1. Срочные ссуды

Срочная ссуда представляет собой денежный заем на определенный срок, по которому банк является заимодавцем, а клиент — заемщиком (ст. 208 Г. К.). Сроки ссуд не должны превышать пределов, определенных уставом банка.

Срочная ссуда (по краткосрочному кредиту) должна быть обеспечена залогом товаров или ценностей (ценных бумаг, благородных металлов, иностранной валюты). Долгосрочные ссуды обычно не обеспечиваются залогом за исключением ссуд застройщикам (залог права застройки).

В соответствии со ст. 211 Г. К. срочная ссуда на сумму свыше 50 рублей должна быть совершена в письменной форме. При отсутствии письменной формы кредитное учреждение не могло бы доказывать наличие и размер ссуды свидетельскими показаниями. Срочная ссуда обычно оформляется посредством получения банком от клиента подписанного последним так называемого обязательства. Долгосрочные ссуды иногда оформляются посредством письменных договоров, подписываемых и банком и клиентом. По краткосрочным ссудам банки часто берут от клиента вексель за подписью последнего сроком по предъявлении.

Проценты по ссуде должны быть особо оговорены (ст. 212 Г. К.). Проценты подлежат начислению только на капитальную сумму долга. По общему правилу, сложные проценты воспрещаются. Однако, закон делает изъятие для кредитных учреждений (ст. 213). Впрочем, по срочным ссудам сложные проценты, по общему правилу, не встречаются. По краткосрочным ссудам проценты обычно удерживаются банком вперед.

2. Специальный текущий счет до востребования (on call). Активная операция, известная под этим названием, представляет собой договор об открытии кредита в пределах до определенной суммы, которым клиент может пользоваться частями и который в любое время может быть прекращен банком. Сумма задолженности клиента по этой операции является текучей и зависит от размеров используемого им во время действия договора кредита. Таким образом, юридическая природа операции представляет собой сочетание предварительного договора о будущих займах в пределах суммы открытого кредита и отдельных бессрочных займов, совершаемых на основании этого предварительного договора. Специальный текущий счет до востребования сближается с простым текущим счетом тем, что в том и в другом случае налицо текучесть суммы долга. Но в первом случае это — долг клиента банку, а во втором — банка клиенту. Специальный текущий счет до востребования следует отличать от контокоррента. В контокорренте стороны обязываются заносить на единый счет свои требования друг к другу с целью зачета (см. лекцию IV, 4). При специальном же текущем счете до востребования нет взаимных требований сторон друг к другу, а только требования банка к клиенту. Кроме того, нет также и зачета, а есть лишь погашение клиентом задолженности банку.

Характерной особенностью специального текущего счета до востребования является право банка во всякое время закрыть кредит и прекратить дальнейшие выдачи, уменьшить кредит, а также потребовать от клиента частичного или полного погашения задолженности.

Получение клиентом денег в счет открытого ему кредита производится обычно посредством чеков, так же, как и по простому текущему счету.

Открытый банком кредит по специальному текущему счету обеспечивается залогом товаров, распорядительных бумаг, ценных бумаг, векселей (см. лекцию VIII).