Возможность перекредитоваться

Как мы знаем, уровень ставок на рынке кредитования может меняться - повышаться или понижаться в зависимости от ситуации на денежном рынке. Если российским властям удастся реализовать свои обещания снизить уровень инфляции в стране в ближайшие годы до 7-8% и даже до 5-6% годовых, очевидно, возникнет база и для поступательного снижения ставок по потребительским кредитам Снижение ставок, естественно, будет зависеть от типа кредита.

В частности, по особо рисковым кредитам ставки по- прежнему будут оставаться достаточно высокими. Так во всем мире. В США, например, стоимость покупок по кредитным карточкам — до 15% годовых. Но по менее рискованным и долгосрочным кредитным программам снижение ставок может серьезно задеть интересы тех, кто брал подобные кредиты ранее но более высоким ставкам. В частности, проблема эта особенно актуальна для кредитов на покупку жилья, некоторые из которых выдаются на срок до 30 лет. Допустим, в 2005 г. человек взял двадцатилетний жилищный кредит по 12% годо вых, но через некоторое время ставки по таким же кредитам, выдаваемым тем же банком, упали до уровня 9% годовых. Означает ли это, что и нашему герою банк также снизит ставку? Отнюдь нет. Отсюда еще один вывод: в случае долгосрочных кредитов всегда следует интересоваться тем, как в договоре прописана возможность изменения ставки во время погашения кредита. Возможны три варианта:

1) банк жестко настаивает на том, что ставка остается неизменной до полного погашения кредита;

2) банк оговаривает возможность корректировки ставки в случае соответствующего запроса со стороны заемщика и положительного решения кредитной комиссии (но ведь решение может быть и отрицательным);

3) банк четко заявляет о том, что в случае снижения ставок но аналогичным вновь выдаваемым кредитам снижается и ставка для «старых» заемщиков.

Последний вариант — наименее вероятный Скорее всего, банки будут до последнего держаться за ставку, оговоренную при выдаче кредита. При одном условии: сети у заемщика не будет возможности перекредитоваться, говоря более профессиональным языком — рефинансировать долг по более низкой ставке у конкурентов.

Эту возможность всегда нужно учитывать, имея в виду, однако, что рефинансирование кредита также может сопровождаться затратами (как минимум возможны комиссии за выдачу нового кредита). Рефинансирование становится выгодным только в случае, если затраты на эту процедуру значительно ниже выигрыша, который получает заемщик, нашедший более выгодное предложение у банка-конкурента.

В случае если кредит выдавался под залог чего-либо (например, квартиры) дополнительно необходимо будет выяснить возможность и механизм перехода залога от одного кредитора к другому.

<< | >>

↑

Источник: Федоров Б.. Как правильно взялъ и вернуть кредит: на поку’пку недвижимости, автомобиля, техники. 2006. — 176 с.. 2006

Еще по теме Возможность перекредитоваться:

- Биржевая деятельность - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги, кредит, банки - Кредитование - Основы финансов - Финансовая математика - Финансовое право - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит -