СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

Не следует отождествлять понятия «участник страховых право­отношений» и «субъект страхования (страхового рынка)». Данные понятия соотносятся как общее и частное.

В теории принято различать субъектов страхования в широком и узком смысле слова.

В широком смысле к субъектам страхового рынка относятся зако­нодательные и нормотворческие органы, органы надзора, страхователь, страховщик, страховые посредники, объединения страховщиков.

В узком смысле к субъектам относят только страховщика и стра­хователя - тех субъектов, без которых невозможны отношения стра­хования. И хотя данный факт неоспорим, но данные субъекты далеко не всегда являются участниками страховых отношений, поскольку страховые правоотношения не ограничиваются заключением, изме­нением, прекращением договоров страхования, а также вытекающих из них обязательств сторон при наступлении страхового случая, но и включают также подготовительные, сопроводительные и иные пра­воотношения в сфере страхования (например, по поводу получения лицензии - между субъектом хозяйствования и органом, выдающим лицензию на право осуществления страховой деятельности, форми­ровании страховых резервов страховой компании, осуществлении ак­туарных расчетов при разработке правил страхования и многих дру­гих действий, необходимых для реализации страховых отношений между клиентом и страховой компанией).

Рассмотрим подробнее каждого из субъектов страхования.

Страхователь - физическое или юридическое лицо, которое пе­редает страховой компании риск наступления неблагоприятных со­бытий в отношении своих жизни, здоровья, имущества и иных объек­тов страхования.

Страхователи могут заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц (застрахованных лиц) только с их согла­сия, кроме случаев, предусмотренных законодательством.

Страхователи также имеют право при заключении договоров страхования назначать граждан или юридических лиц (выгодопри­обретателей) для получения страховых выплат, а также заменять их до наступления страхового случая, если иное не предусмотрено дого­вором страхования.

Ю.Б. Фогельсон, В.В. Эльбрехт обоснованно не считают выго­доприобретателя самостоятельной фигурой в страховых отношениях. Так, Ю.Б. Фогельсон справедливо отмечает, что выгодоприобрета­тель не може влиять на условия договора страхования, а те, кто его назначают, могут его и заменить^[19].

Договор страхования, в котором участвует выгодоприобрета­тель, признается договором, заключенным в пользу третьего лица. В соответствии с нормами Гражданского кодекса Украины у должника появляется обязанность произвести исполнение не кредитору, а ука­занному или не указанному в договоре третьему лицу, которое вправе требовать исполнения обязательства в свою пользу. Так, в договоре имущественного страхования выгодоприобретатель имеет право тре­бовать у страховщика возмещения убытков, причиненных вследствие страхового случая, а страховщик обязан выплатить страховое возме­щение выгодоприобретателю, а не страхователю.

Вопрос о выгодоприобретателе в договоре страхования следует рассматривать в двух аспектах: наличие страхового интереса у третьего лица и право на получение страхового возмещения.

Для договоров страхования требование о страховом интересе состоит в том, что страхователь должен быть заинтересован в страхуемом предмете в момент наступления страхового случая, но страховой интерес не нужен в момент заключения договора.

Особенность правового положения выгодоприобретателя в до­говоре страхования состоит в том, что ему не только предоставлено право требовать страховое возмещение, но на него также возложены определенные обязанности. Так, страховщик вправе требовать от вы­годоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхова­ния, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выпол­ненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору страхования. При этом риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей несет выгодоприобретатель.

Правовой статус выгодоприобретателя в законодательстве прак­тически не урегулирован. Ч. 4 ст. 3 Закона Украины «О страховании» закрепляет, что это физическое или юридическое лицо, которое наз­начается страхователем для получения страхового возмещения, и может понести убытки в результате наступления страхового случая. Законодатель даже не уточняет, прямые или косвенные убытки поне­сет такой субъект. Кроме того, данное условие является факультатив­ным («может понести убытки»). Поэтому обязательной характерис­тикой выгодоприобретателя остается лишь одна - назначение страхо­вателем.

Иностранцы, лица без гражданства и иностранные юридические лица на территории Украины пользуются правом на страховую защи­ту наравне с гражданами и юридическими лицами Украины. Если международным договором Украины, согласие на обязательность ко­торого дано Верховной Радой Украины, установлены другие правила, чем предусмотренные законодательством Украины о страховании, то на территории Украины применяются правила международного дого­вора.

Страховщиками признаются финансовые учреждения в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с допол­нительной ответственностью, созданные согласно Закону Украины «О хозяйственных обществах» с учетом особенностей Закона Украи­ны «О страховании», и получившие в установленном порядке лицен­зию на осуществление страховой деятельности.

Участников страховщика должно быть не менее трех.

Минимальный размер уставного фонда страховщика, который занимается страхованием жизни, эквивалентен 10 млн.

В отдельных случаях, установленных законодательством Ук­раины, страховщиками признаются государственные организации, которые созданы и действуют в соответствии с Законом «О страхова­нии» (например, Пенсионный фонд Украины).

Слова «страховщик», «страховая компания», «страховая органи­зация» и производные от них разрешается использовать в названии только тем юридическим лицам, которые имеют лицензию на осуще­ствление страховой деятельности.

При создании страховщика или увеличении зарегистрированно­го уставного фонда такой фонд должен быть оплачен исключительно в денежной форме. Разрешается формирование уставного фонда страховщика ценными бумагами, которые выпускаются государст­вом, по их номинальной стоимости, но не более 25 % общего размера уставного фонда. Запрещается использовать для формирования ус­тавного фонда векселя, средства страховых резервов, а также средст­ва, полученные в кредит, ссуду и под залог, и вносить нематериаль­ные активы.

Предметом непосредственной деятельности страховщика может быть только страхование, перестрахование и финансовая деятель­ность, связанная с формированием, размещением страховых резервов и их управлением, например, в виде предоставления услуг для других страховщиков на основании заключенных гражданско-правовых до­говоров, предоставление услуг (выполнение работ), если это непо­средственно связано с указанными выше видами деятельности, а так­же любые операции для обеспечения собственных хозяйственных нужд страховщика.

Основными принципами деятельности страховых компаний яв­ляются:

-              изучение статистических данных о наступлении определенных случаев в отношении конкретных объектов и в разрезе отдельных ви­дов страхования;

-              расчет процента вероятности наступления несчастного случая относительно группы однородных объектов;

-              формирование совокупного страхового тарифа в разрезе каж­дого вида страхования, объекта и места страхования;

-              заключение договоров страхования;

-              возмещение из сформированного резервного фонда убытков, которые получили участники страхования и т.д.

Чаще всего страховщик интересует страхователя с точки зрения надежности.

-              оплаченный уставный капитал;

-              суммарные активы;

-              валовые поступления страховых платежей;

-              доли страховых платежей, которые возвращаются страховате­лям и перестраховщикам;

-              доли страховых платежей, которые платятся перестраховщи­кам;

-              количество страховых случаев;

-              страховые выплаты (возмещение);

-              расходы, связанные с урегулированием страховых случаев;

-              количество договоров страхования;

-              общий объем ответственности;

-              кредиторская задолженность по страховым выплатам.

Не все из указанных показателей можно исследовать на основе имеющихся данных, потому риск выбора ненадежной страховой ком­пании для заключения договора страхования остается.

Объединения страховщиков. Страховщики могут образовы­вать союзы, ассоциации и другие объединения для координации сво­ей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления общих программ, если их образование не противоречит законода­тельству Украины. Объединения страховщиков действуют на основа­нии уставов и приобретают права юридического лица после их госу­дарственной регистрации. Эти объединения не могут заниматься страховой деятельностью^[20].

style='font-size:16.0pt; line-height:105%'>Из приведенного вытекает, что объединения страховщиков (страховых компаний):

-              создаются на добровольной основе, поскольку образование объединения является правом страховых компаний («могут образо­вывать»);

-              имеют целью удовлетворение общих интересов страховых компаний некоммерческого характера (координация деятельности, защита интересов, осуществление общих программ);

-              в связи с этим не могут заниматься страховой деятельностью;

-              подлежат государственной регистрации;

-              имеют права юридического лица.

Примерами объединений страховщиков на украинском рынке являются Лига страховых организаций Украины (ЛСОУ), Ассоциация «Страховой бизнес Украины» (АСБУ), Моторное (транспортное) страховое бюро Украины, Ядерный страховой пул Украины (ЯСПУ), Морское страховое бюро Украины (МСБУ), Украинское актуарию общество (УАТ), Всеукраинская ассоциация аварийных комиссаров, Федерация страховых посредников Украины, Пул сострахования аг­рорисков, Украинский пул по перестрахованию и т.д.^[21]

Страховщики, которым разрешено заниматься страхованием авиационных и морских рисков, могут создать соответственно Авиа­ционное страховое бюро и Морское страховое бюро, которые должны быть юридическими лицами и содержаться за счет средств страхов­щиков. Страховщики, занимающиеся страхованием ответственности операторов ядерных установок за ущерб, который может быть при­чинен вследствие ядерного инцидента, обязаны образовать ядерный страховой пул, который также должен быть юридическим лицом и содержаться за счет средств страховщиков.

Примерами объединений страховщиков являются Лига страховых организаций Украины, Ассоциация Ллойда и другие объединения.

Лига страховых организаций Украины (ЛСОУ) - добровольное негосударственное некоммерческое объединение страховщиков - ос­нована в 1992 г. В числе задач ЛСОУ - содействие развитию страхо­вого рынка; защита прав и интересов членов Лиги; совершенствова­ние страховой нормативно-правовой базы; повышение квалификации и профессионализма страховщиков; ознакомление общественности с возможностями рынка и ролью его участников в экономической жиз­ни Украины; содействие выполнению антимонопольного законода­тельства в сфере страхования; доведение до сведения участников страхового рынка законодательных и нормативных актов, регули­рующих их деятельность.

Лига свободна для вступления новых участников и выхода из членства в ней на основе соблюдения положений Устава. Каждая страховая организация Украины, имеющая лицензию на осуществле­ние страховой деятельности, может стать членом ЛСОУ.

Посредники на страховом рынке подразделяются на прямых и непрямых.

К прямым посредникам относятся страховой брокер и страхо­вой агент. В Украине они работают на основании законов Украины «О страховании», «О финансовых услугах и государственном регули­ровании рынков финансовых услуг» и Порядка осуществления дея­тельности страховыми посредниками, утвержденного постановлени­ем Кабинета Министров Украины № 1523 от 18.12.1996 г.

Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика как его представитель и выпол­няющее часть его страховой деятельности (составление договора страхо­вания, получение страховой премии, осуществление работ, связанных с выплатой страховых возмещений). Агент действует в интересах страхов­щика и получает от него вознаграждение в виде комиссионных. Фактиче­ски он является внештатным сотрудником страховой компании.

Если агент - юридическое лицо, то он должен заключить со страховщиком агентское соглашение (договор поручения) на прове­дение рекламирования, консультирования, предложения страховате­лям страховых услуг и работ, связанных с заключением и выполнени­ем договоров страхования. Роль агентов исполняют также транспорт­ные предприятия при осуществлении обязательного личного страхо­вания от несчастных случаев на транспорте: они собирают страховые платежи во время продажи пассажирам проездных билетов, а потом перечисляют их страховщикам.

В случае, если договор страхования заключается при посредни­честве страхового агента, субъекты гражданско-правовых отношений должны соблюдать следующие требования:

1.            страховой агент, получивший страховой платеж от страхова­теля, обязан перечислить эти средства на счёт страховщика в течение двух рабочих дней после получения платежа, а так же оформить до­говор страхования не позднее одного рабочего дня с момента получе­ния страхового платежа;

2.            страховой агент обязан подекадно представлять страховщику сведения о заключённых договорах страхования и размерах получен­ных платежей;

3.            в случае несвоевременного перечисления страховым агентом страховых платежей или нарушения им срока оформления договоров

страхования без уважительных причин страховщик обязан прекра­тить действие агентского соглашения не менее, чем на три месяца.

Роль агентов исполняют также транспортные предприятия при осуществлении обязательного личного страхования от несчастных случаев на транспорте. Они собирают страховые платежи во время продажи пассажирам проездных билетов, а потом перечисляют их страховым компаниям. С развитием новых видов страхования в на­шей стране роль агентов начинают исполнять банки и почтовые отде­ления по продаже полисов обязательного страхования гражданской ответственности собственников транспортных средств и других ви­дов страхования.

В зарубежных страховых компаниях более прогрессивную и гибкую структуру представляют собой страховые агенты-физические лица, которые работают на условиях контракта с одной («мономан- датные страховые агенты») или несколькими («многомандатные страховые агенты») страховыми компаниями. Такие агенты имеют постоянные связи со своими клиентами.

Высшую степень отношений между страховой компанией и страховым агентом характеризует система генеральных страховых агентств. В наше время такая система преобладает на зарубежных страховых рынках.

Страховой брокер - это юридическое или физическое лицо - субъект предпринимательской деятельности, осуществляющее по­средническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании брокерского соглашения с лицом, имеющим потребность в страховании в качестве страхователя.

Исходя из данного определения, брокер может за комиссионное вознаграждение представлять интересы и страховщика, и страховате­ля. Присутствие на рынке большого спектра страховщиков может смутить потребителя. Пытаясь разобраться в тонкостях программ страхования разных страховщиков, потребитель будет испытывать определенный дискомфорт, связанный с боязнью совершения непра­вильного выбора.

Страховыми брокерами в Украине, как и в других странах, могут быть физическое или юридическое лица, которые зарегист­рированы в установленном порядке субъектами предприниматель­ской деятельности и действуют на страховом рынке от своего име- 46

ни на основании доверенностей страхователя или страховщика. Он самостоятельно размещает страховые риски в любой страховой компании, получая за это определенное вознаграждение (брокер­скую комиссию - brokerage (брокеридж)). Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании - это посред­ническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, за­интересованными в страховании, предусматривающая ведение пе­реговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования). Ее конечной це­лью является нахождение условий и форм страхования, взаимо­приемлемых для сторон.

Брокерская деятельность - профессиональная деятельность субъектов предпринимательской деятельности в пользу страхователя или перестраховщика (цедента), направленная на определение его по­требности в получении страховых услуг, консультировании, предос­тавлении помощи в разработке условий договора страхования, поиска страховщиков, которые отвечают требованиям страхователя, ведении переговоров и заключении договоров страхования по доверенности страхователя, осуществлении расчетов по договорам страхования, подготовке документов для урегулирования вопроса об убытках в случае наступления страхового случая.

Страховой брокер как представитель клиента защищает его ин­тересы, проводя тендеры среди страховщиков и предлагая наилучшие условия и покрытия среди самых надежных страховых компаний. Брокерская деятельность направлена на определение потребностей заказчика в получении страховых услуг, консультировании, предос­тавлении помощи в разработке условий договора страхования, поиске страховщиков, отвечающих требованиям страхователя, ведении пере­говоров и заключении договоров страхования по поручению страхо­вателя, подготовке документов для урегулирования вопросов об убытках в случае наступления страхового события. В связи с этим брокер должен быть внесен в Государственный реестр страховых и перестраховых брокеров и Нацкомфинуслуг выдает об этом брокеру свидетельство, удостоверяющее его полномочия и квалификацию. Это отвечает международным нормам, т.к. согласно Рекомендациям Европейской Комиссии о страховых посредниках от 18.12.1991 г. предусматривается обязательная регистрация посредников в области страхования, которая должна быть условием допуска страхового по­средника к деятельности и к ее осуществлению.

Во время осуществления страховой посреднической деятельно­сти страховой брокер обязан:

1.                     обеспечить заключение договора страхования на наиболее выгодных для страхователя условиях со страховщиком, который име­ет устойчивое финансовое положение;

2.                     владеть информацией, необходимой для заключения дого­вора страхования на условиях страхователя, в том числе о наличии у страховщика лицензии на осуществление соответствующего вида страхования, размерах страховых тарифов и условиях страхования, предлагаемых страховщиком, уровне его платежеспособности, а так­же представлять эту информацию страхователю по его просьбе.

В частности, в ст. 3 рекомендаций Комиссии ЕС о страховых посредниках от 18.12.1991 г. № 92/48/с указывается, что брокеры должны уведомлять страхователей и перестрахователей о любой прямой юридической или экономической связи с каким-либо страхо­вым предприятием и о любом виде участия в таком предприятии, способном влиять на свободу выбора ими любого страхового пред­приятия.

Брокер несет персональную юридическую и материальную от­ветственность перед клиентом за размещенный риск. Для этого он должен иметь страховку своей профессиональной ответственности. Например, в Европе она составляет 1,5 млн. евро^[22].

К деятельности страховых брокеров применяются следующие ограничения:

1.             страховой брокер не может осуществлять другие виды дея­тельности, в том числе посреднической, кроме посреднической дея­тельности на страховом рынке;

2.             брокер может заключать договоры страхования с одним стра­ховщиком на сумму страховых платежей, не превышающую 10% общей суммы страховых платежей по всем договорам страхования, заключенным этим брокером в течении года;

3.            в целях обеспечения ликвидности операций брокера размер полученных им страховых платежей в течение каждого квартала не должен превышать размера уплаченного уставного фонда брокера;

4.            если брокер получает страховые премии, он должен не позд­нее одного дня после их получения обеспечить вступление в силу до­говора страхования. Если он не может обеспечить выполнение этого условия, то премии, минуя брокера, должен принимать от страхова­теля непосредственно страховщик;

5.            брокер не имеет права обслуживать иностранных страховщи­ков и заключать с ними брокерское соглашение, если иное не огово­рено в международных договорах Украины.

Комиссионное вознаграждение (брокераж) обычно высчитыва­ется из премии, которая принадлежит страховой компании, в которой брокер разместил риск клиента. Размер комиссионного вознагражде­ния регулируется рынком. В Нидерландах, например, запрещено уменьшать размер комиссии (определяется в процентах от премии или страховой суммы) ниже уровня, определенного путем консульта­ции между страховщиками и ассоциацией страховых брокеров.

lang=RU style='font-size:16.0pt; line-height:105%'>Помогает брокер и при перестраховочных операциях: он готовит всю необходимую для предложения информации, договор перестра­хования, а после его подписания обеспечивает необходимый доку­ментооборот. Комиссионные по перестраховочной деятельности обычно варьируются от 10 до 15 % премии.

Практика страхового бизнеса свидетельствует, что услугами брокеров широко пользуются во всем мире. Особенно весомой явля­ется участие страховых брокеров в рискованных видах страхования. Так, например, в США до 80 % всех страховых контрактов по риско­ванным видам страхования заключаются с помощью брокеров.^[23] Без услуг брокеров невозможно обойтись во время страхования промыш­ленных рисков, страхования судов, самолетов, космических объектов, атомных электростанций, грузов. Значительный объем работы прихо­дится на страховых брокеров и на рынке перестрахования^[24].

При этом в развитых странах большинство страхователей работают через брокеров. Для этого брокеров должно быть много. Например, в США на одну страховую компанию приходится 230 брокерских фирм, в Канаде - 80, в европейских странах - 15-18 брокеров^[25].

Положительной тенденцией в развитии страхового и перестра- хового посредничества в Украине можно считать повышение профес­сионализма в проведении операций с участием отечественных стра­ховых и перестраховых брокеров.

На сегодняшний день значительная часть зарегистрированных страховых брокеров находится в Киеве и центральных регионах Ук­раины.

Например, одним из крупнейших отечественных брокеров явля­ется компания «Gras Savoye Ukraine» (бывшее ООО «Страховой бро­кер «Дедал», учрежденное еще в 1993 г.).

К сожалению, недостаточная пропаганда в средствах массовой информации положительной роли страховых и перестраховых по­средников (особенно страховых брокеров, как профессиональных за­щитников интересов потребителей страховых услуг) не стимулирует развитие данного важного субъекта защиты интересов страхователя.

Непрямыми страховыми посредниками являются актуарий, ава­рийный комиссар, сюрвейер, диспашер и некоторые другие субъекты.

Актуарий - специалист, осуществляющий актуарные (математи­ческие) расчёты на основании соответствующей статистики наступ­ления страховых случаев для целей исчисления страховых тарифов страховщика и условий осуществления им работы по формированию и оптимизации страхового портфеля. Актуарий должен иметь соот­ветствующую квалификацию, отвечающую требованиям Нацкомфи- нуслуг, подтверждённую свидетельством установленного образца.

Актуарии, имея дело с законом вероятности и законом больших чисел, а также со статистическим материалом проявления тех или других опасностей и результатом таких выявлений, призваны рассчи­тывать стоимость страхования для отдельных видов страхования, страховых продуктов. Более всего привычно видеть актуария в стра­ховании жизни, где он, основываясь на богатейшем статистическом материале (таблицы смертности и т.п.), осуществляет расчет и эконо­мическое обоснование тарифных ставок. Однако это лишь узкое ос­мысление роли актуария. Не менее важной представляется роль ак­туария и в областях страхования других, нежели страхование жизни.

Современная зарубежная практика осуществления страхования относится к актуарной деятельности более широко. Актуарии при­влечены в процесс осуществления финансового анализа деятельности страховой компании, стратегическое планирование, анализ структуры и качества действующего портфеля и прогнозирование его развития в будущем как по отдельным областям и видам страхования, так и в целом по компании. Актуарии принимают участие в оценке структу­ры, качества и эффективности перестраховочной защиты и многих других бизнес-процессах деятельности страховщика.

Аварийный комиссар - физическое лицо, которое определяет причины страхового случая и устанавливает причину, характер, раз­меры убытков страхователя. Он осуществляет деятельность на осно­вании договора со страховщиком и также обязательно должен иметь специальную квалификацию, определённую Нацкомфинуслуг.

Договор при участии аварийного комиссара сочетает в себе сле­дующие элементы разных договоров: договора подряда - получение по факту выяснения причин наступления страхового случая и определения размера убытков определенного результата - аварийного сертификата, который не связан с личностью исполнителя и может продолжать свое существование как индивидуально определенная вещь; договора о пре­доставлении услуг - комплекса услуг, предоставляемых аварийным ко­миссаром в рамках его квалификации в случае наступления страхового случая и потребленных заказчиком в момент их предоставления.

Услуга аварийного комиссара - это профессиональная, ком­плексная деятельность аварийного комиссара (службы аварийных комиссаров), которая направлена на совершение определенного дей­ствия (информационного, консультационного, организационного и иного характера) в пределах предоставленных ему соответствующим свидетельством и направленная на удовлетворение потребностей страховщика и страхователя, связанных с наступлением страхового случая^[26].

Аварийные комиссары действуют на основании Типового поло­жения об организации деятельности аварийных комиссаров, утверд- женном постановлением Кабинета Министров Украины от 05.01.1998 г. № 8.

Аварийный комиссар имеет право:

определять формы и методы исполнения страховых обяза­тельств в соответствии с договором страхования и законодательст­вом;

с разрешения следователя или прокурора знакомиться с мате­риалами досудебного следствия, присутствовать во время проведения следственных действий;

получать необходимую информацию в письменной или уст­ной форме от сторон, имеющих отношение к наступлению страховых случаев;

подавать в случае необходимости запросы о сведениях, свя­занных со страховым случаем, в правоохранительные органы, банки, медицинские учреждения и иные предприятия, учреждения, органи­зации, владеющие воответствующей информацией;

предоставлять на запросы Нацкомфинуслуг информацию об обстоятельствах и причинах наступления страхового случая и причи­ненном ущербе;

для выяснения обстоятельств и причин наступления страхо­вого случая и определения размера причиненного ущерба проводит или организует проведение необходимой экспертизы.

составлять и выдавать аварийный сертификат с определением обстоятельств и причин наступления страхового случая и объёма на­несённого убытка.

Аварийный комиссар - наиболее часто встречающаяся страхо­вателю фигура среди посредников при страховании гражданской от­ветственности владельцев транспортных средств. Ст. 33 Закона Ук­раины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответст­венности владельцев наземных транспортных средств» устанавлива­ет, что участники ДТП обязаны сохранить транспортное средство или поврежденное имущество в том состоянии, в котором оно находилось после ДТП, до тех пор, пока их не осмотрит назначенный страховщи­ком аварийный комиссар или эксперт.

Однако в его обязанности входит не только фиксация поврежде­ний транспортного средства, а также обстановки на месте происшест­вия, но и оказание клиенту психологической поддержки, поиск оче­видцев аварии, противодействие оказанию на клиента физического или психического давления третьими лицами и др.

Сюрвейер - эксперт, осматривающий транспортное средство и грузы и дающий заключение о его состоянии, повреждениях при ава­рии, эксплуатационных характеристиках и т.д. Он привлекается к ра­боте владельцем средства, фрахтователем, грузовладельцем, стра­ховщиком. Сюрвейер оформляет акт осмотра соответствующего объ­екта или составляет аварийный сертификат о нанесённом ущербе - основной документ для разрешения споров и оплаты убытков. Он также должен иметь соответствующую квалификацию.

В некоторых видах страхования проведение сюрвейерского ос­мотра объекта по запросу страхователя является непременным усло­вием возможности рассмотрения вопроса о принятии риска на стра­хование (например, комплексное страхование банковских рисков, страхование электронных и компьютерных преступлений и т.п.). По итогам проведения осмотра сюрвейер составляет акт осмотра объек­та, который может быть использован на любом этапе действия дого­вора страхования, в том числе для разрешения возможных споров в судебных инстанциях.

Диспашер - специалист страховщика или независимое лицо по составлению расчётов сложных убытков по сложным страховым слу­чаям (например, при массовой аварии транспорта) и правильному распределению частей этих сложных убытков между всеми заинтере­сованными сторонами.

Диспашеры (ауагаде adjusters) - это эксперты, которые профес­сионально занимаются деятельностью по установлению наличия об­щей аварии, расчету размера общей аварии, определению стоимости имущества, привлеченного в общее морское происшествия, составле­нию расчета распределения общей аварии между участниками мор­ского происшествия. Расчет по распределению общей аварии, уста­навливаемый диспашером, именуется диспаша (average statement).

Вопросы распределения общей аварии регулируются статьями 288-292 Кодекса торгового мореплавания Украины. Сторона, которая требует распределения общей аварии, обязана доказать, что заявлен­ный ущерб или расходы действительно должны быть признаны об­щей аварией. Все материалы, на основании которых составляется диспаша, должны быть доступными для осмотра, и диспашер по тре­бованию заинтересованных лиц обязан за их счет выдать им заверен­ные копии этих материалов. Заинтересованные лица могут оспорить диспашу в судебном порядке на протяжении 6 месяцев со дня полу­чения диспаши с обязательным извещением об этом диспашера путем направления ему копии искового заявления.

К лицам, которые занимаются данным видом деятельности, предъявляются довольно твердые и высокие требования. Они должны иметь знания в области международного права, морского права, морского страхования, международного транспорта, валют­ного регулирования, международных обычаев торгового морепла­вания.

Диспашеры действуют на основании Положения об Ассоциации диспашеров и порядка составления диспаш. При осуществлении сво­их функций русский диспашер руководствуется Кодексом торгового мореплавания Украины, Положением об Ассоциации диспашеров.^[27]

На страховом рынке действуют и другие посредники и анализ их статуса указывает на практически полное покрытие страхового рынка такими субъектами.

Уполномоченный орган по делам надзора за страховой дея­тельностью.

Надзор (контроль) за страховой деятельностью - это комплекс мероприятий, осуществляемый органами, наделенными организаци­онно-хозяйственными полномочиями по проверке исполнения стра­ховщиком при организации и осуществлении страховой деятельности действующих обязательных предписаний законодательства и норма­тивов, определенных регулятором в установленном законом порядке.

Субъектом страхового надзора является государственный орган или система органов, которые имеют полномочия осуществлять такой надзор на основании законодательства. Объектом страхового надзора выступают страховщики, страховые посредники, другие участники страховых отношений, которые получили в установленном порядке соответствующее разрешение на осуществление страховой, посред­нической, аудиторской или иной соответствующей деятельности^[28].

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществ­ляется с целью:

-              соблюдения требований законодательства о страховании;

-              эффективного развития страховых услуг;

-             содействия уменьшению правонарушений и преступлений в сфере страхования;

-              предотвращения неплатежеспособности страховщиков;

-              защиты интересов страхователей.

До 2001 г. надзорные функции в данной сфере осуществлял Ко­митет по делам надзора за страховой деятельностью, а с 2001 по 2004 г.г. - Министерство финансов Украины.

На сегодняшний день государственный надзор за страховой дея­тельностью на территории Украины с целью соблюдения требований законодательства Украины о страховании, эффективного развития страховых услуг, предотвращения неплатежеспособности страхов­щиков и защиты интересов страхователей осуществляет Националь­ная комиссия, осуществляющая государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (Нацкомфинуслуг) и ее органы на местах.

Правовой статус Нацкомфинуслуг определен Указом Президен­та Украины от 23.11.2011 г. № 1070/2011^[29].

Основными функциями Комиссии являются:

1)              обобщение практики применения законодательства по вопро­сам, относящимся к ее компетенции, разработка предложений по со­вершенствованию законодательных и иных нормативных актов; раз­работка и внесение в установленном порядке предложений о заклю­чении, денонсации международных договоров Украины, заключение в соответствии с законодательством международных договоров меж­ведомственного характера;

3)             установление в определенных законом случаях квалификаци­онных требований к лицам, осуществляющим деятельность на рынке страховых услуг;

4)             осуществление контроля за платежеспособностью страхов­щиков;

5)             ведение Единого государственного реестра страховщиков (перестраховщиков) и Государственного реестра страховых и пере- страховых брокеров, выдача свидетельств о включении таких броке­ров в данный реестр;

6)             выдача страховщикам и страховым посредникам соответст­вующих разрешений и лицензий на осуществление деятельности по предоставлению страховых услуг;

7)             регистрация при выдаче лицензии на право осуществления соответствующего вида страхования принятых страховщиком правил страхования для такого вида, а также изменений и/или дополнений к этим правилам;

8)             регистрация филиалов страховщиков-нерезидентов, осущест­вление надзора за их деятельностью, а также применение мер воздей­ствия к ним;

9)             в случае нарушения законодательства наложение администра­тивных взысканий за правонарушения и применение мер воздействия; принятие обязательных для исполнения распоряжений (предписаний) об устранении нарушений законодательства о финансовых услугах, требование предоставления необходимой информации и документов;

10)             осуществление сотрудничества с международными органи­зациями, государственными органами и неправительственными орга­низациями иностранных государств по вопросам регулирования рын­ков страховых услуг, изучение, обобщение и распространение миро­вого опыта по этим вопросам; обеспечение внедрения международно признанных правил развития рынков страховых услуг;

11)             участие в международных конференциях, симпозиумах, се­минарах, встречах, совещаниях по вопросам, относящимся к компе­тенции Комиссии;

12)             координация обучения, переподготовки, повышения квали­фикации кадров, организация совещаний, семинаров, конференций по вопросам предоставления страховых услуг;

13)             иные функции, необходимые для исполнения возложенных на нее задач.

Одна из важнейших функций Нацкомфинуслуг - расмотрение жалоб. Является общеизвестным факт, что ряд страховщиков не вы­полняют в полной мере обязательства перед клиентами - задержива­ют выплаты или под надуманным предлогом отказываются платить. Каждую неделю Нацкомфинуслуг получает от 300 до 400 жалоб на страховые компании, в основном они касаются автострахования^[30].

Обобщая и анализируя функции Нацкомфинуслуг, следует вы­делить 3 формы осуществления государственного надзора за деятель­ностью страховых организаций:

size=5 color=black face="Times New Roman">-              лицензионную;

-              контрольную;

-              статистическую.

Во исполнение указанных функций Нацкомфинуслуг имеет право:

1)              обращаться в суд с исками (заявлениями) о нарушении зако­нодательства о финансовых услугах, а также в иных предусмотрен­ных законом случаях;

2)              получать в установленном законодательством порядке от страховщиков отчетность и другую информацию согласно законода­тельству, а от предприятий, учреждений (в том числе банков), орга­низаций и граждан - информацию, необходимую для выполнения возложенных на Нацкомфинуслуг задач;

3)              получать в установленном законодательством порядке без­возмездно от государственных органов и органов местного само­управления информацию, документы и материалы, необходимые для выполнения возложенных на нее задач;

4)              требовать при лицензирования страховой деятельности доку­менты, определенные законодательством;

5)              осуществлять инспекцию страховщиков, их родственных и аффилированных лиц; проводить проверки относительно правильно­сти применения страховщиками законодательства о страховой дея- тельности и достоверности их отчетности по показателям, которые характеризуют выполнение договоров страхования;

6)             привлекать специалистов центральных и местных органов ис­полнительной власти, предприятий, учреждений и организаций (по согласованию с их руководителями) к рассмотрению вопросов, отно­сящихся к ее компетенции, а также экспертов, которые имеют соот­ветствующую квалификацию, к проведению проверок (инспектиро­вания) страховщиков;

7)             требовать от должностных лиц страховщиков предоставления объяснений, необходимой информации и документов, изымать при проведении проверок на срок до трех рабочих дней документы, под­тверждающие факты нарушения актов законодательства;

8)             выдавать страховщикам и страховым посредникам предписания об устранении выявленных нарушений законодательства по вопросам страховой деятельности, а в случае невыполнения таких предписаний приостанавливать или ограничивать до устранения выявленных нару­шений действие лицензий страховщиков, принимать решения об отзыве лицензий и исключении страховщиков из Государственного реестра, об исключении страхового или перестрахового брокера из Государственно­го реестра страховых и перестраховых брокеров;

9)             иные полномочия, предусмотренные Положением.

Анализируя практику, следует отметить, что страховой надзор осуществляется преимущественно тремя способами:

-                лицензирование страховщиков;

face="Times New Roman">-                мониторинг отчетности - анализ ежеквартальной отчетности страховых компаний (безвыездные проверки);

-                инспектирование (выездные проверки).

К субъектам надзора иногда относят законодательные и нормо­творческие органы - Верховную Раду и Кабинет Министров Украи­ны. Действительно, Верховная Рада устанавливает основные положе­ния, принципы и стандарты страхового дела, закрепляет перечень ви­дов обязательного страхования и требования к страховщикам, а Ка­бинет Министров - следит за исполнением законодательных актов в данной сфере и устанавливает правила и порядок осуществления от­дельных видов страхования. Кабинет Министров также заслушивает ежегодные отчеты председателя Нацкомфинуслуг по данному на­правлению. Но все же, думается, функция данных органов - не над­зорная, а правоустанавливающая и контрольная.