Страхование транспортных средств

По этому виду страхования в качестве страхователей могут выступать как юридические, так и физические лица.

Автотранспорт так же, как и любые другие транспортные средства, в России и за рубежом страхуется в добровольном порядке.

Объектами страхования являются любые самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и другой мото­транспорт всевозможных моделей, тракторы.

Договор страхования может носить характер авто-каско (этот термин в переводе с испанского означает корпус судна или машины), когда объектом страхования служит транспортное средство (ТС) в комплектации завода-изготовителя, и авто-комби, одновременно с транспортным средством страхуется водитель, пассажир, багаж и дополнительное оборудование, уста­новленное на транспортном средстве и не входящее в его комплект согласно инструкции завода-изготовителя (например, противоугонные средства, сиг­нализацию и т.н.).

Российские страховые компании обычно предлагают страхование каско и дополнительного оборудования в пакете со страхованием багажа, находя­щегося в транспортном средстве и прицепе (кроме антиквариата, драгоцен­ных металлов, документов, ценных бумаг и т. п.), а также жизни и здоровья водителя и пассажиров. Страхование багажа не распространяется на вещи, не принадлежащие страхователю и членам его семьи, и на предметы, предна­значенные для продажи в связи с занятием предпринимательской деятельно­стью (если это не оговорено в дополнительных условиях при заключении до­говора).

При страховании водителя и пассажиров от несчастного случая по же­ланию клиента страхуется или весь салон, или отдельные посадочные места.

Страхование средств наземного транспорта производится от следую­щих рисков:

«ДТП» (дорожно-транспортное происшествие) - событие, возникшее в процессе движения застрахованного ТС по дороге и с его участием (наезд, опрокидывание, столкновение н т.д.), включая повреждение другим механи­ческим транспортным средством на стоянке;

«Пожар» - неконтролируемое горение или взрыв, возникшие вслед­ствие внешнего воздействия.

«Повреждение отскочившим или упавшим предметом» - внешнее воздействие на ТС постороннего предмета (в том числе выброс гравия из-под колес транспорта, камней и других, твердых фракций);

«Стихийное бедствие» - внешнее воздействие на ТС природного яв­ления: града, землетрясения, бури, урагана, наводнения, смерча;

«Злоумышленное действие» - совершение или попытка совершения противоправных действий третьими лицами в отношении ТС. в т.ч. хищение ключей от застрахованного ТС;

«Действия животных» повреждение ТС в результате действий жи­вотных;

«Угон» утрата ТС в результате кражи, грабежа, разбоя:

«Ущерб» - совокупность рисков, перечисленных в пунктах 1-6;

«Автокаско» совокупность рисков, перечисленных в пунктах 1-7. Договор страхования может быть заключен на срок до одного года.

Страховая премия вносится единовременно или в два срока: первый платеж 50% премии сразу после заключения договора, второй - в течение трех-четырех месяцев после первого взноса.

Страховой суммой является определенная договором страхования де­нежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется при наступлении страхового случая (страховых случаев), в предусмотренном договором стра­хования порядке, выплатить страховое возмещение.

Страховая сумма не может превышать страховой стоимости ТС, т.е. действительной стоимости имущества - его стоимости в месте его нахожде­ния на день заключения договора страхования.

Страховая стоимость предъявленного на страхование ТС определяется Страховщиком с учетом его первоначальной стоимости и норм амортизации, на основании данных Заявления на страхование и документов, подтвер­ждающих стоимость ТС.

справка-счет;

счет-фактура за вода-изготовителя или официального дилера (про­давца);

чеки, квитанции и другие платежные документы;

таможенные документы;

прайс-листы дилеров;

каталоги для импортных транспортных средств, иная справочная или периодическая литература.

При заключении договора страхования средств транспорта возможно предусмотреть собственное участие страхователя в покрытии ущерба, т. е. франшизу. Если договоры страхования заключаются с франшизой, тарифные ставки уменьшаются.

При расчете страхового тарифа и соответственно премии принимаются во внимание следующие факторы: марка и модель машины;

- условия хранения: гараж, стоянка (по договору пли на время);

- тип защитного устройства (охранная, противоугонная и его эффек­тивность;

регион страхования (в городах тариф выше, чем в сельской местно­сти);

с какой целью используется транспортное средство: личные поездки, служебный автомобиль, перевозка промышленных грузов, частный извоз и т. д., например, если личный автомобиль используется для индивидуальной трудовой деятельности, то тариф может быть увеличен до 50%;

квалификация и стаж водителя.

Во всем мире принято устанавливать льготы в виде скидки с тарифа за безаварийную езду. Российский страхователь, который в течение двух и бо­лее лет подряд без перерыва заключат договоры страхования транспортного средства одного вида и за это время ни разу не получал возмещения за ущерб, при заключении договора на следующий год имеет право на скидку с платежа. Например, при наличии непрерывного страхования и отсутствии выплат в течение двух предыдущих лет - 10%. трех лет - 15%. четырех лет -20%. пяти и более лет - 50%.

При заключении договора страхователь должен предъявить сотруднику страховой компании все необходимые документы: технический паспорт па транспортное средство, договор аренды, патент на индивидуальную трудо­вую деятельность, страховые полисы за предыдущие годы и т.

Договор страхования вступает в силу со следующего дня после уплаты премии наличными деньгами, при уплате безналичным путем - с момента за­числения денег на счет страховщика.

Лимитом возмещения Страховщика является установленный в догово­ре страхования предельный размер выплат страхового возмещения, при дос­тижении которого договор страхования прекращает свое действие. По со­глашению сторон в договоре страхования лимит возмещения Страховщика может быть установлен:

I. «По каждому страховому случаю» страховая сумма является лими­том возмещения Страховщика по каждому страховому случаю за весь период действия договора страхования. Договор страхования прекращается с момсн­та выплаты возмещения за похищенное (угнанное) ТС, а также при «полной гибели» ТС.

«По первому случаю» - страховая сумма является лимитом возме­щения Страховщика по одному страховому случаю за весь период действия договора страхования. Действие договора страхования прекращается с мо­мента наступления первого заявленного Страхователем страхового случая.

«По договору» - страховая сумма является совокупным лимитом возмещения Страховщика по всем страховым случаям, произошедшим за время действия договора страхования. Договор страхования с лимитом воз­мещения страховщик «по договору» считается исполненным и прекращает свое действие с момента выплаты суммарного страхового возмещения в раз­мере, эквивалентном размеру страховой суммы, или после выплаты страхо­вого возмещения по факту угона или полной гибели застрахованного ТС.

Вид лимита возмещения указывается в договоре страхования (Полисе).

По соглашению сторон договор страхования может быть заключен па условиях: I) «полного», 2) «неполного пропорционального» и 3) «неполного непропорционального» страхования.

Страхование считается «полным», если страховая сумма равна стра­ховой стоимости ТС. В этом случае страховое возмещение выплачивается в полном объеме, определенном согласно условиям выплаты страхового воз­мещения.

Страхование считается «неполным пропорциональным», если стра­ховая сумма установлена ниже страховой стоимости ТС. В этом случае ущерб возмещается пропорционально отношению страховой суммы к стра­ховой стоимости.

Страхование считается «неполным непропорциональным», если при неполном страховании страховое возмещение выплачивается в полном объе­ме, но в пределах страховой суммы и с учетом иных условий договора стра­хования.