Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности - вид страхования ответственности, предназначенный для страховой защиты лиц определенной профессии против требований, вытекающих из действующего законодательства или судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренных профессиональных действий или халатности указанными лицами.

Страховое покрытие в данном случае распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом так и лицами, действующими от его имени.

Страховым случаем в этом виде страхования признается:

• факт причинения страхователем (его работниками) в процессе осуществления своей профессиональной деятельности вреда жизни, здоровью и/или имущественным интересам третьих лиц, что повлекло за собой предъявление страхователю обоснованных требований о возмещении причиненного вреда.

Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

При наступлении страхового случая страховая компания компенсирует:

• затраты на возмещение причиненного вреда в соответствии с решением суда или по взаимному соглашению между Страховщиком, Страхователем и лицом, которому причинен вред (убытки);

• расходы на ведение дел по страховому случаю в судебных органах;

• расходы Страхователя, произведенные в целях уменьшения возможных убытков.

Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.

Страховщик при возмещении ущерба обязательно предусматривает наличие вины, которая возможна в двух формах: в форме умысла и в форме неосторожности. За умышленную форму вины страховщик обычно ответственности не несет. Ответственность без вины (рисковая) исключается. Вопрос возложения на страховщика ответственности за умысел и рисковую ответственность является предметом договоренности сторон, по их соглашению он может быть решен положительно при заключении договора страх-я. Законодательных ограничений для этого сегодня нет.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. Например, в РФ в отношении нотариусов, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальных размеров заработной платы.

Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусматривается иное.

Лимит ответственности страховой компании, в пределах которого производятся выплаты страхового возмещения, устанавливается, как правило, по соглашению сторон. Страховые тарифы устанавливаются индивидуально в зависимости от рода деятельности страхователя, срока осуществления деятельности, образования и количества работников, степени страхового риска и т.д. Страховое покрытие распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основанием для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом, так и лицами, действующими от его имени.

Профессиональная ответственность считается незастрахованной, если страхователь принимает на себя обязательства, выходящие за пределы его профессиональных обязанностей. В связи с этим большое значение имеет четкое и полное определение их объема. Чаще всего по договору страх-я не возмещается:

а) ущерб, возникающий в связи с фактом, обстоятельством или профессиональной ошибкой, которые на дату начала действия договора страх-я были известны страхователю;

б) ущерб, возникающий из мошеннического, преступного действия или бездействия страхователя;

в) претензии или исковые требования по возмещению морального ущерба;

г) ущерб, возникший в связи с деятельностью страхователя, не оговоренной в конкретном договоре страх-я, лицензии или квалификационном аттестате;

д) ущерб, возникающий из профессиональных услуг, предоставленных страхователем своему супругу, родственнику или иному члену семьи, а также лицам, находящимся со страхователем в трудовых отношениях;

е) ущерб, основанный или возникающий из какого-либо поручительства или гарантии;

ж) ущерб, возникший в связи с событием, происшедшим за пределами Российской Федерации или являющийся следствием форс-мажорных обстоятельств и т.д.

Классификация страх-я профессиональной ответственности.

Страхованию подлежит гражданская ответственность, связанная с профессиональной деятельностью лиц, работающих индивидуально, которая не может быть застрахована в рамках ответственности предприятия.

В РФ страх. премии по этому виду страх-я составляют 5% от общего.

Факторы, препятствующие развитию страх-я профессиональной ответственности:

Отсутствует нормативно-правовая база и стандарты в отношении ряда профессий

Страховщики не располагают статистическими данными по претензиям и искам к лицам той или иной профессии.

Страх-е профессиональной ответственности – это вид страх-я, предназначенный для страховой защиты лиц определенной профессии на случай возникновения ущерба у потребителя данной услуги, в следствии каких-либо упущений или неосторожности со стороны лица ее оказывающего.

Во многих странах мира является обязательным.

Страх-е является обязательным для след. профессий:

1. Врачи (дантисты, окулисты, хирурги)

2. Юристы (адвокаты, нотариусы, судьи)

3. Фармацевты

4. Страховые и биржевые брокеры

5. Работники финансовых учреждений (аудиторы, бухгалтеры)

6. Домовладельцы и владельцы частных отелей

7. Владельцы казино, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений

8. Частные владельцы домашних и диких животных.