Виды залога

В банковской практике при кредитовании заемщиков - физических лиц предметом залога, как правило, является только то имущество, на покупку кото­рого предоставляется кредит, а для юридических лиц дополнительно требуется и иной залог, что обусловлено более крупными суммами выдаваемых кредитов.

При кредитовании используются следующие основные виды залога.

1. Ипотека (залог недвижимости) - один из самых ликвидных видов за­лога, используемых в банковской практике. Порядок заключения договора об ипотеке (залоге недвижимого имущества) регулируется специальным законом - Федеральным законом от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недви­жимости)".

По договору об ипотеке (залоге недвижимого имущества) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого иму­щества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими креди­торами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральными законами, например, п. 3 ст. 386 Кодекса торгового мореплавания РФ.

Предметом ипотеки могут быть:

- земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в ст. 63 Закона об ипотеке, т.е. находящихся в муниципальной собственности, и зе­мельных участков, государственная собственность на которые не разграничена, если такие земельные участки предназначены для жилищного строительства или для комплексного освоения в целях жилищного строительства и передаются в обеспечение возврата кредита, предоставленного кредитной организацией на обустройство данных земельных участков посредством строительства объектов инженерной инфраструктуры;

- предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

- жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из од­ной или нескольких изолированных комнат;

- дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назна­чения;

- воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты;

- машино-места;

- права арендатора по договору об аренде недвижимого имущества (право аренды);

- права требования участника долевого строительства, вытекающие из до­говора участия в долевом строительстве.

Объект незавершенного строительства может являться предметом ипо­теки, если обладает признаком фундаментальности, т.е. завершено возведение фундамента и объект зарегистрирован в ЕГРН.

При кредитовании заемщиков в залог принимаются все перечисленные виды имущества.

Право залога на недвижимое имущество считается возникшим с момента внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости.

Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по до­говору об ипотеке могут быть удостоверены закладной.

Законом об ипотеке установлены особенности ипотеки земельных участ­ков, жилых домов и помещений.

2. Залог товаров в обороте используется, как правило, при кредитовании предприятий, занимающихся торговой деятельностью.

Залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и нату­ральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре залога (ст. 357 ГК РФ).

Предметом залога по договору о залоге товаров в обороте являются то­вары, определенные родовыми признаками, определенные путем обозначения в договоре места их нахождения.

Для банка важно зафиксировать, что на тот или иной момент времени об­щая стоимость товара, реально находящегося на складе, не должна быть менее согласованной величины и стоимости.

Залогодатель товаров в обороте обязан вести книгу записи залогов.

3. Залог обязательственных прав. По договору залога обязательствен­ных прав предметом залога могут быть имущественные права (требования), воз­никшие из обязательства залогодателя. Залогодателем права может быть лицо, являющееся кредитором в обязательстве, из которого вытекает закладываемое право (правообладатель) (ст. ст. 358.1 - 358.8 ГК РФ).

При кредитовании в залог принимаются различные обязательственные права, однако самыми востребованными в банковской практике является залог прав участников юридического лица и прав по договору банковского счета (вклада).

Законодатель установил отдельные особенности залога обязательственных прав. В договоре залога идентификация обязательственных прав должна осу­ществляться путем отсылки к обязательству, из которого вытекает закладывае­мое право, указания сведений о должнике залогодателя и стороне договора за­лога, у которой находятся подлинники документов, удостоверяющих закладыва­емое право.

Права требования по кредитному договору также могут являться самосто­ятельным предметом залога.

4. Залог прав участников юридического лица (общества с ограничен­ной ответственностью и акционерного общества), являющегося залогодате­лем или поручителем, используется в качестве предмета залога с целью осу­ществления контроля за деятельностью соответствующего общества-залогода­теля в период кредитования.

5. Залог прав участников общества с ограниченной ответственностью. Согласно ст. 358.15 ГК РФ залог прав участника общества с ограниченной ответ­ственностью осуществляется посредством залога принадлежащей ему доли в уставном капитале общества в соответствии с правилами, установленными ГК РФ и Федеральным законом от 8 февраля 1998 г. N 14-ФЗ "Об обществах с огра­ниченной ответственностью".

Участник общества с ограниченной ответственностью вправе передать в залог принадлежащую ему долю или часть доли в уставном капитале общества другому участнику общества или, если это не запрещено уставом общества, с согласия общего собрания участников общества третьему лицу. Решение общего собрания участников общества о предоставлении согласия на залог доли или ча­сти доли в уставном капитале общества, принадлежащих участнику общества, принимается большинством голосов всех участников общества, если необходи­мость большего числа голосов для принятия такого решения не предусмотрена уставом общества (ст. 22 Закона об обществах с ограниченной ответственно­стью).

Договор залога доли или части доли в уставном капитале общества подле­жит нотариальному удостоверению. Залог доли или части доли в уставном капи­тале общества подлежит государственной регистрации в порядке, установлен­ном п.

6. Залог прав акционеров может осуществляться путем залога бездоку­ментарных ценных бумаг. Обременение бездокументарных ценных бумаг возни­кает с момента внесения держателем реестра или депозитарием записи об обре­менении по лицевому счету (счету депо) владельца, доверительного управляю­щего или иностранного уполномоченного держателя. В случаях, установленных федеральным законом, обременение ценных бумаг возникает с момента их за­числения на лицевой счет (счет депо), на котором учитываются права на обреме­ненные ценные бумаги (ст. 51.6 Закона о рынке ценных бумаг).

Федеральным законом или договором может быть установлено, что обре­менение ценных бумаг возникает позднее.

Записи об обременении, изменении условий обременения бездокументар­ных ценных бумаг и о его прекращении вносятся на основании распоряжения владельца, доверительного управляющего или иностранного уполномоченного держателя при наличии согласия в письменной форме лица, в пользу которого установлено обременение, либо без такого распоряжения в случаях, предусмот­ренных федеральным законом или соглашением правообладателя с лицом, осу­ществляющим учет прав на бездокументарные ценные бумаги, и лицом, в пользу которого установлено обременение.

Если условием договора залога ценных бумаг предусмотрено, что права по заложенным ценным бумагам осуществляет залогодержатель, то запись об обре­менении должна содержать информацию об этом. В таком случае в список лиц, осуществляющих права по ценным бумагам, включается информация о залого­держателе, который осуществляет указанные права от своего имени.

В договор залога акций в отношении предмета залога должны быть ука­заны следующие сведения:

- наименование эмитента акций;

- государственный регистрационный номер выпуска акций;

- дата государственной регистрации выпуска акций;

- категории (тип) акций (обыкновенные или привилегированные).

Передача в залог бездокументарных ценных бумаг может осуществляться только посредством обращения к лицу, осуществляющему учет прав на бездоку­ментарные ценные бумаги, для внесения соответствующих записей, т.е. держа­телю реестра (регистратору).

Залогодатель при подписании договора залога должен в течение пяти дней с момента подписания договора залога акций направить держателю реестра (ре­гистратору) залоговое распоряжение с приложением необходимых документов для совершения операции обременения ценных бумаг залогом, при этом оплата расходов, связанных с исполнением и (или) обеспечением исполнения настоя­щего договора, в том числе с регистрацией в реестре акционеров эмитента ин­формации об обременении ценных бумаг залогом, осуществляется залогодате­лем.

4.