<<
>>

Устранение кредитных рисков

Страхование кредита — вид страхования, смысл которого заключается в уменьшении или устранении кредитного риска. Объектами такого страхования являются коммерческие кредиты, которые предоставляются поставщиком покупателю, банковские ссуды, обязательства по кредиту, долгосрочные инвестиции и т.

д. Отдельно выделяется страхование экспортных кредитов, которое охватывает все упомянутые и ряд специфических видов страхования, например страхование валютных рисков от инфляции, расходов экспортера, связанных с его выходом на новый рынок.

Страхование кредита защищает интересы продавца и банка кредитора на случай неплатежеспособности должника или неуплаты долга по другим причинам. По договору о страховании кредита, заключенному за счет продавца, погашение предоставленного кредита, если его не возвращает должник, берет на себя страховая организация.

Коммерсант, продавая товары в кредит, подвергается риску понести убытки по причине неплатежеспособности своего должника (экономический риск) или в случае внешнеторговых сделок — по причине политических событий (политический риск). Посредством частного страхования экспортных кредитов можно покрыть экономический риск. Политический риск внешнеторговых поставок вместе с экономическим на основании заявления принимает на себя правительство. Однако в любом случае поставщик должен самостоятельно нести часть убытка. Это должно заставить поставщика тщательно проверять кредитоспособность своего клиента.

В процессе кредитования применяются такие способы страховой защиты, а именно страхование:

  • риска невозвращения кредита;
  • ответственности заемщика за невозвращение кредита банку (или другому кредитору);
  • несвоевременной уплаты заемщиком процентов за кредит;
  • потребительского кредита;
  • коммерческого кредита (векселей);
  • депозитов физических лиц;
  • депозитов юридических лиц.

Страхование риска непогашений кредита.

Объектом страхования в этом случае является ответственность всех или нескольких заемщиков перед банком за своевременное и полное погашение кредита и уплату процентов за его использование в определенный кредитным договором срок.

Страхователем является банк. Страхователь определяет сам, застраховать ли ответственность всех заемщиков, которым были предоставлены кредиты, или застраховать ответственность каждого заемщика в отдельности. Первый вариант привлекателен тем, что в этих условиях обеспечивается автоматизм ответственности страховщика (это является существенной гарантией возврата кредитных средств) и устанавливается льготная тарифная ставка. Но в условиях нестабильной экономической ситуации целесообразнее страховать кредиты с процентами каждого заемщика отдельно. Страхователь имеет право застраховать только сумму основного долга или сумму выданного кредита с процентами.

При условии страхования кредита и процентов за него страховщик со времени наступления страхового случая выплачивает страховое возмещение в размере от 50 до 90 % непогашенных должником платежей и процентов по ним.

Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре о страховании проценту ответственности страховщика от всей суммы задолженности (включая плату за пользование кредитом), которую необходимо вернуть на условиях кредитного договора.

Страховщик обязан выплатить страхователю возмещение в течение того количества дней после наступления страхового случая, которое оговорено в правилах. После получения банком страхового возмещения он передает право взыскания по возмещению убытков, нанесенных должником в пределах выплаченного ему страхового возмещения, страховщику. Передача права взыскания сопровождается документами, необходимыми для реализации этого права.

Если это право страховщик не может реализовать по вине страхователя (просрочено претензионное заявление), то страховщик освобождается от обязательства выплачивать возмещение. А если выплата уже произведена, то банк обязан возвратить это возмещение страховщику.

Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

Страхователями по данному виду страхования являются предприятия, учреждения и организации.

Объект страхования — ответственность заемщика перед банком, который предоставляет кредит, за своевременное и полное погашение кредита, включая плату за пользование им. Правила и условия страхования аналогичны правилам и условиям страхования риска непогашения кредита. Страхователь подает заявление в двух экземплярах, копию кредитного договора и справку о погашении кредита.

Страховщик определяет страховые платежи, которые должны быть уплачены страхователем единоразово. Днем уплаты считается списание средств со счета страхователя. Ответственность страховщика возникает при невозвращении должником банку-кредитору суммы в течение трех дней после наступления срока платежа, обусловленного договором о страховании.

Ответственность страховщика колеблется также в пределах 50-90 %. Страховая сумма устанавливается пропорционально доле ответственности страховщика, оговоренной в договоре, от суммы задолженности.

Страхование кредитных рисков в странах с развитой рыночной экономикой предусматривает как обязательное условие так называемое сопутствующее страхование. Оно заключается в том, что заемщик кредита или покупатель товара в кредит на срок предоставления кредита застраховывает жизнь, трудоспособность, дожитие до конца срока договора. Данный вид страхования применяется и при залоге имущества. Это означает, что на срок действия кредита застраховывается заемщик.

При заключении страховых договоров по обоим видам страхования ответственности учитывается платежеспособность заемщика.

Под кредитоспособностью понимают наличие у хозяйствующего субъекта оснований, необходимых для получения кредита, и способности возвратить предоставленный кредит в срок. Вывод о кредитоспособности заемщика делают на основании анализа тщательности его расчетов за ранее полученные кредиты, текущего финансового положения, способности мобилизовать при необходимости денежные средства из разных источников, т.

е. уровня ликвидности.

Банк, принимая решение о предоставлении кредита, определяет уровень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который он может предоставить.

Контрольные вопросы

  1. Содержание понятия “страхование”.
  2. Система страхования, преобладающая в современных условиях.
  3. Приведите как можно больше терминов, связанных со страхованием.
  4. Смысл страхования кредита.
  5. Страховая ответственность заемщика за непогашение кредита.

Тесты для самоконтроля

  1. Страхование — это:

а) система экономических отношений, включающих создание за счет юридических лиц и населения специального фонда средств;

б) использование средств специального фонда для возмещения потерь, а также для оказания других видов помощи;

в) отношения, предполагающие обязательное присутствие двух сторон — страховщика и страхователя;

г) экономические отношения по созданию фондов для возмещения потерь;

д) универсальный способ защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, арендаторов, фермеров, граждан;

е) ответы а), б) правильные;

ж) все ответы неправильные.

  1. Укажите признаки страхования как перераспределительного отношения:

а) целевое назначение создаваемого фонда денежных средств;

б) расходование ресурсов фонда денежных средств только в заранее оговоренных случаях;

в) вероятностный характер отношений;

г) возвратность средств;

д) ответы а), в), г) правильные;

е) все ответы правильные.

  1. Страхование может быть:

а) имущественным;

б) личным;

в) страхованием ответственности;

г) добровольным;

д) обязательным;

е) ответы г), д) правильные;

ж) все ответы правильные.

  1. Часть убытков, не возмещаемыгх страховщиком согласно договору о страховании, — это:

а) страховой платеж;

б) страховая сумма;

в) франшиза;

г) страховая премия;

д) страховой взнос;

е) все ответы неправильные.

  1. Страхование кредита — это вид страхования, смгысл которого заключается в следующем:

а) в уменьшении кредитного риска;

б) в устранении кредитного риска;

в) в страховании коммерческих кредитов;

г) в страховании экспортных кредитов;

д) в страховании расходов экспортера, связанных с его выходом на новый рынок;

е) ответы а), б) правильные;

ж) все ответы правильные.

 

<< | >>
Источник: Иванов В. М.. Деньги и кредит: Курс лекций. — 3-е изд., испр. и доп. — К.: МАУП,2003. — 288 с.: ил.. 2003

Еще по теме Устранение кредитных рисков:

- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -