СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Самостоятельной сферой страховой деятельности является стра­хование ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Страхование ответственности - отрасль страхования, где объек­том выступает ответственность перед третьими (физическими и юриди- 119

ческими) лицами, жизни, здоровью или имуществу которых причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхова­теля.

В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли:

-               страхование задолженности;

-"Times New Roman"'>              страхование на случай возмещения вреда, в котором выделяют страхование гражданской ответственности, страхование профессио­нальной ответственности, страхование ответственности производителя продукции за качество продукции (или качество оказанной услуги).

В последнее время распространение получают отдельные виды доб­ровольного страхования профессиональной ответственности : юриста, ау­дитора, нотариуса, врача, предпринимателя, частного детектива и др.

В частности, под профессиональной деятельностью страховате­ля-юриста подразумевается профессиональная юридическая деятель­ность, представляющая собой практическое исполнение и предостав­ление юридических заключений, консультаций по правовым вопро­сам, представительство интересов в государственных и негосударст­венных судебных инстанциях и сопутствующих им услуг (составле­ние и подача процессуальных документов), правовая экспертиза уч­редительных документов, договоров.

При расчете страхового тарифа профессиональные риски уста­навливаются в каждом случае индивидуально, в зависимости от рода и срока деятельности страхователя, образования и опыта специали­стов, объемов выполняемых работ, наличия претензий и колеблется от 0,033 до 4 % от страховой суммы. Ответственность страховщика наступает после того, как суд установит, что действия застрахованно­го нанесли имущественный ущерб третьим лицам^[58].

Особенностями страхования ответственности являются сле­дующие:

1.   Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда за­страхован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответст­венности самого страхователя.

2.             Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

3.             В случае, когда ответственность за причинение вреда застра­хована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования, вы­годоприобретатель вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

4.             Объем ответственности включает в себя выплату возмещения страхователю или третьему лицу в случае наступления предусмот­ренного договором страхования страхового события.

5.             Кроме страховщика и страхователя всегда присутствует третье лицо, в пользу которого заключается договор. Чаще всего оно неизвестно, за исключением страхования ответственности за неис­полнение договорных обязательств.

6.             Страховая сумма не устанавливается. Не известна и величина ущерба. Договором определяется только предельная сумма возмеще­ния - лимит ответственности, которую принимает на себя страхов­щик в случае нанесения страхователем ущерба третьим лицам (их жизни, здоровью, имуществу).

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему - третьему лицу. Через заключение договора страхо­вания данная обязанность перекладывается на страховщика. За при­чиненный ущерб страхователь может нести уголовную, администра­тивную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои проти­воправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возме­щение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекла­дывается на страховщика.

Специфика гражданской ответственности предприятий - вла­дельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья деятель­ность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за ис­пользования транспортных средств, механизмов, электроэнергии вы­сокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильно­действующих ядов и т.п.) заключается в том, что они всегда несут от­ветственность за причиненный таким источником вред, кроме случа­ев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпев­шего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невоз­можно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоя­тельств).

В частности, согласно ст.

-               страхование ответственности морского перевозчика и испол­нителя работ, связанных с обслуживанием морского транспорта;

-               страхование гражданской ответственности владельцев транс­портных средств;

-               страхование гражданской ответственности оператора ядерной установки за ядерный вред, который может быть причинен вследст­вие ядерного инцидента;

-               страхование гражданской ответственности субъектов хозяйст­вования за вред, который может быть причинен пожарами и авариями на объектах повышенной опасности;

-               страхование ответственности лица, отвечающего за утилиза­цию (уничтожение) опасных отходов;

-               страхование гражданской ответственности субъектов космиче­ской деятельности;

-               страхование ответственности субъектов перевозки опасных грузов на случай наступления негативных последствий при перевозке опасных грузов;

-                страхование ответственности владельцев собак;

-               страхование гражданской ответственности граждан Украины, имеющих в собственности или ином законном владении оружие;

-               страхование ответственности субъектов туристической дея­тельности за вред, причиненный жизни или здоровью туриста или его имуществу, и др.

Обязательным является и страхование ответственности за-

стройщиков перед доверителями фондов финансирования строитель­ства (инвесторов) за некачественное выполнение строительно­монтажных работ, повреждение или уничтожение объекта строитель­ства и т.п.