<<
>>

ДОКУМЕНТЫ ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫЕ ЗАЕМЩИКОМ ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА

В связи с особенностями российской трансформации экономических отношений в рыночные в стране отсутствует адекватная практика формирования долгосрочного кредитования. Практически около 90 % общего объема выданных ссуд составляют краткосрочные кредиты, что обусловлено достаточно высокой степенью кредитных рисков.

Организация краткосрочного кредитования предусматривает определенный порядок выдачи и погашения кредита, контроля за его целевым использованием и своевременным возвратом.

Схема кредитования включает в себя основные этапы:

I. Рассмотрение заявки на кредит

II. Изучение кредитоспособности клиента

III. Оформление кредитного договора

IV. Выдача кредита

V. Контроль за исполнением кредитной сделки

Рассмотрение заявки на кредит

Кредитная заявка содержит сведения о требуемой сумме кредита: - цель и размер ссуды, вид и срок кредита, возможное обеспечение. В соответствии с предъявляемыми банком требованиями для различных групп клиентов к заявке прилагаются следующие документы:

1) Копии учредительных документов, устав, положения, регистрационные удостоверения, патентов и т.д.

2) Финансовые отчеты за 3 последних года (баланс с приложениями)

3) Технико-экономический расчет, характеризующий уровень рентабельности кредитуемого мероприятия и срок его окупаемости

4) Копии договоров в подтверждении кредитуемой сделки

5) Сведения о кредитах, полученных в других банках (выписки по счетам)

6) Документы, подтверждающие право собственности заемщика на имущество, которое может быть передано в залог

7) Бизнес планы развития предприятия, если кредит предоставляется начинающему предприятию, которое не имеет финансовых отчетов

8 ) Прогноз финансирования на ряд лет

9) Налоговые декларации и многие др.

Немаловажное значение играет предварительная беседа работника кредитного отдела с потенциальным заемщиком, что позволяет не только уточнить определенные детали кредитной заявки и составить психологический портрет заемщика, а также оценить реалистичность оценок его положения и перспектив развития.

Изучение кредитоспособности клиента

При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:

а) Дееспособность в отношении ссуды, т.е. предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомится с документами, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика

б) Деловая репутация заемщика, т.е.при оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом

в) Способность получать доход, банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства для погашения ссуды. (цены, объем продаж, издержки, расходы, качество продукции, квалификация работников и т.д.)

Для оценки кредитоспособности клиента используется сложная система показателей. Она дифференцируется в зависимости от категории заемщика (крупная компания, малое предприятие, вид деятельности, конкурентоспособность продукции и т.д.).

Для оценки платежеспособности предприятия банки используют в основном такие показатели как:

- коэффициенты ликвидности

- коэффициент деловой активности

- коэффициент покрытия собственными средствами

- коэффициент прибыльности и др.

Коэффициенты кредитоспособности определяются на основе фактических данных о финансово-хозяйственной деятельности предприятия за период предшествующий обращению за ссудой. Такая практика позволяет выявить тенденцию, сложившуюся в финансовой деятельности предприятия, а также причины, возникновения потребности в кредитных ресурсах.

Для определения кредитоспособности существуют и другие методы, например, анализ денежного потока, в основе которого лежит использование фактических показателей, характеризующих оборот средств у предприятия. анализ денежного потока заключается в сопоставлении оттока притока денежных средств у заемщика за период соответствующий сроку испрашиваемой ссуды. Анализ денежного потока делается в годовом разрезе.

Элементами притока являются прибыль, амортизация, дебиторская задолженность, увеличение кредиторской задолженности, увеличение акционерного капитала и др.

Элементами оттока являются уплата налогов, процентов, дивидендов, штрафов, пеней, дополнительные вложения средств в запасы и затраты, в дебиторскую задолженность в основы фонды, отток акционерного капитала и др.

Разница между притоком и оттоком денежных средств определяет величину общего денежного потока. Превышение притока над оттоком свидетельствует о финансовой устойчивости и предприятия и его кредитоспособности.

Оформление кредитного договора

Принципиальным отличием современного порядка кредитования является то, что все вопросы, связанные с кредитованием решаются банком и заемщиком на договорной основе.

В кредитном договоре предусматриваются:

- цель и объекты кредитования;

-размер кредита;

- сроки и другие условия выдачи и погашения ссуды;

виды обеспечения кредита;

- процентная ставка за кредит;

- перечень документов, представляемых заемщиком для контроля за движением кредита и финансовым положением клиента;

- периодичность их предоставления в банк;

- контрольные функции банка в процессе кредитования.

Кредитным договором предусматривается механизм кредитования, который включает такие инструменты как:

- виды и объекты кредита (конкретные виды материальных ценностей)

- сроки

- цена

- методы кредитования

- виды ссудных счетов

- способы обеспечения и погашения кредита

Выдача кредита

Существуют разные способы предоставления ссуд в зависимости от объема кредита:

Первый – кредит предоставляется в полной сумме, зачисляется на счет клиента и расходуется по мере необходимости.

Второй - право на получение кредита реализуется постепенно, по мере возникновения потребности в дополнительных средствах.

Третий - имея право на кредит в определенной сумме, клиент отказывается от его получения

Контроль за исполнением кредитной сделки

Способы погашения задолженности по ссуде зависят от формы ссудных счетов, деятельности использования банковских средств и их роли в формировании платежного оборота.

По простым ссудным счетам задолженность банку погашается путем взносов собственных средств с расчетного счета. Сроки погашения ссуд оформляются в момент выдачи по срочным обязательствам:

если ссуда погашается единовременно, то заполняется одно срочное обязательство,

если ссуда погашается частями , то оформляются срочные обязательства на каждый платеж

По специальным ссудным счетам задолженность банку погашается направлением выручки непосредственно на этот счет, минуя расчетный.

Для контроля за погашением ссуд в банке ведется картотека срочных обязательств по краткосрочным ссудам. При возникновении у заемщика временных финансовых затруднений банк может предоставить отсрочку погашения суды, эта задолженность оформляется под повышенный процент.

11

<< | >>
Источник: Неизвестный. ОБЗОРНЫЕ ЛЕКЦИ ПО КУРСУ ДЕНЬГИ, КРЕДИТ БАНКИ. 0000

Еще по теме ДОКУМЕНТЫ ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫЕ ЗАЕМЩИКОМ ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА:

- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -