Глава 3 ИСТОЧНИКИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ И ТРАНСПОРТНОГО СТРАХОВАНИЯ

Правовое регулирование страхования осуществляется значительным количеством нормативно-правовых актов, обладающих различной юри­дической силой. Страховая деятельность основывается на массиве ча­стно-правовых и публично-правовых отношений, что соответственно требует урегулирования этих отношений на основе норм частного и пуб­личного права.

В Российской Федерации с 1992 г. создана и функционирует доста­точная правовая основа страхования, включающая нормативно-право­вые акты различной юридической силы, которая позволяет успешно функционировать страховому рынку. Однако, несмотря на это, россий­ское страховое законодательство характеризуется наличием множества пробелов, противоречий и коллизий, в силу чего одной из важнейших и актуальных задач национальной системы страхования является совер­шенствование этого законодательства.

Страховое законодательство определяет общие принципы организа­ции страховой деятельности, порядок осуществления страховых опера­ций, требования к субъектам страховой деятельности, формы организа­ции государственного регулирования в страховании и т. п.

Условно всю совокупность актов российского страхового законода­тельства можно разделить на общую и особенную части. К общей части следует отнести нормы не только Закона о страховом деле, но и гл. 48 ГК РФ, поскольку они содержат «универсальные» правила регулиро­вания страхования, применимые к большинству видов страхования, а также в них раскрывается содержание основных понятий в сфере стра­хования. В свою очередь особенная часть страхового законодательства представлена законодательными и подзаконными актами, которые ре­гулируют различные добровольные и обязательные виды страхова­ния (рис.

Рис. 5. Структура страхового законодательства России

Источники страхового права можно классифицировать в зависимости от оснований, например по юридической силе; по кругу лиц, на которых эти акты распространяются, и по другим основаниям.

В конституционном аспекте личное страхование обладает приорите­том, поскольку, согласно ст. 2 Конституции РФ: «Человек, его права и свободы являются высшей ценностью...». Также Конституция РФ в п. 3 ст. 39 уделяет некоторое внимание страхованию, связанному с лично­стью, предусматривая, что поощряется добровольное социальное стра­хование, а также устанавливая, что медицинская помощь в государст­венных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам, в том числе и за счёт страховых взносов (п. 1 ст. 41 Консти­туции РФ).

Особое место в системе страхового права РФ отводится источникам страхового права международного характера. Важность данных норма­тивно-правовых актов подчеркивается положениями ч. 4 ст. 15 Консти­туции Российской Федерации, которая объявляет принципы и нормы международного права и международные договоры РФ частью её пра­вовой системы. Тем самым признаётся возможность прямого действия и применения норм международного права на территории России. Заин­тересованные лица могут ссылаться прямо на нормы международного права при разрешении споров между собой и с государственными орга­нами, учреждениями и организациями. Правила международных догово­ров, согласно Конституции РФ, обладают приоритетом в том случае, ес­ли они включены (имплементированы) в правовую систему России по отношению к нормам внутренних законодательных актов.

Международные договоры в сфере страхования, за редким исключе­нием, не налагают на Российскую Федерацию обязательств по внесению изменений во внутреннее законодательство, а касаются лишь участия Российской Федерации в ряде международных организаций, по оказа­нию страховых услуг (например, Многостороннее агентство по гаранти­рованию инвестиций).

Для формирующегося российского страхового законодательства важное значение имеют также обычаи международного страхового оборота, особенно в части правоотношений по договорам перестрахо­вания. Прежде всего, эти обычаи применяются по воле самих участни­ков частноправовых отношений. Данное обстоятельство обусловлено тем, что крупные риски, как правило, перестраховываются у иностран­ных перестраховщиков, а российское право к возникающим при этом от­ношениям малоприменимо или чаще всего неприменимо. В договоре страхования или перестрахования стороны могут предусмотреть приме­нение каких-либо обычаев. Последнее, как и любое другое контрактное условие, будет регулировать обязательства, вытекающие из договора.

Страхование как институт гражданского права регулируется нормами частного права, содержащимися, прежде всего, в ГК РФ и ряде других специальных законов, а также нормами принимаемых в соответствии с ними правовых актов. Несмотря на то, что в основе страхования лежат экономические отношения, которые регулируются нормами различных отраслей права (конституционного, финансового, административного и других), страхование принимает форму главным образом гражданско- правовых отношений, вследствие чего ядро правового регулирования этих отношений составляют нормы гражданского права.

Нормы гражданского права, в том числе и нормы, регулирующие страхование, могут «создаваться» только на федеральном уровне и не могут устанавливаться на уровне субъектов Федерации.

Необходимо иметь в виду, что глава 48 ГК РФ «Страхование», не­смотря на то, что преимущественно всесторонне и полно регулирует гражданско-правовые отношения по страхованию, всё же не в полной мере отвечает потребностям практики, поэтому вызывает справедливую критику. В частности, недостаточно регламентируются отдельные виды договоров страхования (например, не раскрывается договор страхова­ния жизни), присутствуют недостаточно урегулированные нормами пра­ва понятия и положения (например, страхование предпринимательского риска). Довольно кратко урегулировано перестрахование (ст. 967 ГК РФ), несмотря на то, что оно является весьма значимой и широко применяе­мой страховой операцией, без осуществления которой практически не­возможно проведение страхования объектов от значительных рисков.

Кроме того, содержится также ряд новелл, например страхование по генеральному полису (ст. 941 ГК РФ), страхование предпринимательско­го риска (п. 3 ч. 2 ст. 929, ст. 933 ГК РФ). На основании анализа гл. 48 ГК РФ установлено, что необходимо принятие специальных федеральных законов в сфере страхования. Так, из текста ч. 2 ст. 938 ГК РФ следует, что должны быть приняты федеральные законы о порядке лицензирова­ния деятельности страховщиков и об осуществлении государственного надзора. Статья 970 ГК РФ допускает возможность принятия законов об отдельных специальных видах страхования.

В целом нормы главы 48 ГК РФ определяют виды договоров страхо­вания и их характеристику, права и обязанности сторон договора стра­хования, кроме того, содержат общие принципы осуществления обяза­тельного страхования, взаимного страхования, перестрахования.

Закон о страховом деле отчасти поверхностно регламентируя стра­ховые отношения, оставляет «место» для более подробной их регла­ментации актам законодательства, специально посвящённым отдель­ным видам страхования.

Закон Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об органи­зации страхового дела в Российской Федерации» включает следую­щие главы:

- Глава I. Общие положения;

- Глава II. Договор страхования (исключена);

- Глава III. Обеспечение финансовой устойчивости и платёжеспособ­ности страховщиков;

- Глава IV. Надзор за деятельностью субъектов страхового дела;

- Глава V. Заключительные положения.

Таким образом, наиболее общими и системообразующими правовы­ми актами федерального уровня, регулирующими отношения в сфере страхования, выступают ГК РФ, где гл. 48 посвящена страхованию и За­кону о страховом деле. В этих законодательных актах содержатся уни­версальные правила регулирования страховых отношений, то есть правила, являющиеся общими для всех видов и форм страхования. В силу своей универсальности правила тесно связаны с другими общи­ми нормами, регулирующими возникновение, исполнение, изменение и прекращение гражданско-правовых обязательств.

Кроме ГК РФ и Закона о страховом деле существуют и отдельные федеральные законы по конкретным видам страхования (рис. 6).

Рис. 6. Федеральные законы по конкретным видам страхования

Наряду с указанными федеральными законами по конкретным ви­дам страхования в России действуют и такие федеральные законы, в которых страхование регламентируется лишь косвенно, примени­тельно к соответствующему виду деятельности, например:

- Основы законодательства Российской Федерации о нотариате : утв.

- Федеральный закон от 29.07.1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной дея­тельности в Российской Федерации» (ред. от 28.11.2018 г.);

- Федеральный закон от 29.10.1998 г. № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» (ред. от 16.10.2017 г.);

- Федеральный закон от 10.01.2002 г. № 7-ФЗ «Об охране окружаю­щей среды» (ред. от 27.12.2019 г.);

- Федеральный закон от 26.03.2003 г. № 35-ФЗ «Об электроэнергети­ке» (ред. от 27.12.2019 г.).

Значение и важность указанных и иных аналогичных законов заклю­чается в том, что они устанавливают, какие виды страхования и в каких формах должны проводиться при осуществлении той или иной деятель­ности, но при этом более подробно эти отношения должны регулиро­ваться соответствующим законодательством о страховании.

В транспортных уставах и кодексах чаще всего не наблюдается пол­ноценного правового регулирования страхования применительно к тому или иному виду перевозок. Обусловлено подобное положение в опреде­лённой мере тем, что по существу «транспортные уставы и кодексы, вы­ступая результатом систематизации, не приобретают собственно ка­честв кодекса, а являются специфическими комплексными законами, со­ставляющими основу соответствующей сферы законодательства»^[10]. Полагаем, что оправданно специально регулировать различные виды транспортного страхования в актах транспортного законодательства^[11].

В качестве примера обоснования необходимости отдельного урегу­лирования железнодорожного страхования отметим, что наличие норм о страховании именно в Федеральном законе от 10.01.2003 г. № 18-ФЗ (ред. от 02.08.2019 г.) «Устав железнодорожного транспорта Россий­ской Федерации» (далее именуется УЖТ РФ) обусловлено целью сис­тематизации положений о страховании в кодифицированном акте транспортного железнодорожного законодательства и устранения уста­ревшего законодательства о страховании при осуществлении железно­дорожных перевозок.

Кроме того, УЖТ РФ, устанавливая условия функционирования же­лезнодорожного транспорта общего пользования и основы взаимодейст­вия организаций железнодорожного транспорта, выполняющих работы (услуги) на железнодорожном транспорте индивидуальных предпринима­телей с органами государственной власти и организациями других видов транспорта, в большей мере, нежели чем Федеральный закон «О желез­нодорожном транспорте в РФ», предназначен для регулирования част­ноправовых отношений страхования на железнодорожном транспорте. При этом в Федеральном законе «О железнодорожном транспорте в Российской Федерации» вряд ли нашлось бы место нормам о страхова­нии, разве что в главе 4 «Безопасность на железнодорожном транспор­те, охрана грузов, объектов железнодорожного транспорта, организация работы в особых условиях», но ст. 20-24 гл. 4 указанного закона посвя­щены главным образом организации обеспечения экологической, по­жарной безопасности движения и эксплуатации железнодорожного транспорта, что не предполагает частноправовых норм о страховании, а ст. 23 об охране грузов и объектов железнодорожного транспорта обще­го пользования имеет в основе своей отсылочный характер к УЖТ РФ и договору, что косвенным образом предполагает наличие в данном уста­ве таких положений о страховании, которые являются одним из инстру­ментов, обеспечивающих защиту имущественных интересов грузовла­дельцев при наступлении страховых случаев.

Исключением из указанного «правила» является морское страхова­ние, в отношении которого действует гл. 15 КТМ РФ о договоре морско­го страхования, большинство норм которой диспозитивны.

Несмотря на довольно подробную регламентацию договора морского страхования, в нормах КТМ РФ содержатся во многом аналогичные по содержанию положения ГК РФ о договоре страхования, которые взаим­но дополняют друг друга:

- форма договора и страховой полис (ст.ст. 248, 251 КТМ РФ и

ст. 940 ГК РФ);

- информация о риске (ст. 250 КТМ РФ и ст. 944 ГК РФ);

- страховая премия и начало действия договора страхования (ст. 252 КТМ РФ и ст.ст. 954, 957 ГК РФ);

- обязанности страхователя и выгодоприобретателя (ст. 254 КТМ РФ и ст. 939 ГК РФ);

- страховая сумма (ст. 259 КТМ и ст.ст. 947-949, 951 ГК РФ);

- генеральный полис (ст.ст. 262-264 КТМ РФ и ст. 941 ГК РФ);

- вина страхователя или выгодоприобретателя (ст. 265 КТМ РФ и ст. 963 ГК РФ);

- основания освобождения страховщика от возмещения убытков (ст.ст. 269-270 КТМ РФ и ст. 964 ГК РФ);

- последствия изменения риска (ст. 271 КТМ РФ и ст. 959 ГК РФ);

- уменьшение убытков (ст. 272 КТМ РФ и ст. 962 ГК РФ);

- суброгация (ст.ст. 281-282 ГК РФ и ст. 965 ГК РФ).

Впрочем, учитывая специфику морского страхования, которое, исхо­дя из этого, ст. 970 ГК РФ отнесено к категории специальных видов страхования, в гл. 15 КТМ РФ имеются нормы, характерные именно для морского страхования:

- последствия отчуждения застрахованного груза, судна (ст.ст. 257-258 КТМ РФ);

- возникновение убытков до заключения договора морского страхо­вания или их отсутствие (ст. 261 КТМ РФ);

- освобождение страховщика от ответственности при страховании судна, груза и фрахта (ст.ст. 266-268 КТМ РФ);

- возмещение расходов страхователя (ст. 275 КТМ РФ);

- абандон (ст.ст. 278-279 КТМ РФ).

Особенностью норм КТМ РФ о договоре морского страхования, что закреплено в ст. 247 КТМ РФ, выступает применение сторонами данных правил постольку, поскольку соглашением сторон не предусмотрено иное. Впрочем, в прямо указанных в главе 15 КТМ РФ случаях, соглаше­ние сторон, которое не соответствует правилам, установленным в дан­ной главе, ничтожно.

Достаточно подробно на законодательном уровне урегулированы обязательные виды транспортного страхования: ОСАГО и ОсГоп.

Федеральный закон от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ (ред. от 02.12.2019 г.) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владель­цев транспортных средств» (далее именуется ФЗ «Об ОСАГО») в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причинённого их жиз­ни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами определяет правовые, экономические и организационные основы ОСАГО, а также осуществление на территории Российской Фе­дерации страхования гражданской ответственности владельцев транс­портных средств в рамках международных систем страхования граждан­ской ответственности владельцев транспортных средств, участником ко­торых является профессиональное объединение страховщиков, дейст­вующее в соответствии с ФЗ «Об ОСАГО».

Федеральный закон от 14.06.2012 г. № 67-ФЗ (ред. от 18.12.2018 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевоз­чика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пасса­жиров метрополитеном» (далее именуется ФЗ «Об ОСГОП») устанав­ливает условия ОСГОП при перевозках пассажиров любыми видами транспорта (за исключением перевозок пассажиров метрополитеном), в отношении которых действуют транспортные уставы, кодексы и иные федеральные законы, но не применяется к перевозкам пассажиров лег­ковыми такси, а также видами транспорта, гражданская ответственность владельцев которых подлежит страхованию в соответствии с законода­тельством об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. Предметом регулирования ФЗ «Об ОСГОП» явля­ются отношения, возникающие в связи с осуществлением данного вида страхования за причинение при перевозках пассажиров вреда их жизни, здоровью. При этом закон определяет правовые, экономические и орга­низационные основы ОСГОП, а также устанавливает порядок возмеще­ния вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, причинённого при их перевозках метрополитеном.

На подзаконном уровне страхование регулируется актами Банка России, например, такими, как:

- Указание Банка России от 19.09.2018 г. № 4914-У «О формах заяв­лений и перечне документов на получение страхового возмещения (час­ти страхового возмещения) по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров»;

- Положение Банка России от 19.09.2014 г. № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ред. от 08.10.2019 г.).

Наряду с правилами страхования по обязательным видам стра­хования, которые являются подзаконными правовыми актами, дого­вор страхования может быть (а в случае обязательного страхования должен быть) заключён на условиях, которые определены в стандарт­ных правилах страхования соответствующего вида. Данные правила добровольного страхования не являются правовыми актами, а вы­ступают в качестве локальных актов страховых организаций и могут быть изменены по соглашению страхователя и страховщика. Пред­усмотренные ст. 943 ГК РФ правила страхования представляют собой особый вид локальных актов страховщика (объединения страховщиков). Наряду с договором правила страхования содержат условия конкретного вида страхования или нескольких видов страхования (правила комбини­рованного страхования).

В самих правилах страхования чаще всего предусматривается, что они являются неотъемлемой частью договора страхования, а инди­видуальные условия страхования излагаются в соответствующем кон­кретном договоре страхования (положения заключенного договора стра­хования имеют приоритет перед правилами страхования), который мо­жет содержать как исключения из правил страхования, так и дополнения и изменения к ним, не противоречащие российскому законодательству.

Специфика правил страхования заключается в том, что в случае ссылки в договоре страхования (страховом полисе) на возможность применения таких правил, последние обязательны для страхователя и выгодоприобретателя. При этом, согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, которые содержатся в правилах страхования и которые не включены в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом поли­се) прямо указывается на применение таких правил, при этом сами пра­вила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил добро­вольного страхования должно быть удостоверено записью в договоре (рис. 7).

Рис. 7. Условия обязательности правил добровольного страхования

В отличие от правил добровольного страхования правила обяза­тельного страхования утверждаются Банком России и являются нор­мативно-правовыми актами.

Выводы

В Российской Федерации создана и функционирует достаточная пра­вовая основа страхования, которая, несмотря на имеющиеся противоре­чия, неточности и пробелы в правовых актах, позволяет в полной мере эффективно функционировать страховому рынку. Сказанное в полной мере относится и к правовому обеспечению транспортного страхования.

Наряду с законодательными и подзаконными актами при регулирова­нии страховых отношений следует принимать во внимание позиции, ко­торые сложились в судебной практике при разрешении страховых спо­ров. Вместе с тем необходимо принимать во внимание, что суд в каждом конкретном случае оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и не­посредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, и с учётом этого принимает соответствующее решение.

Рекомендуемая литература: [19, с. 80-103].

Учебный материал для самостоятельного изучения

1. Понятие и виды источников страхового права.

2. Целесообразность принятия в России Страхового кодекса.

3. Регулирование страхования в Налоговом кодексе РФ.

4. Применение Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» к страховым отношениям.

5. Направления совершенствования ГК РФ и Закона о страховом деле.

6. Направления совершенствования законодательства о транспорт­ном страховании.

Рекомендуемая литература: [17, с. 14-48; 18, с. 35-41, 39-42]

Вопросы для самоконтроля

1. Какова структура российского страхового законодательства? Изобразите эту схему.

2. Каким образом страхование регулируется в гл. 48 ГК РФ и в Законе о страховом деле? Объясните, в чём их принципиальные различия.

3. Как соотносятся ГК РФ и Закон о страховом деле в вопросах регу­лирования страхования? Имеются ли между ними противоречия?

4. Какие законы применительно к определенным видам деятельности регулируют страхование и каким образом это осуществляется?

5. Какими законами регулируется транспортное страхование?

6. В чём заключается особенность подзаконных актов о транспортном страховании? Назовите их.

7. В чём заключается универсальность правил страхования? Каково их назначение? При каких условиях они обязательны для сторон дого­вора страхования?

8. В чём отличие правил обязательного страхования от правил доб­ровольного страхования?