Законы кредита и их границы

Законы кредита - это экономические законы, представляющие объективные, необходимые, устойчивые, причинно-следственные связи и взаимозависимости кредита и других экономических явлений.

Кредитор по истечении срока кредита должен получить от заёмщика стоимость, по ценности равную выданной ссуде, в этом проявляет свою силу закон сохранения ссужаемой стоимости.

Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами, но не равенства.

С законом возвратности кредита тесно взаимодействует закон срочности кредита. Этот закон отражает временный характер функционирования кредита.

Особенностью кредитной сделки является предоставление ссужаемой стоимости только во временное пользование. Законы кредита действуют в сфере обращения, но опосредствуя в то же время общественное воспроизводство.

Любое экономическое явление имеет границы, в рамках которых реализуется его сущность. Теоретическая разработка проблемы экономических границ кредита имеет очень важное практическое значение, так как определяет методологические подходы к организации обоснованного кредитно-денежного регулирования экономики. На макроэкономическом уровне можно выделить несколько видов границ кредита, что обусловлено сложностью сущности кредитных отношений, многообразием её проявления. Эти границы показывают предел распространения отношений по поводу движения ссужаемой стоимости в масштабах общества.

Различают внешние и внутренние границы кредита.

Внешние границы кредита заключают в себе всю совокупность кредитных отношений, показывают объективные пределы их функционирования, место кредита в экономических отношениях общества.

Внутренние границы кредита показывают объективно допустимую меру развития отдельных форм кредита - банковского, коммерческого, государственного, потребительского, международного - в пределах внешней границы кредитных отношений.

Внутренние и внешние границы кредита взаимосвязаны. Они изменяются под воздействием одних и тех же факторов, изменения одних из них влечёт за собой изменение других.

К факторам, влияющим на внешние границы кредита, можно отнести уровень развития производства, объём и структуру кредитных ресурсов, потребности обеспечения денежного оборота платёжными средствами, структуру кредитной системы, социально-экономическую политику государства, систему ценообразования, действующий кредитный механизм и многие другие факторы.

Исходя из функций, которые выполняет кредит, выделяют его функциональные границы - перераспределительную и эмиссионную.

Перераспределительная граница кредита показывает объективно обоснованные пределы перераспределения средств на основе кредита. Это означает, что активные операции банков должны увязываться с их депозитными операциями. В условиях социалистического планирования всегда исходили из количественных параметров плана развития экономики без учёта кредитных ресурсов в каждом банковском звене. Переход к рыночной экономике утвердил ресурсный тип организации кредитного процесса, который предполагает, что выдача кредитов банками должна происходить за счёт мобилизуемых или кредитных средств, а если их недостаточно, то за счёт средств заимствованных у других банков на платной основе.

Перераспределительные операции могут только осуществляться с уже имеющимися аккумулированными при помощи кредита временно свободными денежными ресурсами.

Выделяют эмиссионные кредиты, которые выдаются под будущие затраты, под ещё не произведённую продукцию. Они влияют на совокупную денежную массу с одной стороны, а с другой, способствуют созданию накоплений в товарной и денежной формах.

Установление и поддержание границ кредита как на макроуровне, так и микроуровне экономически обосновывается кредитоспособностью заёмщиков и платёжеспособностью банка.

Режим кредитования зависит от степени кредитоспособности заёмщика, нарушение границ кредита на уровне предприятия, т.е. перекредитование сверх его возможностей связано с невозвратом ссуды в срок. Это нарушает систему кредитных отношений и деформирует их. В связи с тем, что основные банковские ресурсы составляют заёмные средства и банк их должен вернуть своим клиентам в оговоренные сроки, границы кредитования на уровне банка определяются его способностью обеспечить возвратность кредита и своевременно выполнить свои обязательства перед клиентами.

Банк, удовлетворяя спрос предприятия на кредит, должен проверять кредитоспособность заёмщика и реальность погашения кредита в установленные срок. Если кредитоспособность клиента определена неверно, риски по ссудным операциям возрастают и банк может понести убытки, снизить уровень платёжеспособности. Эта ситуация как ценная реакция может нарушить систему отношений с другими банками, что приведёт к понижение уровня ликвидности банковской системы в целом, т.е. повлиять на макроэкономическую границу кредитования. Поэтому на уровень использования кредита в общественном хозяйстве оказывает влияние множество факторов, которые могут вызвать нарушение границ кредита и экономическую целесообразность использования в обществе. В таком случае необходимо проведение кредитной реформы, включающей совокупность государственных мер, направленных на изменение методов кредитования, структуры кредитной системы и форм кредита.