Глава 8 ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

Обязательное страхование гражданской ответственности владель­цев транспортных средств имеет целью защиту прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании ТС иными лицами.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распро­страняется на владельцев всех используемых на территории России ТС, за исключением, например, ТС средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час; ТС, на кото­рые по их техническим характеристикам не распространяются положе­ния законодательства об их допуске, к участию в дорожном движении на территории России не допускаются.

По вопросу соответствия обязательности ОСАГО положениям Кон­ституции РФ в своё время выразил позицию Конституционный Суд РФ, признавший конституционными положения Федерального закона от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ (далее именуется ФЗ Об ОСАГО)^[73], хотя у од­ного из судей было особое, отличное от Конституционного Суда РФ, мнение по этому вопросу.

Договор ОСАГО - соглашение, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступле­нии предусмотренного в договоре события (страхового случая) возмес­тить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жиз­ни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путём организации и (или) оплаты вос­становительного ремонта повреждённого транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор ОСАГО заключается в порядке и на условиях, которые пре­дусмотрены ФЗ об ОСАГО, и в силу прямого указания ФЗ «Об ОСАГО» относится к числу публичных (ст.

Нередко страховщики нарушают законодательные предписания о публичности договора ОСАГО, вносят определённых водителей в так называемые «чёрные списки», навязывают дополнительные услуги в виде страхования жизни, здоровья и т. д. Несмотря на сложности дока­зывания подобных нарушений со стороны страховых организаций, одна­ко в ряде случаев суды встают на сторону страхователей и признают недействительным договор страхования жизни и здоровья, поскольку страховщик ставит страхователя в ситуацию, когда условием заключе­ния договора ОСАГО является обязательное заключение договора страхования жизни и здоровья, а одним из доказательств вынужденно­сти дополнительного страхования признаётся наличие у страхователя ранее заключённого договора личного страхования^[74].

По общему правилу, на что обращает внимание Пленум Верховного Суда России, к отношениям по ОСАГО применяется закон, действующий в момент заключения соответствующего договора страхования (п. 1 ст. 422 ГК РФ)^[75].

Заключение договора ОСАГО осуществляется на основании таких документов, как: заявление о заключении договора ОСАГО; паспорт или иной удостоверяющий личность документ или свидетельство о государ­ственной регистрации юридического лица; документ о регистрации ТС; водительское удостоверение лиц, допущенных к управлению ТС; диаг­ностическая карта ТС.

Допускается заключение договора ОСАГО в отношении владельца ТС лиц, указанных им в договоре ОСАГО, или в отношении неограни­ченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению ТС, а также иных лиц, использующих ТС на законном основании. Заключение дого­воров ОСАГО возможно на условиях ограниченного использования ТС, то есть, например, в отношении физических лиц это управление ТС только указанными страхователем водителями и (или) сезонное исполь­зование ТС в течение трёх и более месяцев в календарном году.

Отсутствие страхового полиса ОСАГО у владельца ТС влечёт за собой применение мер административной ответственности и экономи­ческие потери у владельца ТС, вызванные необходимостью за счёт соб­ственных средств возмещать причинённый в результате использования ТС без наличия полиса ОСАГО ущерб третьим лицам.

Для целей правового регулирования данного вида страхования ФЗ «Об ОСАГО» раскрывает содержание основных понятий, используе­мых в данном законе: ТС; использование ТС; владелец ТС; водитель; потерпевший; место жительства (место нахождения) потерпевшего; до­говор ОСАГО; страхователь; страховщик; страховой случай; страховые тарифы; компенсационные выплаты; представитель страховщика в субъекте РФ; прямое возмещение убытков; направление на ремонт; урегулирование требований, возникающих в связи со страхованием в рамках международных систем страхования; договор на организацию восстановительного ремонта.

Законодательство об ОСАГО включает:

1. ГК РФ.

2. ФЗ «Об ОСАГО».

3. Положение о Правилах ОСАГО (утв. Банком России 19.09.2014 г. № 431-П), которые регламентируют следующее:

- порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекраще­ния договора ОСАГО;

- порядок уплаты страховой премии;

- действия лиц при осуществлении ОСАГО, в том числе при наступ­лении страхового случая;

- порядок определения размера подлежащих возмещению страхов­щиком убытков и осуществления страхового возмещения причинённого потерпевшему вреда;

- порядок разрешения споров по ОСАГО.

4. Правила расчёта суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего (утв. Постановлением Правительства РФ от 15.11.2012 г. № 1164) и др.

Наряду с правовыми актами в сфере ОСАГО важное значение имеет Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 г. № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в ко­тором даны соответствующие разъяснения в целях обеспечения един­ства практики применения судами законодательства, регулирующего от­ношения в области ОСАГО.

Основными принципами ОСАГО являются:

- гарантия возмещения вреда, причинённого жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в установленных ФЗ «Об ОСАГО» пределах;

- всеобщность и обязательность ОСАГО;

- недопустимость использования на территории России ТС, вла­дельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

- экономическая заинтересованность владельцев ТС в повышении безопасности дорожного движения.

В силу отсутствия законодательного запрета и ввиду прямого указа­ния п. 5 ст. 4 ФЗ «Об ОСАГО» владельцы ТС, наряду с договором ОСАГО, имеют право дополнительно заключить договор добровольного страхования гражданской ответственности владельца ТС (ДСАГО) на случай недостаточности страховых сумм по договору ОСАГО, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому рис­ку по ОСАГО.

Одной из особенностей договора ОСАГО, обусловленной тем, что данный вид страхования осуществляется в обязательной форме и до- вольно подробно регулируется законодательно, является определение существенных его условий в ФЗ «Об ОСАГО».

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца ТС по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или иму­ществу потерпевших при использовании ТС на территории России.

Страховой риск по договору ОСАГО - наступление гражданской от­ветственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании ТС на территории России.

К числу исключений, которые в соответствии с п. 2 ст. 6 ФЗ «Об ОСАГО» исключаются из страхового покрытия по ОСАГО, относятся, в частности, случаи возникновения ответственно­сти вследствие:

- причинения вреда при использовании иного ТС, чем то, которое указано в договоре ОСАГО;

- причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

- загрязнения окружающей среды;

- обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

- причинения водителем вреда управляемому им ТС и прицепу к не­му, перевозимому грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;

- повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значе­ние, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоцен­ных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного ха­рактера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

- причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с зако­нодательством об обязательном страховании гражданской ответствен­ности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

Страховая сумма по договору ОСАГО составляет:

- 500 тысяч рублей в части возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью каждого потерпевшего;

- 400 тысяч рублей в части возмещения вреда, причинённого имуще­ству каждого потерпевшего.

Страховщик по договору ОСАГО возмещает вред потерпевшим в указанных предельных размерах при наступлении каждого страхового случая и независимо от их числа в течение срока действия договора ОСАГО, то есть страховая сумма является неуменьшаемой.

Требование о компенсации вреда, не возмещённого посредством страховой выплаты по договору ОСАГО, потерпевший вправе в соответ­ствии со ст. 1072 ГК РФ предъявить ответственному за причинение вре­да лицу.

Страховые премии по договорам ОСАГО рассчитываются стра­ховщиками как произведение базовых ставок и коэффициентов страхо­вых тарифов.

Страховые тарифы по ОСАГО и их структура определяются стра­ховщиками с учетом требований, установленных Банком России.

При этом срок действия установленных Банком России предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и макси­мальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов не может быть менее одного года.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимо­сти от технических характеристик, конструктивных особенностей и на­значения ТС, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Коэффициенты страховых тарифов устанавливаются в зависимо­сти от следующего:

- территории преимущественного использования ТС;

- наличия или отсутствия страхового возмещения, осуществлённого страховщиками в предшествующие периоды действия договора ОСАГО;

- технических характеристик ТС;

- наличия в договоре ОСАГО условия, предусматривающего возмож­ность управления ТС с прицепом к нему;

- сезонного использования ТС;

- иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоя­тельств.

Также устанавливаются коэффициенты, учитывающие, предусмотре­но ли договором ОСАГО условие о том, что к управлению ТС допущены только указанные страхователем водители, и, если такое условие пре­дусмотрено, то их водительский стаж и возраст.

По общему правилу, установленному ст. 10 ФЗ «Об ОСАГО», срок действия договора ОСАГО составляет один год. Владелец ТС вправе заключить договор ОСАГО на срок, не превышающий 20 дней при отсут­ствии диагностической карты, содержащей сведения о соответствии ТС обязательным требованиям безопасности, в случаях приобретения ТС для следования к месту регистрации ТС и следования к месту проведе­ния технического осмотра ТС или повторного его технического осмотра.

Страхователь, а также водитель, управляющий ТС в отсутствие страхователя, являющиеся участниками ДТП, обязаны сообщить другим участникам ДТП сведения о договоре ОСАГО. Вместе с этим страхова­тель о случаях причинения вреда при использовании ТС, которые могут повлечь за собой его гражданскую ответственность, обязан сообщить страховщику в установленный договором ОСАГО срок и определенным договором способом, которые по существу определяются ФЗ «Об ОСАГО» и Правилами ОСАГО. Аналогично и потерпевший, наме­ренный воспользоваться своим правом на страховое возмещение, обя­зан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая и в установленные Правилами ОСАГО сроки напра­вить страховщику заявление о страховом возмещении и документы, предусмотренные Правилами ОСАГО.

Оформление документов о ДТП по общему правилу возможно с участием уполномоченных на то сотрудников полиции.

Без участия указанных сотрудников, в соответствии со ст. 11.1 ФЗ «Об ОСАГО», оформление документов о ДТП осуществляется в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

- в результате ДТП вред причинён только ТС;

- ДТП произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух ТС, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с ФЗ «Об ОСАГО»;

- обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением ТС в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений ТС не вы­зывают разногласий участников ДТП (за исключением случаев оформ­ления документов о ДТП для получения страхового возмещения в пре­делах 100 тысяч рублей в порядке, предусмотренном п. 5 ст. 11.1 ФЗ «Об ОСАГО») и зафиксированы в извещении о ДТП, бланк которого за­полнен водителями ТС, причастных к ДТП в соответствии с Правилами ОСАГО. В случае оформления документов о ДТП без участия сотрудни­ков полиции для получения возмещения до 100 тысяч рублей при нали­чии разногласий или до 400 тысяч рублей при отсутствии разногласий страховщику должны быть предоставлены данные об обстоятельствах причинения вреда ТС в результате ДТП, которые зафиксированы с по­мощью мобильного приложения или системы ГЛОНАСС.

Отличительной особенностью случаев оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции выступает максимальный размер страхового возмещения, причитающегося потер­певшему в счёт возмещения вреда, причинённого его ТС, который за не­которыми исключениями не может превышать 100 тысяч рублей. При этом заполненный в двух экземплярах водителями, причастными к ДТП, бланк извещения о ДТП, направляется этими водителями стра­ховщикам, застраховавшим их гражданскую ответственность, в течение пяти рабочих дней со дня ДТП. Кроме того, владельцы ТС по требова­нию страховщиков обязаны представить указанные ТС для проведения осмотра и (или) независимой технической экспертизы в течение пяти рабочих дней со дня получения такого требования и без наличия согла­сия в письменной форме страховщиков не должны приступать к ремонту ТС или утилизации до истечения 15 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня ДТП.

Статьёй 12 ФЗ Об ОСАГО определяется порядок действий для полу­чения страхового возмещения потерпевшим. Соответствующее требо­вание потерпевший вправе заявить путём предъявления страховщику от причинителя вреда заявление о страховом возмещении или страховщи­ку от потерпевшего заявление о прямом возмещении убытков и доку­ментов, предусмотренных правилами ОСАГО.

В целях недопущения злоупотреблений со стороны страховщиков за­конодательно установлен запрет требовать документы, которые не предусмотрены Правилами ОСАГО, а также предусмотрено, что при недостаточности документов, подтверждающих факт наступления стра­хового случая и размер подлежащего возмещению страховщиком вреда, страховщик в течение трёх рабочих дней со дня их получения по почте, а при личном обращении к страховщику в день обращения с заявлением обязан сообщить об этом потерпевшему, с указанием полного перечня недостающих и (или) неправильно оформленных документов. При этом в условиях активного развития электронного документооборота законо­дательно допускается возможность обмена необходимыми документами о страховом возмещении в электронной форме, что, однако, не освобо­ждает потерпевшего от представления страховщику документов в пись­менной форме.

В случаях причинения вреда имуществу в целях выяснения обстоя­тельств причинения вреда и определения размера подлежащих возме­щению страховщиком убытков потерпевший в течение 5 рабочих дней, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим, с даты по­дачи заявления о страховом возмещении и прилагаемых к нему доку­ментов обязан представить повреждённое ТС или его остатки для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, а страховщик в свою очередь обязан осмотреть поврежденное ТС, иное имущество или его остатки и (или) организовать их независимую техническую эксперти­зу или независимую экспертизу (оценку).

Экспертиза не проводится в случае, если по результатам проведён­ного страховщиком осмотра повреждённого имущества или его остатков страховщик и потерпевший согласились о размере страхового возмеще­ния и не настаивают на организации независимой технической эксперти­зы или независимой экспертизы (оценки) повреждённого имущества или его остатков.

Страховое возмещение вреда, причинённого ТС потерпевшего, в зависимости от различных условий может осуществляться путём:

- организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденно­го ТС;

- наличного или безналичного расчёта суммы страховой выплаты по­терпевшему (выгодоприобретателю).

Размер подлежащих возмещению страховщиком убытков при при­чинении вреда имуществу потерпевшего определяется:

- в случае полной гибели имущества потерпевшего - в размере дей­ствительной стоимости имущества на день наступления страхового слу­чая за вычетом стоимости годных остатков.

- в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере рас­ходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая.

К вышеуказанным расходам относятся также расходы на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта, рас­ходы на оплату работ, связанных с таким ремонтом.

Несмотря на отсутствие в ФЗ «Об ОСАГО» определения утраты то­варной стоимости, тем не менее среди судов сложилась практика о понимании её в качестве уменьшения стоимости ТС, которое вызвано преждевременным ухудшением его внешнего вида и эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследст­вие ДТП и последующего ремонта. Верховный Суд РФ указывает, что утрата товарной стоимости, наряду со стоимостью ремонта и запасных частей, относится к реальному ущербу, возникшему в результате ДТП^[76].

С 2017 г. законодательно установлен приоритет возмещения вреда имуществу по договору ОСАГО в виде восстановительного ремонта в целях сокращения количества выплат по договору ОСАГО путём сниже­ния интереса посредников и недобросовестных участников рынка в дан­ной сфере.

Предпосылками введения соответствующих законодательных но­вовведений, оказавшихся неэффективными, явились^[77]:

- значительное количество судебных споров по выплатам страхового возмещения по договорам ОСАГО;

- активная деятельность юристов и иных посредников, специализи­рующихся на спорах со страховщиками;

- мошенничество в автостраховании.

В п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 г. № 58 особо обращается внимание, что право на получение страхового возмещения в связи с повреждением имущества принадлежит потер­певшему, то есть лицу, владеющему имуществом на праве собственно­сти или ином вещном праве, что исключает отнесение к данной катего­рии лиц, владеющих имуществом на ином праве (в частности, на осно­вании договора аренды) либо использующих имущество в силу полно­мочия, основанного на доверенности, поскольку они самостоятельным правом на страховую выплату в отношении имущества не обладают (аб­зац 6 ст. 1 ФЗ «Об ОСАГО»). Аналогично и лицо, приобретшее повреж­дённое ТС, не является потерпевшим применительно к ОСАГО, в связи с чем не может претендовать на получение страхового возмещения по договору ОСАГО, заключённому предыдущим владельцем (п. 1 ст. 930 ГК РФ).

Размер страховой выплаты в части возмещения необходимых расхо­дов на восстановление здоровья потерпевшего определяется в пре­делах страховой суммы, установленной Фз Об ОСАГО в соответствии с нормативами и в порядке, которые установлены Правительством Рос­сийской Федерации, в зависимости от характера и степени повреждения здоровья потерпевшего. Наряду с этим возможно осуществление стра­ховой выплаты в части возмещения утраченного потерпевшим заработ­ка (дохода).

Размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевше­го, то есть в случае смерти, составляет: 475 тысяч рублей и не более 25 тысяч рублей в счёт возмещения расходов на погребение.

Страховую выплату по общему правилу страховщик обязан произве­сти в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих празд­ничных дней со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего и приложенных к нему документов. Или же в указанный срок после осмо­тра и (или) независимой технической экспертизы повреждённого ТС страховщик обязан выдать потерпевшему направление на ремонт ТС с указанием СТО, на которой будет отремонтировано его ТС и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт повреждённого ТС, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении. До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик по заявлению потерпевшего вправе осуществить часть страховой выплаты, соответствующую фактически определённой части указанного вреда.

Особенностью рассмотрения споров по договорам ОСАГО выступает необходимость потерпевшему до предъявления иска в суд обратиться к страховщику с заявлением (претензией), содержащим требование о страховом возмещении или прямом возмещении убытков, с приложенны­ми к нему необходимыми документами. При этом ст. 16.1 ФЗ «Об ОСАГО» устанавливает, что при наличии разногласий между потер­певшим, являющимся потребителем финансовых услуг, определённым в соответствии с Федеральным законом от 04.07.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», и страховщиком относительно исполнения последним своих обяза­тельств по договору ОСАГО до предъявления к страховщику иска, выте­кающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обяза­тельств по договору ОСАГО, несогласия потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения СТО срока передачи потерпевшему отремонтированного ТС, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта ТС, потерпев­ший должен направить страховщику письменное заявление, а страхов­щик обязан рассмотреть его в порядке, установленном Федеральным за­коном «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Таким образом, законодательно предусмотрен досудебный порядок урегулирования спора, вытекающего из договора ОСАГО, заключаю­щийся в подаче обращения уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (далее именуется финансовый уполномоченный). В соответствии со ст. 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель страховых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику, выте­кающие из нарушения порядка осуществления страхового возмещения, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев:

- непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении установленного законом срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения;

- прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномочен­ным в соответствии со ст. 27 указанного закона;

- несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномо­ченного.

В целом, несмотря на положительные тенденции изменения законо­дательства и судебной практики об ОСАГО, направленные на защиту прав и интересов потерпевших лиц при причинении им ущерба в резуль­тате ДТП, тем не менее, эта проблема по-прежнему актуальна, особенно по спорам в отсутствие реального страхователя, когда порой закон взваливает на потерпевшего фактически непосильные обязанности по доказыванию размера причинённых убытков и т. п.^[78].

За несоблюдение срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт ТС страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определённого в соответствии с ФЗ «Об ОСАГО» размера страхового возмещения по виду причинённого вреда каждому потерпевшему.

В случае несоблюдения срока направления потерпевшему моти­вированного отказа в страховом возмещении страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05 % от установленной ФЗ «Об ОСАГО» страховой суммы по виду причинённого вреда каждому потерпевшему.

В качестве общего правила п. 25 ст. 12 ФЗ «Об ОСАГО» устанавлива­ет, что страховщик освобождается от обязанности осуществить страхо­вое возмещение в предусмотренных законом и (или) договором ОСАГО случаях, то есть которые предусмотрены нормами гл. 48 ГК РФ. Вместе с тем, особо оговорено, что случаи, предусмотренные п. 1 и 2 ст. 14 ФЗ «Об ОСАГО» (право регрессного требования страховщика к лицу, при­чинившему вред), не могут являться для страховщика основанием для отказа в страховом возмещении или для задержки его осуществления.

Страховщик после осуществления страхового возмещения по до­говору ОСАГО вправе на основании ст. 14 ФЗ «Об ОСАГО» предъя­вить регрессное требование, которое к нему переходит от потер­певшего, к лицу, причинившему ему вред, в размере осуществлённого потерпевшему страхового возмещения, если:

- вследствие умысла указанного лица был причинён вред жизни или здоровью потерпевшего;

- вред был причинён указанным лицом при управлении ТС в состоя­нии опьянения;

- лицо отказалось проходить медицинское освидетельствование на состояние опьянения или нарушило запрет употреблять алкоголь, нар­котики или психотропные вещества после ДТП;

- лицо не имело права на управление ТС, при использовании которо­го им был причинён вред;

- указанное лицо скрылось с места ДТП;

- указанное лицо не включено в договор ОСАГО в качестве лица, до­пущенного к управлению ТС (при заключении договора ОСАГО с условием использования ТС только указанными в договоре ОСАГО водителями);

- страховой случай наступил при использовании указанным лицом ТС в период, не предусмотренный договором ОСАГО (при заключении договора ОСАГО с условием использования ТС в период, предусмот­ренный договором ОСАГО);

- до истечения 15 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня ДТП указанное лицо в случае оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников поли­ции приступило к ремонту или утилизации ТС, при использовании кото­рого им был причинён вред, и (или) не представило по требованию страховщика данное ТС для проведения осмотра и (или) независимой технической экспертизы;

- на момент наступления страхового случая истёк срок действия ди­агностической карты, содержащей сведения о соответствии ТС обяза­тельным требованиям безопасности ТС;

- вред причинён ТС с прицепом, хотя договор ОСАГО не допускает к управлению таким транспортом (кроме принадлежащих гражданам при­цепам к легковым автомобилям);

- страхователь при заключении договора ОСАГО в виде электронно­го документа предоставил страховщику недостоверные сведения, что привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии.

Наряду с «традиционным» предъявлением заявления о страховой выплате по договору ОСАГО страховщику, застраховавшему граждан­скую ответственность причинителя вреда, ст. 14.1 ФЗ «Об ОСАГО» предусматривает прямое возмещение убытков по договору ОСАГО, когда потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причинённого его имуществу, страховщику, который застраховал его (потерпевшего) гражданскую ответственность при наличии одно­временно следующих обстоятельств:

- в результате ДТП вред причинён только ТС;

- ДТП произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более ТС, гражданская ответственность владельцев которых застра­хована по договорам ОСАГО.

Страховщик, застраховавший гражданскую ответственность лица, причинившего вред, обязан возместить в счёт страхового возмещения по договору ОСАГО страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков, возмещённый им потерпевшему вред в соответствии с согла­шением о прямом возмещении убытков. При этом страховщик, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, и возместил в счёт страхового возмещения по договору ОСАГО страхов­щику, осуществившему прямое возмещение убытков, возмещённый им потерпевшему вред в порядке предъявления регрессного требования имеет право требования к лицу, причинившему вред, в размере возме­щённого потерпевшему вреда.

Помимо осуществления страхового возмещения по договору ОСАГО страховщиком законодательно ст. 18 ФЗ «Об ОСАГО» предусматрива­ется право на получение компенсационных выплат. Данные выплаты, как справедливо отмечается в правовой литературе^[79], призваны заме­нить собой страховые выплаты, если их производство является невоз­можным и недопустимым, а их значение сводится к необходимости воз­мещения причинённого потерпевшему вреда в случае невозможности применения общего порядка, предусмотренного ФЗ «Об ОСАГО».

Компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков в счёт возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью потерпевшего, если страховое возмещение не может быть осуществлено вследствие:

- принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом и об открытии конкурсного производства в соответствии с за­конодательством о несостоятельности (банкротстве);

- отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой дея­тельности;

- неизвестности лица, ответственного за причинённый потерпевше­му вред;

- отсутствия договора ОСАГО, по которому застрахована граждан­ская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им обязанности по заключению договора ОСАГО.

Указанные компенсационные выплаты в счёт возмещения вреда, причинённого имуществу потерпевшего, осуществляются в случаях, если страховое возмещение по ОСАГО не может быть произведе­но вследствие:

- принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом и открытия конкурсного производства в соответствии с зако­нодательством о несостоятельности (банкротстве);

- отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой дея­тельности.

Выводы

Законодательство «Об ОСАГО» детально регламентирует многооб­разные аспекты взаимодействия различных лиц, которые возникают из договора ОСАГО и причинения вреда в результате использования ТС. Сложившаяся судебная практика также свидетельствует, что у заинте­ресованных сторон достаточно правовых инструментов, позволяющих эффективно защитить свои права и интересы в случае их нарушения при осуществлении ОСАГО.

Действующий в рамках ОСАГО порядок возмещения вреда, причи­нённого жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использова­нии ТС иными лицами, позволяет в пределах установленных законом страховых сумм гарантировать защиту прав потерпевших. Возмещение причинённого вреда производится путём осуществления страховых вы­плат страховщиками или посредством компенсационных выплат про­фессиональным объединением страховщиков.

Рекомендуемая литература: [19, с. 420-458].

Учебный материал для самостоятельного изучения

1. Позиция Конституционного Суда РФ по вопросу соответствия ФЗ «Об ОСАГО» положениям Конституции РФ.

2. Основания к отказу в заключении договора ОСАГО.

3. Содержание основных понятий, используемых в ФЗ «Об ОСАГО».

4. Разъяснения, содержащиеся в Постановлении Пленума Верховно­го Суда РФ «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

5. Приоритет возмещения вреда по договору ОСАГО в виде восста­новительного ремонта ТС.

6. Направления совершенствования законодательства об ОСАГО.

Рекомендуемая литература: [8, 11].

Вопросы для самоконтроля

1. Какую цель имеет ОСАГО?

2. На владельцев каких ТС не распространяется обязанность по страхованию гражданской ответственности?

3. Дайте определение понятия «договор ОСАГО».

4. Почему договор ОСАГО является публичным, и что это означает?

5. На основании каких документов заключается договор ОСАГО?

6. Что означает заключение договора ОСАГО на условиях ограничен­ного использования ТС?

7. Каковы негативные последствия отсутствия страхового полиса ОСАГО у владельца ТС?

8. Какими законами и подзаконными актами регулируется ОСАГО?

9. Исходя из каких принципов осуществляется ОСАГО?

10. Что признаётся объектом ОСАГО?

11. Что является страховым риском по договору ОСАГО?

12. Какие случаи исключаются из страхового покрытия по ОСАГО?

13. В каких размерах установлена страховая сумма по договору ОСАГО и вправе ли стороны изменять её размер?

14. По договору ОСАГО страховая сумма может быть уменьшена или она не подлежит уменьшению?

15. Каким образом определяется размер страховой премии по дого­вору ОСАГО?

16. На какой срок может быть заключён договор ОСАГО?

17. Каков порядок оформления документов о ДТП для получения страховой выплаты по договору ОСАГО?

18. Вправе ли страховщик запрашивать дополнительные документы, которые необходимы для принятия решения о страховой выплате в свя­зи с наступлением страхового случая?

19. В какой форме осуществляется страховое возмещение по догово­ру ОСАГО?

20. Что понимается под утратой товарной стоимости по договору ОСАГО, и к какому ущербу она относится?

21. Каковы предпосылки введения приоритета возмещения вреда имуществу по договору ОСАГО в виде восстановительного ремонта ТС?

22. В какой срок страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения по договору ОСАГО?

23. Для чего необходимо соблюдение досудебного претензионного порядка при рассмотрении споров по договорам ОСАГО?

24. Какой срок исковой давности по требованиям, вытекающим из до­говора ОСАГО? Назовите порядок его исчисления.

25. Какие последствия ожидают страховщика за нарушение прав по­терпевших на возмещение причинённого вреда по договору ОСАГО?

26. При каких условиях страховщик вправе предъявить регрессное требование по договору ОСАГО?

27. Назовите обстоятельства, допускающие прямое возмещение убытков по договору ОСАГО. Каковы особенности такого возмеще­ния убытков?

28. Кем и в каких случаях осуществляются компенсационные выпла­ты в ОСАГО?