Имущественное и личное страхование: тенденции и перспективы развития.
1. Обязательное страхование имущества граждан. Страхователями являются граждане, имеющие объекты страхования. Страховщиком является Росгосстрах. Объектами являются строения: дом, гараж; животные: крупный рогатый скот, лошади, верблюды.
В объем страховой ответственности входят гибель и повреждение строений от пожара, взрыва, стихийных бедствий; по животным: падеж, вынужденный убой от несчастных случаев и болезни. Размер страховой ответственности - 40 % стоимости объектов страхования.2. Добровольное страхование имущества граждан.
Существуют следующие виды:
1) Добровольное страхование строений граждан. Страхователи - граждане или предприятия, заключающие договора в пользу своих работников. Объект страхования - дома, квартиры, садовые домики, гаражи, дачи. Объем страховой ответственности включает: повреждение и уничтожение строений в результате стихийных бедствий, противоправными действиями третьих лиц, уничтожение огнем. Страховая сумма устанавливается в пределах страховой оценки стоимости строения.
2) Добровольное страхование домашнего имущества. Страхователи - граждане. Объекты страхования - все предметы домашней обстановки и обихода, кроме документов, ценных бумаг, антикварных предметов, запасных частей, денежных знаков, изделий из драгоценных металлов - на эти предметы заключается специальные договора. Объем страховой ответственности включает: уничтожение и повреждение имущества в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, хищений, повреждения огнем. Страховая сумма устанавливается в пределах действительной стоимости домашнего имущества на день заключения договора.
3) Добровольноестрахованиеживотных.Страхователи - собственники и владельцы животных. Объекты страхования - крупный рогатый скот, свиньи, собаки, рабочий скот (лошади, верблюды, ослы, мулы), мелкий рогатый скот.
Объем страховой ответственности включает: падеж животных, вынужденный убой и хищение. Страховая сумма - в пределах максимальной страховой суммы, утвержденной Росгосстрахом.4) Добровольное страхование транспортных средств. Страхователи граждане, собственники транспорта или доверенные лица. Объект страхования: автомобили, мотоциклы, трактора, катера, яхты, лодки. Объем страховой ответственности включает: уничтожение или повреждение в результате аварии, пожара, хищения, падения камней, умышленных действии других лиц. Страховая сумма устанавливается до 100 % действительной стоимости транспорта за вычетом износа.
3. Добровольное страхование имущества юридических лиц.
1) Добровольное страхование сельскохозяйственных культур и животных сельхозтоваропроизводителями. Страхователи - фермерские, крестьянские хозяйства, арендаторы, колхозы. Объекты страхования - урожаи сельскохозяйственных культур, многолетние насаждения, деревья, кусты, а также животные, животные в зоопарке. Объем страховой ответственности - гибель и повреждение урожая сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений от стихийных бедствий, болезни. По животным: падеж, вынужденный убой. Размер страховой ответственности - по желанию страхователя, исходя из полной страховой стоимости объекта.
Добровольное страхование имущества юридических лиц. Страхователи - любые юридические лица различных форм собственности. Объекты - здания, сооружения, оборудование, сырье, материалы, товары на складах и выставочных залах. Объем ности включает: пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемых летательных объектов, задымление, воздевшие д транспортного средства. Страховая сумма устанавливается по согласованию между страховщиком и страхователем. ортное страхование грузов. Страхователи - юридические и физические лица - грузоотправители, грузополучатели, Эбъект - грузы, перевозимые автотранспортным, воздушным, водным и железнодорожным транспортом. Объем тветственности - повреждение и гибель груза.
Страховая сумма - по соглашению сторон, но не выше стоимости груза, •еденной документами.Виды личного страхования
1. Обязательное личное страхование.
1) Обязательное страхование пассажиров и экскурсантов. Застрахованные лица - пассажиры и экскурсанты. Объем страховой тветственности включает травмы, полученные застрахованным лицом или гибель в результате несчастных случаев. Страховая сумма - кратная минимальной суммы оплаты труда.
2) Обязательное страхование военнослужащих. Страховщик -Росгосстрах и Военностраховая компания. Страхователи - Министерство обороны, МВД, ФСБ, ГТК. Застрахованные лица - военнослужащие срочной и сверхсрочной службы. Объем страховой ответственности - гибель, ранения, контузии, инвалидность в результате службы. Страховая сумма - кратное количеству должностных месячных окладов.
Обязательное страхование работников госналогслужбы. Страхователь - центральный аппарат Министерства РФ по налогам и сборам. Застрахованные лица - все работники налоговых органов. Объем страховой ответственности: гибель и получение телесных повреждений в связи с выполнением служебных обязанностей.
Обязательное страхование судей. Страхователь - Министерство юстиции края, республики, области. Застрахованные лица - народные судьи, члены областных и краевых судов, Верховного суда. Арбитражного суда. Объем страховой ответственности - гибель, причинение телесных повреждений судье, а также гибель имущества, принадлежащего судье. Страховая сумма -кратная годовой сумме заработной платы судьи.
2. Добровольное личное страхование.
1) Добровольное страхование от несчастных случаев осуществляется самими страхователями или предприятиями, где работают застрахованные лица. Существуют следующие виды:
а) индивидуальное страхование от несчастных случаев;
б) страхование школьников;
в) коллективное страхование рабочих и служащих за счет предприятий.
Объем страховой ответственности предусматривает травмы, отравления, заболевания, а также смерть застрахованного. Размер страховой ответственности - по соглашению сторон.2)Страхование жизни. Существуют следующие виды:
а) страхование жизни самим страхователем;
б) семейное страхование жизни;
в) пенсионное страхование и др.
Сохраняются ранее заключенные договора - свадебное страхование и пожизненное страхование. Особенности заключения договоров страхования жизни:
в объеме страховой ответственности предусмотрено окончание срока страхования, после которого выплачивается полная страховая сумма;
в объем страховой ответственности включается смерть страхователя или застрахованного лица от любой причины;
по страхованию жизни установлены более высокие тарифные ставки;
длительные сроки договоров страхования жизни (от 3 до 5 лет, ] 0 лет).
Страхование ответственности: проблемы и перспективы развития.
Виды страхования ответственности страхователей
Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страхователи - физические и юридические лица, владельцы транспорта (автомобили, автобусы, троллейбусы, трамваи). Объем страховой ответственности – возможное причинение вреда имуществу или личности третьих лиц в результате дорожно-транспортного происшествия. Размер страховой ответственности устанавливается по желанию страхователя.
Страхование ответственности нотариуса, занимающегося частой практикой по лицензии. Страхователи - нотариусы. Застрахованные лица - третьи лица, обратившиеся к нотариусу. Объем страховой ответственности - ущерб от нотариальной деятельности третьим лицам.
Страхование ответственности аудитора. Страхователи - частные аудиторы и аудиторские фирмы, имеющие лицензию на аудиторскую деятельность. Объем страховой ответственности включает нанесение ущерба экономическим субъектам в результате некачественно оказанных аудиторских услуг.
Страхование коммерческих рисков. Сущность заключается в уменьшении риска осуществления предпринимательских сделок за счет страхования. Например, страхование ответственности заемщика за не возврат кредита, страхование ответственности кредитных рисков. Страхователи - предприятия-заемщики или банки-кредиторы. Объем страховой ответственности - не возврат кредита.