Подходы к регулированию в Японии

С 1989 г. в Японии действует закон «О предоплаченной карте» (Prepaid Card Law). Непосредственным объектом его регулирования долгое время являлись лишь одноцелевые предоплаченные карты.

В октябре 1995 г. Министерство финансов, Банк Японии, Фуджи банк (Fuji Bank), Компания телеграфной и телефонной связи Японии (Nippon Telegraph and Telephone) и корпорация Фуджицу (Fujitsu Corporation) организовали Совет по внедрению электронных денег (Council for the Introduction of E-money) на японском рынке. Совет обсуждал широкий спектр вопросов, связанных с прогнозированием спроса на электронные деньги, предотвращением подделки электронных денег, препятствованием отмыванию денег в связи с быстрым развитием новых платежных технологий.

В мае 1996 г. Министерство финансов организовало Комитет по развитию финансовых функций (Committee for Activating Financial Functions), для того чтобы приступить к пересмотру регулирования в сфере предоплаченных карт, разрешив обратный перевод (возврат) денежных средств с карт на депозитные счета.

В июле 1996 г. Исследовательский совет финансовой системы (Financial System Research Council) и Комитет по внешнему обмену и другим операциям (Committee on Foreign Exchange and Other Transactions), которые являлись консультативными органами Министерства финансов, провели Совместную конференцию по электронным деньгам и электронным взаиморасчетам (Joint Conference on Electronic Money and Electronic Settlement) для изучения тенденций, связанных с развитием электронных денег. В ее рамках предусматривалось провести ревизию законодательства в сфере предоплаченных карт, а также внести изменения в закон «О принятии вклада, депозите и проценте» (Act Concerning Acceptance of Contribution, Deposit and Interest),[XLIV] а также рассмотреть комплекс вопросов, связанных с гарантированием конфиденциальности пользователей и предотвращением подделки электронных денег.

После многочисленных консультаций в рамках специальных комитетов и советов Министерство финансов и Банк Японии решили, что не следует спешить с новым законодательством. По их мнению, электронные деньги еще не скоро станут широко использоваться в японском обществе, где расчеты наличными деньгами доминировали на протяжении 1990-х годов. Тем не менее в 1997 г. Министерство финансов выступило с предложением ввести новый вид банковской лицензии, которая позволила бы эмитентам электронных денег участвовать в расчетном бизнесе, оставляя за банками монопольное право на участие в депозитно-ссудной деятельности. Тем самым предполагалось расширить возможности для входа в бизнес электронных денег для производственных предприятий, посреднических институтов и технологических компаний. В то же время лицензирование оставалось барьером для входа в бизнес электронных денег средних и малых предприятий.

В 1998 г. Рабочей группой по электронным деньгам и электронным платежным системам (Working Group on Electronic Money and Electronic Payment Systems) был подготовлен отчет, в котором были сформулированы два основных направления дальнейшего регулирования электронных денег в Японии: 1) поддержание конфиденциальности пользователей в трансакциях с использованием электронных денег (проблемы защиты потребителей); 2) обеспечение целостности (надежности) эмитентов электронных денег.

На протяжении 1998-2002 годов наблюдался рост интереса со стороны органов денежно-кредитного регулирования к проблемам регулирования электронных денег. В частности, в 1998 г. Банком Японии был создан форум по развитию электронных платежных технологий и их влиянию на денежную политику (Forum on the Development of Electronic Payment Technologies and Its Implications for Monetary Policy). В рамках данного форума электронные деньги определялись как «средство платежа в электронной форме, хранящее электронную стоимость (или право требования стоимости)» (Tachi et al„ 2000:12). Анализ других официальных публикаций позволяет заключить, что электронные деньги (продукты с хранимой стоимостью) рассматриваются в Японии как «одна из новых форм банковского долга, которая может использоваться как средство платежа», т. е. электронные деньги рассматриваются в качестве «нового вида депозита» (Ishida, Kawamoto, 2000; Tachi et al., 2002).

По-прежнему идет спор, действительно ли круг эмитентов электронных денег должен быть ограничен только банками. По мнению ведущего экономиста международного департамента Банка Японии К. Ишида, «ответ на этот вопрос фактически зависит от экономической природы каждой системы электронных денег. Если она в значительной степени функционирует как банковская система (выполняет те же самые функции), вполне естественно, что ее провайдер должен рассматриваться как банк. Однако, когда экономические функции системы электронных денег в значительной степени отличаются от банковской деятельности (принятие депозитов и предоставление ссуд), провайдер такой системы не должен рассматриваться в качестве банка» (Ishida, 2001: 4).

Таким образом, регулирование бизнеса в сфере электронных денег в Японии находится в стадии формирования. Можно ожидать, что оно будет развиваться на основе существующего режима регулирования депозитно-ссудной деятельности с учетом функциональной специфики электронных денег.

* * *

В целом в развитых странах законодательное регулирование бизнеса электронных денег еще находится на начальной стадии (см.: Кочергин, 2005е). В странах ЕС, Австрщщи_іудр. странах электронные деньги рассматривают как (новое средство~7шатежamp;5) что обусловливает их стремление сделать регулйрование~деятельности в сфере электронных денег частью банковского регулирования. В настоящее время в странах ЕС и Австралии эмитенты электронных денег рассматриваются в качестве кредитных институтов, режим регулирования которых в связи с функциональной особенностью их деятельности менее жесток по сравнению с депозитными институтами. В США, Канаде, Швейцарии и др. странах электронные деньги интерпретируются как новый тип денежных услуг, имеющий больше общего с дорожными чеками, денёжньШТГТгергВбдами и купонами лояльности, нежели с наличными деньгами. Недепозитные эмитенты электронных денег рассматриваются в качестве денежных отправителей, что предусматривает отличный от банковского, часто весьма либеральный режим регулирования их деятельности. В Японии, Сингапуре, Тайване и др. странах эмитенты электронных денег рассматриваются в качестве депозитных институтов (за исключением отдельно регулируемых случаев), и их деятельность регулируется подобно другим депозитным институтам.

Общий порядок регулирования деятельности в сфере электронных денег в развитых странах

В табл. 2.6 представлены общие характеристики регулирования деятельности в сфере электронных денег в развитых странах.

Таблица 2.6