Методы выдачи ссуды коммерческим банком

Два метода: 1) вопрос о предоставлении ссуды решается в индивидуальном порядке. Ссуда выдается на удовлетворение определенной потребности в средствах. При предоставлении срочных ссуд.

2) ссуда выдается в пределах заранее установленного лимита кредитования, который используется заемщиком по мере потребности путем оплаты предъявленных к нему платежных документов в течении определенного срока. Такая форма наз открытием кредитной линии. (обычно на 1 год).В течении срока кредитной линии клиент в любой момент может получить ссуду без дополнительных переговоров с банком и без дополнительного оформления.

Кредитная линия бывает возобновляемая и невозобновляемая.

1. Невозобновляемая - - после выдачи ссуды и ее погашения отношения между банком и клиентом заканчиваются.

2. Возобновляемая (револьверная) – кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически.

Существует несколько форм установления лимитов.

Лимит по контокоррентному счету. Контокоррентный счет  представляет собой сочетание ссудного счета с расчетным. По дебету этого счета осуществляются все платежи клиента, связанные с его деятельностью, а по кредиту все поступления в пользу предприятия. Кредитовое сальдо – свидетельствует о наличии у предприятия в обороте собственных средств, а дебетовое сальдо – о привлечении банковского кредита.

Овердрафт . Это разновидность установленного кредитного лимита, когда банк предоставляет кредит, выдавая клиенту деньги или оплачивая его счета с ссудного счета клиента, сверх имеющегося остатка на счете, в пределах установленного кредита.

Существуют специальные и простые ссудные счета.

Специальные – открываются заемщикам, испытывающим постоянную потребность в кредите. Использование такого ссудного счета предполагает направление всей выручки в кредит этого счета.

Простые – для выдачи разовых ссуд.

Структура банковских активов

Структура банковских активов. Активными называются операции по размещению банковских ресурсов. Банковские активы, как и пассивы, состоят из капитальных и текущих статей. Капитальные статьи активов — земля, здания, принадлежащие банку; текущие — денежная наличность банков, учетные векселя и другие краткосрочные обязательства, ссуды и ценные бумаги.

С точки зрения ликвидности и прибыльности можно выделить четыре группы банковских активов.

Первая группа банковских активов — первичные резервы. Это самые ликвидные активы, которые могут быть немедленно использованы для выплаты изымаемых вкладов и удовлетворения заявок на кредиты. Сюда входят: денежная наличность банка (кассовые остатки на банковских счетах в виде банкнот и монет, достаточные для повседневных расчетов, и средства на корреспондентском счете в центральном банке), чеки и другие платежные документы в процессе инкассирования, средства на корреспондентских счетах в других коммерческих банках. Такие активы не приносят дохода, но служат главным источником ликвидности банка.

Вторая группа активов — вторичные резервы. Это приносящие небольшой доход, но высоколиквидные активы, которые с минимальной задержкой и незначительным риском потерь можно превратить в наличные. К ним относятся векселя и другие краткосрочные ценные бумаги, ссуды до востребования и краткосрочные ссуды первоклассным заемщикам. Основное назначение данной группы активов — служить источником пополнения первичных резервов.

Третья — самая важная часть банковских активов — портфель банковских ссуд. Банковские ссуды — наиболее доходные, но и самые рискованные активы. Данная группа активов — главный источник прибыли банка.

Четвертую группу банковских активов образует портфель ценных бумаг, или портфель банковских инвестиций. Формирование портфеля инвестиций преследует две цели: приносить банку доход и быть дополнением вторичных резервов по мере приближения сроков погашения долгосрочных ценных бумаг и превращения их в краткосрочные.