Глава 6 ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

В соответствии со ст. 32.9 Закона о страховом деле существуют сле­дующие виды страхования транспортных средств (далее именует­ся ТС):

- страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

- страхование средств железнодорожного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств водного транспорта.

Страхование ТС осуществляется в добровольной форме на осно­вании заключаемого сторонами договора страхования Тс и правил страхования ТС, которые детально определяют условия и порядок его осуществления. С учётом этого обстоятельства страховые тарифы и по­правочные коэффициенты к ним, на основе которых рассчитывается размер уплачиваемой страховой премии, не устанавливаются государ­ством, а определяются страховщиками самостоятельно. Уплата страхо­вой премии по договору страхования ТС нередко возможна в рассрочку страховыми взносами, что, к сожалению, для многих автовладельцев в отношении договора ОСАГО законодательно не предусмотрено.

В случае приобретения ТС, например автомобиля за счёт кредитных средств, добровольное страхование ТС становится в большинстве слу­чаев «обязательным» и банк фактически страхует за счёт заёмщика находящийся у банка в залоге автомобиль. При этом, как правило, банки «требуют» оформлять договор страхования (уплата страховых взносов возможна также в кредит) в страховых организациях, которые являются их партнёрами.

Договор страхования ТС не относится к числу публичных догово­ров, то есть страховщик не обязан заключать данный договор с каждым обратившимся к нему лицом и вправе отказать без указания и объясне­ния причин в заключении такого договора.

Не страхуются, как правило, следующие ТС:

- техническое состояние и условия эксплуатации которых предопре­деляют высокую вероятность наступления страхового случая;

- изъятые или подлежащие изъятию по решению органов публичной власти;

- находящиеся в зоне стихийного бедствия.

Договор страхования ТС заключается на основании устного или письменного заявления, в котором содержатся вопросы, требующие ответов со стороны страхователя:

- возраст и стаж вождения страхователя и иных допущенных к управлению ТС лиц;

- личные или коммерческие цели использования ТС;

- технические характеристики ТС;

- действительная стоимость ТС;

- условия хранения ТС в ночное время суток;

- имеются ли ещё заключённые договоры страхования в отношении страхуемого ТС;

- территория использования ТС.

Страхователь в соответствии со ст. 944 ГК РФ обязан сообщить страховщику достоверную информацию, в противном случае страховщик вправе требовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Исходя из содержания пп. 4-6 ст. 4 Закона о страховом деле и п. 2 ст. 929 ГК РФ объектом страхования ТС являются имущественные ин­тересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или поврежде­ния определённых средств транспорта.

В соответствии со ст. 930 ГК РФ транспортное средство может быть застраховано в пользу лица, имеющего правомерный интерес в сохра­нении этого имущества, а при отсутствии такого интереса договор стра­хования недействителен. Даже в том случае, когда заключается договор страхования ТС без указания имени или наименования выгодоприобре­тателя (страхование «за счёт кого следует») и выдаётся страховой по­лис на предъявителя, у выгодоприобретателя при наступлении страхо­вого случая должен быть страховой интерес, поскольку опять же в силу прямого указания п. 1 ст. 930 ГК РФ выгодоприобретатель должен иметь интерес в сохранении застрахованного имущества.

Относительно согласования объекта страхования ТС в договоре стра­хования (страховом полисе) и фиксировании его в заявлении на страхо­вание, например С. В. Дедиков обращает внимание на то, что при под­робном описании всех комплектующих автомобиля, включая характери­стики колёсных дисков, покрышек и т. д., в последующем автовладелец может столкнуться с тем, что при замене этих комплектующих (напри­мер, сезонная замена шин) они не будут считаться застрахованными по договору страхования и соответственно страховщик не обязан будет возмещать убытки страхователя (выгодоприобретателя) в этой части^[29].

При страховании имущества страховая сумма, по установленному п. 2 ст. 947 ГК РФ правилу, не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость), которой для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Впоследствии на основании ст. 948 ГК РФ указан­ная в договоре страховая стоимость имущества не может быть оспоре­на, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, умыш­ленно был введён в заблуждение относительно этой стоимости, то есть оспорить страховую стоимость страховщик сможет при условии, когда он не воспользовался правом на оценку страхового риска и доказанности умысла со стороны страхователя относительно введения страховщика в заблуждение о стоимости имущества. При этом Верховный Суд Россий­ской Федерации обращает внимание на то, что «если умышленных дей­ствий (обмана) со стороны страхователя, повлекших за собой введение страховщика в заблуждение относительно стоимости страхуемого объ­екта, не будет установлено, основания для определения иной, чем ука­зано в договоре страхования, страховой суммы отсутствуют, а призна­ние недействительным договора страхования в части превышения стра­ховой стоимости над страховой суммой будет неправомерным»^[30].

Если согласованная в договоре страхования ТС страховая сумма превышает страховую стоимость, договор в силу указания п. 1 ст. 951 ГК РФ является ничтожным в той части страховой суммы, которая превы­шает страховую стоимость, и уплаченная при этом излишне часть стра­ховой премии возврату не подлежит.

Широко применяются в практике осуществления страхования ТС и предусматриваются в правилах страхования условия о видах страхо­вой суммы и варианте страхования ТС соответственно.

Агрегатная страховая сумма - денежная сумма, в пределах кото­рой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в совокуп­ности по всем страховым случаям, произошедшим в период действия договора страхования.

Неагрегатная страховая сумма - денежная сумма, в пределах ко­торой Страховщик обязуется выплачивать страховое возмещение по каждому страховому случаю в период действия договора страхования. При неагрегатном страховании величина страховой выплаты по каждому страховому случаю не может превышать страховую сумму, установлен­ную по соответствующему риску и объекту страхования.

В особых оговоренных договором случаях возможно также страхова­ние ТС на условиях «До первого страхового случая» или «По перво­му страховому случаю», когда исполнением страховщиком своих обя­зательств по договору страхования является осуществление первой страховой выплаты. Действие договора страхования ТС прекращается после осуществления страховой выплаты.

Используя принцип свободы договора, законодатель в ст. 949 ГК РФ предусмотрел возможность страхования не только полной стоимости ТС, но и страхования части его стоимости. В случае неполного имуще­ственного страхования страховщик при наступлении страхового слу­чая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть по­несённых последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости ТС.

При осуществлении страхования ТС по соглашению сторон договор страхования может быть заключен на условиях «полного», «неполного пропорционального» или «неполного непропорционального» страхования.

Рассмотрим их.

1. «Полное» страхование - страховая сумма равна страховой стои­мости ТС и дополнительного оборудования (далее именуется ДО), и страховая выплата производится в размере ущерба, причинённого ТС (ДО), но не более страховой суммы.

2. «Неполное пропорциональное» страхование - страховая сумма установлена ниже страховой стоимости ТС (ДО), и страховая выплата производится пропорционально отношению страховой суммы к страхо­вой стоимости ТС (ДО), но не более страховой суммы.

3. «Неполное непропорциональное» страхование - страховая сум­ма установлена ниже страховой стоимости ТС (ДО), и страховая выпла­та производится в размере ущерба, причиненного ТС (ДО), но не более страховой суммы.

Если страхователь (выгодоприобретатель) получил страховое воз­мещение по договору страхования ТС за убыток от третьих лиц, то стра­ховщик выплачивает страховое возмещение в пределах разницы между суммой причинённого ущерба и суммой, полученной от третьих лиц в порядке возмещения ущерба.

Страховые риски по договору страхования ТС:

- «Ущерб», то есть повреждение, гибель (утрата) ТС или его частей;

- «Хищение», то есть утрата ТС (ДО) в результате угона, кражи, гра­бежа или разбойного нападения. Отдельно по данному риску страхова­ние, как правило, не осуществляется, а производится вместе со страхо­ванием по риску «Ущерб».

Страхование ТС по рискам «Ущерб» и «Хищение» именуется страхо­ванием «КАСКО» и означает комплексное (комбинированное) автомо­бильное страхование, кроме ответственности. В более широком смысле КАСКО - это термин, применяемый при страховании любых ТС, обычно без пассажиров, грузов и ответственности.

По существу любые ТС (интересы в сохранении которых не относят­ся к противоправным) могут быть застрахованы по указанным рискам, что, впрочем, не предполагает обязательности со стороны страховщи­ков в заключении договоров страхования ТС.

Важно заметить, что условия правил и договоров страхования ТС в связи с отсутствием детального правового регулирования на уровне фе­деральных законов иногда довольно сильно различаются у отдельных страховщиков. Сложившееся и существующее преимущественно диспо­зитивное законодательное регулирование страхования ТС обусловли­вает возможность страховым организациям самостоятельно, не нару­шая императивные предписания законов, формулировать условия стра­хования, с учётом своих потребностей и конъюнктуры страхового рынка в правилах и договорах страхования.

При выборе страховой организации, с которой будет заключён дого­вор страхования ТС, необходимо принимать во внимание надёжность и репутацию страховщика на страховом рынке, а также добросовестность выполнения принятых обязательств по осуществлению страховых вы­плат, о чём, помимо прочего, на этапе заключения договора страхования ТС свидетельствуют изложенные в правилах и договоре страхования условия. Вряд ли стоит ожидать в будущем положительного рассмотре­ния заявления об осуществлении страховой выплаты и возможного спо­ра со страховой организацией, в условиях страхования которой изна­чально велик удельный вес оснований для невыплаты страхового воз­мещения, причём условия осуществления страховой выплаты довольно жёсткие и в сравнении с условиями страхования иных страховщиков ме­нее выгодны и обременительны.

Поскольку потенциальные и ставшие после заключения договоров страхования ТС таковыми страхователи довольно часто не разбираются в тонкостях страхования и условиях договоров и правил страхования ТС, постольку, пользуясь этим, страховые организации включают разно­го рода «несправедливые» и в значительной мере невыгодные для сво­их клиентов условия. Таковые условия весьма многообразны и на их на­личие следует обращать внимание при заключении договора страхова­ния ТС.

На актуальность проблемы несправедливых условий договоров стра­хования ТС обращается внимание в юридической литературе, где указы­вается, что страховщиками нарабатываются всё новые и новые способы обеспечения для себя необоснованных преимуществ в виде возможно­сти практически по собственному усмотрению решать вопрос о выплате страхового возмещения, а проявлениями данной проблемы преимуще­ственно является следующее^[31]:

- невозможность ознакомления со всеми условиями договора стра­хования ТС при его заключении;

- включение в правила страхования так называемых недобросовест­ных оговорок.

Рассмотрим примеры «несправедливых» условий правил (дого­воров) страхования ТС:

1. При страховании ТС (ДО) по риску «Ущерб» не являются за­страхованными следующие события, приведшие к повреждению, гибе­ли или утрате ТС (ДО) в результате:

- попадания или проникновения в подкапотное пространство, во внутренние полости узлов или агрегатов застрахованного ТС посторон­них предметов, веществ, снега, грязи, жидкости, воды (в том числе при­ведшие к гидравлическому удару), если такое попадание (проникнове­ние) не произошло в результате ДТП, стихийных бедствий и ПДТЛ;

- попадания или проникновения в салон (кузов, кабину) застрахован­ного ТС снега, града, воды или грязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия.

2. Не являются застрахованными следующие события:

- приведшие к повреждению лакокрасочного покрытия в виде сколов (точечных повреждений) без деформации деталей ТС (ДО);

- приведшие к повреждению или гибели шин, колесных дисков и/или декоративных колпаков.

3. Страховщик не возмещает:

- убытки в виде морального вреда, упущенной выгоды, простоя, по­тери дохода, коммерческих потерь, а также штрафы, расходы на прожи­вание в гостинице во время ремонта поврежденного имущества, коман­дировочные и телефонные расходы, потери, связанные со сроками по­ставки товаров и производства услуг;

- изменения стоимости ТС, утрату товарной стоимости/товарного ви­да ТС.

Относительно невозмещения страховщиком по договору страхования ТС утраты товарной стоимости в практической деятельности страховых организаций широко используется подход, согласно которому страхов­щик вправе таковую стоимость не возмещать. Данная позиция поддер­жана Верховным Судом РФ, который отмечает, что «договором добро­вольного страхования может быть предусмотрено, что утрата товарной стоимости не подлежит возмещению страховщиком»^[32].

В ряде случаев правилами и договорами страхования ТС предусмат­ривается, что получение страховой выплаты возможно без оформ­ления ДТП и сбора иных документов. Подобного рода правила действу­ют, например, в отношении стеклянных элементов кузова ТС (нередко, за исключением фар). Встречаются условия об упрощённом получении выплаты за повреждение одной наружной детали кузова ТС 1-2 раза в год.

Срок уведомления страховщика о наступлении страхового случая по договору страхования ТС, как правило, составляет 24 ч, хотя некото­рые страховщики готовы принять заявление о наступлении хищения ТС или иного события в течение 3-5 рабочих (календарных) дней с момента наступления соответствующего события. Особо «заботливые» страхов­щики предусматривают, что страхователь обязан известить страховщика о наступлении страхового случая незамедлительно. Неисполнение обя­занности своевременно и надлежащим способом уведомить страховщи­ка о произошедшем событии чревато для страхователя (выгодоприоб­ретателя) реализацией страховщиком предусмотренного п. 2 ст. 961 ГК РФ права отказать в выплате страхового возмещения.

Основные этапы по документальному «оформлению» страхово­го случая:

1. Уведомление в срок и определённым способом о наступлении страхового случая.

2. Осмотр застрахованного ТС и места наступления страхового случая.

3. «Экспертиза» страхового случая.

4. Составление страхового акта о признании/непризнании события страховым случаем, размере и порядке осуществления страховой вы­платы.

В целях подтверждения наступления страхового случая по договору страхования автотранспортных средств в страховую организацию для подтверждения факта ДТП требуется предоставить документы из ГИБДД. Основанием для требования страховщика о предоставлении та­ких документов служат соответствующие условия в правилах страхова­ния ТС, которые, хотя и несколько обременительны для страхователя (выгодоприобретателя), однако направлены на недопущение мошенни­ческих действий в целях получения страховых выплат.

Условия договора и правил страхования ТС о подтверждении насту­пления страхового случая в отношении застрахованного ТС посредст­вом предоставления соответствующих документов ГИБДД в правовой литературе признают не противоречащими нормам законодательства. При этом, хотя и отмечается, что отсутствие в гражданском законода­тельстве запрета на условие об официальном подтверждении страхово­го случая, с учётом принципа свободы договора и дозволительной на­правленности гражданско-правового регулирования, подталкивает к вы­воду о законности данного условия и соответственно обоснованности отказа в выплате страхового возмещения при нарушении этого условия, но вместе с тем обращается внимание на то, что отсутствие официаль­ного подтверждения страхового случая соответствующими документами компетентных государственных органов само по себе не является осно­ванием для отказа или освобождения от выплаты страхового возмеще­ния, поскольку не предусмотрено законом в качестве такового^[33]. Подоб­ный подход, в основе своей поддерживаемый сложившейся судебной практикой, по существу, следует признать обоснованным с учётом того, что суд (в отличие от страховщика) вправе признать наступление стра­хового случая (и соответственно обязать страховщика произвести стра­ховую выплату) на основании предоставляемых сторонами доказа- тельств, в качестве которых могут выступать не только требуемые стра­ховщиком документы ГИБДД^[34].

Наряду с обязанностью доказать наступление страхового случая, страхователь (выгодоприобретатель) обязан:

- сохранять повреждённое ТС в том виде, в котором оно оказалось после наступления страхового случая;

- предоставить страховщику возможность осмотреть повреждённое ТС и выяснить причины его повреждения (утраты, гибели) и размер при­чинённого ущерба;

- принимать самостоятельно и совместно со страховщиком действия по уменьшению убытков в связи с наступлением страхового случая.

Ненадлежащее исполнение указанных обязанностей страхователем (выгодоприобретателем) влечёт неблагоприятные последствия в виде неполучения страховой выплаты. В частности, несохранение повреж­дённого имущества и непредоставление его для осмотра страховщику, что соответственно влечёт за собой невозможность определения раз­мера ущерба от наступления страхового случая, в судебной практике обоснованно квалифицируются как нарушение условий договора стра­хования, повлекшее невозможность определения размера убытков^[35].

Важно также, чтобы наступление страхового случая произошло на «территории страхования», поскольку иначе страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения ввиду несоблюдения условий страхо­вания. Данная практика страховщиков находит поддержку в судебной практике, страхователям (выгодоприобретателям) отказывают в удовле­творении требования о взыскании страхового возмещения по причине несоблюдения истцом условий страхования, когда на момент соверше­ния ДТП застрахованное ТС находится вне территории страхования^[36].

Несмотря на то, что в преобладающем большинстве случаев стра­ховая выплата по договору страхования ТС осуществляется денежны­ми средствами (наличными денежными средствами через кассу стра­ховщика либо безналичным перечислением на счёт страхователя (выго­доприобретателя), тем не менее, встречаются условия об осуществле­нии страховой выплаты путём оплаты ремонта ТС на соответствующих заранее оговоренных сторонами договора страхования станциях техни­ческого обслуживания (далее именуется СТО) либо на СТО по выбору страхователя. Страховщик оплачивает произведённый ремонт на осно­вании счетов за фактически выполненный ремонт повреждённого ТС.

Размер ущерба, исходя из условий правил страхования, при насту­плении страхового случая определяется страховщиком в следую­щем порядке:

- при полной (фактической или конструктивной) гибели ТС - в раз­мере страховой суммы, установленной в договоре страхования;

- при частичной гибели ТС - в размере его страховой стоимости, за вычетом имеющихся остатков, годных для использования или реализации, но не более страховой суммы, предусмотренной договором страхования;

- при повреждении конструкции ТС или его оборудования - в разме­ре затрат на его восстановление в соответствии со сметой, составлен­ной экспертом страховщика и согласованной со страхователем, но не более страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

При этом расходы на восстановление включают:

- расходы на приобретение материалов и запасных частей, необхо­димых для восстановления поврежденного ТС в исходное состояние, с учётом износа заменяемых в процессе восстановления материалов и запасных частей;

- расходы на оплату работ по восстановлению повреждённого ТС;

- расходы по демонтажу и повторному монтажу, по доставке мате­риалов к месту ремонта и обратно;

- иные расходы, необходимые для восстановления поврежденного ТС до того состояния, в котором оно находилось перед наступлением страхового случая, при условии, что возмещение этих расходов преду­смотрено договором страхования.

Относительно выплаты страхового возмещения по договору страхо­вания ТС с учётом его естественного износа необходимо учитывать, что в этом вопросе законодательство, доктрина и судебная практика расхо­дятся, и вычет естественного износа из полной страховой суммы по до­говору страхования при конструктивной гибели или угоне застрахован­ного имущества ведёт к неосновательному обогащению страховщика в части получения им доли страховой премии, излишне уплаченной стра­хователем при заключении данного договора^[37].

Расходы, которые, согласно правилам страхования, не вклю­чаются в сумму ущерба:

- связанные с реконструкцией, переоборудованием и/или улучшени­ем застрахованного ТС;

- вызванные временным (вспомогательным) ремонтом или времен­ным восстановлением, заменой отдельных деталей (конструкций), час­тей ТС вследствие их износа или технического брака;

- на профилактический ремонт и техническое обслуживание ТС, ко­торые были бы необходимы в любом случае вне зависимости от страхо­вого случая;

- дополнительные расходы в связи со срочностью проведения работ;

- иные расходы, произведённые сверх необходимых.

В сложившейся правоприменительной практике признаётся, что час­тичная выплата страховщиком страхового возмещения фактически свидетельствует о признании им факта наступления страхового случая, что, впрочем, не исключает последующего спора относительно размера причинённого ущерба и подлежащей выплаты страхового возмещения.

Срок осуществления страховой выплаты по договору страхования ТС законодательно не устанавливается, вследствие чего страховщики имеют право определить и установить его самостоятельно в договорах и правилах страхования по согласованию со страхователями. Обычно та­ковой срок составляет 15-30 дней с момента предоставления страхов­щику полного перечня всех необходимых документов. В отдельных слу­чаях предусматривается, что страховая выплата производится в тече­ние указанного срока после приостановления предварительного следст­вия либо прекращения уголовного дела, а также после вступления в за­конную силу решения (приговора) суда.

Фактически в вышеуказанный срок страховщик на основе и с учётом сообщённых сведений и представленных документов должен принять решение о признании или непризнании произошедшего события страхо­вым случаем и, исходя из этого, он соответственно принимает решение об осуществлении страховой выплаты или об отказе от выплаты страхо­вого возмещения.

Исключения из страхового покрытия по страхованию ТС весьма разнообразны и многочисленны, они подробно излагаются в правилах и договоре страхования.

К наиболее распространённым исключениям, когда страховая выплата не производится, относятся:

- не оплачиваются скрытые повреждения ТС;

- повторное обращение по одному и тому же элементу ТС;

- повреждения шин и дисков колёс при движении ТС, если это не со­пряжено с повреждениями других узлов ТС;

- хищение колёс и/или дисков ТС;

- ущерб, вызванный неисправностью тормозной системы ТС;

- точечные повреждения лакокрасочного покрытия ТС без повреж­дения детали (сколы);

- хищение ТС при оставлении его с незапертыми дверями, незакры­тыми окнами, не активированными (не включёнными) электронными противоугонными средствами.

Наряду с исключениями из страхового покрытия у страховщиков имеются ещё дополнительные инструменты для невыплаты страхового возмещения - основания освобождения и основания для отказа в выплате страхового возмещения. При страховании ТС применимы указанные основания, предусмотренные ст.ст. 961-965 ГК РФ. При этом необходимо учитывать, если «... основание для освобождения от вы­платы страхового возмещения... нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено; включение данного условия в договор страхования противоречит нормам ГК РФ, в связи с чем учитываться не долж­но»^[38]. Даже в том случае, если основания освобождения и отказа в стра­ховой выплате предусмотрены правилами и договорами страхования ТС в несколько иных формулировках, чем это предусмотрено ст.ст. 961-965 ГК РФ, это вполне допустимо и само по себе не противоречит нормам ГК РФ.

К таким «не предусмотренным» законом основаниям освобожде­ния страховщика от страховой выплаты, в правилах страхования ТС, в частности, относятся:

- нарушения правил дорожного движения в части проезда железно­дорожных переездов и наезда на пешеходов в зоне наземного пешеход­ного перехода;

- управление застрахованным ТС страхователем или водителем: в состоянии опьянения; находящимся под воздействием медикаментозных препаратов, применение которых противопоказано при управлении ТС; отказавшимся пройти медицинское освидетельствование (если иное не предусмотрено договором страхования);

- ДТП, при наступлении которого водителем оставлено место ДТП, за исключением случаев госпитализации с места ДТП или сопровожде­ния пострадавшего лица в лечебное учреждение;

- нанесения ущерба ТС, не подтверждённого справками компетент­ных органов;

- поломки, отказ, выход из строя оборудования, деталей, узлов или агрегатов застрахованного ТС из-за износа или возникших по причине заводского брака или брака, допущенного во время ремонта ТС;

- хищение застрахованного ТС и его деталей в результате несоблю­дения условий ночного хранения ТС;

- неуведомление страхователем страховщика о значительных изме­нениях в обстоятельствах, влияющих на степень страхового риска, кото­рые привели к повреждению, гибели или утрате застрахованного ТС. Частным случаем проявления такого основания освобождения от стра­ховой выплаты является условие правил страхования ТС о том, что страховщик освобождается от страховой выплаты в случае, если стра­хователь в течение определённого срока (обычно 3 дня) не сообщил письменно страховщику о перерегистрации ТС и замене регистрацион­ных документов на ТС. В подобных случаях речь должна идти не об основаниях освобождения страховщика от страховой выплаты, а о не­исполнении страхователем (выгодоприобретателем) обязанности, пре­дусмотренной п. 1 ст. 959 ГК РФ, и соответственно и последствиях не­исполнения данной обязанности, в качестве которых выступают не осво­бождение страховщика от выплаты, а право страховщика потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причинён­ных расторжением договора^[39];

- хищение ТС вместе с регистрационными документами на ТС, либо заменяющими их документами, с ключами зажигания, чипами, картами, брелоками от ТС, оставленными в застрахованном ТС.

Позиция страховщиков о том, что непредставление подлинных реги­страционных документов на ТС, обязанность по предоставлению кото­рых при угоне предусмотрена правилами страхования, является грубой неосторожностью страхователя (выгодоприобретателя) и служит осно­ванием для освобождения страховщика от страховой выплаты, не соот­ветствует законодательству и не поддерживается судебной практикой^[40], поскольку наступление страхового случая не связано с нахождением в ТС документов и оставление их не способствует совершению кражи ТС, а также отсутствие данных документов не может повлиять на невозмож­ность принятия страховщиком решения о признании случая страховым и выплате страхового возмещения, в силу чего подобные условия не под­лежат применению.

Вместе с тем следует иметь ввиду, что Верховный Суд Российской Федерации придерживается позиции: «Если иное не предусмотрено за­коном или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень слу­чаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми»^[41]. Данный подход основывается на при­знании того, что освобождение страховщика от выплаты страхового воз­мещения возможно только по основаниям, предусмотренным ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ. Однако такие нормы ГК РФ устанавливают случаи, в ко­торых страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в той ситуации, когда страховой случай наступил. Соответственно такому пониманию допускается правомерное установление сторонами в догово­ре (правилах, условиях) страхования случаев (событий), которые не при­знаются в качестве страховых случаев, то есть фактически признаётся правомерность установления страховщиком дополнительных оснований освобождения от страховой выплаты, но не в качестве оснований осво­бождения, а в качестве событий, не признаваемых страховыми случаями.

Наряду с этим Верховный Суд России допускает правомерную воз­можность сторонам договора страхования ТС согласовать не противо­речащие законодательству условия о случаях отказа в выплате страхо­вого возмещения, например, если страхователь (выгодоприобретатель) или управомоченное им лицо сообщили заведомо недостоверные све­дения об обстоятельствах страхового случая, а также относительно фактов, имеющих существенное значение для определения обстоя­тельств наступления страхового случая и размера ущерба^[42].

В ряде случаев в отдельных актах транспортного законодательства содержатся специальные, помимо установленных нормами гл. 48 ГК РФ, основания освобождения страховщика от страховой выплаты. В частно­сти, ст. 266 КТМ РФ предусматривает, что при страховании судна стра­ховщик не несёт ответственность за убытки, причинённые вследствие:

- отправки судна в немореходном состоянии, если только неморе­ходное состояние судна не было вызвано скрытыми недостатками суд­на. Отсутствие должной заботливости со стороны судовладельца и от­правка морского судна в немореходном состоянии в судебной практике справедливо рассматриваются как основание для освобождения стра­ховщика от ответственности за возникшие в результате этого убытки^[43];

- ветхости судна и его принадлежностей, их изношенности. Встре­чающиеся в практике страховщиков освобождения от страховой выпла­ты по данному основанию суды нередко признают необоснованными, отмечая, что для определения такой причины наступления убытков тре­буются специальные познания и простого суждения страховой организа- ции о ветхости и изношенности судна и его принадлежностей с учётом только года постройки судна, недостаточно^[44];

- погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя, но без ведома страховщика веществ и предметов, опас­ных в отношении взрыва и самовозгорания.

В договорах страхования ТС нередко встречается условие о том, что в случае утраты, гибели застрахованного ТС страхователь (выгодопри­обретатель) вправе отказаться от своих прав на него в пользу страхов­щика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возме­щения) в размере полной страховой суммы. Данное условие именуется «абандон», и ему посвящены нормы п. 5 ст. 10 Закона о страховом де­ле, а применительно к договору морского страхования ст. 278-280

КТМ РФ.

Например, Абрамов В. Ю. рассматривает абандон в качестве некой формальной продажи страховщику утраченного или погибшего имуще­ства страхователя (выгодоприобретателя)^[45].

В соответствии со ст. 278 КТМ РФ в случае, если имущество застра­ховано от гибели, то страхователь или выгодоприобретатель может зая­вить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество (абандон) и получить всю страховую сумму в случае:

- пропажи судна без вести;

- уничтожения судна и (или) груза (полной фактической гибели);

- экономической нецелесообразности восстановления или ремонта судна (полной конструктивной гибели судна);

- экономической нецелесообразности устранения повреждений суд­на или доставки груза в порт назначения;

- захвата судна или груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более чем шесть месяцев.

В вышеуказанных случаях к страховщику переходят все права на за­страхованное имущество при страховании имущества в полной стоимо­сти, а также права на долю застрахованного имущества пропорциональ­но отношению страховой суммы к страховой стоимости при страховании имущества не в полной стоимости. При этом соглашение сторон, проти­воречащее правилам ст. 278 КТМ РФ, ничтожно.

Законодательное закрепление абандона было введено в КТМ РФ за­долго до введения соответствующей нормы в Закон о страховом деле и традиционно на протяжении долгого времени применялось только к страхованию морских судов. Однако, как указывается Абрамовым В. Ю., даже при отсутствии в страховом законодательстве специальных норм для применения абандона в других видах страхования, тем не менее, ст. 6 ГК РФ позволяет нормы КТМ РФ об абандоне вполне успешно при­менять по аналогии^[46].

Другим специальным условием страхования ТС, широко применяе­мым в договорах и правилах страхования, является франшиза.

Франшиза - часть убытков, которая определена федеральным зако­ном и (или) договором страхования и которая не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застра­хован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавли­вается в виде определённого процента от страховой суммы или в фик­сированном размере (п. 9 ст. 10 Закона о страховом деле).

Ранее, до законодательного закрепления условия о франшизе, от­дельные авторы^[47] высказывались в пользу незаконности данного усло­вия и неправомерности её установления в договоре страхования, обос­новывая свою позицию преимущественно тем, что ст. 929 ГК РФ преду­сматривает возмещение убытков по договору имущественного страхо­вания в пределах определённой договором страховой суммы и что дан­ная норма не является диспозитивной, а также по причине того, что условие о франшизе противоречит механизмам освобождения и отказа в страховой выплате (ст. 961-965 ГК РФ).

Основным недостатком законодательно сформулированного опреде­ления франшизы, например, по мнению С. В. Дедикова, является то, что в нём «заложена достаточно грубая ошибка:... франшиза может быть в размере не только части убытка, но и его полной величины»^[48].

В договоре страхования ТС размер франшизы может быть установ­лен в твёрдой денежной сумме или в процентах от страховой суммы.

Наличие в договоре страхования ТС условия о франшизе выгодно как для страховщика, поскольку освобождает его от выплат в пределах суммы франшизы, так и для страхователя, поскольку снижает размер уплачиваемой страховщику страховой премии (чем выше франшиза, тем дешевле стоимость страхового полиса), а также «делает некото­рые «нестрахуемые» с андеррайтерской точки зрения риски пригодны­ми к страхованию»^[49].

Негативным проявлением действия условия о франшизе выступает необходимость самостоятельного возмещения понесённых убытков в связи с повреждением ТС в пределах размера франшизы.

Традиционно выделяется два вида франшизы, что нашло закреп­ление в ст. 10 Закона о страховом деле на законодательном уровне:

1. Условная (невычитаемая франшиза), при которой страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размера франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы.

2. Безусловная (вычитаемая), при которой размер страховой выпла­ты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы.

В случае, если вид франшизы не согласован сторонами договора, то в правилах страхования ТС обычно предусматривается, что если иное не оговорено в договоре страхования, то установленная договором франшиза является безусловной.

При совершении лизинговых сделок получает развитие страхова­ние ТС. Заключение договора лизинга, объектом которого являются ТС, прежде всего, сопровождается заключением договора страхования ТС от уничтожения (гибели) или повреждения. Необходимость страхования обусловливается, помимо всего прочего, тем, что ТС будет эксплуатиро­ваться при перевозках, что существенно увеличивает риск наступления неблагоприятных последствий в отношении ТС.

В качестве страхователя по данному договору страхования может выступать как лизингодатель, так и лизингополучатель, что зависит от условий договора финансовой аренды. По общему правилу, исходя из того, что, согласно ст. 669 ГК РФ, риск случайной гибели или случайной порчи арендованного имущества переходит к арендатору в момент пе­редачи ему арендованного имущества, страхователем будет являться лизингополучатель, так как именно он ответственен за сохранность при­нимаемого в аренду имущества и будет возмещать убытки в случае не- обеспечения сохранности арендуемого имущества и вызванных тем са­мым имущественных потерь.

Однако на практике, как отмечается, например, О. Паутовой, в большинстве случаев и страхователем, и выгодоприобретателем по до­говору страхования предмета лизинга лизингодатели в договоре назы­вают себя, что приводит к ущемлению прав лизингополучателей и на­рушению принципа равенства участников гражданского оборота^[50]. Речь в частности идёт о том, что в случаях страхования предмета договора лизинга лизингодателем в свою пользу лизингополучатель при утрате застрахованного имущества лишается возможности пользоваться пред­метом договора лизинга, что влечет за собой возникновение у него убытков в виде упущенной выгоды, а также приводит к прямым убыткам по возмещению лизингодателю его стоимости без права компенсации их части за счёт страхового возмещения^[51].

Особенностью договора страхования ТС, арендуемого по договору лизинга, является срок страхования. Вполне логичным выглядело бы за­ключение договора страхования на срок действия договора лизинга, ко­торый нередко составляет и пять, и семь лет, а то и более. Однако по­скольку заключение договоров страхования на такие весьма длительные сроки со стороны страховщиков не приветствуется, постольку выходом служит заключение генерального договора страхования на весь срок ли­зинга, с выдачей годовых полисов и соответственно ежегодной уплатой страховой премии.

Выводы

Страхование ТС осуществляется в добровольной форме, а обяза­тельства сторон договора страхования в значительной мере регламен­тируются правилами страхования, в которых достаточно много специ­альных терминов и условий. Данный вид страхования позволяет обес­печить защитой интересы, связанные с риском утраты (гибели), недос­тачи или повреждения определённых ТС, но эффективность страхова­ния во многом зависит от грамотно составленного договора страхования и правил страхования.

Несмотря на включение страховщиками невыгодных условий в дого­воры и правила страхования, тем не менее существующее законода­тельство и сложившаяся судебная практика позволяют защитить права страхователей (выгодоприобретателей) при необоснованных отказах страховщиков в выплате страхового возмещения и иных случаях зло­употребления правами.

Рекомендуемая литература: [19, с. 381-419]

Учебный материал для самостоятельного изучения

1. Законы, регулирующие страхование ТС.

2. Основания отказа страховщика в заключении договора страхова­ния ТС.

3. Страховая выплата по договору страхования ТС с учётом естест­венного износа ТС.

4. Порядок расчёта и определения размера страховой выплаты по договору страхования ТС при наличии иных договоров страхования.

5. Определение вида франшизы при отсутствии согласования в дого­воре страхования ТС.

6. Динамичная и временная франшизы.

7. Общее и различия между КАСКО и ОСАГО.

Рекомендуемая литература: [21, с. 48-110].

Вопросы для самоконтроля

1. Назовите виды и формы страхования ТС.

2. Объясните, почему договор страхования ТС является непубличным.

3. На случай наступления каких событий может быть заключён дого­вор страхования ТС?

4. Что означает страхование «КАСКО»?

5. Каковы исключения из страхового покрытия по договору страхова­ния ТС?

6. Каким образом определяется размер ущерба и страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования ТС?

7. Каким образом определяется размер страховой суммы в договоре страхования ТС?

8. В каких случаях размер страховой суммы по договору страхования ТС может быть оспорен страховщиком, а в каких нет?

9. В каких случаях допускается превышение страховой суммы по до­говорам страхования ТС над страховой стоимостью?

10. Приведите определение следующих понятий: «агрегатная страхо­вая сумма» и «неагрегатная страховая сумма». Есть ли между ними различие?

11. Объясните, что такое «полное», «неполное пропорциональное», «неполное непропорциональное» страхование ТС.

12. Каким образом определяется размер страховой выплаты при не­полном страховании ТС?

13. Что подразумевается под условием договора страхования ТС «до первого страхового случая»?

14. Какие основания, предусмотренные законом и правилами страхо­вания, применяются для отказа и освобождения страховщика от страхо­вой выплаты?

15. Назовите срок уведомления страховщика о наступлении страхо­вого случая по договору страхования ТС.

16. Назовите основные этапы по документальному «оформлению» страхового случая в отношении застрахованного ТС.

17. В каком порядке страховщиком определяется размер ущерба при наступлении страхового случая по договору страхования ТС?

18. Назовите расходы, которые не включаются в сумму ущерба при страховании ТС.

19. Что означает условие «абандон»? В чем специфика его значения и каковы основания для его применения?

20. Назовите случаи применения абандона по ст. 278 КТМ РФ.

21. Что такте «франшиза»?

22. Какова цель и в чём выгода для сторон договора страхования ТС от установления условия о франшизе?

23. В чем различие между франшизой условной и безусловной?

24. Что означает «франшиза может быть в размере не только части убытка, но и его полной величины» и в чём недостаток законодательного определения франшизы?

25. Каковы особенности страхования в отношении приобретаемых ТС по договорам лизинга?

26. Возможно ли заключить договор КАСКО без договора ОСАГО?