Понятие кредитной системы

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Современная кредитная система включает два основных понятия:

• совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования;
• совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.).

Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в виде разных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм, который представляет собой следующее:

• систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики;
• отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала;
• отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, аккумуляционной, учредительской, посреднической, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Через кредитную систему реализуется сущность и функции кредита.

Кредит — это движение ссудного капитала, т. е. денежного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент. Кредит выполняет следующие функции:

• аккумуляции и мобилизации денежного капитала;
• перераспределения денежного капитала;
• замещения наличных денег кредитными операциями;
• экономии издержек;
• ускорения концентрации и централизации капитала;
• регулирования экономики.

На кредитном рынке Украины реализуются две основные формы кредита: коммерческий и банковский.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитнофинансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

В настоящее время в странах с развитой рыночной экономикой существуют такие формы банковского кредита:

• потребительский кредит предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа;
• ипотечный кредит выдается под залог земли на приобретение или строительство жилья;
• международный кредит отражает движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений;
• лизинговый кредит — это отношения между юридически самостоятельными лицами по поводу передачи в аренду средств труда, а также финансирования, приобретения движимого и недвижимого имущества на определенный срок;
• государственный кредит — совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком является государство, а кредиторами — юридические и физические лица.