Понятие и признаки кредитной системы

Понятием «система» часто оперируют в различных областях познания. Данное понятие имеет несколько значений. В экономической науке, на наш взгляд, необходимо применять следующие определения:

Система - совокупность организаций, однородных по своим задачам, или учреждений, организационно объединенных в одно целое.

При рассмотрении кредитной системы необходимо учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития. Согласно вышеизложенным определениям системы, кредитную систему можно рассмотреть как:

1. Совокупность финансово-кредитных учреждений, организующих кредитные отношения. Представлена центральными и коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными учреждениями.
2. Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Представлена различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов.

Первый аспект определения кредитной системы характеризует институциональную форму. Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Выделяются две основные подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских («около- банковских», «квазибанковских», «парабанковских») институтов. Соответственно образуются и два основных звена кредитной системы: банковские и парабанков- ские учреждения. Первое из них представлена банками и другими учреждениями банковского типа, второе - небанковскими организациями.

Структуру кредитной системы можно изобразить в виде схемы (рис. 6.1).

Кредитная система

Почтово-сберегательные учреждения

Специализированные кредитнофинансовые институты (СКФИ)

Инвестиционные фонды Пенсионные фонды Лизинговые компании Факторинговые компании Ломбарды

Кредитные товарищества и союзы

Банки:

Небанковские организации:

Эмиссионные ЦБ

Региональные ЦБ

Управления

і

Неэмиссионные банки

Универсальные

Специализированные

• инвестиционные
• инновационные
• ипотечные
• сберегательные
• учетные
• страховые
• и др.

• промышленные
• сельскохозяйственные
• торговые
• строительные
• внешнеторговые
• и др.

• потребительские (сберегательные) для физических лиц;
• отраслевые - только для

обслуживания юридических лиц;

• биржевые;
• и др.

Банковская систем - ключевое звено кредитной системы, выполняющее большинство кредитно-финансовых услуг.

Иерархическая структура кредитной системы представлена на рис. 6.2.

Рис. 6.2. Иерархия звеньев кредитной системы

Иерархическая структура системы имеет свои национальные особенности. Наиболее развитой является кредитная система США, Западной Европы и Японии. Как видно из схемы, управляющим органом системы является Центральный банк, который осуществляет надзор за функционированием кредитных учреждений, анализирует их деятельность и через имеющиеся рычаги воздействия направляет ее в нужное русло. Однако прямое и непосредственное воздействие Центральный банк выполняет только по отношению к банковским учреждениям и другим институтам, специализирующимся на чисто банковских операциях и имеющим лицензию Центрального банка. На остальные звенья кредитной системы Центральный банк воздействует опосредственно.

Для специализированных, кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального Банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, СКФИ попадают под регулирующие мероприятия соответствующих ведомств. Тем самым низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном, и даже тройном подчинении.

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов, согласно банковскому законодательству и иерархической структуре кредитной системы, можно выделить два типа построения банковской системы:

1. Одноуровневая банковская система.
   Предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций.
2. Двухуровневая банковская система. Взаимоотношения между банками протекают в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали.

Одноуровневая организация банковской системы существовала на ранних этапах развития банковского дела, когда еще не выделялись Центральные банки. На современном этапе такие системы существуют в странах с плановоцентрализованной экономикой.

В странах с рыночной экономикой современные банковские системы двухуровневые: I уровень - Центральный банк; II уровень - все виды коммерческих банков и другие кредитные организации, лицензированные Центральным Банком.

Банковская система имеет следующие признаки: 1) включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям; 2) имеет специфические свойства; 3) способна к взаимозаменяемости элементов; 4) является динамической системой; 5) выступает как система «закрытого» типа; 6) обладает характером саморегулирующейся системы; 7) является управляемой системой.

Банковскую систему можно представить как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части связаны таким образом, что могут при необходимости заменять одна другую.

Банковская система находится в динамике, дополняется новыми элементами и совершенствуется, внутри системы возникают новые связи.

Банковская система является системой «закрытого типа», так как существует банковская «тайна». Банки не имеют право давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

Банковская система - «самоорганизующаяся», так как изменение политической ситуации приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен либо Парламенту, либо исполнительной власти.

Банковская система - не случайное сочетание элементов, в нее нельзя механически включать субъекты, действующие на денежном рынке.

Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а взаимодействующая система. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию. Сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

Практика знает несколько типов банковской системы: распределительная; рыночная; система переходного периода.

Каждому типу банковской системы присущи свои особенности (рис. 6.3).

Рис. 6.3. Особенности банковской системы

Распределительный тип банковской системы характерен для стран с планово-директивной экономикой.

На ход развития банковской системы оказывает влияние ряд макроэкономических и политических факторов:

1. межбанковская конкуренция;
2. экономическая политика государства;
3. степень зрелости товарно-денежных отношений;
4. социальная направленность;
5. общественный экономический порядок;
6. законодательные основы и акты.

Среди факторов, влияющих на развитие кредитной системы, важнейшим является экономическая политика государства.

Государство регулирует деятельность финансово-кредитных учреждений по следующим направлениям:

1. политика ЦБ по отношению к финансово-кредитным учреждениям;
2. налоговая политика государства на всех уровнях власти;
3. участие государства в деятельности кредитных учреждений;
4. законодательное регулирование деятельности кредитных учреждений кредитной системы.

Все направления регулирования со стороны государства деятельности кредитных учреждений взаимосвязаны. В отдельных случаях регулирования кредитной системы государством может осуществляться и через механизм его вмешательства в уставной капитал.

Участие государства в деятельности кредитных учреждений заключается:

1. в превращении частных и смешанных кредитных учреждений в государственные, путем их национализации;
2. в долевом участии государства в уставном капитале кредитных учреждений путем преобразования части акций;
3. в организации новых государственных кредитных учреждений как дополнения к частным.

Кредитные системы разных стран имеют как общие черты, так и специфические. Так, например, степень надзора за деятельностью коммерческих банков в каждой стране имеет свои особенности. Здесь можно выделить 3 группы стран. К первой группе относятся те страны, где контроль за деятельностью банков осуществляется Центральным банком.

Несомненным является и то, что большое значение имеет определение пределов денежно-кредитного регулирования деятельности кредитных учреждений, которые в свою очередь оказывают влияние на развитие всего народнохозяйственного комплекса.

Центральный банк и его характеристика

Центральный банк страны является главным звеном кредитной системы любого государства. Центральный Банк - это прежде всего посредник между государством и экономикой.

Возникновение центральных банков связано со становлением и развитием кредитной системы отдельных государств, которое сопровождалось концентрацией в немногих банках эмиссии банкнот. Такие банки стали новыми центрами эмиссии денег. В разных странах такие банки называют по-разному: государственными, народными, эмиссионными, резервными. В истории развития кредитной системы существовало два пути формирования Центральных банков: 1) ЦБ приобретали свой статус и функции в процессе исторической эволюции; 2) ЦБ изначально учреждены государством как эмиссионные институты (США, Германия).

Первым банком, осуществившим эмиссию денег, был банк Стокгольма (в 1650 г. он выпустил депозитные сертификаты на золотые монеты, которые выписывались на предъявителя и обращались наравне с другими видами денег на всей территории королевства Швеции). Первым эмиссионным банком считается созданный в 1694 году Банк Англии, поскольку он начал выпускать банкноты и учитывать коммерческие векселя. Банк Франции был учрежден в 1800 году. Банк Нидерландов - 1814 г., Рейхсбанк в Германии - 1875 г., Банк Японии - 1882 г., Резервный Банк Австралии - 1960 г., Центральный Банк России - 1990 г.

Центральный банк чаще всего является собственностью государства, хотя имеются центральные банки, капитал которых не принадлежит государству. В зависимости от форм собственности в капитале центральные банки подразделяются на унитарные (государственные), акционерные, объединения ассоциативного типа (смешанные) (рис. 6.4).

Значимость центральных банков в денежно-кредитной политике страны определяется ее независимостью в решении данной задачи.

Основными субъективными факторами здесь являются сложившиеся взаимоотношения между Центральным банком и правительством.

Критериями независимости Центральных банков, обусловленной объективными факторами, являются: участие государства в капитале ЦБ и распределение прибыли; процедура назначения (выбора) руководства банка; степень отражения в законодательстве целей и задач ЦБ; право государства на вмешательство в денежно-кредитную политику; правила, регулирующие возможность прямого и косвенного финансирования расходов ЦБ страны.

В настоящее время основными задачами Центрального банка любой страны являются:

1. Защита и обеспечение устойчивости валюты страны;
2. Обеспечение единой федеральной денежно-кредитной политики;
3. Развитие и укрепление банковской системы;
4. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирование системы расчетов;
5. Осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

Для выполнения данных задач Центральный банк призван быть:

1. Эмиссионным центром страны (монопольное право на выпуск банкнот);
2. Банком банков, т.е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками страны;
3. Банкиром правительства, для чего должен поддерживать государственные экономические программы, предоставлять кредиты правительству;
4. Главным расчетным центром страны, выступая посредником между банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований;
5. Органом регулирования экономики денежно-кредитными методами.

При решении вышеперечисленных задач Центральный банк выполняет три основополагающие функции: Регулирующая (Регулирование денежной массы в обращении), Контрольная (Определение соответствия требованиям качественному составу банковской системы), Информационно-исследовательская (Должен быть научно-исследовательским, информационно-статистическим центром, публикуя информацию в денежно-кредитной сфере и заниматься консультационной деятельностью).