5.1. Понятие, сущность и функции страхования

Страхование - составная часть финансов, но отношения страхования имеют целый ряд особенностей:

денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;

при страховании нанесенный ущерб распределяется между участниками страхования;

при страховании ущерб перераспределяется между территориями и во времени;

страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.

На основании перечисленных выше особенностей можно дать следующее определение: страхование - это совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения ущерба.

централизованный страховой фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах, распоряжается им Правительство;

фонды самострахования создаются самими предприятиями и организациями в виде резервных и страховых фондов, фондов риска; существуют в денежной и натуральной формах;

фонды страховщика создаются специализированными страховыми компаниями за счет уплаты взносов, существуют только в денежной форме.

Сущность страхования проявляется в его функциях. Страхование выполняет следующие функции:

рисковая функция - перераспределение риска между участниками страхования;

предупредительная функция - использование части средств на уменьшение вероятности наступления страхового случая;

сберегательная функция - страхование используется для накопления денежных средств (страхование на дожитие);

контрольная функция - контроль за формированием и использованием страховых фондов.

В страховании используется много специфических терминов. Ниже приведены основные из них.

Страховщик - специализированная организация, производящая страхование.

Перестраховщик - страховая организация, которая перестраховывает объекты.

Страхователь - физическое или юридическое лицо, которое уплачивает страховые взносы.

Объекты страхования - имущество, жизнь, здоровье, трудоспособность граждан и др.

Страховой полис - документ, удостоверяющий факт страхования.

Страховой случай - фактически происшедшее событие, последствием

которого является выплата страхового возмещения.

Страховой ущерб - ущерб, нанесенный объектам страхования в результате наступления страхового случая.

Страховое возмещение - сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователю.

Страховой тариф (взнос) - плата за страхование.

Страховой риск - вероятность наступления страхового случая.

Страховая сумма - величина денежных средств, на которую фактически застрахован объект страхования.

Срок страхования - временной период, на который застрахованы объекты страхования.

Сострахование - совместное страхование несколькими страховщиками одного объекта страхования.

Все эти основные понятия страхования содержатся в договоре страхования, который заключается на основе Закона РФ «О страховании» от 27 ноября 1992г. и новой редакции Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации от 31 декабря 1997г.

Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Для заключения договора страхователь подает письменное заявление страховщику, договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса.

В договоре страхования указываются обязанности страховщика и страхователя.

Обязанности страховщика:

ознакомить страхователя с правилами страхования;

произвести страховую выплату при наступлении страхового случая в срок по договору;

возместить расходы страхователю по предотвращению или уменьшению ущерба, если это предусмотрено условиями страхования;

не разглашать сведения о страхователе и др.

Обязанности страхователя:

своевременно вносить страховые взносы;

сообщить страховщику все, что ему известно о страховом риске;

принимать меры по предотвращению и уменьшению ущерба.

Если наступил страховой случай, то страховщиком составляется страховой акт. Страховщик может отказаться от выплаты страховой суммы, если:

имели место умышленные действия страхователя по наступлению страхового случая;

страхователь дал страховщику ложные сведения об объекте

страхования;

страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в причинении ущерба, и в других случаях.

Договор страхования прекращается в следующих случаях:

истечение срока действия договора;

исполнение страховщиком своих обязательств по договору;

неуплата страхователем страховых взносов в установленные сроки;

ликвидация предприятия или смерть страхователя;

ликвидация страховщика;

принятие судом решения о признании договора страхования недействительным;

в других случаях;

досрочно - по требованию страхователя или страховщика (при этом страховые взносы возвращаются страхователю).