9.1. Понятие и структура кредитной системы

Кредитная система - это совокупность кредитно-финансовых институтов, которая аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.

Основой кредитной системы исторически являются банки. Первые предшественники современных банков возникли во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела — обмена денег различных городов и стран. Главными операциями банков были прием денежных вкладов и безналичные расчеты. Позднее по такому принципу возникли банки в Амстердаме (1609 г.) и Гамбурге (1618 г.). Последние специализировались на обслуживании торговли, и такая важная функция как выпуск кредитных денег у них не была развита.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм, который представляет собой:

• систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики;

• отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала;

• отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, аккумуляционной, учредительской, посреднической, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов. Через кредитную систему реализуется сущность и функции кредита.

Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных капиталов, состоит из звеньев или ярусов.

1.Центральный банк.

2.Банковский сектор:

• коммерческие банки;

• сберегательные банки;

• инвестиционные банки;

• ипотечные банки;

• специализированные торговые банки.

3.Страховой сектор:

• страховые компании;

• пенсионные фонды.

4.Специализированные  кредитно-финансовые институты:

• инвестиционные компании;

• финансовые компании;

• благотворительные фонды;

• трастовые отделы коммерческих банков;

• ссудосберегательные ассоциации;

• кредитные союзы.

Такая система является типичной для большинства промышленно развитых стран – в основном для США, стран Западной Европы, Японии.

По степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США, поэтому на нее ориентировались все промышленно развитые страны при формировании своих кредитных систем. Кредитные системы развивающихся стран развиты слабо. В большинстве этих стран существует двухъярусная система, представленная национальным банком и системой коммерческих банков. Совокупность различных видов банков и банковских институтов составляет банковскую систему – составную часть кредитной системы.

В Украине сложилась двухъярусная банковская система. Первым ее уровнем является национальный банк Украины (НБУ), вторым – банки и банковские учреждения.

Центральные банки — это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место и являются, как правило, государственными учреждениями.

К основным функциям центрального банка относятся:

1.Эмиссионная функция, сохраняющая свое значение, поскольку наличность по-прежнему необходима для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств.

2.Функция аккумулирования и хранения кассовых резервов для коммерческих банков, т.е. каждый банк - член национальной кредитной системы обязан хранить на резервном счете  в Центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Центральный банк по традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны.

3.Функция кредитования коммерческих банков, характерная для социалистической экономики при государственной монополии на кредитную деятельность, а также для переходного периода, сопровождающегося нехваткой средств в руках частных финансовых институтов. Менее проявляется она в развитой рыночной экономике, где подобное кредитование существует преимущественно в периоды финансовых трудностей.

4.Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов, так как в бюджетах различного уровня аккумулируется до половины ВНП страны. Данные средства накапливаются на счетах в центральных банках и расходуются с них. При этом, центральные банки ведут счета правительственных учреждений и организаций. Кроме того, они осуществляют операции с государственными  ценными бумагами, предоставляют государству кредит  в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций. Центральные банки также проводят по поручению правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой.

5.Клиринговая функция или функция проведения безналичных расчетов. Так, в ряде стран  центральный банк ведет операции по общенациональному клирингу, выступая посредником между коммерческими банками, расположенными в разных районах страны. Примером общенациональной расчетной палаты может служить Федеральная резервная система Соединенных Штатов.