Глава 4. Субъекты отношений с использованием банковской карты
Эмитент банковской карты - кредитная организация, осуществляющая выпуск банковских карт, открытие счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при операциях с использованием выданных ею банковских карт.
Эмиссия банковских карт на территории РФ осуществляется исключительно кредитными организациями-резидентами.
Кредитная организация может осуществлять эмиссию банковских карт для физических и юридических лиц при условии, что ее лицензия на банковские операции предусматривает проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующей валюте. Если эмитируемые банковские карты предоставляют возможность держателю банковской карты выполнять трансграничные платежи, их эмиссию могут осуществлять только кредитные организации, являющиеся уполномоченными банками в соответствии с Законом «О валютном регулировании и валютном контроле».Кредитная организация также на основании выданной лицензии на банковские операции может распространять платежные или банковские карты других эмитентов. Такая операция эмиссией не является1.
Клиент эмитента - физическое или юридическое лицо, заключившее договор с кредитной организацией-эмитентом (банковского счета, банковского вклада, кредитный договор и проч.), предусматривающий осуществление операций с использованием банковских карт. Следует отметить, что клиент банка-эмитента - физическое лицо, как правило, является и держателем банковской карты. Однако эти фигуры не совпадают, если клиентом банка-эмитента является лицо юридическое. В последнем случае держателем банковской карты будет физическое лицо - уполномоченный представитель юридического лица, Следовательно, самостоятельным субъектом складывающихся правоотношений будет держатель банковской карты.
Держатель банковской карты - физическое лицо, использующее банковскую карту на основании договора с эмитентом, или физическое лицо - уполномоченный представитель клиента эмитента.
Эквайрер - кредитная организация, осуществляющая расчеты с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, а также выдачу наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. Эквайринг на территории РФ могут осуществлять только кредитные организации-резиденты.
1 Указание Банка России от 9 апреля 1999 г.
№ 536-У «Об изменении порядка распространения кредитными организациями платежных карт и предоплаченных финансовых продуктов».Расчетный агент - кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками расчетов по операциям с использованием банковских карт.
Процессинговый центр - юридическое лицо (или его структурное подразделение), обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов, в том числе сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами
Предприятие торговли (услуг) - юридическое лицо, которое в соответствии с подписанным им соглашением с эквайрером несет обязательства по приему документов, составленных с использованием банковских карт, в качестве оплаты за предоставляемые товары (услуги). В качестве предприятия торговли (услуг) может выступать и предприниматель без образования юридического лица.
По прямому указанию Положения № 23-П1 участниками расчетов являются только расчетные агенты, эмитенты и эквайреры Следовательно, понятие «субъекты правоотношений, возникающих в результате использования банковской карты», шире, чем круг участников расчетов.
Технология совершения транзакций с использованием банковской карты различается в зависимости от того, используется ли карта для оплаты товаров или для получения наличных.