Имущественное и личное страхование: тенденции и перспективы развития.

1.              Обязательное страхование имущества граждан. Страхователями являются граждане, имеющие объекты страхования. Страховщиком является Росгосстрах. Объектами являются строения: дом, гараж; животные: крупный рогатый скот, лошади, верблюды.

2.              Добровольное страхование имущества граждан.

Существуют следующие виды:

1)              Добровольное страхование строений граждан. Страхователи - граждане или предприятия, заключающие договора в пользу своих работников. Объект страхования - дома, квартиры, садовые домики, гаражи, дачи. Объем страховой ответственности включает: повреждение и уничтожение строений в результате стихийных бедствий, противоправными действиями третьих лиц, уничтожение огнем. Страховая сумма устанавливается в пределах страховой оценки стоимости строения.

2)              Добровольное   страхование   домашнего     имущества.     Страхователи -   граждане. Объекты страхования - все предметы домашней обстановки и обихода, кроме документов, ценных бумаг, антикварных предметов, запасных частей, денежных знаков, изделий из драгоценных металлов - на эти предметы заключается      специальные      договора.      Объем страховой      ответственности включает: уничтожение и повреждение имущества в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, хищений, повреждения огнем. Страховая сумма устанавливается в пределах действительной стоимости домашнего имущества на день заключения договора.

3)              Добровольноестрахованиеживотных.Страхователи - собственники и владельцы животных. Объекты страхования - крупный рогатый скот, свиньи, собаки, рабочий скот (лошади, верблюды, ослы, мулы), мелкий рогатый скот.

4)              Добровольное     страхование     транспортных     средств.      Страхователи граждане,     собственники     транспорта     или доверенные    лица.     Объект страхования: автомобили, мотоциклы, трактора, катера, яхты, лодки. Объем страховой     ответственности включает:  уничтожение   или   повреждение   в результате аварии, пожара, хищения, падения камней, умышленных действии других лиц. Страховая сумма устанавливается до 100 % действительной стоимости транспорта за вычетом износа.

3. Добровольное страхование имущества юридических лиц.

1) Добровольное страхование сельскохозяйственных культур и животных сельхозтоваропроизводителями. Страхователи - фермерские, крестьянские хозяйства, арендаторы, колхозы. Объекты страхования - урожаи сельскохозяйственных культур, многолетние насаждения, деревья, кусты, а также животные, животные в зоопарке. Объем страховой ответственности - гибель и повреждение урожая сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений от стихийных бедствий, болезни. По животным: падеж, вынужденный убой. Размер страховой ответственности - по желанию страхователя, исходя из полной страховой стоимости объекта.

Добровольное страхование имущества юридических лиц.  Страхователи -    любые юридические лица различных форм собственности. Объекты - здания, сооружения,   оборудование,   сырье,    материалы,   товары    на   складах   и выставочных залах. Объем ности включает: пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемых летательных объектов, задымление, воздевшие д транспортного средства. Страховая сумма устанавливается по согласованию между страховщиком и страхователем. ортное страхование грузов. Страхователи - юридические и физические лица - грузоотправители, грузополучатели, Эбъект - грузы, перевозимые автотранспортным, воздушным, водным и железнодорожным    транспортом.    Объем тветственности -   повреждение и гибель груза.

Виды личного страхования

1.              Обязательное личное страхование.

1)              Обязательное страхование пассажиров и экскурсантов. Застрахованные лица - пассажиры и экскурсанты. Объем страховой тветственности включает травмы, полученные застрахованным лицом или гибель   в результате   несчастных случаев.   Страховая сумма - кратная минимальной суммы оплаты труда.

2)              Обязательное    страхование    военнослужащих.     Страховщик   -Росгосстрах и Военностраховая компания. Страхователи - Министерство обороны, МВД, ФСБ, ГТК. Застрахованные лица - военнослужащие срочной и сверхсрочной службы. Объем страховой ответственности - гибель, ранения, контузии, инвалидность в результате службы. Страховая сумма - кратное количеству должностных месячных окладов.

Обязательное      страхование     работников     госналогслужбы. Страхователь - центральный аппарат Министерства РФ по налогам и сборам. Застрахованные лица - все работники налоговых органов. Объем страховой ответственности: гибель и получение телесных повреждений в связи с выполнением служебных обязанностей.

Обязательное страхование судей.   Страхователь - Министерство юстиции края, республики, области. Застрахованные лица - народные судьи, члены областных и краевых судов, Верховного суда. Арбитражного суда. Объем страховой ответственности - гибель, причинение телесных повреждений судье, а также гибель имущества, принадлежащего судье. Страховая сумма -кратная годовой сумме заработной платы судьи.

2.              Добровольное личное страхование.

1)              Добровольное страхование  от       несчастных случаев осуществляется  самими  страхователями  или  предприятиями,  где работают застрахованные лица. Существуют следующие виды:

а)              индивидуальное страхование от несчастных случаев;

б)              страхование школьников;

в)              коллективное страхование рабочих и служащих за счет предприятий.

2)Страхование жизни. Существуют следующие виды:

а)              страхование жизни самим страхователем;

б)              семейное страхование жизни;

в)              пенсионное страхование и др.

Сохраняются ранее заключенные договора - свадебное страхование и пожизненное страхование. Особенности заключения договоров страхования жизни:

в объеме страховой ответственности предусмотрено окончание срока страхования, после которого выплачивается полная страховая сумма;

в объем страховой ответственности включается смерть страхователя или застрахованного лица от любой причины;

по страхованию жизни установлены более высокие тарифные ставки;

длительные сроки договоров страхования жизни (от 3 до 5 лет, ] 0 лет).

Страхование ответственности: проблемы и перспективы развития.

Виды страхования ответственности страхователей

Добровольное страхование   гражданской   ответственности   владельцев транспортных средств. Страхователи - физические и юридические лица, владельцы транспорта (автомобили, автобусы, троллейбусы, трамваи). Объем страховой ответственности – возможное причинение  вреда  имуществу  или  личности третьих  лиц  в  результате  дорожно-транспортного  происшествия.  Размер   страховой ответственности устанавливается по желанию страхователя.

Страхование     ответственности     нотариуса,     занимающегося     частой практикой по лицензии. Страхователи - нотариусы. Застрахованные лица - третьи лица, обратившиеся к нотариусу. Объем страховой ответственности - ущерб от нотариальной деятельности третьим лицам.

Страхование ответственности аудитора. Страхователи - частные аудиторы и аудиторские фирмы, имеющие лицензию на аудиторскую деятельность.  Объем  страховой  ответственности  включает нанесение ущерба экономическим  субъектам  в результате некачественно оказанных аудиторских услуг.

Страхование коммерческих рисков. Сущность заключается в уменьшении риска осуществления предпринимательских сделок за счет страхования. Например,   страхование   ответственности заемщика за не возврат кредита, страхование ответственности кредитных рисков. Страхователи - предприятия-заемщики или банки-кредиторы. Объем страховой ответственности - не возврат кредита.