Программа «Ипотека»

В настоящее время ОАО КБ «Региональный кредит» предлагает своим клиентам широкий спектр ипотечных кредитов, оформить которые можно в любом из офисов банка. Ипотечное подразделение представлено Группой в Рамках отдела розничного кредитования.

В рамках программы «Ипотека» предусмотрено предоставление кредитов физическим лицам для:

– приобретения готового Жилого помещения под залог приобретаемого объекта недвижимости;

– приобретения готового Жилого помещения и осуществления его неотделимых улучшений под залог приобретаемого объекта недвижимости;

– приобретения готового Нежилого помещения под залог приобретаемого объекта недвижимости;

– приобретения жилого помещения в строящемся доме, под залог прав на жилое помещение, залог жилого помещения после окончания строительства.

– приобретения готового Жилого/Нежилого помещения под залог иного Нежилого объекта недвижимости;

– приобретения строящегося Жилого/Нежилого помещения под залог иного Нежилого объекта недвижимости;

– потребительских целей под залог Нежилого помещения;

– приобретения готового Жилого помещения под залог иного Жилого объекта недвижимости;

– приобретения строящегося Жилого помещения под залог иного Жилого объекта недвижимости;

– потребительских целей под залог Жилого помещения;

В процессе взаимодействия в рамках Программы заняты: Банк, Клиент, Риэлтер, Оценщик, Страховщик, Продавец, Застройщик.

Для реализации программы Банк заключает соглашения о сотрудничестве со Страховщиком, Оценщиком и Риэлтером,

Таблица 5.

Для оформления ипотечного кредита Клиент Банка «Региональный кредит» должен удовлетворять следующим требованиям:

1. Являться гражданином РФ.

2. Иметь постоянную или временную регистрацию в субъекте РФ, в котором имеется подразделение ОАО КБ «Региональный кредит».

3. Возраст клиента от 21 лет до 60 лет (60 лет соответственно – предельный возраст окончания срока возврата Кредита).

4. Клиент должен иметь официальное место работы, стаж на котором составляет не менее 6 месяцев, а также иметь постоянный доход в течение этого периода.

5. Доход на одного члена семьи Клиента должен составлять не менее двух прожиточных минимумов (ПМ), действующих на территории субъекта РФ, где производится выдача кредита.

6. Наличие у клиента домашнего и рабочего телефона, по которым с ним можно связаться в течение срока кредитования. В случае отсутствия домашнего телефона, клиент имеет возможность предоставить номер телефона близких родственников.

В случае если дохода Клиента не достаточно для получения необходимой ему суммы кредита, допускается один или два Созаемщика, требования к которым аналогичны требованиям к Заемщику. Если Созаемщиком выступает супруг (супруга), недвижимость, приобретаемая за счет кредитных средств Банка, оформляется в совместную собственность, в противном случае между ними должен быть заключен брачный договор и недвижимость оформляется в собственность одного из супругов. Помимо этого, Созаемщиками могут выступать любые лица (даже не являющиеся родственниками), соответствующие требованиям Банка. Созаемщики выступают должниками по кредитному договору и несут солидарную ответственность по условиям возврата кредита.

Помещение, приобретаемое на средства кредита, можно оформить:

1. В индивидуальную собственность Клиента (при отсутствии Созаемщиков).

2. В общую совместную собственность Клиента и Созаемщика, в случае если Созаемщиком выступает супруг (супруга).

3. В общую долевую собственность Клиента и Созаемщиков – при наличии Созаемщиков, не являющихся супругом/супругой и желающих выступать собственниками приобретаемой недвижимости.

4. В общую долевую собственность Клиента, Созаемщиков и несовершеннолетнего – в случае, если выдел несовершеннолетнему доли в приобретаемой жилой недвижимости обязателен согласно акту органа опеки и попечительства. Оформление доли в собственности несовершеннолетнему допускается при условии достижения им на момент предоставления кредита возраста 14 лет и наличия согласия органа опеки и попечительства на передачу доли несовершеннолетнего в ипотеку (залог) Банку.

В настоящее время Банк «Региональный кредит» предлагает продуктовую линейку по ипотечному кредитованию, состоящую из 6 ипотечных продуктов или 11 схем кредитования (приложение 3).

Жилые помещения на вторичном рынке возможно приобрести с помощью кредита по одной из схем: «Отличный», «Молодая семья», «Классический», «Классический без документального подтверждения дохода».

Продукт «Отличный» предполагает кредит на элитную квартиру, минимальная стоимость которой 14 000 000 рублей.

«Молодая семья» - кредит для тех, кто «молод душой». Это 100% ипотечный кредит, который не требует внесения первоначального взноса. Ограничений по возрасту, наличию детей и пр. нет. Такой кредит может взять и одинокий человек в возрасте от 21 до 60 лет. Процентная ставка варьируется в зависимости от срока кредитования. Из-за отсутствия первоначального взноса, данный ипотечный продукт является более рискованным, в связи с этим к недвижимости предъявляются более жесткие требования, которые приведены ниже.

«Классический» - кредит на вторичное жилье, который предполагает внесение заемщиком собственных средств за приобретаемую недвижимость в размере 10-90%. Данный кредит предоставляется сроком от 1 года до 30 лет. В данном случае годовая ставка процента будет зависеть от размера первоначального взноса и от срока кредита.

Как уже было отмечено ранее, одним из факторов, сдерживающих российскую ипотеку, является непрозрачность доходов граждан, другими словами «серые» доходы. Довольно часто предприниматели не желают предоставлять своим работникам справки о заработной плате, т.к. данные этих справок являются «неофициальными». Для того чтобы как-то разрешить эту проблему Банк «Региональный кредит» предлагает новую схему кредита: «Классический без документального подтверждения дохода». По сути, это тот же самый «Классический», но под более высокие проценты и с обязательным условием: внесение первоначального взноса не менее 20%, а также к недвижимости предъявляются требования, аналогичные как по продукту «Молодая семья», т.е. залог должен быть максимально ликвидным.

Перечисленные выше схемы кредита предполагают кредитование квартир, комнат, индивидуальных жилых домов.

К квартире, выступающей предметом залога, предъявляются следующие требования:

1) Это должна быть отдельная квартира. (Коммунальные квартиры могут приниматься в залог при условии, что все комнаты такой квартиры оформляются в собственность заемщика).

2) Наличие подключения к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь квартиры.

3) Наличие обеспечения горячим и холодным водоснабжением в ванной комнате и на кухне.

4) Наличие исправных сантехнического оборудования, дверей, окон и крыши (для квартир на последних этажах).

5) Здание, в котором расположен предмет ипотеки должно отвечать следующим требованиям: не находится в аварийном состоянии, не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт, иметь железобетонный, кирпичный или каменный фундамент, иметь железобетонные, металлические или смешанные перекрытия (в случае деревянных перекрытий должно выполняться требование – согласие страховой компании застраховать данный объект).

В случае предоставления ипотечного кредита без первоначального взноса, а также без документального подтверждения доходов квартира помимо вышеперечисленных требований, должна удовлетворять условиям: это должна быть отдельная одно-, двух- или трехкомнатная квартира в многоквартирном жилом доме, распложенная не на первом и не на последнем этажах; квартира должна находиться в жилом доме этажностью не менее 3-х, не старше 1965 года постройки, материал стен жилого дома, в котором расположена квартира – панель, кирпич, монолит.

Как уже было отмечено выше, в Банке «Региональный кредит» возможно кредитование индивидуальных жилых домов (в т.ч. деревянных). К предмету ипотеки – индивидуальному жилому дому предъявляются следующие требования:

1) железобетонный, кирпичный или каменный фундамент;

2) материал стен – кирпич, монолит, панельные блоки, шлакоблок, ячеистый бетон, дерево (деревянные дома кредитуются при условии: согласие страховой компании застраховать такой объект);

3) наличие подключения к внешним источникам электроснабжения;

4) обеспечение дома холодным водоснабжением;

5) обеспечение дома системой парового, газового, электрического, печного отопления (для дома с печным отоплением должно выполняться требование - согласие страховой компании застраховать такой объект);

6) пригодность для круглогодичного проживания;

7) состояние не являющееся аварийным;

8) максимальный срок кредитования для индивидуальных домов зависит от давности постройки: если давность постройки до 20 лет включительно, срок кредитования возможен до 30 лет, от 20 до 30 лет включительно – срок кредитования до 20 лет, от 30 до 40 лет включительно – срок кредитования до 10 лет;

9) предоставление кредита на приобретение дома стоимостью менее 500 т.р.

В случае если предметом ипотеки выступает комната, также необходимо выполнение некоторых условий:

1) это должна быть изолированная комната, комната в общежитии, в том числе «комната гостиничного типа», «секция римского типа», «комната-малосемейка», являющаяся самостоятельным объектом недвижимости (имеющая самостоятельный кадастровый номер),

2) квартира, в которой находится комната, должна быть подключена к электрическим, паровым или газовым системам отопления,

3) квартира, в которой находится комната, должна быть обеспечена горячим и холодным водоснабжением в ванной комнате и на кухне,

4) здание, в котором расположена комната, должно отвечать следующим требованиям: не находиться в аварийном состоянии, не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт, иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент, этажность здания не менее 3-х, возраст – не старше 1965 года постройки.

Предоставление кредита на приобретение комнаты возможно на условиях продукта «Классический» с первоначальным взносом не менее 30%.

На вторичном рынке нежилых помещений возможно приобрести недвижимость с помощью продукта «Коммерческий». Данное предложение на рынке ипотечных кредитов является в настоящее время новым, на данный момент ни один банк не предоставляет кредит на покупку физическими лицами нежилых помещений. В качестве нежилого помещения может выступать как коммерческая недвижимость (например, офис, торговый центр), так и менее крупная недвижимость (дачный домик, гараж). Кредит предоставляется на срок от 3до 10 лет, с обязательным условием – внесение первоначального взноса от 10% до 70%, процентная ставка зависит от суммы кредита (чем больше сумма, тем меньше процент).

К предмету ипотеки – нежилому помещению предъявляются следующие требования:

1) это должно быть отдельное изолированное помещение или здание;

2) помещение не должно находиться в ветхом или аварийном состоянии;

3) в случае если в качестве предмета залога выступает обособленное здание, земельный участок, находящийся под ним должен находиться в собственности, либо долгосрочной аренде собственника нежилого помещения;

4) право собственности на нежилое помещение должно быть подтверждено свидетельством о государственной регистрации права собственности на нежилое помещение, либо свидетельством о праве собственности на недвижимость с приложением правоустанавливающих документов на нежилое помещение;

5) при залоге отдельно стоящего объекта право собственности на землю должно быть подтверждено свидетельством о государственной регистрации права собственности, право аренды подтверждается договором аренды, обязательному предоставлению подлежит кадастровый план земельного участка.

Передаваемое в ипотеку недвижимое имущество должно быть свободно от каких-либо ограничений (обременений) прав на него, в т.ч. прав третьих лиц, за исключением прав членов семьи собственника-залогодателя.

Стоимость предмета ипотеки определяется на основе оценки независимого оценщика, являющегося членом Российского общества оценщиков и с которым банком заключено соглашение о сотрудничестве. Оценщик должен предоставить подробное описание имущества и оценку его рыночной стоимости, т.е. цены, которую покупатель готов заплатить продавцу на свободном рынке, цена должна соответствовать техническим и иным потребительским свойствам недвижимости.

Помимо недвижимости на вторичном рынке, с помощью ипотечного кредита Банка «Региональный кредит» возможно приобрести жилую недвижимость в строящихся домах по схеме «Новострой» и «Новострой без документального подтверждения дохода», однако в этом случае строительная компания, а также строящийся дом должны быть аккредитованы банком. Банк «Региональный кредит» работает только с надежными партнерами, прежде чем аккредитовать какой-либо объект проводится комплексная оценка строительной компании вплоть до документов о финансовом положении. Делается это с целью минимизации риска банкротства компании-застройщика, риска недостроя, риска двойной продажи. В настоящее время в городе Томске осуществляется аккредитация 3-х строительных компаний «Строймонтаж», «Томлесстрой», «СУ-13».

По продукту «Новострой» клиент может оформить кредит на сумму от 100 т.р. до 15 000 т.р., сроком от 1 года до 30 лет, с первоначальным взносом от 10% до 90%, процентная ставка зависит как от размера первоначального взноса, так и от срока кредитования, после сдачи дома в эксплуатацию ставка снижается на 1-2%.

Продукт «Новострой без документального подтверждения дохода» аналогичен продукту «Новострой», но оформляется под более высокий процент, с размером собственных средств для оплаты приобретаемой недвижимости не менее 20%, срок кредитования от 3 до 30 лет.

Для клиентов, желающих приобрести жилое помещение у неаккредитованого банком застройщика, строящееся нежилое помещение, недвижимость, несоответствующую требованиям банка либо для дальнейшей продажи, а также просто оформить значительную сумму денежных средств в кредит, Банк «Региональный кредит» предлагает продукты «Под залог недвижимости». Заложить можно как жилое, так нежилое помещение. В случае если целевое назначение кредита – приобретение недвижимости, процентная ставка по таким кредитам ниже, сроки кредитования больше, в отличие от кредита на потребительские цели.