Депозитные учреждения

Депозитные учреждения (для простоты будем называть их банками) — финансовые посредники, принимающие вклады от населения и фирм и предоставляющие кредиты. При изучении денег и банковского дела основное внимание уделяется этим финансовым учреждениям, так как именно они вовлечены в создание депозитов - важной составляющей денежной массы.

Коммерческие банки. Эти финансовые посредники привлекают фонды преимущественно путем предложения чековых вкладов (вкладов, по которым можно выписывать чеки), сберегательных вкладов (вкладов до востребования, по которым нельзя выписывать чеки) и срочных вкладов (вкладов на фиксированный срок). Затем сни используют фонды для предоставления коммерческих, потребительских и ипотеч-

ных кредитов, а также для покупки государственных ценных бумаг и муниципальных облигаций. Около восьми тысяч коммерческих банков США составляют самую крупную группу финансовых посредников и владеют наиболее диверсифицированными портфелями (наборами) активов.

Ссудно-сберегательные ассоциации и взаимные сберегательные банки. Эти депозитные учреждения (в США их насчитывается около 1500) аккумулируют фонды непосредственно в форме сберегательных вкладов (часто называемых паями), а также срочных и чековых вкладов. В прошлом возможности этих учреждений были ограничены, на практике их деятельность сводилась к предоставлению ипотечных кредитов для жилищного строительства. Со временем существующие ограничения стали слабее, поэтому различия между этими депозитными учреждениями и коммерческими банками практически исчезли (они стали равноправными конкурентами).

Кредитные союзы. Эти финансовые учреждения (в США их около 9000) — очень маленькие кооперативные кредитные учреждения, объединяющие узкий круг людей, например профсоюзную организацию, трудовой коллектив. Они привлекают средства в виде вкладов (паев) и предоставляют преимущественно потребительские ссуды.