Глава 5 ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

Регламентация условий, порядка заключения, исполнения, измене­ния и прекращения договора страхования во многом различается. Это зависит от того, идет ли речь о добровольном или обязательном страховании.

Несмотря на то, что договор страхования позволяет сторонам само­стоятельно определить условия, в том числе права и обязанности, одна­ко закон при этом является не менее важным регулятором страховых правоотношений, поскольку, например, устанавливает: определённые обязательные требования для сторон договора и положения, направ­ленные на недопущение нарушения прав страхователей (выгодоприоб­ретателей); порядок определения различных условий договоров страхо­вания, а также условия соответствующих страховых договоров, имею­щих императивный и диспозитивный характер и применяемых сторона­ми при заключении и исполнении отдельных договоров страхования; основания и порядок расторжения, прекращения и признания недейст­вительными договоров страхования.

Несмотря на то, что российское законодательство не содержит опре­деление понятия «договор страхования», тем не менее, исходя из норм законодательства (ст. 929 и 934 ГК РФ), таковым следует признать соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого одна сторона (страховщик) за определённую плату (страховую премию, взно­сы) обязуется произвести страховую выплату (страховое обеспечение или возмещение) другой стороне (страхователю, выгодоприобретателю) при наступлении оговоренного договором или законом события (страхо­вого случая).

Поскольку нет единого определения договора страхования в россий­ском законодательстве, то следствием является отсутствие последова­тельного изложения не только правил о страховании в гл.

Так как договор страхования имеет определённые сходные признаки с такими гражданско-правовыми обязательствами, как игра, лотерея, поручительство, возмездное оказание услуг, то в ряде случаев это мо­жет привести к смешению соответствующих правоотношений и, как следствие, к ошибкам в правоприменении. Разграничение страхового обязательства от иных обязательств следует проводить, используя та­кие критерии, как: цель страхования, самостоятельность договора стра­хования, двусторонность договора страхования, возмездность страхо­вых сделок, образование специализированного страхового фонда, имеющего целевое назначение, что позволит правильно выбрать право­вой режим, соответствующий конкретному правоотношению.

Форма договора страхования в соответствии со ст. 940 ГК РФ должна быть письменная, за исключением договора обязательного го­сударственного страхования. Несоблюдение этого влечёт недействи­тельность договора страхования.

Рассмотрим стадии заключения договора страхования при выда­че страхового полиса (рис. 10).

Рис. 10. Стадии заключения договора страхования при выдаче страхового полиса

Первая стадия - предоставление страховщику письменного или уст­ного заявления, в котором сообщаются как общие сведения о себе и об объекте страхования, так и информация, которая необходима для опре­деления вероятности наступления страхового риска в отношении под­лежащих страхованию имущественных интересов. Заявление страхова­теля - вызов на оферту (приглашение делать оферту).

Вторая стадия - подписание (оформление) и выдача страхового по­лиса. Выдача подписанного страховщиком полиса страхования - оферта.

Третья стадия - принятие страхователем страхового полиса и упла­та страховой премии (в случае вступления договора страхования после её уплаты, что требуется по общему правилу для договора страхова­ния) - акцепт.

Предпосылкой к вступлению в страховые правоотношения является заполнение страхователем или представителем страховщика «со слов» страхователя заявления на страхование, которое есть выражение во­ли на заключение страхового договора, а принятие страховщиком дан­ного заявления на предложенных страхователем условиях в свою оче­редь свидетельствует о волеизъявлении страховщика о вступлении в страховые правоотношения.

В заявлении потенциальный страхователь предварительно сообщает страховщику известные обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятель­ства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК РФ). Существенными априори признаются обстоятельства, опреде­лённо оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) или в письменном запросе страховщика.

Страховщик вправе проверять данную сообщаемую страхователем информацию. Например, может воспользоваться в порядке, предусмот­ренном ст. 945 ГК РФ, предоставленном ему правом на оценку страхово­го риска и произвести осмотр страхуемого имущества или провести обследование состояния здоровья застрахованного лица.

В случае заключения договора страхования до/без получения ответов страхователя на поставленные страховщиком вопросы, последний не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоя­тельства не были сообщены страхователем, что следует из предписаний п. 2 ст. 944 ГК РФ. В судебной практике также обращается внимание, что неполнота либо неточность приведённых страховщиком в опросном листе сведений, подлежащих проверке, не может быть поставлена в ви­ну страхователю, поскольку согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ бремя истребо­вания и сбора информации о риске возложено на страховщика^[19].

Однако, если после заключения договора страхования будет уста­новлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убыт­ков от его наступления, то страховщик на основании п.

В п. 11 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражно­го Суда Российской Федерации от 28.11.2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхова­ния» обращается внимание на то, что для установления содержания до­говора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления. Аналогичный вывод оправданно применять и к случаям заключения договора страхования путем составления одного документа.

Договор страхования может быть заключён как путём составления од­ного документа, так и путём вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного со стороны стра­ховщика уполномоченным лицом. Страховой полис подтверждает собой факт заключения договора страхования, что следует из содержания п. 2 ст. 940 ГК РФ и находит своё подтверждение в практике осуществления страхования. При этом выдача страхового полиса не препятствует за­ключению отдельного договора страхования. Страховщики при заключе­нии договоров страхования вправе применять разработанные ими стан­дартные формы договоров (полисов) по отдельным видам страхования.

Наряду с традиционным оформлением заявлений, договора, допол­нений к договору и т. д. между сторонами договора страхования путём обмена/подачи документов в письменном виде, в практической деятель­ности распространено и действующим законодательством (п. 2 ст. 434 ГК РФ) допускается применение и использование электронных средств. С развитием сети Интернет такая практика находит всё более широкое применение, и отдельные страховые организации большинство опера­ций по взаимодействию со своими клиентами при осуществлении видов страхования реализуют дистанционно посредством сети Интернет через свои официальные сайты и мобильные приложения.

Статья 941 ГК РФ предусматривает, что, помимо оформления стра­ховых правоотношений разовыми страховыми полисами, при систе­матическом страховании разных партий однородного имущества (това­ров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определённого срока по соглашению страхователя со страховщиком, допускается осущест­вление страхования на основании генерального полиса (рис. 11).

Рис. 11. Виды страховых полисов

Страховщик по требованию страхователя обязан выдавать разовые страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса, а в случае несоответствия содержания разового страхового полиса генеральному полису предпочтение отдаёт­ся разовому страховому полису.

Следует признать ошибочной позицию о признании полиса страхова­ния в качестве ценной бумаги, поскольку, несмотря на то, что лицо, предъявляющее страховой полис, имеет право требования от кредито­ра - страховщика исполнения по полису в связи с его предъявлением, тем не менее, основанием для исполнения по страховому полису явля­ется не факт его предъявления, а наступление страхового случая, пре­дусмотренного договором (полисом) страхования.

Договор страхования характеризуется наличием определённых при­знаков (рис. 12).

Рис. 12. Признаки договора страхования

Он относится к числу взаимных, поскольку стороны в договоре име­ют по отношению к друг другу как права, так и обязанности, и возмезд­ных, так как страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик при наступлении страхового случая производит страховую выплату, а в целом оказывает страховую услугу/страховую защиту.

По общему правилу договор страхования признается реальным, то есть вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого её взноса, если иное не предусмотрено самим договором, но может быть и консенсуальным, то есть будет заключённым и вступит в дейст­вие с момента достижения сторонами соглашения по всем существен­ным условиям.

В отношении уплаты страховой премии в рассрочку страховыми взносами в судебной практике сложился и применяется весьма интерес­ный подход о том, что «условие договора об автоматическом прекраще­нии договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от исполнения обязательств»²⁰, то есть фактически основанием для отказа страховщиком от исполнения договора страхования в случае просрочки уплаты страхователем оче­редного страхового взноса может послужить лишь предварительное письменное уведомление страховщика об этом страхователя²¹.

Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), то есть таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно слу­чайных для самих сторон обстоятельств (событий).

Содержание договора страхования как обязательства составляют права и обязанности сторон, которые по общему правилу увязаны с двумя этапами развития страхового правоотношения. Один из этих эта­пов предшествует страховому случаю, а другой, напротив, возникает с наступлением события, на случай наступления которого производит­ся страхование.

Обязательство страховщика по осуществлению страховой выплаты, возникающее из договора страхования, не является ответственностью за убытки, причинённые в результате страхового случая.

Содержание договора страхования как соглашения сторон составляют его условия, наиболее существенные из которых предусмотрены в ст. 942 ГК РФ (рис. 13).

Рис. 13. Существенные условия договора страхования

²⁰ Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования : информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28.11.2003 г. № 75 (п. 16).

²¹ Абрамов В. Ю., Дедиков С. В. Судебно-практический комментарий к страхово­му законодательству. Москва : Волтерс Клувер, 2004. С. 180.

При заключении договора имущественного страхования между сто­ронами должно быть достигнуто следующее соглашение:

- об определённом имуществе либо ином имущественном интересе (объект страхования);

- о характере события, на случай наступления которого осуществля­ется страхование (страховой случай);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между сторонами должно быть достигнуто следующее соглашение:

- о застрахованном лице;

- характере события, на случай наступления которого в жизни за­страхованного лица осуществляется страхование (страховой случай);

- размере страховой суммы;

- сроке действия договора.

Предметом договора страхования является особого рода услуга (страховая защита), которую страховщик оказывает страхователю (вы­годоприобретателю) и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. В свою очередь объектом страхования являются соответствующие имущественные интересы, указанные в ст. 4 Закона о страховом деле.

Значительных различий между существенными условиями указанных разновидностей договоров страхования не прослеживается, и отличие выражается лишь в том, что место имущества и имущественных интере­сов в договоре личного страхования заняло условие о застрахован­ном лице.

Однако, несмотря на то, что договор страхования возмездный и вступает в силу по общему правилу после уплаты страховой премии, условие о размере страховой премии ст. 942 ГК РФ не относит к числу существенных, и при его несогласовании сторонами размер страховой премии определяется в соответствии с тарифами, утверждёнными стра­ховщиком или по обязательным видам страхования в установленном за­коном порядке.

В договоре имущественного страхования нередко содержится условие о суброгации (переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба). Согласно ст. 965 ГК РФ, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, то к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещённые в результате страхования. При этом условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Ограничение предъявления обратных требований со стороны стра­ховщика лишь имущественным страхованием (в отношении личного страхования суброгация не применяется), обусловлено тем, что при страховании имущества страховщик устанавливает размер премии исхо­дя из предоставленного ему права обратного требования, а при страхо­вании лица он вычисляет премию, основываясь только на таблицах смертности. Поэтому, если отнять у страховщика при имущественном страховании право обратного требования к виновному в причинении ущерба лицу, то он понесёт ущерб.

Несмотря на то, что право требования к ответственным лицам пере­ходит к страховщику в силу предписаний закона, тем не мене страхов­щик может вносить в договор страхования условие об отказе от своего права обратного требования к третьим лицам, что никоим образом не противоречит ст. 965 ГК РФ. Единственным ограничением отказа от та­ких прав является причинение ущерба умышленно, то есть в таких слу­чаях страховщик имеет право требования к причинителю ущерба неза­висимо от того, обусловлен отказ от суброгационных требований дого­вором страхования или нет.

Для реализации страховщиком права требования в порядке суброга­ции лицо, ответственное за наступление ущерба, должно существовать и быть установлено, в противном случае отсутствует субъект требова­ния и соответственно страховщик не будет иметь возможности предъя­вить обратные требования. Размер предъявляемых страховщиком к причинителю вреда требований не может превышать суммы выплачен­ного страхователю (выгодоприобретателю) страхового возмещения. Право требования может переходить к страховщику как от страхователя, так и от иных лиц.

В связи с тем, что законом установлено, что право требования «пе­реходит» к страховщику, то никаких документов о передаче прав от страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику не требуется, что, в свою очередь, не исключает возможности заключения договора о пере­ходе прав требования на возмещение ущерба к страховщику в отноше­нии причинителя вреда. Заключение подобного рода соглашения о суб­рогации необходимо в целях конкретизации порядка, а также особенно­стей перехода к страховщику и реализации им права требования к от­ветственным за причинение ущерба лицам. Впрочем, ни наличие, ни от­сутствие такого соглашения о суброгации никоим образом не оказывает влияния на суброгацию, поскольку это переход права по закону.

Современное российское законодательство рассматривает переход прав требования на возмещение ущерба к страховщику не как регресс, а как перемену лиц в обязательстве, предусмотренную ст. 387 ГК РФ.

Суброгация возникает с момента выплаты страховщиком страхового возмещения и основное обязательство в данном случае не прекращает­ся, на его месте не возникает иного обязательства, а происходит лишь перемена субъектов (лиц) обязательства: на место страхователя (выго­доприобретателя), понёсшего материальный ущерб, которому причита­ется возмещение ущерба от его причинителя, становится страховщик, возместивший путем осуществления страховой выплаты страхователю (выгодоприобретателю) ущерб, вследствие чего страховщик сам по­нёс убытки.

При этом принимается во внимание то, что, поскольку в данном слу­чае нет нового обязательства, тогда и сроки исковой давности будут продолжать исчисляться с момента возникновения обязательства, то есть с момента причинения ущерба.

При переходе права требования от страхователя (выгодоприобрета­теля) к страховщику и выбытии первого из правоотношения правовая связь между этими субъектами, тем не менее, сохраняется в форме обязанности страхователя (выгодоприобретателя) содействовать стра­ховщику при предъявлении требований к причинителю ущерба. Страхо­ватель (выгодоприобретатель) в соответствии с п. 3 ст. 965 ГК РФ обязан передать страховщику все документы и доказательства и сооб­щить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (рис. 14).

Рис. 14. Обязанности страхователя (выгодоприобретателя) при суброгации

В случае отказа страхователем (выгодоприобретателем) от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещённые страховщиком, или если осуществление этого права стало невозмож­ным по вине страхователя (выгодоприобретателя), то страховщик осво­бождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соот­ветствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплачен­ной суммы возмещения.

Исполнение всякого гражданско-правового договора, в том числе до­говора страхования, состоит в осуществлении его сторонами соответст­вующих прав и обязанностей, которые закреплены как в нормах дейст­вующего законодательства, так и определены в самом договоре и пра­вилах страхования.

Причиной возникновения страховых споров нередко выступает не­добросовестное поведение участников страховых отношений в процессе заключения, исполнения и прекращения договоров страхования. Впоследствии это даёт сторонам право требовать признания договора страхования недействительным и его расторжения, а также в соответст­вующих случаях стороны вправе требовать возмещения убытков, вы­званных таким расторжением договора страхования.

В качестве основных проявлений недобросовестного поведения участников страховых отношений выступают:

- со стороны страховщика - необоснованный отказ от осуществления страховой выплаты или занижение суммы страхового возмещения (обеспечения);

- со стороны страхователя - нарушение сроков уплаты страховой премии, предоставление страховщику недостоверной информации об обстоятельствах, имеющих существенное значение, несвоевременное информирование страховщика о наступлении страхового случая и другие.

Осуществление страховой выплаты со стороны страховщика обусловлено наступлением страхового случая, хотя наступления самого события ещё недостаточно для осуществления страховщиком страховой выплаты. Несмотря на то, что моментом наступления страхового случая следует считать момент, когда опасность начала причинять вред лицу, чей интерес застрахован, тем не менее, для признания наступления со­бытия - страхового случая - необходимо также причинение вреда и установление причинно-следственной связи между событием и причи­нённым в результате вредом. Данный подход, как правило, поддержива­ется и в судебной практике, где также отмечается, что при отсутствии хотя бы одного из указанных обстоятельств у страховщика не возникает обязанность произвести страховую выплату^[20].

В практике страховых организаций между тем довольно часто встре­чаются споры по искам страхователей (выгодоприобретателей), тре­бующих страховой выплаты в счёт возмещения ущерба по факту причи­нения вреда имуществу, но не в результате предусмотренного догово­ром события, а другой причины, не связанной с опасностью, указанной в договоре.

В ряде случаев страховщик вправе правомерно не исполнять обязан­ность по осуществлению страховой выплаты, используя предусмотрен­ные законодательством основания для освобождения и отказа в страхо­вой выплате. Устанавливая право страховщика в определённых случаях не выплачивать страховое возмещение или страховую сумму, даже при установлении наступления страхового случая, законодатель в гл. 48 ГК РФ использует два основания:

1) «освобождение от выплаты» (ст. 962-965 ГК РФ);

2) «отказ в выплате» (ст. 961 ГК РФ).

Несмотря на то, что это и не тождественные понятия, тем не менее, в практической деятельности страховщиков они, как правило, отождест­вляются.

В юридической литературе по страховому праву Ю. Б. Фогельсоном высказана точка зрения о том, что в рассматриваемом случае примени­тельно к освобождению страховщика от страховой выплаты речь должна идти не о полном прерывании страхового обязательства, а лишь о его прекращении в отношении данного страхового случая^[21], когда страхова­ние не распространяется на те страховые случаи, обстоятельства на­ступления которых освобождают страховщика от выплаты.

Основаниями для освобождения страховщика от страховой вы­платы является следующее:

- страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (п. 3 ст. 962 ГК РФ). При этом чаще всего речь идет об освобождении страховщика от выплаты стра­хового возмещения полностью;

- страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, вы­годоприобретателя или застрахованного лица (п. 1 ст. 963 ГК РФ).

Исключениями, не влекущими освобождение страховщика от выплаты, являются причинение вреда по вине ответственного лица по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, а также наступление смерти застрахованного лица вследствие самоубийства в случае, если к моменту смерти договор страхования действовал уже не менее двух лет;

- страховой случай наступил вследствие грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя), но если это прямо предусмотрено законом (например, ст. 265 КТМ РФ) и только применительно к догово­рам имущественного страхования;

- страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взры­ва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Возникновение убытков, вызван­ных изъятием, конфискацией, реквизицией, арестом или уничтожением застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, также освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения. Исходя из диспозитивности данных правил пп. 1-2 ст. 964 ГК РФ, в дого­воре страхования можно предусмотреть иное и застраховать имущест­венные интересы на случай наступления указанных событий;

- отказ страхователя (выгодоприобретателя) от своего права требо­вания к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхова­теля (выгодоприобретателя). Страховщик в этих случаях в соответствии с п. 4 ст. 965 ГК РФ освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Помимо вышеуказанных предусмотренных ГК РФ оснований, в зако­нодательных актах могут содержаться и иные основания, освобождаю­щие страховщика от выплаты страхового возмещения (обеспечения). При этом возможны ситуации, когда страховщики в разрабатываемые ими проекты договоров страхования и правила страхования включают условия, позволяющие дополнительно к указанным в ГК РФ и иных за­конах расширять перечень таковых оснований освобождения от выпла­ты или же предусматривают перечень событий, наступление которых не будет признаваться страховым случаем и которые опять же фактически расширяют законодательно закреплённый перечень оснований для освобождения от страховой выплаты. В связи с этим необходимо внима­тельнейшим образом относиться к определению страхового случая и перечню событий-исключений из него, поскольку нередко они устанав­ливаются с целью освободить страховщика от выплаты страхового воз­мещения (обеспечения) и фактически подменяют собой основания для освобождения страховщика от страховой выплаты.

Включение в договоры и правила страхования не предусмотренных законодательством оснований освобождения страховщика от страховой выплаты признаётся учёными и сложившейся судебной практикой не­правомерным, хотя прямо и не запрещено законодательством. Так, на­пример, А. И. Худяков обращает внимание на недопустимость в догово­ре страхования корректировки оснований освобождения от страховой выплаты и запретов на такое освобождение, за исключением ст. 964 ГК РФ^[22]. Также и Верховный Суд Российской Федерации ранее в «Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан»^[23], обращал внимание на то, что, как правило, страховщики, перечисляя в одном пункте правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора добровольного страхова­ния имущества, конкретные страховые случаи, в другом пункте указы­вают исключения, не относящиеся к страховым случаям события, про­изошедшие в связи с какими-либо действиями страхователя, расширяя фактически тем самым перечень законных оснований освобождения от выплаты страхового возмещения, и указывая, что при разрешении таких споров суды должны руководствоваться ст. 961, 963, 964 ГК РФ, которые предусматривают основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, и положениями п. 1 ст. 422 ГК РФ, в силу кото­рого договор должен соответствовать обязательным для сторон прави­лам, установленным законом и иными правовыми актами (императив­ным нормам), действующими в момент его заключения.

В качестве основания для отказа в страховой выплате в ст. 961 ГК РФ предусмотрено неисполнение страхователем (выгодоприобретате­лем) обязанности уведомления страховщика о наступлении страхового случая. В данном случае, в отличие от освобождения от страховой вы­платы, страховое обязательство не прекращается и выплата может быть произведена, то есть у страховщика возникает право, но не обязанность, отказать в выплате по договору страхования. Если же будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, то неисполнение указанной обязанности не даёт страховщику права на отказ в выплате. Более того, судебные инстанции, удовлетворяя требование к страховщи­кам о взыскании страхового возмещения и штрафных санкций за непра­вомерный отказ, указывают на то, что из анализа ст. 961 ГК РФ следует, что отказ в страховой выплате возможен при условии, если несвоевре­менное сообщение о страховом случае повлияло на возможность избе­жать несения убытков от страхового случая или уменьшения их размера либо отразилось на иных имущественных правах страховщика^[24].

В контексте сроков уведомления страховщика о наступлении собы­тия, имеющего признаки страхового случая, необходимо также учиты­вать, что уведомление страховщика о таковом событии после прекра­щения действия договора страхования само по себе не свидетельствует о правомерности отказа страховщика в страховой выплате ввиду этого обстоятельства и соответственно не указывает на неправомерность по­лучения страховой выплаты страхователем (выгодоприобретателем). Иными словами, как указано в Обзоре Верховного Суда РФ по отдель­ным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхо­ванием имущества граждан, «страхователь имеет право на выплату страхового возмещения, которая не может быть поставлена в зависи­мость от того, что подача заявления о выплате страхового возмещения имела место после прекращения действия договора добровольного страхования»^[25].

Предусмотренные в ГК РФ основания для освобождения от выплаты и для возникновения права на отказ в выплате относятся к ситуациям, когда страховой случай наступил, то есть причинами невыплаты по дан­ным основаниям являются определённые обстоятельства, сопровож­дающие наступление страхового случая и исполнение обязанности уведомления о его наступлении.

Таким образом, как указывает Ю. Б. Фогельсон, страховщик может не платить страховую выплату, то есть фактически отказать в выплате, в трёх ситуациях^[26]:

1) если страховой случай не наступил и (или) размер убытков не под­тверждён (ст. 929, 934 ГК РФ);

2) страховой случай наступил, но страховщик освобождается от вы­платы (п. 3 ст. 962 ГК РФ; п. 1 ст. 963, ст. 964 ГК РФ; п. 4 ст. 965 ГК РФ);

3) страховой случай наступил, но страховщик имеет право отказать в выплате (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

В процессе урегулирования страховых убытков по наступлении стра­ховых случаев при проявлении формализма и «умелом» применении за­конодательства, используя основания для отказа и освобождения стра­ховщика от страховой выплаты, во многих ситуациях страховщики не исполняют надлежащим образом свои обязанности по осуществлению страховых выплат, что и приводит к возникновению страховых споров.

Причинами страховых споров также выступают неоднозначность тол­кования норм страхового законодательства, неполнота законодательной базы и отсутствие в ряде случаев единообразной судебной практики по страховым спорам, что и приводит к возникновению разногласий между сторонами договоров страхования.

Нарушение гражданских прав рассматривается в большинстве слу­чаев как посягательство на субъективное право управомоченного лица либо противодействие управомоченному лицу в осуществлении принад­лежащих ему прав.

В страховых отношениях нарушение прав может осуществляться двумя путями:

1) путём совершения действия. Например, сообщение ложных или неполных сведений об объекте страхования, неправильное определе­ние страховой стоимости объекта;

2) путём бездействия. В частности, нарушение договорных обяза­тельств состоит в неисполнении обязанности (например, отказ в страхо­вой выплате).

Следует учитывать, что само по себе нарушение или оспаривание гражданских прав ещё не влечёт возникновения страхового спора, по­скольку нарушитель может заблуждаться в отношении объёма собст­венных субъективных прав либо возложенных на него обязанностей и в силу этого допущенное им нарушение (оспаривание) гражданских прав управомоченного лица не будет для него очевидным.

Так, страхователь, добросовестно заблуждаясь, может требовать от страховщика выплаты ему всей суммы страхового возмещения при по­вреждении имущества, невзирая на реальные убытки в меньшем разме­ре, чем страховая сумма, ссылаясь на страховую сумму, оговоренную в договоре. Управомоченное лицо может также мириться с некоторыми нарушениями его прав, например в силу их незначительности, случай­ности, то есть по причинам субъективным, либо неверно понимать сам факт нарушения его прав, например ошибочно признать произошедшее событие страховым случаем или не признать его таковым.

Следовательно, любые обстоятельства, свидетельствующие о нару­шении или оспаривании субъективных прав участников страховых отно­шений, ещё не позволяют в полной мере признавать наличие страхового спора, так как это только факты нарушения или оспаривания субъектив­ных гражданских прав.

Оспаривание гражданских прав выражается в разногласиях сторон страхового правоотношения об их правах и обязанностях, создающих управомоченному лицу препятствия в нормальном осуществлении права.

Совершение действий по предъявлению субъектом защиты требова­ния к нарушителю об определённом поведении указывает на то, что управомоченное лицо (субъект защиты), защищая своё нарушенное субъективное гражданское право, требует прекратить нарушение, вос­становить нарушенное право, возместить вред и т. д.

При этом необходимо соблюдение определённых условий:

- требование, например, о признании договора страхования недей­ствительным, должно быть адресовано конкретному лицу (если наруши­тель права неизвестен, то и спора не возникнет), которое, по мнению управомоченного лица, является нарушителем принадлежащего ему субъективного права, в том числе при перемене лиц в обязательстве. В частности, требование о возмещении вреда с причинителя вреда в порядке ст. 965 ГК РФ страховщик может предъявить при установлении такого причинителя вреда, в противном случае требование просто не к кому предъявлять;

- материально-правовое требование об определённом поведении должно быть внешне выражено (письмом, заявлением), и субъект защиты должен предъявить нарушителю (лицу, оспаривающему его право) кон­кретное материально-правовое требование с необходимым обосновани­ем. Например, требование об осуществлении страховой выплаты долж­но быть заявлено страхователем (выгодоприобретателем), причём с приложением определённых документов, перечень которых предусмат­ривается в правовых актах или правилах добровольного страхования.

Ссылаясь на определённые обстоятельства, каждая сторона должна их доказать в обоснование своих требований.

В качестве документов, подтверждающих наступление страхового случая, могут выступать: акты осмотра места события, составленные с участием представителей сторон договора страхования или независи­мых экспертов; коммерческие акты о наличии остатков имущества при перевозке груза; медицинские заключения; справки из компетентных го­сударственных органов; акты аварийных комиссаров. Наряду с этим в правилах добровольных видов страхования можно встретить положения о праве страховщиков изменить указанный перечень документов и за­требовать у страхователя дополнительные документы, необходимые в целях установления факта наступления страхового случая и определе­ния понесённых убытков, что фактически позволяет страховщику затяги­вать осуществление страховой выплаты вплоть до последующего отказа в ней.

При этом следует иметь ввиду, что страховщик после получения не­обходимых документов и проведения их анализа на предмет признания наступившего события страховым случаем вправе направлять запросы в организации и к индивидуальным предпринимателям, которые обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для реше­ния вопроса о страховой выплат (п. 8 ст. 10 Закона о страховом деле).

Предъявление субъектом защиты требования к нарушителю об опре­делённом поведении вполне закономерно может повлечь за собой пре­кращение последним нарушения права, восстановление положения, су­ществовавшего до нарушения прав, возмещение убытков и т. д. Если материально-правовое требование, например, страхователя о выплате страхового возмещения будет добровольно удовлетворено страховщи­ком, то соответственно и страховой спор не возникнет. Именно поэтому необходимо установление позиции другой стороны в споре, с тем, что­бы, с учётом выявленной позиции сделать вывод о существовании спо­ра между сторонами страхового правоотношения.

Для признания страхового спора возникшим, необходимо, чтобы по­ведение нарушителя явно указывало на факт неисполнения требования субъекта защиты, что и будет свидетельствовать о наличии между сто­ронами спора о праве. Например, страховщик может не согласиться с обоснованностью требования выгодоприобретателя о размере страхо­вой выплаты по договору страхования или же не обозначить в установ­ленный срок свою позицию в отношении предъявленного требования. В итоге страховой спор в связи с осуществлением страховой выплаты приобретает свойство юридической категории с момента, когда стра­ховщик выразит нежелание исполнять полностью либо частично требо­вание страхователя (выгодоприобретателя) об осуществлении страхо­вой выплаты. В ряде случаев при этом соглашением сторон или законо­дательно устанавливается обязательный досудебный претензионный порядок урегулирования страховых споров.

Претензионный досудебный порядок урегулирования споров должен предусматриваться договором страхования, где должны оговариваться способ направления претензии, срок её рассмотрения и срок её удов­летворения, то есть исполнение обязанности произвести страховую выплату. Результаты рассмотрения претензии стороны страхового обя­зательства могут оформить в виде двустороннего протокола, в том числе с привлечением третьей стороны (независимые эксперты, ава­рийные комиссары).

Претензионный порядок урегулирования спора предполагает непре­менное досудебное обращение субъекта защиты к нарушителю с мате­риально-правовым требованием, и лишь после предъявления такого требования субъект защиты приобретает право на обращение с иском в суд и имеет возможность использования судебной защиты, что постав­лено именно в зависимость от соблюдения досудебного претензионно­го порядка.

Таким образом, страховой спор можно определить как формально признанное разногласие между участниками страхового правоотноше­ния, возникшее по факту нарушения или оспаривания субъективных прав одной стороны другой стороной, требующее урегулирования сами­ми сторонами или разрешения судом.

В целях наиболее эффективного разрешения страховых споров и защиты прав страхователей предлагается применение различных уров­ней защиты интересов страхователей и потерпевших^[27]:

- наиболее жёсткий («патерналистский») - для обязательного стра­хования;

- средний - для добровольного страхования с участием потребителей;

- низкий - для добровольного страхования без участия потребителей.

Данный подход предполагает различие в уровнях защиты в зависи­мости от вида страхования и субъектного состава договора страхования.

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договоров страхования, различается в зависимости от вида договора страхования (ст. 966 и 196 ГК РФ):

- два года - для договора страхования имущества, страхования предпринимательского риска и страхования ответственности за наруше­ние договора;

- три года - для договора страхования ответственности по обяза­тельствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоро­вью или имуществу других лиц;

- три года - для договора личного страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности, если законом не установлено иное, начинается со дня, когда лицо узна­ло или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто явля­ется надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, а в случае с регрессными обязательствами течение срока исковой давности начина­ется со дня исполнения основного обязательства. Судебная практика далека от единообразия определения момента начала исчисления срока исковой давности по различным договорам страхования. Некоторые су­ды полагают, что срок исковой давности начинается с момента наступ­ления страхового случая, другие считают, что срок исковой давности следует исчислять с момента, когда страховщик отказал в страховой выплате или выплатил её в меньшем размере, чем полагается. В отно­шении срока исковой давности по договору страхования имущества ра­нее Верховный Суд России указывал, что правильной позицией являет­ся исчисление данного срока с момента, когда страховщик отказал в вы­плате страхового возмещения или выплатил его не в полном объёме^[28].

Выводы

Порядок заключения, изменения, расторжения и прекращения дого­вора страхования, а также вытекающих из него обязательств, весьма подробно урегулированы в гл. 48 ГК РФ. Особенности различных видов договоров страхования на транспорте с учётом их специфики урегули­рованы в иных правовых актах и правилах страхования.

Договор страхования позволяет сторонам согласовать и исполнять условия, исходя из потребностей и интересов сторон. Для страховате­лей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц важно правильное понимание и соблюдение содержащихся в договоре условий, поскольку за их несоблюдением предусмотрены неблагоприятные последствия. Страховщик также обязан надлежащим образом исполнять договор страхования, даже несмотря на то, что он чаще всего находится в более выгодном положении по сравнению с иными участниками страховых от­ношений, так как ответственность за ненадлежащее исполнение своих обязанностей он несёт в повышенном объёме.

Рекомендуемая литература: [14, с. 864-871, 874-886, 888-897; 19, с. 164-356].

Учебный материал для самостоятельного изучения

1. Условие договора страхования имущества «за счёт кого следует» (п. 3 ст. 930 ГК РФ).

2. Обязанности страхователя при заключении договора страхования и до наступления страхового случая.

3. Последствия изменения страхового риска в период действия дого­вора страхования.

4. Обязанности страхователя (выгодоприобретателя) после наступ­ления страхового случая.

5. Срок уведомления страховщика о наступлении страхового случая.

6. Срок осуществления страховщиком страховой выплаты.

7. Основания и последствия признания договора страхования недей­ствительным.

8. Основания и последствия расторжения договора страхования.

9. Суброгация и регресс: общее и различие.

10. Особенности применения условия о суброгации по договору стра­хования гражданской ответственности.

11. Соотношение страховой выплаты и страхового возмещения, а также страхового обеспечения.

12. Определение размера страховой выплаты по договорам страхо­вания.

13. Ответственность страховщика за неисполнение или ненадлежа­щее исполнение обязанности произвести страховую выплату.

14. Значение судебной практики в разрешении споров о страховых выплатах по договорам страхования.

15. Подсудность дел по требованиям об осуществлении страховых выплат.

Рекомендуемая литература: [13, комментарии к ст.ст. 929-934, 939-954, 957-966; 15, комментарии к ст.ст. 4, 9-11].

Вопросы для самоконтроля

1. Что понимается под договором страхования? Назовите и охаракте­ризуйте его признаки.

2. Каков порядок заключения и вступления в силу договора страхо­вания?

3. Какой должна быть форма договора страхования? Каковы послед­ствия её несоблюдения?

4. Является ли страховой полис ценной бумагой?

5. Назовите стадии заключения договора страхования при выдаче страхового полиса. Охарактеризуйте их.

6. Чему отдаётся приоритет в случае несоответствия содержания страхового полиса и генерального полиса?

7. Охарактеризуйте признаки договора страхования.

8. По каким условиям должны быть достигнуты между сторонами соглашения при заключении договора имущественного и лично­го страхования?

9. Является ли условие о размере страховой премии существенным? Каким образом определяется размер страховой премии в договоре страхования при отсутствии указания её размера?

10. Что представляет собой суброгация?

11. Применяется ли условие о суброгации по договору личного стра­хования?

12. Применяется ли условие о суброгации по договору страхования гражданской ответственности?

13. Какие обязанности у страхователя (выгодоприобретателя) при суброгации и каковы последствия их неисполнения?

14. Что такое страховой спор?

15. Укажите виды страховых споров и причины, вызывающие их.

16. Каковы основания осуществления страховой выплаты?

17. Назовите и охарактеризуйте основания для освобождения и отка­за в страховой выплате.

18. Какие документы необходимо предоставить страховщику для по­лучения страховой выплаты?

19. Вправе ли страховщик запрашивать дополнительные документы в связи с наступлением страхового случая, которые необходимы для при­нятия решения о страховой выплате?

20. В каких случаях устанавливается обязательный досудебный пре­тензионный порядок урегулирования споров, вытекающих из догово­ров страхования?

21. Охарактеризуйте предлагаемые в юридической литературе раз­личные уровни защиты прав и интересов страхователей и потерпевших.

22. Какие установлены сроки исковой давности по требованиям, вы­текающим из различных договоров страхования?

23. С какого момента исчисляется срок исковой давности по догово­рам страхования?