Банковские кредитные и дебетные карты
Кредитные карты пользовались популярностью еще до Второй мировой войны. Многие частные магазины {Sears, Marcy\'s, Goldwater\'s) ввели расходные счета и предоставили клиентам кредитные карты, позволяющие совершать у них покупки без использования наличных денег.
Общенациональные кредитные карты были введены после Второй мировой войны, когда Diners Club выпустил карту, которой можно было расплачиваться в сети ресторанов по всей стране (и за рубежом). Аналогичные карты были разработаны American Express и Carte Blanche. Однако, ввиду высоких операционных издержек, такие карты выдавались только избранным клиентам, частным лицам и фирмам, которые могли себе позволить дорогостоящие покупки.Фирма — эмитент кредитной карты получает доход от ссуды, предоставляемой держателю карты, а также от платежей, произведенных в магазинах с ее использованием (процента от покупки, например 5%). Издержки карточных программ возросли в результате невыплат по карточным кредитам, краж карточек и расходов на обработку операций с ними.
Наблюдая за успехом Diners Club, American Express и Carte Blanche, банки также пожелали стать участниками прибыльного "карточного бизнеса". В 1950-х годах несколько коммерческих банков предприняли попытки выпустить карточки для более широкого круга потребителей, но высокие операционные издержки привели к провалу этих начинаний.
В конце 1960-х годов усовершенствование компьютерных технологий позволило снизить стоимость обслуживания кредитных карт и повысило вероятность прибыльности карточных программ для банков. Банки возобновили попытки освоить карточный рынок, и на этот раз их усилия привели к внедрению двух успешных карточных программ: BankAmericard (программа, первоначально внедренная Bank of America; сегодня — Visa) и MasterCharge (сейчас — MasterCard, принадлежащая Interbank Card Association). Эти программы стали необычайно успешными: в настоящее время по ним обслуживается более 200 миллионов карточек.
Выпуск и обслуживание банковских кредитных карточек стало настолько прибыльным делом, что нефинансовые учреждения, такие как Sears (выпускающая карты Discover Card), General Motors и AT& T, также занялись "карточным бизнесом". Преимуществом для потребителей стало то, что кредитные карты шире принимаются к оплате покупок, чем чеки (в частности, за рубежом), и с их помощью легче получить кредит.Успех кредитных карт стимулировал появление новой финансовой инновации — дебетных карт. Дебетные карты внешне почти ничем не отличаются от кредитных и также могут быть использованы для оплаты покупок. Однако, в отличие от кредитных карт, по которым клиент может получить ссуду, которая не должна быть немедленно погашена, сумма покупки, совершенной с помощью дебетной карты, незамедлительно снимается со счета ее держателя. Прибыльность дебетных карт для банка больше зависит от снижения операционных издержек, поскольку доход по таким картам полностью генерируется за счет комиссионных, уплачиваемых торговцами при покупках, совершенным в их магазинах с использованием дебетных карт. За последние годы дебетные карты стали невероятно популярными.