14.4. Граница кредита
Воздействие кредита на экономику может быть положительным лишь при оптимальном уровне кредитных вложений. Избыточное кредитование ослабляет заинтересованность предприятий в экономном использовании ресурсов, в ускорении процессов производства и реализации продукции.
При недостаточном кредитовании возникают трудности в деятельности предприятий (нехватка средств для приобретения материалов, комплектующих, снижение платежеспособного спроса и др.), замедляется воспроизводственный процесс.Определение обоснованных границ применения кредита и их соблюдение имеют важное значение для участников кредитных отношений и экономики в целом. Определение границ применения кредита предполагает установление:
¦ круга потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться за счет кредита;
197 I
- границ использования кредита по народному хозяйству в целом, в том числе для увеличения оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд, государственных потребностей;
- количественных границ предоставления кредита (объема кредитных вложений, отдельных банков и др.);
- границ предоставления кредита отдельным заемщикам, обусловленных особенностями взаимоотношений кредитора с заемщиком, с учетом интересов потребностей заемщика, а также возможностей и интересов кредитора.
При определении границ применения кредита важно учитывать, что кредит — это метод возвратного предоставления средств, и потому ссуды предоставляются исходя из возможностей возврата заемных средств.
Приемлемым является выдача ссуд для авансирования их в оборотные средства (такие средства высвобождаются после завершения кругооборота и могут служить источником погашения ссудной задолженности); на удовлетворение потребности в средствах для увеличения основных фондов (погашение таких ссуд производится в пределах срока окупаемости затрат на подобные цели).
Вместе с тем применение кредита для капиталовложений в условиях инфляции, как правило, оказывается малопривлекательным с учетом обесценения денег и продолжительности сроков погашения кредита.
При определении границ применения кредита должны учитываться следующие элементы (рис. 14.2).
При определении границ кредита необходимо учитывать
Необходимость участия заемных средств в решении задач обеспечения бесперебойности и развития процессов производства и реализации продукции
Качество
коммерческой
деятельности
предприятий
Рациональность
использования
предоставляемых
ресурсов
Вопросы
повышения
благосостояния
населения
Особенности и задачи развития экономики
Потребности
обеспечения
хозяйственного
оборота
платежными
средствами
Рис. 14.2. Определение границ кредита
I 198
Границы применения кредита не являются неизменными. Всегда имеются перспективы их расширения за счет роста предоставления ссуд на увеличение основных фондов, на потребительские цели, а также ссуд под залог недвижимого имущества. Обычно границы кредита регулируются нормативными актами и изменяются в различные периоды функционирования и развития экономики.
Большое значение при определении границ применения кредита имеет установление количественных пределов его расширения, что особенно важно для банковского кредита. В этом отношении различается макро- и микроуровень увеличения кредитных вложений, т.е. установленные пределы объема кредитных вложений на уровне взаимоотношений отдельных банков со своими клиентами.
В комплексе факторов и показателей, оказывающих влияние на границы применения кредита на микроуровне, первостепенное значение имеют потребности предприятий в средствах в сочетании с их заинтересованностью в экономном привлечении кредита и стремление кредиторов следовать собственным интересам при кредитовании заемщиков и необходимостью соблюдения установленных нормативов, с помощью которых регулируется деятельность банков и обеспечиваются требования возвратности предоставленных взаймы средств.
Контрольные вопросы
- Что такое форма кредита?
- Назовите основные формы кредита и охарактеризуйте их.
- Обозначьте роль кредита в современной экономике.
- Объясните причины возникновения границ кредита.