<<
>>

Понятие и структура кредитной системы

Созданию современной кредитной системы РФ предшествовал длительный исторический период, который определялся социальноэкономическими условиями развития нашей страны.

История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев:
  1. Государственный банк
  2. Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками
  3. Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.)

В отличие от западных стран в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, и это объяснялось низким уровнем развития рыночных капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок был представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому функции по аккумуляции капиталов выполняли в основном коммерческие банки.

В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Единственным источником доходов в стране стала эмиссия денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но усеченной формы. Был создан Госбанк, функционировали акционерные и кооперативные коммерческие банки.

К 1925 г. была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующим образом:
  1. Государственный банк
  2. Банковский сектор был представлен акционерными банками (Промбанк, Элекробанк, Внешторгбанк, Юго-Восточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк), кооперативными банками (Всеубанк, Укра- инбанк), коммунальными банками (Цекобанк и местные коммунальные банки), Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки
  3. Специализированные и кредитно-финансовые учреждения были представлены обществами сельскохозяйственного кредита, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.

Большая часть звеньев кредитной системы в этот период являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная — капиталистическая (в основном с обществами взаимного кредита).

В новой структуре кредитной системы отсутствовали страховые компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами.

В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была преобразована в одноярусную систему, что было связано с поставленным курсом на индустриализацию и коллективизацию. Кредитная система начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой, и была представлена:

  1. Государственный банк
  2. Стройбанк
  3. Банк для внешней торговли
  4. Система сберегательных банков
  5. Госстрах и Ингосстрах

В результате такой реорганизации Государственный банк, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству.

Длительное командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов.

Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекредитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита — плату за кредит и его возвратность.

Поэтому в середине 80-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.

В середине 80-х годов структура кредитной система состояла:

  1. Государственный банк (Госбанк СССР)
  2. Промышленно-строительный банк (Промстройбанк)
  3. Агропромышленный банк (Агропромбанк)
  4. Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк)
  5. Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР)
  6. Банк внешнеэкономической деятельности (Внешторгбанк)

Особенность этой реорганизации заключалась в том, что отраслевым

специализированным банкам предоставлялось право как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы Госбанка были переданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями.

Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и других кредитных учреждений. Правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Считается, что кредитная система - понятие более широкое и емкое по сравнению с банковской системой, поскольку последняя включает лишь совокупность действующих в стране банков.

Кредитная же система, помимо банков, являющихся, естественно, ее ведущим звеном, включает банковский, потребительский, коммерческий, государственный, международный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.

Современная кредитная система состоит из следующих звеньев:

  1. центральный банк;
  2. банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки;
  3. специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы.

Приведенная трехъярусная схема структуры кредитной системы является типичной для большинства промышленно развитых стран, в частности, США, стран Западной Европы, Японии. Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США, на нее ориентируются промышленно развитые страны при формировании своей кредитной системы. Тем не менее каждая страна имеет свои особенности.

Кредитное дело представляет собой особую сферу предпринимательской деятельности, направленную на привлечение и аккумуляцию временно свободных денежных средств и их распределение между отдельными хозяйственными звеньями в соответствии с принципами кредитования. При этом каждому этапу историко-экономического развития страны соответствует свой тип организации кредитного дела и своя структура кредитной системы.

Кредитные операции в экономике могут осуществляться самыми разнообразными учреждениями. Однако основными по масштабам операций и значимости обслуживания хозяйственного оборота являются банки. Тем не менее, всегда выделяют две основные подсистемы организации кредитных отношений, функционирующих в рамках банковских учреждений (институтов) и в рамках небанковских (околобанковских, квазибанковских) учреждений.

В соответствии с такой организацией кредитных отношений формируются два основных звена кредитной системы: банковские учреждения, формирующие банковскую систему, и парабанковские учреждения, формирующие парабанковскую систему. При этом сама кредитная система состоит из соответствующим образом организованных звеньев управления или иерархичной структуры составляющих ее элементов, к которым относятся центральный управляющий орган и низовые (функциональные) органы.

В целях координации деятельности низовых звеньев центральный управляющий орган должен осуществлять надзор за функционированием кредитных учреждений, анализ деятельности кредитных учреждений и ее направление в нужное русло с тем, чтобы обеспечить бесперебойность и надежность функционирования кредитной системы, эффективность кредитно-расчетного обслуживания хозяйственного оборота, не допустить необоснованного расширения или сокращения объема кредитных операций. В соответствии с этим кредитная система характеризуется функциональной специализацией, объемом кредитных операций и количеством кредитных учреждений, а также количеством предоставляемых отдельным субъектам хозяйствования кредитно-финансовых услуг.

<< | >>
Источник: А.П. Кряжева. ДЕНЬГИ. КРЕДИТ. БАНКИ. Раздел II. Кредит. Раздел III. Банки. Курс лекций Иркутск Издательство БГУЭП 2005. 2005

Еще по теме Понятие и структура кредитной системы:

- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -