Сущность залога

Залог представляет один из самых востребованных способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Сущность залога заключается в том, что кредитор по обеспеченному зало­гом обязательству (залогодержатель) в случаях неисполнения или ненадлежа­щего исполнения должником этого обязательства в размере обеспеченного пред­метом залога требования имеет преимущественное право перед другими креди­торами:

а) получить удовлетворение:

- из стоимости предмета залога;

- за счет страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано (если только утрата или повреждение произошли не по причинам, за которые залогодержа­тель отвечает);

- за счет возмещения, предоставляемого залогодателю взамен заложен­ного имущества;

- за счет доходов, причитающихся залогодателю или залогодержателю, от использования заложенного имущества третьими лицами;

- за счет имущества, причитающегося залогодателю при исполнении тре­тьим лицом обязательства, право требовать исполнения которого является пред­метом залога (например, арендные платежи, права на которые переданы в залог);

б) оставить предмет залога за собой (в случаях и в порядке, которые предусмотрены законом).

Основания возникновения залога предусмотрены ст. 334.1 ГК РФ, к ним относят:

- договор, заключенный между залогодателем и залогодержателем;

- случаи, предусмотренные законом;

- судебный акт об аресте имущества должника и решение, вступившее в законную силу, об удовлетворении требований кредитора. Согласно п. 5 ст. 33 4 ГК РФ, если иное не вытекает из существа отношений залога, кредитор или иное управомоченное лицо, в чьих интересах был наложен запрет на распоряжение имуществом (ст. 174.1 ГК РФ), обладает правами и обязанностями залогодержа­теля в отношении этого имущества с момента вступления в силу решения суда, которым требования таких кредитора или иного управомоченного лица были удовлетворены.

Вопрос об отнесении основания, предусмотренного п. 5 ст. 334 ГК РФ, к залогу в силу судебного решения в судебной практике не является бесспорным, в частности при банкротстве должника, по мнению судов, данное правило не применяется, и кредитор не становится залоговым кредитором.

В зависимости от права, на котором имущество принадлежит залого­дателю, передаваемое в залог, выделяют имущество, которое принадлежит зало­годателю:

- на праве собственности;

- праве хозяйственного ведения;

- праве оперативного управления - только для залога движимого иму­щества. Банки не принимают в залог находящееся на праве оперативного управ­ления имущество из-за возможных сложностей, связанных с обращением на него взыскания.

Залогодержателем может быть юридическое либо физическое лицо (ст.

335.1 ГК РФ).

При этом залогодержатель может быть одним лицом, когда залоговое право принадлежит только ему, либо несколькими лицами (созалогодержатели).

В последнем случае на одну вещь могут быть установлены:

- два и более залоговых права (несколько обеспечиваемых обязательств) (пример, один предмет залога предоставлен в обеспечения исполнение обяза­тельств по разным кредитным договорам);

- когда одно залоговое право принадлежит нескольким лицам в долях (без определения долей). Все они вытекают из одного обеспечиваемого обязатель­ства, например, при уступке части прав требований по кредитному договору.

В зависимости от момента возникновения залога либо с учетом заключен­ного соглашения залогодержатель может быть предшествующим и последую­щим.

Предшествующий залог - это залог, требования залогодержателя по кото­рому удовлетворяются преимущественно перед другими залогами.

Последующий залог (ст. 342 ГК РФ) - это залог в отношении имущества, которое уже находится в залоге, в обеспечение исполнения других обязательств (например, по возврату задолженности по кредитному договору) и соглашение сторон не изменено старшинство залогов.

По общему правилу последующий залог не может быть запрещен. Исклю­чение установлено в п. 2 ст. 43 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", которым предусмотрено, что последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующими договорами об ипотеке того же имущества, действие кото­рых не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке.

Момент возникновения залога определяется в зависимости от вида иму­щества, передаваемого в залог, в частности, залог возникает с момента:

1) его государственной регистрации в отношении: недвижимого имуще­ства (ст. 11 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"); прав участника (учреди­теля) ООО (ст. 358.15 ГК РФ); исключительных прав (ст. ст. 358.18 и 1232 ГК РФ);

2) внесения сведений о залоге в реестр в отношении бездокументарных ценных бумаг (ст. 358.11 ГК РФ);

3) получения уведомления кредитной организации о залоге прав по дого­вору банковского счета (если залогодержателем не является сама кредитная ор­ганизация, в которой открыт счет (вклад) (ст. 358.11 ГК);

4) передачи залогодержателю документарной ценной бумаги (п. 1 ст.

358.16 ГК РФ);

5) заключения договора залога для следующих видов имущества:

- прав по договору банковского счета (вклада), когда залогодержателем является кредитная организация, в которой открыт счет (вклад);

- всего иного движимого имущества, для которого не предусмотрен обя­зательный порядок регистрации или учета (уведомления) (далее - другое движи­мое имущество).

В отношении иного движимого имущества предусматривается учет залога путем регистрации уведомлений о залоге, который не имеет правоустанавлива­ющего значения. Информация о залоге вносится в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, который ведется нотариусами в порядке, установленном Основами законодательства о нотариате.

Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого.

В связи с этим при кредитовании заемщиков в банковской практике усло­вие о регистрации уведомлений о залоге является обязательным. Уведомления о возникновении залога другого движимого имущества направляются нотариусу залогодателем или залогодержателем с учетом требований Основ законодатель­ства о нотариате.

К существенным условиям договора залога (ст. 339 ГК РФ) относят предмет договора, предмет залога и обеспечиваемое обязательство.

С целью содействия проверкам залога, осуществляемым Банком России, кредитная организация обязана включать в кредитные договоры и договоры за­лога обязанности заемщика проверяемой кредитной организации и (или) залого­дателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, по предоставлению кредит­ной организации соответствующих документов (информации) и выполнению иных действий, необходимых для осмотра уполномоченными представителями (служащими) Банка России предмета залога по месту его хранения (нахождения) и ознакомления с деятельностью заемщика - юридического лица либо индивиду­ального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залого­дателя - юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являю­щегося заемщиком по данной ссуде, непосредственно на месте (ст. 33 Закона о банках).

Указанное правило не относится к договорам залога жилого помещения, гаража, гаражного бокса, машино-места, принадлежащих (предоставленных) фи­зическому лицу, автомобилей легковых, мотоциклов и мотороллеров, принадле­жащих физическому лицу и не используемых для целей предпринимательской деятельности, и договора залога земельного участка из состава земель сельско­хозяйственного назначения, предоставленного физическому лицу для индивиду­ального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства, дач­ного хозяйства, садоводства, животноводства или огородничества, а также зда­ний, строений, сооружений, находящихся на данном земельном участке.

Предметом залога могут быть вещи и имущественные права. В залог не может быть передано имущество, на которое не допускается обращение взыска­ния; требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (например, тре­бования об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью); иные права, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В залог, обеспечивающий возврат кредита, наиболее часто принимаются следующие виды имущества:

- недвижимое имущество;

- автотранспортные средства;

- оборудование;

- техника и запасы товаров.

По общему правилу предмет залога остается в пользовании залогодателя, также может быть передан залогодержателю, если это предусмотрено ГК РФ, другим законом или договором.

Для договора залога установлена обязательная письменная форма, а именно:

- простая письменная форма, если иное не предусмотрено законом или со­глашением сторон;

- нотариальная форма, если обеспечиваемое обязательство удостоверено нотариально; если в залог передаются доли в уставном капитале общества с огра­ниченной ответственностью; если сторонами предусмотрен внесудебный поря­док обращения взыскания с оставлением предмета залога за залогодержателем; по соглашению сторон.

Основания обращения взыскания на заложенное имущество. Взыска­ние на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, если размер задолженности не менее 5% от суммы предмета залога и срок просрочки - не менее трех платежей при периодическом погашении долга.

Законом установлен судебный и внесудебный порядок обращения взыс­кания на заложенное имущество.

Способами реализации предмета залога являются:

- продажа с публичных торгов, установленных процессуальным законо­дательством (ст. 350 ГК РФ);

- оставление имущества залогодержателем за собой (по цене не ниже ры­ночной стоимости);

- продажа предмета залога залогодержателем другому лицу по цене не ниже рыночной стоимости.

3.