10.8.2. Характеристика границ использования кредита
Среди границ использования кредита на макроуровне следует, прежде всего, назвать норму обязательного резервирования, ко&торая может расширять (при ее уменьшении), а может и сужать (при ее увеличении) способность банков к кредитованию.\r\n
К границам использования кредита следует отнести и норму ссудного процента (основанную на учетной ставке центрального банка), и экономические нормативы, установленные коммерче&ским банкам НБУ в качестве количественных границ различных сторон их деятельности, в том числе, и кредитной.\r\n
Что касается нормы ссудного процента, то чем она выше, тем ниже привлекательность кредита для хозяйствующих субъектов и, наоборот, чем ниже ставка ссудного процента, тем выше при&влекательность кредита. Однако, при очень низкой процентной ставке спрос на банковские ссуды резко возрастает в результате чего процентная ставка увеличивается. Уместно отметить, что норма ссудного процента вместе с экономическими нормативами являются основными инструментами прямого воздействия цен&трального банка на границы использования кредита и, следова&тельно, на экономику страны. Более того, эти инструменты, на&ряду с инструментами косвенного воздействия (учетную ставку НБУ, норму обязательного резервирования и операции на откры&том рынке) на экономику позволяют центральному банку осуще&ствлять экспансионистскую или рестрикционистскую политику, воздействуя при этом на расширение или сужение границ ис&пользования кредита.\r\n
Что касается экономических нормативов и, прежде всего, нормативов кредитного риска банков, то они представляют собой не что иное, как лимиты, в пределах которых коммерческие бан&ки могут предоставлять ссуды одному или группе заемщиков. Например, если граница кредитования банком одного инсайдера[494]не может превысить 5 % регулятивного капитала[495] данного банка, то граница кредитования банком всех инсайдеров (с учетов вы&данных им банком гарантий и поручительств) не должна превы&сить 40 % регулятивного капитала данного банка.
Границей же всего объема кредитования банком всех своих заемщиков, т. е. общий объем предоставляемых банком ссуд не должен превы&шать восьмикратный размер регулятивного капитала банка[496]. На&пример, если размер регулятивного капитала банка равен 5 млн евро, то общий объем предоставляемых банком ссуд должен на&ходится в пределах 40 млн евро.\r\nСреди границ использования кредита на микроуровне следует назвать, в первую очередь, наличие временной потребности кон&кретного хозяйствующего субъекта в заемных средствах, уровень его кредитоспособности и, соответственно, класс заемщика. В Украине все заемщики по признаку их финансового состояния и кредитоспособности[497], делятся на пять классов (А, Б, В, Г, Д).\r\n
К классу А относятся заемщики с очень хорошим финансовым состоянием и безупречной кредитной историей; к классу Б — за&емщики практически с тем же финансовым состоянием и кредит&ной историей, как и у заемщиков класса А, однако вероятность сохранения этого финансового состояния в будущем невелика и имеются потенциальные недостатки в его деятельности. К классу В относятся заемщики с удовлетворительным финансовым со&стоянием сейчас, но маловероятным в будущем и могущие иметь проблемы с обеспечением предоставленных им ссуд. К классу Г относятся заемщики с неудовлетворительным финансовым со&стоянием и высоким риском получения серьезных убытков. И, наконец, к классу Д относятся заемщики с неудовлетвори&тельным финансовым состоянием и наличием убытков. Понятно, что отнесение хозяйствующего субъекта (по признаку состояния его кредитоспособности) к тому или иному классу заемщиков определяет возможность получения им банковской ссуды, т. е. устанавливает границы использования им кредита на микроуровне.\r\n
Границы использования кредита непрерывно меняются в со&ответствии с происходящими изменениями в экономике страны. Например, переход Украины к рыночной экономике, расширил границы использования кредита, что нашло свое отражение в развитии коммерческого и становлении ипотечного кредита в стране.\r\n