Государево око

В начале 2005 г. Федеральная антимонопольная служба (ФАС) и Центробанк России утвердили «Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», цель которых - заставить банки рассказывать потенциальным заемщикам всю правду об условиях предоставления и возврата кредитов до заключения договора (его текст см в приложении 2).

Чиновники ФАС всячески подчеркивали, что потребители должны получать информацию о кредитах «в стандартизированной форме, позволяющей сравнить (сопоставить) условия разных банков и сделать осознанный выбор».

ФАС заинтересовалась рынком потребительского кредитования еще в начале 2004 г. Изучив условия примерно сотни банков, антимонопольная служба раскрыла «секрет»: «Заявленная процентная ставка во многих случаях меньше полной стоимости потребительского кредита (расчетной процентной ставки) в 2-2,5 раза». Был сделан вывод: неточное указание всех условий предоставления кредита, в том числе периодичности взимания комиссий и платежей, вводит потребителя в заблуждение. А это значит, что банки, которые честно рассказывают клиентам о реальной стоимости ссуды, могут выглядеть в их (т. е. кли ентов) глазах менее привлекательно.

«Недостаточное информирование приводит к искажению условий конкуренции на рынке потребительского кредитования», — констатировали чиновники ФАС, а это предмет их непосредственного ведения. Началась кампания по «исправлению ошибок».

В конце мая 2005 г. ФАС и ЦБ разослали по банкам упоминавшие ся стандарты раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов.

В соответствии с этими стандартами до заключения кредитного договора (это подчеркивается особенно) заемщик должен получить информацию обо всех расходах, связанных с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита, увидеть график плате жей, получить сведения о платежах третьим лицам (например, страховым компаниям) и в конечном счете узнать полную стоимость кредита (расчетную процентную ставку).

При разработке «Рекомендаций...» использован международный! опыт регулирования потребительского кредитования, в частности аме риканский закон Consumer Credit Protection Act и британский Consumer Credit Act 1974.

Стандарты раскрытия информации о потребительских кредитах не являются обязательными. Это всего лишь рекомендации. Однако ФАС и Центробанк настроены решительно. «Если банки будут игнорировать предложенные рекомендации ничто не помешает нам обратиться с рекомендациями непосредственно к потребителям, рассказав, какие банки честны с ними, а какие — лукавят. Мы найдем способ сделать так, чтобы потребители нас услышали», — припугнули банкиров представители ЦБ.

В случае сопротивления ФАС готова применять максимальные адми нистративные санкции — по 5 тыс. МРОТ за каждое нарушение (1 МРОТ для начисления штрафов составляет 100 руб.). Инкриминироваться будет «искажение условий конкуренции». А еще ФАС собирается внести изменения в профильное законодательство, чтобы сделать рекомендации по раскрытию информации обязательными к исполнению. Поживем увидим.

Осенью 2005 г. кампания по «воспитанию» банков началась. Под горячую руку попался даже Сбербанк, предложения которого на контрасте с более изворотливыми конкурентами могли бы считаться верхом честности... Но тем самым ФАС продемонстрировала, что неприкосновенных в этом вопросе нет

Отступление в тему

О КАКИХ РАСХОДАХ ФАС И ЦЕНТРОБАНК ОБЯЗЫВАЮТ ИНФОРМИРОВАТЬ ПОТРЕБИТЕЛЯ В СПЕЦИАЛЬНОЙ ФОРМЕ?

Процентная ставка по кредиту (% годовых).

Единовременные комиссии и другие единовременные платежи (в валюте кредита или % от суммы).*

Комиссии и другие платежи, взимаемые неоднократно за расчетные периоды, например месяц, квартал, год (в валюте кредита или % от суммы).*

Условия досрочного погашения кредита.

’Указывается, от какой суммы взимается процент: от остатка задолженности по кредиту, от первоначальности суммы кредита или иным образом.

Основания для взимания неустойки (штрафа, пени), размер неустойки (штрафа, пени).

Тарифы по обслуживанию банковских карт (в случае предоставления потребительского кредита с использованием банковских карт).

Виды платежей третьим лицам, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита (указываются платежи, которые потребитель может производить в том числе по требованию кредитора).

Прочие расходы потребителя по кредиту.