3. Законы и границы кредит

     Законы кредита - это экономические законы, которые представляют устойчивые причинно-следственные связи между экономическими явлениями, в частности, между кредитом и другими экономическими категориями.

     Различают:

     Закон возвратности кредита отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается та же ссуженная стоимость и с проценты.

     Закон сохранения ссуженной стоимости означает, что средства, возвратившись к кредитору, не должны терять своей покупательной способности. Ссужаемая стоимость возвращается к кредитору с процентами, которые должны перекрывать темпы инфляции.

     Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми ресурсами регулирует зависимость кредита от источников его образования. Банки могут осуществлять кредитные операции в пределах аккумулированных ими средств.

     Закон срочности кредита означает, что ссужаемая стоимость предоставляется только во временное пользование.

     Закон обеспеченности кредита – означает обеспечение защиты имущественных интересов кредитора, что выражается в выдаче ссуды под залог или под финансовые гарантии.

     Нарушение их сущности отрицательно влияют на денежный оборот, дестабилизируют экономику.

     Расширение и сужение сферы использования кредита имеет опре- деленные пределы, называемые границами кредита. Экономические границы кредита - предел отношений по поводу возвратного движения стоимости. Это означает, что кредитные отношения занимают строго определенное положение в пространстве, кредит конечен во времени.

Виды Границ кредита отражены на рис.

     На макроэкономическом уровне выделяют внешние и внутренние границы кредита.

     Внешние границы  означают их существование во времени и пространстве. Так, параметры кредитной сферы зависят от объемов бюджетного финансирования экономики, размер кредитных вложений воздействует на совокупную денежную массу и т.д.

     Внутренние границы показывают допустимую меру развития отдельных форм кредита - банковского, коммерческого, государственного, потребительского.

     Внешние и внутренние границы взаимосвязаны.

   Установление экономических границ кредита предусматривает их количественную и качественную характеристику.

     Количественные границы кредита - это границы кредитных вложений в народное хозяйство в конкретный период времени.

     Качественные границы кредита обусловлены его необходимостью и возможностью. Избыточное предоставление кредита негативно влияет на экономику, приводит к перекредитованию предприятий, к образованию за счет заемных средств повышенных запасов, в которые отвлекаются ресурсы. За счет этого ослабляется заинтересованность предприятий в эффективном использовании заемных ресурсов. Если потребности предприятий в средствах удовлетворяются за счет кредита не полностью, происходит  замедление воспроизводственных процессов.

     Приемлемым является предоставление ссуд для авансирования в оборотные средства заемщика. Такие средства высвобождаются после завершения кругооборота, служат источником погашения ссудной задолженности.

     Исходя из функций, выполняемых кредитом, выделяют его функциональные границы - перераспределительную и эмиссионную (анти-ципационную).

     Прераспределительная граница показывает обоснованные пределы перераспределения средств на основе кредита. Это означает, что активные операции банков должны увязываться с их депозитными операциями. Выдача кредитов должна осуществляться в пределах имеющихся у них свободных ресурсов, а при недостаточности — за счет средств, заимствованных у других банков.

     В качестве источника кредитования используются и вновь созданные ресурсы, т.е. эмитированные средства. В этом случае проявляются антиципационные свойства кредита – способность кредита опережать во времени создание накоплений в товарной и денежной формах. Эмиссионные кредиты выдаются под будущие затраты, под еще не произведенную продукцию и прямо влияют на совокупную денежную массу. Их объем не может быть произвольным и определяется обоснованной эмиссионной границей. Это так называемая управляемая, контролируемая кредитная эмиссия.