<<
>>

Карты с разрешенным овердрафтом

Обычно банки, начиная выпуск карт с разрешенным овердрафтом или, как их еще называют, совмещенных карт, считают это первым шагом к картам кредитным. Затем, собрав информацию о клиентах, начинают выпуск полноценных кредитных карт, хотя на деле совмещенная карта намного удобнее кредитных.
Это подтверждается статистическими исследованиями мнений российских потребителей. Настоящая кредитная карта позволяет пользоваться только заемными у банка средствами, а «совмещенная» коллега - и кредитными, и собственными. То есть если у клиента есть свои деньги на карте — он пользуется ими, если нет - средствами, предоставляемыми банком. В этом случае необходимо платить кредитный процент - в среднем 18% годовых по рублевым картами 12% - по валютным. Кроме этого, клиент экономит на комиссии за выпуск и обслуживание, потому что фактически получает две карты -кредитную и дебетовую - по цене одной. Правда, в отличие от настоящих кредитных карт, кредит по совмещенной карте приходится погашать не за 7~10 месяцев, а за месяц (в редких случаях - две недели или три месяца). Но российский потребитель всем кредитным картам предпочитает именно совмещенную. Это существенно влияет на эмиссию таких карт. Так, по сравнению с прошлым годом эмиссия совмещенных карт, например в Гута-банк за прошлый год выросла в пять раз, в «Авангарде» - вдвое.

Особенно удобны совмещенные карты в путешествиях, потому что на такой карте деньги не кончаются до тех пор, пока не превышен кредитный лимит.

Кредитный лимит зависит от клиента, его дохода и кредитной истории. Для одних он может составлять 300 долларов, а для других — 75 тысяч. В Московском кредитном банке кредитный лимит - от ЗО0 до $5000 долларов, в Автобанке-НИКойл максимальный лимит - 160 тысяч рублей для золотой карты и 80 тысяч - для классической и электронной. В БИН~бан-ке - от $500 до 10 000 долларов, в Русском банке развития - до 3-5 тысяч долларов.

Максимальная сумма кредитного лимита по картам Visa и

Dinners Club составляет 20 000 долларов, по картам American Express -75 000 долларов или евро. Обычно лимит не превышает 50% дохода клиента, но может быть и 100% в зависимости от того, что ото за человек и как к нему относится банк.

По словам банкиров, клиенты чаще всего запрашивают максимально возможный лимит, а погашают овердрафт в течение месяца. Хотя, к примеру, в Русском банке развития стандартный запрос - тысяча долларов.

Получают такую карту как обычную кредитную, за 5 дней. Если у человека она уже есть, то предоставление режима овердрафта оформляется в течение дня. Кредитный лимит устанавливается в течение 1-2 дней. Клиент подписывает Дополнительное соглашение к Договору банковского счета и оформляет заявление на установление лимита. Как правило, срок, на который предоставляется овердрафтами лимит по карте, составляет 1 год, но не более срока действия карты. При желании овердрафтами кредит можно продлить на новый срок. В качестве дополнительного приложения к совмещенной карте клиенты обычно получают пакет услуг дистанционного сервиса; через Интернет, телефон и SMS. Так, в любое время по запросу с мобильного телефона с помощью SMS можно узнать остаток на счете, получить выписку или заблокировать карту, а также подписаться на регулярное получение выписки по счетам на электронный адрес. Можно отслеживать состояние карты на сайте банка в Интернете. Если предоставляются услуги интернет-банкинга, то можно и управлять счетом через Интернет (Автобанк-НИКойл, Гута-банк, «Союз», Судостроительный банк). С апреля 2004 г. банк «Авангард» ввел двухнедельное беспроцентное кредитование. Проценты начисляются только по истечении 2 недель с даты операции с картой. Фактически это аналог льготного периода, который применяется банками в западных странах». Русский банк развития взимает 0,1% годовых за первый месяц кредитования. Льготный период погашения задолженности, в течение которого процентная ставка в полтора раза ниже текущей, ввел и БИН-банк.

Газэнергопромбанк планирует организовать для клиентов, имеющих положительную кредитную историю в банке, специальные программы с льготными условиями кредитования и особые условия погашения кредитов. При этом для новых клиентов будут предусмотрены скидки в дни специальных предложений.

Однако несмотря на то, что совмещенные карты сейчас выпускают практически все банки, получить их может далеко не каждый. Пока в стране не работает кредитное бюро и проверить кредитоспособность «человека с улицы» очень сложно, большинство банков избирательно подходит к выдаче кредитных карт. Разрешенный овердрафт в основном получают клиенты банка с положительной кредитной историей, «зарплатники» и сотрудники корпоративных клиентов. Своим вкладчикам такую возможность предоставляют БИН-банк, Гута-банк, Московский кредитный банк, Росевробанк, Импэксбанк, «Возрождение», Судостроительный банк. Банк Москвы предоставляет овердрафт по счету держателям «Социальной карты - Visa Electron» и «Социальной карты москвича» - учащимся, пенсионерам и льготникам. Многие банки планируют в скором времени развернуть массовый выпуск совмещенных карт.

<< | >>
Источник: Алексеева Д.Г Хоменко Е.Г.. Банковское право [Текст]: сборник курсовых работ / сост. Д.Г. Алексеева, Е.Г. Хоменко. - М.: ИД «Юриспруденция»,2005. - 296 с.. 2005

Еще по теме Карты с разрешенным овердрафтом:

- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -