<<
>>

51. Границы кредита.

Граница кредита - это условная черта, отделяющая часть экономики (или конкретного субъекта), где определённая форма кредита применяется, от части (или субъекта), где она не используется.

В узком значении граница кредита - лимиты кредитования.

На макроуровне граница кредита определяется отраслями экономики, где применяется та или иная форма кредита, или конкретными странами - при международном кредите.

На микроуровне граница кредита определяется конкретным заёмщиком и кредитором, т. е. может ли кредитор выдать ссуду данному заёмщику или это нецелесообразно.

Недостаточная кредитоспособность заёмщика - это качественная граница кредита.

Способен ли банк выдать крупный кредит одному заёмщику - позволяет ли это мощность банка или имеющиеся ресурсы, лимиты кредитования, обязательные экономические нормативы. Способен ли клиент освоить запрашиваемую сумму кредита на цели, указанные в заявке на кредитование, - количественная граница кредита.

Ясно, что банк не будет выдавать товарный коммерческий кредит (зато может учесть вексель, оформленный при коммерческом кредитовании), а предприятие - банковскую ссуду. Зато оба могут выдать потребительскую ссуду (предприятие ссужает деньгами только своего работника - опять граница кредитования).

В том же случае, когда банк может кредитовать одного заёмщика какой-то отрасли (микроуровень) и отказывать другому в той же отрасли, а также кредитовать определённую отрасль и не кредитовать другую (макроуровень), это в основном определяется уровнем прибыльности операции, вероятностью возврата кредита, наличием межхозяйственных связей и т. д.

Так, банковское кредитование в России плохо идёт на производство из-за низкой его рентабельности в отличие от торговли или других посреднических операций, т. е. банк не может кредитовать себе в убыток - здесь граница банковского кредитования.

Напротив, государственный кредит направлен на поддержание низкорентабельных или убыточных, но жизненно важных отраслей, например жилищно-коммунальной сферы. В высокорентабельных отраслях государственный кредит, как правило, не используется - здесь граница государственного кредитования (макроуровень).

Государственный кредит по той или иной причине может поддерживать конкретное предприятие и не выдаваться другому предприятию той же отрасли или территории - это граница государственного кредита на микроуровне.

Государство может оказывать и косвенное влияние на границы кредитования, например субсидируя процентные ставки для сельхозпроизводителей, при ипотечном кредитовании и т. д.

Границы кредитования могут изменяться в зависимости от экономической ситуации в стране и мире (макроуровень) и финансового состояния конкретных субъектов экономики, в первую очередь банков (микроуровень).

В условиях кризиса границы кредитования сужаются, что характерно и для настоящего финансово-экономического кризиса. В частности, сокращается кредитование реального сектора экономики, ипотечное кредитование, долгосрочное кредитование в целом.

Государство, напротив, расширяет регулирование границ кредитования, например пытается стабилизировать процентную ставку и оживить ипотечное кредитование, субсидирует процентную ставку по потребительскому кредитованию на покупку определённых моделей автомобилей (непонятно включение в этот перечень иномарок). Но главное – государство пытается раздвинуть границы кредитования реального сектора, испытывающего финансовые проблемы в период кризиса. Причём осуществляется не только целевое кредитование отдельных отраслей и конкретных предприятий, что также имеет место, сколько кредитование экономики в целом, как правило, через несколько звеньев банковской системы: Банк России - госбанки (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и др.) - коммерческие банки - предприятия. Эта схема уже неоднократно использовалась, оценивается как малоэффективная: деньги не доходят до реального сектора, что, по многим оценкам, наблюдается в России и в текущий период.

<< | >>
Источник: Неизвестный. Деньги. Кредит. Банки Ответы на вопросы к экзамену. 2012

Еще по теме 51. Границы кредита.:

- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -