Глава 4 УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ

Участниками страховых отношений в соответствии с п. 1 ст. 4.1. Закона о страховом деле являются:

- страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

- страховые организации, в том числе перестраховочные организации;

- общества взаимного страхования;

- страховые агенты;

- страховые брокеры;

- актуарии;

- Банк России (орган страхового надзора);

- саморегулируемые организации в сфере финансового рынка;

- специализированные депозитарии.

Субъектами страхового дела являются:

- страховые организации;

- общества взаимного страхования;

- страховые брокеры.

Отличительной особенностью субъектов страхового дела является то, что их деятельность подлежит лицензированию и сведения о них подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов стра­хового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Государство участвует в страховых отношениях прежде всего по­средством нормативно-правового регулирования страхования и страхо­вой деятельности. Специальным государственным органом, контроли­рующим деятельность в сфере страхования, является орган страхового надзора, функции которого возложены на Центральный банк Россий­ской Федерации (Банк России).

Осуществляемые функции Банком России в отношении субъектов страхового дела можно условно подразделить на три группы:

1) лицензионные, включающие, прежде всего, лицензирование дея­тельности субъектов страхового дела;

2) нормотворческие, состоящие в основном в издании подзаконных нормативных актов по страхованию, а также в регулировании деятель­ности субъектов страхового дела по осуществлению добровольных и обязательных видов страхования;

3) контрольные, заключающиеся в осуществлении контроля за те­кущей деятельностью субъектов страхового дела, в исполнении ими требований нормативных актов и своих обязательств по договорам.

Единый государственный реестр субъектов страхового дела должен содержать сведения о субъекте страхового дела, о его наимено­вании, о месте нахождения, о руководителе, об участниках (акционерах), о номере, о дате выдачи, о сроке действия лицензии, о виде страховой деятельности, на осуществление которой выдана лицензия, о видах страхования, которые осуществляются в рамках соответствующего вида страховой деятельности (для страховых организаций и обществ взаим­ного страхования), доменном имени и (или) сетевом адресе официаль­ного сайта субъекта страхового дела в информационно-телекоммуника­ционной сети Интернет, о членстве в саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, о филиалах и представительствах страхов­щика и об их месте нахождения, о принятии решения о приостановле­нии, возобновлении действия лицензии либо об отзыве (аннулировании) лицензии, о причине и дате исключения из единого государственного реестра субъектов страхового дела.

Страховщики - страховые организации и общества взаимного стра­хования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации в целях осуществления деятельности по страхованию, пере­страхованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в уста­новленном Законом о страховом деле порядке; страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями (п. 1 ст. 6 Закона о стра­ховом деле). В дополнение к этому ст. 938 ГК РФ предусматривает в ка­честве признака страховщика заключение им договоров страхования.

Страховщики в силу п. 2 ст. 6 Закона о страховом деле осуществля­ют: оценку страхового риска и иные действия, связанные с исполнением обязательств по договору страхования, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют акти­вы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые вы­платы (рис. 8).

Рис. 8. Виды действий, осуществляемых страховщиком

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская дея­тельность. Несмотря на отсутствие в действующей редакции Закона о страховом деле указанной формулировки, тем не менее фактически это по-прежнему предполагается, тогда как ранее это, по мнению Бра­гинского М. И., было обусловлено стремлением законодателя ограни­чить принятие на себя страховщиком присущего предпринимательству риска, способного поставить под угрозу интересы страхователей ^[12]. Наряду с этим страховщики вправе осуществлять инвестиционно­финансовую деятельность.

По верному утверждению В. Ю. Абрамова, термин «страховая орга­низация» в большей степени характеризуется публично-правовым при­знаком и применяется в законодательстве в основном при взаимодейст­вии страховых организаций с органом государственного страхового над­зора, тогда как термин «страховщик» используется в практике страхо­вых отношений при заключении и исполнении договоров страхования^[13].

Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования (страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование), или только страхование объектов имущественного и личного страхования (страхование от не­счастных случаев и болезней, медицинское страхование, страхование имущества, страхование финансовых рисков, страхование предприни­мательских рисков, страхование гражданской ответственности). В известной мере именно таким образом в России введена специали­зация страховщиков.

В отношении страховых организаций, являющихся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своём уставном капитале более 49 %, законодательно установлено следую­щее: они не могут осуществлять в России страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счёт средств, выделяемых на эти цели из соот­ветствующего бюджета федеральным органам исполнительной власти (страхователям), страхование, связанное с осуществлением закупок то­варов, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных организаций и муниципальных организаций.

Весьма важное положение в условиях развития информационных технологий закреплено в п. 6 ст. 6 Закона о страховом деле, состоящее в том, что в целях доведения до страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей) и лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности страховщик должен иметь собственный сайт в сети Интернет, на котором размещается сле­дующая информация:

- полное наименование, адрес (место нахождения), номера телефо­нов, режим работы страховщика, его филиалов и представительств;

- сведения о руководителях, об акционерах (участниках, членах) страховщика;

- сведения о правоустанавливающих документах, а также сведения о лицензии страховщика и сроке её действия;

- перечень осуществляемых видов страхования;

- правила страхования и страховые тарифы;

- годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность страховщика и подтверждающее её достоверность аудиторское заключение за три пре­дыдущих отчётных года;

- присвоенные страховщику рейтинговыми агентствами рейтинги (в случае присвоения);

- сведения о деятельности страховщика, об опыте его работы по ви­дам страхования;

- сведения об участии в ассоциациях (союзах), в том числе в саморе- гулируемых организациях в сфере финансового рынка и профессио­нальных объединениях страховщиков.

Страховщик - юридическое лицо, которое имеет разрешение (ли­цензию) органа страхового надзора на осуществление страхования со­ответствующего вида, перестрахования, взаимного страхования и кото­рое принимает на себя обязанность по страховой выплате при опреде­ленных условиях. Страхование осуществляют коммерческие организа­ции, образованные в одной из предусмотренных законодательством организационно-правовых форм, а также в качестве страховщиков могут выступать и некоммерческие организации, например общества взаимно­го страхования.

Общество взаимного страхования - общество, создаваемое в форме некоммерческой организации и являющееся видом потребитель­ского кооператива, осуществляющее взаимное страхование имущест­венных интересов членов общества непосредственно на основании устава общества, а в случае, если уставом общества предусмотрено за­ключение договора страхования, - на основании такого договора.

К видам имущественного страхования, согласно ст. 4 Федерального закона от 29.11.2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании», которые вправе осуществлять общество взаимного страхования, относятся:

- страхование имущества;

- страхование гражданской ответственности;

- страхование предпринимательских рисков.

В начале XX века известный российский цивилист профессор Шер- шеневич Г. Ф. указывал на то, что по идее страховщиком может быть как лицо юридическое, так и лицо физическое, но при этом всё же им отме­чалось то обстоятельство, что на практике страховые операции со сто­роны страховщиков в подавляющем большинстве случаев проводят именно юридические лица, созданные преимущественно в организаци­онно-правовой форме акционерных обществ, поскольку для осуществле­ния страхового дела необходимо наличие огромного капитала, способ­ного внушить доверие страхователям, которое к страховщику строится также и на независимости судьбы страхового предприятия от условий существования физического лица^[14]. Иными словами, речь идёт о том, что отдельное физическое лицо не в состоянии в полной мере гаранти­ровать со своей стороны выполнение обязанностей по производству страховых выплат, что, в свою очередь, приводит к недоверию к нему со стороны страхователей.

На указанное обстоятельство обращал внимание также цивилист Мейер Д. И., объясняющий это экономическими условиями страхования, которое носит значительный рисковый характер и участие в роли стра­ховщика именно юридического лица связано с тем, что страхование, как торговая деятельность, сопряжено со значительным риском для лица, эту деятельность осуществляющего; кроме того, страхователь, страхуя свое имущество, желает обезопасить себя от разного рода непредви­денных обстоятельств, чего гарантировать одно физическое лицо, дей­ствуя в качестве страховщика, не может^[15].

Страхователями в соответствии с п. 1 ст. 5 Закона о страховом деле признаются юридические лица и дееспособные физические лица, за­ключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страхователь, как сторона в договоре страхования, обязуется упла­тить страховщику установленную страховую премию (страховые взно­сы), взамен чего приобретает право требовать страховой выплаты, хотя это право требования может принадлежать и не совпадающему со стра­хователем выгодоприобретателю, если страхование производилось в пользу третьего лица. В отношении уплаты страховой премии также ст. 939 ГК РФ предусматривается, что данная обязанность может быть возложена и на выгодоприобретателя.

Относительно правомерности заключения договора страхования ли­цом, не имеющим интереса, ранее высказывалось мнение о том, что страхователем может быть только тот, кто заинтересован в застрахо­ванном имуществе^[16]. Применение такого подхода, имеющего место как среди учёных, так и в правоприменительной практике, в современных условиях представляется неоправданным, поскольку в п. 1 ст. 930 ГК РФ допускается возможность заключения договора страхования имущества в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Таким лицом мо­жет быть как страхователь, так и выгодоприобретатель.

Застрахованное лицо - в договоре личного страхования - это фи­зическое лицо, чьи интересы страхуются и в отношении которого должен произойти страховой случай; в договоре страхования гражданской от­ветственности - это лицо, чья ответственность страхуется.

Законодательно в п. 2 ст. 934 ГК РФ предусматривается, что договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия за­страхованного лица. Соответственно застрахованное лицо должно подписать договор страхования (страховой полис) или иным способом письменно выразить согласие на своё страхование. Примечательно, что одновременно с этим законодательно допускается возможность заклю­чения договора личного страхования при отсутствии такого согласия и в качестве последствия неполучения данного согласия устанавливается возможность признания договора недействительным по иску застрахо­ванного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Как и в отношении выгодоприобретателя, ГК РФ в ст. 955 предусмат­ривает возможность замены застрахованного лица в зависимости от вида договора страхования. Когда по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний (страхователь) вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления стра­хового случая заменить это лицо другим, без согласия страховщика, а лишь письменно уведомив его об этом. В случае с застрахованным ли­цом в договоре личного страхования оно может быть заменено страхо­вателем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика, то есть в этом случае недостаточно письменного уведом­ления страховщика о замене застрахованного лица.

Участником страховых правоотношений является ещё один субъект - выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключён договор страхования и которое имеет право на получение страховой выплаты. Правовое положение выгодоприобретателя в страховых правоотноше­ниях при несовпадении его со страхователем представляет собой реа­лизацию конструкции договора в пользу третьего лица.

В договоре личного страхования выгодоприобретатель нередко не осведомлён о том, что в его пользу заключён договор страхования, по­скольку его согласия на такое назначение не требуется.

Относительно необходимости наличия у выгодоприобретателя стра­хового интереса возможны и используются различные подходы:

- независимо от вида страхования выгодоприобретатель должен обладать страховым интересом;

- выгодоприобретатель должен обладать страховым интересом, но только в имущественном страховании;

- выгодоприобретатель не должен обладать страховым интересом независимо от вида страхования.

Представляется верной позиция о том, что истинным страховым ин- терессентом в договорах личного страхования являются страхователи и застрахованные лица, а не выгодоприобретатели - третьи лица, фигура которых в большинстве своём «акцессорная», то есть производная и за­висимая от воли страхователя или застрахованного лица^[17].

Относительно наличия интереса у выгодоприобретателя в дого­воре страхования имущества следует исходить из п. 1 ст. 930 ГК РФ, предусматривающего, что имущество может быть застраховано по дого­вору в пользу лица, имеющего интерес в сохранении этого имущества.

В качестве выгодоприобретателей по договору страхования от­ветственности за причинение вреда, согласно п. 3 ст. 931 ГК РФ, вы­ступают лица, которым может быть причинён вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за при­чинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключён. В договоре страхования ответственности по договору выгодопри­обретателем является сторона договора, перед которой страхователь должен нести соответствующую ответственность за нарушение догово­ра, даже если договор страхования заключён в пользу другого лица ли­бо в нём не сказано, в чью пользу он заключён (п. 3 ст. 932 ГК РФ).

Выгодоприобретателем по договору страхования предпринима­тельского риска в соответствии со ст. 933 ГК РФ может быть только сам страхователь, и если договор заключён в пользу лица, не являющегося страхователем, то он считается заключённым в пользу страхователя.

Установление столь жёстких правил в ст. 933 ГК РФ в отношении страхования предпринимательских рисков продиктовано, как отмечает Худяков А. И., стремлением не допустить возможности извлечения с использованием страхования неправомерного дохода путём сговора между субъектами обязательства^[18].

Таким образом, по договору имущественного страхования в качест­ве выгодоприобретателя выступает лицо, которое при наступлении страхового случая может нести убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхова­теля (выгодоприобретателя).

В договоре страхования, согласно ст. 956 ГК РФ, допускается замена страхователем выгодоприобретателя, названного в договоре страхо­вания, для чего страхователь должен письменно уведомить об этом страховщика. По договору личного страхования замена выгодоприобре­тателя, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица и соответственно с уведомлением об этом страховщика. Не может быть выгодоприобретатель заменён другим ли­цом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по догово­ру страхования или предъявил страховщику требование об осуществле­нии страховой выплаты.

В качестве страховых агентов в соответствии с п. 5 ст. 8 Закона о страховом деле могут выступать физические лица, в том числе физиче­ские лица, зарегистрированные в установленном законодательством по­рядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правово­го договора от имени и за счёт страховщика в соответствии с предос­тавленными им полномочиями.

Страховыми брокерами, исходя из п. 6 ст. 8 Закона о страховом де­ле, являются юридические лица (коммерческие организации) или посто­янно проживающие на территории России и зарегистрированные в уста­новленном законодательством порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по соверше­нию юридических и иных действий по заключению, изменению, растор­жению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей) от своего имени, но за счёт этих лиц либо по совершению юридических и иных действий по заклю­чению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени и за счёт страхователей (перестраховате­лей) или страховщиков (перестраховщиков).

В случае заключения страховщиком со страховым брокером догово­ра об оказании услуг страхового брокера определяются: перечень ока­зываемых страховым брокером услуг, его права, обязанности, порядок исполнения договора, срок его действия, стоимость услуг (размер воз­награждения страхового брокера), порядок взаиморасчётов, включая порядок и сроки перечисления страховщику денежных средств, полу­ченных страховым брокером для оплаты договора страхования (п. 6 ст. 8 Закона о страховом деле). Страховые брокеры вправе осущест­влять иную деятельность, связанную с оказанием услуг по страхованию, за исключением деятельности страховщика, перестраховщика, страхо­вого агента, и не вправе оказывать услуги исключительно по обязатель­ному страхованию.

В соответствии со ст. 8 Закона о страховом деле под деятельно­стью указанных страховых посредников понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и свя­занная с оказанием им следующих услуг (рис. 8):

- по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика);

- подбору условий страхования (перестрахования);

- оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования);

- внесению в договор страхования (перестрахования) изменений;

- оформлению документов при урегулировании требований о стра­ховой выплате;

- взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком);

- осуществлению консультационной деятельности.

Рис. 8. Виды услуг при осуществлении деятельности страховыми агентами и бро­керами

При этом осуществляемая страхователем аналогичная деятельность в отношении застрахованных лиц, а также осуществляемая страховщи­ком или его работником аналогичная деятельность, не относятся к дея­тельности в качестве страхового агента и страхового брокера.

Страховой агент и страховой брокер, как того требует ст. 8 За­кона о страховом деле, обязаны:

- обеспечивать сохранность денежных средств в случае получения страховых премий (страховых взносов) от страхователей;

- обеспечивать сохранность документов, предоставленных страхов­щиком, страхователем;

- представлять страховщику отчёт об использовании бланков стра­ховых полисов, сертификатов, возвращать неиспользованные, испор­ченные бланки страховых полисов, сертификатов в порядке и на усло­виях, которые предусмотрены договором или в соответствии с законода­тельством РФ;

- разъяснять страхователям, застрахованным лицам, выгодоприоб­ретателям, а также лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их запросам положения, содержащиеся в правилах страхования, договоре страхования.

Неполное и/или несвоевременное перечисление страховщику стра­ховой премии, полученной страховым агентом или брокером, равно как и несанкционированное использование бланков страховых полисов, не освобождают страховщика от исполнения обязанностей по заключённым договорам страхования (п. 3 ст. 8 Закона о страховом деле, п. 7.1 ст. 15 ФЗ Об ОСАГО).

Выводы

В страховании и при осуществлении страховой деятельности участ­вуют субъекты, имеющие различные цели и интересы. Правовое поло­жение участников страховых отношений обусловливает наличие у них различного объёма прав и обязанностей, вытекающих из правовых актов, договоров и правил страхования.

Получатели страховых услуг преследуют цели защиты различных ин­тересов (благ), тогда как субъекты страхового дела заинтересованы в конечном итоге - получении прибыли при осуществлении страховой деятельности. Государство в лице Банка России и соответствующих органов власти призвано не только обеспечить баланс интересов лиц путём определения правил осуществления страхования, но и не допус­тить злоупотреблений со стороны субъектов страхового дела как более сильных участников страховых отношений.

Рекомендуемая литература: [14, с. 886-887; 19, с. 486-531].

Учебный материал для самостоятельного изучения

1. Обоснование законодательного запрета для физических лиц вы­ступать в качестве страховщиков.

2. Особенности правового положения застрахованного лица в дого­воре личного страхования.

3. Замена выгодоприобретателя по различным договорам страхования.

4. Цели создания и деятельности саморегулируемых организаций в сфере страхования.

Рекомендуемая литература: [13, комментарии к ст.ст. 938, 955-956, 968; 15, комментарии к ст.ст. 4.1-8, 13.1-14.2, 30-33].

Вопросы для самоконтроля

1. Назовите, кто является участниками страховых отношений в соот­ветствии с Законом о страховом деле?

2. Назовите субъектов страхового дела. В чём заключается их отли­чительная особенность?

3. Какие функции осуществляются Банком России в отношении субъ­ектов страхового дела?

4. Что должен содержать единый государственный реестр субъектов страхового дела?

5. Что следует понимать под термином «страховщик»?

6. Какие виды деятельности вправе осуществлять страховщик? Что не может быть предметом его непосредственной деятельности?

7. Как соотносятся между собой страховщик и страховая организация?

8. Что понимается под термином «страховая организация»? В каком случае он применяется в отличие от термина «страховщик»?

9. В чём заключается специализация страховщиков, введённая в России?

10. Какие сведения должны быть размещены на собственном сайте страховщика в целях доведения информации для лиц, заключивших или имеющих намерение заключить договор страхования?

11. Объясните, что такое общество взаимного страхования? Какие виды страхования оно вправе осуществлять в соответствии с Феде­ральным законом «О взаимном страховании»?

12. Какие виды страхования вправе осуществлять общество взаимно­го страхования?

13. Для каких целей создаются и действуют саморегулируемые орга­низации в сфере страхования?

14. Какие лица в соответствии с Законом о страховом деле признают­ся страхователями?

15. Что представляет собой застрахованное лицо в договоре личного страхования и в договоре страхования гражданской ответственности?

16. В каких случаях в соответствии с ГК РФ требуется письменное со­гласие застрахованного лица в договоре личного страхования?

17. Каковы особенности правового положения застрахованного лица в договоре личного страхования в случае несовпадения со страхователем?

18. Каковы условия замены застрахованного лица в зависимости от вида договора страхования?

19. Что понимается под термином «выгодоприобретатель»? Кто явля­ется истинным страховым интересантом в договорах личного страхова­ния?

20. Кто признаётся выгодоприобретателем в договоре страхования предпринимательского риска?

21. Кто выступает в качестве выгодоприобретателя в договоре стра­хования гражданской ответственности и возможна ли его замена?

22. В чём заключаются особенности замены выгодоприобретателя по различным договорам страхования?

23. В каких случаях и почему выгодоприобретатель по договору стра­хования не может быть заменён?

24. Кто может выступать в качестве страховых агентов в соответст­вии с Законом о страховом деле?

25. Кто является страховым брокером в соответствии с Законом о страховом деле? Назовите перечень услуг страхового брокера при за­ключении страховщиком с ним договора об оказании услуг страхово­го брокера.

26. Назовите виды услуг при осуществлении деятельности страховы­ми посредниками. Представьте это схематически.

27. В чём различие между страховым агентом и страховым брокером?

28. В соответствии с требованиями Закона о страховом деле что вхо­дит в обязанности страхового агента и страхового брокера?