СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ НАЗЕМНЫХ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

size=5 color=black face="Times New Roman">Наземный транспорт, как объект повышенной опасности, несет риск окружающей среде, а также жизни и здоровью людей.

В соответствии с Законом Украины «Об обязательном страхо­вании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» от 01.07.2004 г. наземные транспортные средства - это устройства, предназначенные для перевозки людей и/или груза, а также установленного на них специального оборудова­ния или механизмов, подлежащие государственной регистрации и учету в соответствующих подразделениях Министерства внутренних дел Украины и/или допущенные к дорожному движению, а также 123

ввезенные на таможенную территорию Украины для временного ис­пользования, зарегистрированные в других странах.

Владельцы транспортных средств - это юридические и физиче­ские лица, которые в соответствии с законами Украины являются собственниками или законными владельцами (пользователями) на­земных транспортных средств на основании права собственности, права хозяйственного ведения, оперативного управления, договора аренды или правомерно эксплуатируют транспортное средство на иных законных основаниях.

Объектом являются имущественные интересы, не противоре­чащие законодательству Украины, связанные с возмещением лицом, гражданско-правовая ответственность которого застрахована, вреда, причиненного жизни, здоровью, имуществу потерпевших вследствие эксплуатации обеспеченного страхованием транспортного средства.

Субъектами страхования являются страхователи, страховщики, лица, гражданско-правовая ответственность которых застрахована, Моторное (транспортное) страховое бюро Украины и потерпевшие.

Обязательное страхование гражданско-правовой ответственно­сти имеет право осуществлять страховщик, который:

-              имеет лицензию на осуществление данного вида страхования;

-              является членом МТСБУ.

Особенность договора страхования ответственности заключает­ся в том, что его действие распространяется на ущерб, соответст­вующий следующим требованиям:

1)              он причинен в результате ДТП не самому застрахованному лицу, а иным лицам;

2)              причиной причинения ущерба являются непосредственные действия застрахованного лица, установленные в судебном порядке в соответствии с нормами гражданского законодательства;

3)              возмещение ущерба не всегда зависит от наличия вины вла­дельца транспортного средства, это объясняется тем, что автотранс­портные средства отнесены к источникам повышенной опасности.

При этом предусмотрены случаи, при которых ответственность страховщика не наступает.

вреда, за который не предусмотрена гражданская ответственность; вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу лиц, находившихся в застрахованном транспортном средстве, совершившем ДТП; вред, вызванный радиацией, и в некоторых других случаях^[59].

Страховая сумма в обязательном страховании гражданско- правовой ответственности - это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести выплату страхового возмещения в соот­ветствии с условиями договора. Размеры страховых сумм пересмат­риваются Нацкомфинуслуг в соответствии с уровнем инфляции и ин­дексом потребительских цен.

Размер страховой суммы за вред, причиненный имуществу по­терпевших, составляет 50 тысяч гривен на одного потерпевшего. В случае, если общий размер вреда по одному страховому случаю пре­вышает пятикратный размер страховой суммы, возмещение каждому потерпевшему пропорционально уменьшается.

Вред, причиненный в результате дорожно-транспортного про­исшествия имуществу потерпевшего, - это вред, связанный:

-             с повреждением или физическим уничтожением транспортного средства;

-              с повреждением или физическим уничтожением дорог, дорож­ных сооружений, технических средств регулирования движения;

-              с повреждением или физическим уничтожением имущества потерпевшего;

-              с проведением работ, необходимых для спасения потерпевших в результате дорожно-транспортного происшествия;

-              с повреждением транспортного средства, использованного для доставки потерпевшего в соответствующее учреждение здравоохра­нения или загрязнением салона этого транспортного средства;

-              с эвакуацией транспортных средств с места ДТП.

Размер страховой суммы за вред, причиненный жизни и здоровью потерпевших, составляет 100 тысяч гривен на одного потерпевшего.

Вредом, причиненным жизни и здоровью потерпевшего в ре­зультате дорожно-транспортного происшествия, являются:

-              вред, связанный с лечением потерпевшего;

-              вред, связанный с временной утратой трудоспособности по­терпевшим;

-            вред, связанный со стойкой утратой трудоспособности потер­певшим;

-            моральный вред, заключающийся в физической боли и страда­ниях, которые потерпевший - физическое лицо получил в связи с увечьем или иным повреждением здоровья;

-             вред, связанный со смертью потерпевшего.

Подобное разделение ущерба на вред здоровью и имуществу характерно для ряда стран при определении страховых сумм.

face="Times New Roman">Размер франшизы при возмещении ущерба, причиненного иму­ществу потерпевших, не может превышать 2 % от страховой суммы, в пределах которой возмещается убыток, причиненный имуществу потерпевших. При возмещении ущерба, причиненного жизни и/или здоровью потерпевших, франшиза не применяется.

При заключении договора обязательного страхования граждан­ско-правовой ответственности страхователю присваивается класс в зависимости от частоты страховых случаев, возникших по вине лица, ответственность которого застрахована. При заключении договора впервые страхователю присваивается класс 3. В зависимости от ко­личества страховых случаев, возникших в период действия предыду­щих договоров при заключении с ним такого договора на новый срок применяется повышающий коэффициент страхового тарифа с при­своением более низкого класса к самому низкому - М или с учетом безаварийной эксплуатации транспортного средства и при отсутствии страховых случаев, возникших по вине страхователя, - понижающий коэффициент с присвоением более высокого класса. В результате во­дители, продлевая страховку, будут получать ценовые скидки или надбавки в зависимости от аварийности.

Корректирующий коэффициент, при помощи которого страхов­щик корректирует страховую премию в зависимости от того, были ли страховые случаи по отношению к объекту страхования в определен­ном промежутке времени, называется «бонус-малус».

В соответствии с законодательством заключаются такие виды договоров обязательного страхования гражданско-правовой ответст­венности:

-              внутренний договор обязательного страхования гражданско- правовой ответственности (действует исключительно на территории Украины);

-              договор международного обязательного страхования граж­данско-правовой ответственности (действует на территории стран, указанных в таком договоре).

Например, в Европе с 01.01.1953 г. действует единое Соглаше­ние об обязательном страховании гражданской ответственности - «Зеленая карта».

При наступлении страхового случая «Зеленая карта» предъявляется органам власти страны посещения. Затем убытки, нанесенные потерпев­шим, первоначально возмещаются специально созданной организацией - Национальным бюро «Зеленой карты», а затем компенсируются ей стра­ховщиком застрахованного водителя, причинившего вред.

Интересно, что в системе страхования гражданской ответствен­ности «Зеленая карта» неполученная в случаях наступления страхо­вого события прибыль также подлежит возмещению. То есть в случае повреждения автотранспортного средства его собственник имеет пра­во на возмещение убытков, связанных с наймом другого автомобиля.

Во время въезда на территорию Украины владелец транспортно­го средства, зарегистрированного в другой стране, обязан иметь на весь срок пребывания данного транспортного средства на территории Украины соответствующий договор международного обязательного страхования гражданско-правовой ответственности или внутренний договор страхования ответственности.

Расчет размеров страховых платежей по договорам междуна­родного обязательного страхования гражданско-правовой ответст­венности автовладельцев производится в зависимости от типа транс­портного средства, срока действия договора страхования и государ­ства, на которое распространяется действие договора страхования.

Договоры обязательного страхования гражданско-правовой ответ­ственности по условиям подразделяются также на следующие типы:

-               страхование ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации транс­портного средства, указанного в договоре страхования, любым ли­цом, эксплуатирующим его на законных основаниях (договор І типа);

-               страхование ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации любого транспортного средства или одного из транспортных средств, указан­ных в договоре, лицом, также указанным в договоре страхования (до­говор II типа);

-               lang=RU>страхование ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации транс­портного средства, указанного в договоре страхования, лицом, также указанным в договоре страхования, или одним из лиц, указанных в договоре (договор III типа).

При заключении страховых договоров во всем мире исполь­зуются коэффициенты для расчета страховых платежей с учетом определенных факторов, базирующихся на статистических дан­ных.

В соответствии с Законом Украины «Об обязательном стра­ховании гражданско-правовой ответственности собственников на­земных транспортных средств» (Закон) размеры индивидуальных страховых платежей (взносов, премий) устанавливаются страхов­щиками самостоятельно путем произведения базового платежа и соответствующих корректирующих коэффициентов.

Страховой платеж рассчитывается по следующей формуле:

Стр. плат. = Б. стр. плт. х К-0 х К-1х К-2 х К-3 х К-4 х К-5 х К-6 х К-7, где:

— Стр. плат. - страховой платеж;

— Б. стр. плат. - базовый страховой платеж;

— К-0 - коэффициент бонус-малус.

Для поощрения безаварийной эксплуатации транспортных средств при заключении договоров ОСГО более чем на полгода страховщики имеют право применять коэффициент страховых та­рифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых случа­ев по вине лиц, ответственность которых застрахована, в период действия предыдущих договоров (бонус-малус), который рассчи­тывается каждым из страховщиков;

— К-1 - коэффициент типа транспортного средства;

— К-2 - коэффициент территории использования транспорт­ного средства.

Данный коэффициент исчисляется по данным, определенным в свидетельстве о регистрации транспортного средства: пункт «Адрес, населенный пункт»;

— К-3 - коэффициент сферы использования транспортного средства.

Значение этого коэффициента определяется по обозначению владельца в свидетельстве о регистрации транспортного средства.

— К-4 - коэффициент стажа водителя (водителей), ответст­венность которых застрахована.

Водительский стаж лиц, ответственность которых застрахо­вана, устанавливается путем определения даты получения удосто­верения водителя. При определении водительского стажа учиты­ваются не просто год выдачи удостоверения, но и месяц, и день. Это важно при достижении 1 года, 3 и 10 лет стажа.

Если в договоре страхования указаны несколько человек, от­ветственность которых застрахована (договор III типа), при расче­те страхового платежа применяется коэффициент, соответствую­щий лицу с наименьшим водительским стажем среди определен­ных в договоре;

— К-5 - коэффициент количества указанных в договоре лиц.

Данный коэффициент используется только в договорах III типа;

— К-6 - коэффициент наличия или отсутствия у страховате­ля (в течение предыдущего года) доказанных в судебном порядке попыток страхового мошенничества или случаев, послуживших основанием для предъявления регрессного иска (согласно ст. 38 Закона применяется на второй и последующие годы страхования одного клиента). Следует отметить, что данное судебное решение должно вступить в силу;

— К-7 - коэффициент срока действия - договора страхова­ния.

В случае если договор обязательного страхования заключа­ется на срок менее чем один год, применяются дополнительные уменьшающие коэффициенты. Обратите внимание, что при за­ключении двух договоров сроком на полгода каждый вы уплатите на 40 % больше, чем при заключении договора на 1 год. В то же время, если вы пользуетесь своим транспортным средством сезон­но, то этот коэффициент будет вам весьма полезен.

size=5 color=black face="Times New Roman">Таким образом, при расчете тарифа по действующему законо­дательству учитывается не только объем двигателя транспортного средства, но и ряд других факторов: населенный пункт, в котором зарегистрировано транспортное средство, стаж водителя, количество лиц, допущенных к управлению.

Образцы типовых полисов обязательного страхования граждан­ско-правовой ответственности утверждаются Нацкомфинуслуг по представлению Моторного (транспортного) страхового бюро Украи­ны. В случае утраты страхового полиса страховщик обязан в течение 7 календарных дней бесплатно выдать дубликат этого полиса на осно­вании заявления страхователя. В случае утраты дубликата условия его повторной выдачи определяются договором.