ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

Имущественное страхование - это отрасль страхования, в кото­рой объектом страховых отношений выступает имущество и связан­ные с ним интересы.

Объектами имущественного страхования являются:

1)             здания (включая флигели), стены, ворота, ограда, оборудо­вание, инвентарь, товарно-материальные ценности, готовая продук­ция, сырье и материалы, которые хранятся на складе;

2)             имущество: оргтехника, оборудование, мебель, транспорт­ные средства, внутренняя обстановка помещения.

face="Times New Roman">Имущественное страхование характеризуется следующими осо­бенностями:

1.             Имущество может быть застраховано по договору страхова­ния в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеюще­го основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

2.             Страхователем может выступить как собственник имущества, так и обладатель иного вещного или обязательственного права на конкретное имущество (залогодержатель, арендатор, доверительный управляющий и т.д.).

3.             Если у лица нет страхового интереса в данном имуществе, оно не может его застраховать, а заключенный договор является недейст­вительным. Страховой интерес всегда определяет максимально воз­можный объем страхового возмещения.

4.             В основу определения страховой суммы положена действи­тельная стоимость застрахованных объектов. Страхование призвано покрыть ущерб, связанный с риском. Через возможный ущерб можно оценить величину риска. Таким образом, основанием для определе­ния размера возмещения является действительная стоимость застра­хованного имущества на дату страхового события, которая определя­ется исходя из новой стоимости застрахованного предмета за выче­том износа.

Таким образом, основанием определения страховой суммы яв­ляется действительная стоимость застрахованного имущества на мо­мент подписания договора, которая определяется по балансовой стоимости и стоимости приобретения за вычетом износа. Имущество может быть застраховано также и по восстановительной стоимости.

5.            Объем ответственности страховщика включает выплату стра­хового возмещения страхователю в случае повреждения или уничто­жения материальных ценностей (возмещение прямых убытков), а также в случае утраты страхователем денежных средств или неполу­чения им запланированного дохода (прибыли) - (непрямых убытков) вследствие страховых случаев, обусловленных договором страхова­ния.

6.            Страховая компенсация выплачивается за все уничтоженное или поврежденное имущество, в т.ч.

При этом движимое имущество считается застрахованным толь­ко в тех помещениях, которые указаны в договоре страхования (место страхования). Если застрахованное имущество изымается с места страхования, страховая защита прекращается.

Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасением имущества, предупреждением и уменьшением возможных убытков, приведением его в надлежащее состояние после страхового события.

Страховое возмещение уплачивается только после того, как бу­дут полностью выявлены причины и размер убытков. После получе­ния всех необходимых надлежаще оформленных документов стра­ховщик должен в течение 30 дней выплатить возмещение, если иное не закреплено в договоре страхования. Если по факту уничтожения или повреждения имущества возбуждено уголовное дело, то стра­ховщик выплачивает 30 % страхового возмещения, а остаток - после окончания расследования.

7.            Договор страхования имущества в пользу выгодоприобрета­теля может быть заключен без указания имени или наименования вы­годоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заклю­чении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.

Имущественное страхование подразделяют на 2 подотрасли: страхование имущества граждан;

страхование имущества юридических лиц.

В большинстве случаев имущественное страхование - добро­вольное. Однако законодательство Украины «О страховании» выде­ляет несколько видов обязательного имущественного страхования:

1)New Roman">               страхование основных производственных фондов, принад­лежащих государственным предприятиям и организациям;

2)               страхование государственного имущества, которое сдано в аренду или иной вид пользования;

3)               страхование документов Национального архивного фонда, которые имеют особую историко-культурную ценность (уникальных документальных памятников);

4)               страхование памятников Музейного фонда Украины, кото­рые временно вывозятся за пределы Украины для экспонирования на выставках или реставрации;

5)               страхование имущества, принятого ломбардом под залог (за­даток) и др.

Сейчас в Украине преобладает добровольное страхование иму­щества.

Стоимость страховки напрямую зависит от объемов страхового покрытия и степени риска. Так, тариф по базовому огневому покры­тию зависит от материала, из которого сделано здание, от вида прои­зводства, наличия системы противопожарной сигнализации и средств пожаротушения, площади помещения, его этажности и т.п. Напри­мер, за 0,5 % от его стоимости можно застраховать офис или произ­водство керамической посуды. Зато страховка объектов, связанных с нефтепродуктами или столярными работами, обойдется примерно вчетверо дороже.

Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку по страховым тарифам при повторном заключении договоров страхова­ния, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятни­ки и т.д.

При этом следует отметить, что не могут быть объектами имущественного страхования (если иное не закреплено в особом до­говоре страхования) документы, ценные бумаги, денежные знаки, ру­кописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа, тех­нические носители информации (пленки, кассеты, магнитные диски, блоки памяти и др.), бухгалтерские документы, произведения искус­ства, марки, монеты и иные коллекции, взрывчатые вещества и т.д. (данный перечень не является исчерпывающим). Это не означает, что указанные предметы не могут быть застрахованы вообще - для таких случаев чаще всего применяется страхование ответственности, стра­хование предпринимательских рисков и т.п.

Имущественному страхованию подлежат:

1.            Базовое покрытие (FLEXA): F - fire (пожар); L - lighting (по- падание/удар молнии); Ex - explosion (взрыв); A - aircraft (падение летательного аппарата/его частей).

Последний риск не типичен для нашей страны ввиду отсутствия большого количества самолетов малой авиации, хотя в странах Евро­пы он очень распространен.

В перечень рисков включается также риск аварии. И хотя это кажется логичным, следует иметь в виду, что убытки происходят не от аварии как таковой, а от ее последствий (взрывы, пожары и т.п.).

2.            Расширенное покрытие: забастовки, беспорядки, гражданские волнения; наезд автотранспорта, повреждение дымом и звуковой волной; протечка в системах автоматического пожаротушения; раз­рыв труб; ураган или град.

3.            Другие опасности: наводнение; землетрясение; терроризм; оседание грунта/оползень; сильный снегопад/сход снежной лавины.

-            расходы, которые приходится нести вне зависимости от про­цесса производства (арендные и рентные платежи, проценты по кре­диту, заработная плата сотрудникам и т.п.);

-            дополнительные затраты, осуществленные с целью сокращения убытков от простоя (введение дополнительных смен, оплата сверх­урочных работ, аренда другого помещения на время ремонтных ра­бот, аренда заменяющегося оборудования, штрафные санкции, неус­тойки контрагентам и т.п.);

-            недополученную прибыль.

Страхование от убытков вследствие простоя производства явля­ется дополнением к страховке от базовых огневых рисков и других опасностей, а также является одним из проявлений страхования не­прямых (косвенных) убытков.

Страховщик также принимает на себя убытки, понесенные стра­хователем при попытке спасения имущества, предотвращения рас­пространению пожара и т.п.

Страхователь может застраховать свое имущество полностью (на полную стоимость) или частично.

В полисе должны содержаться обязательства как страхователя, так и страховщика. Например, в полисе по страхованию домашнего имущества может указываться: утрата или повреждение находящего­ся в доме имущества, произошедшие в результате случайностей (не­предвиденных обстоятельств). В другом условии может указываться, что под находящимся в доме имуществом понимается домашнее имущество и личные вещи, а к понятию случайностей могут быть от­несены: огонь, удар молнии, взрыв, ураган, землетрясение, наводне­ние, утечка воды, кража.

Полис может содержать также исключения. Например, из нахо­дящегося в доме имущества исключаются домашние животные и ав­томашины. Из понятия «случайности» - волнения, забастовки, оседа­ние почвы под домом. Так, в полисе может быть указано: «Данный полис не включает повреждение, утрату или разрушение имущества, произошедшие в результате войны, вторжения, гражданской войны».

Среди видов имущественного страхования можно выделить титульное страхование - это страхование утраты имущества в ре­зультате утраты права собственности. В договоре титульного стра­хования объектом страхования выступают имущественные интере­сы страхователя, связанные с возможностью понести убытки, вы­званные утратой или ограничением имущественных прав на не­движимое имущество как предмет такого страхования, за исключе­нием утраты имущественных прав в результате добровольного от­чуждения: продажи, дарения, обмена и иных сделок, содержащих волеизъявление страхователя на отчуждение указанных прав, а также залога и банкротства. Страхование имущественных интере­сов страхователя проводится на случай наступления документально подтвержденных фактов несения им убытков.

Наиболее распространено имущественное страхование от огне­вых рисков и рисков стихийных бедствий. В таких случаях страховая компания принимает на страхование риск повреждения или гибели имущества вследствие:

-               пожара, удара молнии, взрыва газа, используемого для быто­вых нужд;

-               стихийных бедствий: землетрясения, извержения вулкана или действия подземного огня, сползания, горного обвала, бури, урагана, наводнения, града или ливня.

Не подлежат возмещению по данному виду страхования убытки, причиненные вследствие:

а)      военных действий любого рода, гражданской войны или их последствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфиска­ции, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военной или гражданской власти;

б)       действия ядерной энергии в любой форме;

color=black face="Times New Roman">в)       преднамеренности или грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей;

г)       самовозгорания, брожения, гниения или иных природных ха­рактеристик застрахованных предметов;

д)      обвала домов или их частей, если обвал не вызван страховым случаем;

е)       кражи или разворовывания имущества во время или непо­средственно после страхового события.

Если это отдельно не оговорено в договоре страхования, стра­ховщик также не возмещает убытки, наступившие вследствие:

а)       перерыва в производстве или торговле;

б)       утраты поступлений арендной или квартирной платы;

в)       утраты прибыли;

г)       освобождения территории и сноса строений;

д)       иных косвенных убытков, даже если они были вызваны стра­ховым событием.

Для получения возмещения необходимо предоставить страхов­щику неоспоримое подтверждение страхового случая. Допустим, ес­ли на балкон застрахованной квартиры упало дерево, но при этом ме­теорологическая служба не подтвердит факт урагана, страховщик может списать произошедшее на халатность ЖЭКа, который не сле­дит за придомовой территорией, и откажет в выплате. А при протека­нии крыши возмещение будет выплачено только в том случае, если крыша протекла при осадках свыше нормы (например, снега выпало более чем 20 мм за 12 часов). Если же норма осадков не превышена, то страховщик откажет в выплате, поскольку ответственность в этом случае будут нести проектировщик дома или ЖЭК.

Страховщик, выплативший страховое возмещение, имеет право требовать компенсации от виновного лица.

В случае, если страхователю вернули украденный предмет, от обя­зан возвратить страховое возмещение за вычетом расходов на ремонт.

Если страхователь получил от виновного лица полное возмеще­ние, он утрачивает право требовать возмещение от страховщика.

Право подачи иска в суд сохраняется за страхователем в течение общего срока исковой давности (трех лет).