Понятие кредитной системы
Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.
Современная кредитная система включает два основных понятия:
- совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования;
- совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.).
Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в виде разных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.
Кредитная система функционирует через кредитный механизм, который представляет собой следующее:
- систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики;
- отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала;
- отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.
Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, аккумуляционной, учредительской, посреднической, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.
Через кредитную систему реализуется сущность и функции кредита.
Кредит — это движение ссудного капитала, т. е. денежного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент. Кредит выполняет следующие функции:
- аккумуляции и мобилизации денежного капитала;
- перераспределения денежного капитала;
- замещения наличных денег кредитными операциями;
- экономии издержек;
- ускорения концентрации и централизации капитала;
- регулирования экономики.
На кредитном рынке Украины реализуются две основные формы кредита: коммерческий и банковский.
Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.
Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитнофинансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.
В настоящее время в странах с развитой рыночной экономикой существуют такие формы банковского кредита:
- потребительский кредит предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа;
- ипотечный кредит выдается под залог земли на приобретение или строительство жилья;
- международный кредит отражает движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений;
- лизинговый кредит — это отношения между юридически самостоятельными лицами по поводу передачи в аренду средств труда, а также финансирования, приобретения движимого и недвижимого имущества на определенный срок;
- государственный кредит — совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком является государство, а кредиторами — юридические и физические лица.