Имущественное страхование

Цель имущественного страхования - возмещение ущерба, в результате которого страхователь ставится в то же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ущербом.

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора.

В соответствии с ФЗ объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные со следующим:

Владением, использованием и распоряжением имущества;

Обязанностью возместить причиненный другим лицами вред;

Осуществление предпринимательской деятельности.

Страховые правоотношения между страхователем и страховщиком определяются при заключении договора имущественного страхования. По этому договору можно застраховать следующие имущественные интересы:

Риск утраты, недостачи или повреждения определенного имущества;

Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;

Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим обстоятельствам.

Предметы страхования определяются классификацией страхования, которая представлена в ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" (статья 329). К предметам имущественного страхования относят:

Средства наземного транспорта;

Средства ж/д транспорта;

Средства воздушного транспорта;

Средства водного транспорта;

Грузы;

Урожай;

Животные и иные виды имущества юр.

Убытки от предпринимательских рисков;

Вред, причиненный страхователем здоровью, жизни или имуществу физического или юридического лица.

Основу правового обеспечения имущественного страхования составляют:

ФЗ "Об организации страхового дела"

Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни;

Правила размещения страховщиками страховых резервов;

Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств;

Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования.

Предусмотрены следующие виды договоров страхования имущества в зависимости от того, принадлежит ли оно предприятию или получено от кого-либо:

Основной договор. Предполагает страхование всего имущества, принадлежащего предприятию;

Дополнительный договор страхования. Предполагает страхование всего имущества, полученного предприятием по договору имущественного найма или принятого им от других организаций;

Договор выборочного страхования. Предполагает страхование части имущества как принадлежащего страхователю, так и принятого в аренду;

Специальный договор. Обеспечивает страхование имущества в период проведения экспериментальных и исследовательских работ.

Предметом страхования имущества юридических лиц являются:

Здания, сооружения, передаточные устройства, машины, оборудование, инвентарь;

Незавершенное производство;

Сырье и материалы;

Готовая продукция

Имущество предприятия страхуется по следующим видам стоимости:

Балансовая стоимость;

Определенная доля от балансовой стоимости;

Остаточная стоимость (если получено по найму или от населения).

Размер страхования имущества предприятия определяется следующим образом:

Здания, сооружения, передаточные устройства и другие основные фонды - по балансовой стоимости;

Товарно-материальные ценности (оборотные средства) оцениваются по фактической стоимости;

Экспонаты выставок и авторские работы оцениваются по экспертной оценке;

Незавершенное производство оценивается по стоимости материальных и трудовых ресурсов.

Страховые случаи для юридических лиц:

Действия стихийных сил:

Наводнения;

Обвал;

Землетрясение и прпоч.;

Воздействия техногенных факторов:

Пожар;

Выброс газа;

Взрыв;

Прекращение подачи энергии;

Аварии.

При расчете тарифной ставки учитывают следующее:

Вид договора;

Род деятельности предприятия;

Вид имущества;

Характер риска.

Сроки заключения договора страхования с юридическими лицами:

1 год;

Неопределенный срок с ежегодным пересчетом стоимости имущества и сумм годовых платежей.

При страховании домашнего имущества заключается:

1.Общий договор. На страхование по нему принимаются все предметы домашнего имущества (кроме тех, которые страхуются по спец.договору), элементы отделки и элементы оборудования квартир.

2.Специальный договор. По нему на страхование принимаются:

а)дорогостоящее имущество;

б)картины, коллекции, антиквариат;

в)запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам.

Принятие объектов на страхование может проводиться:

1)с осмотром;

2)без осмотра

Если договор без осмотра, то необходимо выполнить след. действия:

1.Заполнение страхователем заявления;

2.Предоставление фотографий объекта страхования;

3.Проведение андеррайтинга в соответствии с информацией, указываемой в заявлении и визуальной информации с фотографий;

4.Соглосование со страхователем индивидуального страхового тарифа;

5.Заполнение и подписание страхового полиса;

6.Оплата страхового взноса.

Заключение договора с осмотром предполагает:

1.Заполнение заявления и в случае необходимости предоставление фотографий объекта страхования.

2.Проведение осмотра и составление описания.

3.Составление списка домашнего имущества, принимаемого на страхование.

4.Определение страховой стоимости объектов.

5.Проведение андерратинга в соответствии с информацией из заявления и результатами проведённого осмотра.

6.Рассчёт индивидуального страхового тарифа.

7.Зполнение и подписание страхового полиса.

8.Оплата страхового взноса

По общему договору страхованию не подлежат след. объекты:

Документы; Денежные знаки; Ювелирные изделия; Рукописи; Домашние животные и птицы; Комнатные растения.

По общему договору страхования тарифные ставки устанавливаются в пределах от 0,7 до 1,5%.

А в специальных договорах от 1% до 10%.

1.