Электронное банковское обслуживание
Современные компьютерные технологии позволили банкам сократить операционные издержки, поскольку теперь клиенты могли взаимодействовать с ними посредством электронного оборудования, а не общаясь с реальными сотрудниками.
Одним из самых важных видов электронного банковского оборудования стали автоматизированные кассовые машины (банкоматы) — электронные машины, позволяющие клиентам получить наличные, пополнить депозитный счет, перечислить деньги с одного счета на другой и проверить остаток. Основные преимущества банкоматов — отсутствие расходов на зарплату кассиров и круглосуточная доступность. Удешевление операционных издержек банка — не единственное преимущество банкоматов, поскольку эта инновация предоставила дополнительные удобства клиентам. Более того, при небольшой себестоимости банкоматы могут устанавливаться в местах, отдаленных от банка и его отделений, что еще больше повышает удобства для клиентов. Низкая себестоимость способствовала широкому распространению банкоматов, количество которых сегодня только в США превышает 250 тысяч. Кроме того, сегодня получить иностранную валюту в банкомате, путешествуя по чужой стране, так же легко, как обратиться в кассу своего местного банка. Операции с использованием банкоматов настолько дешевле операций, выполняемых реальными кассирами, что банки устанавливают размер комиссионных за операции с банкоматами на более низком уровне, чем за проведение этих же операций в кассе банка.Со снижением телекоммуникационных издержек банки разработали еще одну финансовую инновацию, получившую название банковского обслуживания на дому. Доходность банка выше, если клиент пользуется услугами электронного банковского обслуживания на дому, связываясь с компьютером банка для проведения операций по телефону или через персональный компьютер. Сегодня клиенты банков могут проводить множество банковских операций, не выходя из дома.
Преимуществом для клиента служит удобство обслуживания на дому, для банка — существенное снижение издержек по сравнению с обслуживанием клиента непосредственно в отделении банка. Успех банкоматов и банковского обслуживания на дому привел к появлению еще одной инновации — автоматизированных банковских машин — своего рода банкоматов, предусматривающих Internet-связь с Web-сайтом банка и телефонную связь со службой поддержки клиентов.Со снижением цен на персональные компьютеры и расширением их использования в домашних условиях появилась дальнейшая инновация в сфере банковского обслуживания на дому — виртуальный банк, финансовое учреждение, не имею- \r\nщее физического местонахождения и существующее только в киберпространстве. В 1995 году первым виртуальным банком стал Security First Network, базирующийся в Атланте и теперь принадлежащий Royal Bank of Canada. Банк планировал предоставлять через Internet целый ряд банковских услуг, а именно: открытие чековых счетов и депозитов, использование платежных карт, оплата счетов и т.д. Виртуальный банк стал следующей ступенью в развитии банковского обслуживания на дому, предлагая клиентам полный набор услуг 24 часа в сутки, не выходя из дома. В 1996 году Bank of America и Wells Fargo первыми вышли на рынок виртуальных банковских услуг. За ними последовали многие другие банки, но Bank of America и по сей день остается крупнейшим Internet-банком США. Будут ли виртуальные банковские услуги в будущем преобладать над традиционными? Поиску ответа на вопрос посвящена врезка 10.1. Электронные финансы.