<<
>>

Понятие и формы обеспечения банковских кредитов

Обеспечение возврата кредита - это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи кредита, источники, сроки и способы его погашения, документацию, обеспечивающую возврат кредита.

Проще говоря, обеспечение возврата кредита - это виды и формы гарантированных обязательств кредитополучателя перед кредитором (банком) по возвращению кредита в случае его возможного невозврата кредитополучателем.

Для полного и своевременного возврата кредитов и в целях защиты интересов банков законодательством установлено, что существенным условием кредитного договора является способ обеспечения исполнения обязательств.

Обеспечение возврата кредита является отдельным обязательством, обособленным от обеспечиваемого им кредитного обязательства (основного обязательства). Кредитор заинтересован в том, чтобы быть уверенным в исполнении обязательства; облегчить себе определение убытков, на возмещение которых он имеет право; и наконец, побудить должника к своевременному исполнению под страхом невыгодных для должника последствий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Достижению именно этих целей и служат способы обеспечения исполнения обязательств.

Действующее гражданское законодательство содержит открытый перечень способов обеспечения исполнения обязательств. Статьей 310 Гражданского кодекса Республики Беларусь предусмотрено, что исполнение основного обязательства может подкрепляться такими средствами обеспечения, как залог, неустойка, удержание имущества должника, гарантия, банковская гарантия, поручительство, задаток, а также иными способами обеспечения, предусмотренными законодательством. Например, сохранение права собственности на проданные товары за продавцом (ст. 461 ГК) вполне может рассматриваться как такой дополнительный способ, предусмотренный законодательством.

Банковский кодекс Республики Беларусь дополняет этот перечень новыми способами обеспечения исполнения обязательств, в частности по кредитным договорам, которые не были указаны в действующем Гражданском кодексе. Среди них гарантийный депозит денег (ст. 148 БК), перевод на кредитодателя правового титула на имущество (ст. 149 БК). Также в договоре стороны могут предусмотреть и другие способы, например, страхование кредитодателем риска невозврата кредита (ст. 824 ГК, ст. 146 БК) или уступка требования с обеспечительной целью (ст. 153 БК). Более того, кроме этих, ранее не закрепленных способов обеспечения исполнения обязательств, БК указывает на возможность применения уже получивших закрепление в ГК способов: залог движимого и недвижимого имущества, поручительство, гарантия и также иных способов, предусмотренных законодательством Республики Беларусь или договором.

Можно выделить защитный и стимулирующий признаки, кото - рые присущи способам обеспечения исполнения обязательств.

Защитный (или компенсационный) признак отражает свойства способов обеспечения исполнения обязательств, призванных компенсировать либо предотвратить неблагоприятные последствия для кредитора (обеспеченной стороны), которые возникают либо могут возникнуть в случае нарушения должником условий обеспечительных обязательств.

Стимулирующий признак присущ тем способам, которые направлены на понуждение должника исполнить обеспечительное обязательство надлежащим образом под страхом наступления для него невыгодных последствий, в основном материального характера.

В зависимости от характера обеспечения способы обеспечения исполнения обязательств подразделяются на:

  • личные способы обеспечения (поручительство, гарантия, банковская гарантия, резервный аккредитив, страхование риска невозврата кредита);
  • вещные (реальные) способы обеспечения (залог, удержание, задаток, гарантийный депозит денег, перевод на кредитодателя правового титула).

Отдельно следует отметить неустойку, так как ее обеспечительная функция - это скорее психологическая (заставить должника исполнять обязательство под страхом неблагоприятных имущественных последствий).

И хотя юридически неустойка считается способом обеспечения исполнения обязательств, по своему хозяйственному значению она - разновидность штрафных санкций (в форме штрафа или пени). При заключении кредитного договора, обязательства по которому обеспечиваются неустойкой, с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем для банка наступают отрицательные последствия в виде формирования резерва по такому кредиту, то есть законодатель не относит такой кредит к достаточно обеспеченным.

Личные способы обеспечения можно выразить формулой «Верю определенному лицу», а вещные - «Верю объекту (материальному или другому)». Вещные способы обеспечения обременяют имущество должника или иного лица и обычно означают выделение из имущества должника или иного лица определенного объекта (объектов), служащего (служащих) обеспечением.

Если вещное обеспечение предоставляет сам кредитополучатель, то в случае недостаточности предоставленного обеспечения для покрытия всего обязательства он несет ответственность всем остальным своим имуществом. Если же вещное обеспечение предоставляет другое лицо, не несущее личного обязательства (например, не являющееся поручителем), то его ответственность по общему правилу ограничивается лишь предоставленным обеспечением, и в случае его нехватки для полного погашения долга, как правило, не распространяется на иное его имущество.

В отличие от вещных личные способы обеспечения всегда обременяют иное (наряду с должником) лицо. Размер его ответственности определяется законодательством и условиями обеспечительного обязательства. В отличие от вещного для личного обеспечительного обязательства в меньшей степени характерна стимулирующая функция.

В зависимости от вида обеспечительных прав вещные способы обеспечения подразделяются на:

  • владельческое (посессорное) обеспечение;
  • непосессорное обеспечение (обеспечение, не связанное с владением).

При владельческом обеспечении имущество изымается из владения лица, предоставляющего обеспечение, и передается во владение кредитора (например, заклад, удержание, гарантийный депозит, размещаемый на счетах кредитодателя).

В этом случае кредитодатель принимает меры по обеспечению сохранности этого имущества.

При непосессорном обеспечении имущество, предоставляемое в обеспечение, остается во владении у кредитополучателя или иного лица, предоставляющего обеспечение. В первую очередь речь идет о залоге, предмет которого остается у залогодателя (залог товаров в обороте, ипотека и др.).

Непосессорное обеспечение позволяет должнику продолжать использовать обремененное имущество для своей деятельности и тем самым не останавливать хозяйственную деятельность. Предусмотренный ст. 149 БК в качестве одного из способов обеспечения перевод правового титула направлен также на создание непосессор- ного обеспечения, поскольку чаще всего означает лишь перевод в пользу кредитодателя правового титула на имущество (имущественные права), но сохранение владения имуществом за должником (кредитополучателем).

Выданный кредитополучателю кредит может иметь различные источники его погашения, так выделяют следующие источники:

  • первичные источники возврата кредита;
  • вторичные источники возврата кредита.

Первичным источником обеспечения является доход кредитополучателя, вторичными считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом и другие. Погашение кредита за счет средств кредитополучателя представляет собой добровольное выполнение клиентом своих платежных обязательств перед банком, зафиксированных в кредитном договоре. Погашение за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга. Данный механизм имеет правовое обеспечение в виде заключения различных договоров, например, договора залога, договора гарантийного депозита денег, договора поручительства и других. Использование дополнительных источников возврата кредита требует от банка особых условий и соответственно дополнительного времени. Так, реализация прав по возврату кредита, обеспеченного договором залога имущества кредитополучателя, предполагает обращение в суд, а также требует соблюдения определенных условий по существу залогового права со стороны как банка, так и кредитополучателя.

В результате возникает длительная процедура рассмотрения и удовлетворения иска кредитодателя. В случае, например, экономической несостоятельности (банкротства) кредитор удовлетворяет свои требования. Использование гарантийных обязательств поручителя для погашения кредита также требует времени даже при его готовности выполнить эти обязательства. Страховая организация возместит ущерб банку от невозврата кредита только после тщательного изучения фактов возникновения кредитного риска и при условии соблюдения страхового соглашения.

В соответствии с законодательством (ст. 140 БК) кредит не может быть необеспеченным, условие об обеспечении является существенным условием кредитного договора (исключение составляет овердрафтное кредитование). В то же время не любой способ классифицируется законодательством как приемлемый при обеспечении обязательств по кредитному договору. В частности, Национальным банком Республики Беларусь (п. 18 Инструкции о порядке формирования и использования специального резерва на покрытие возможных убытков по активам банка и небанковской кредитно-финансовой организации, подверженным кредитному риску, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 сентября 2006 г., N° 138), установлено, что классификация и оценка кредитных рисков по всем видам кредитов (за исключением микрокредитов, предоставленных по упрощенной процедуре), предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, производятся в том числе в зависимости от качества и достаточности обеспечения.

Качество и достаточность обеспечения своевременного возврата кредита определяются, исходя из стоимости и ликвидности залога и (или) имущества, в том числе имущественных прав, правовой титул на которые переведен на банк, размера гарантийного депозита денежных средств, платежеспособности гаранта или поручителя, а также платежеспособности страховой организации, с которой банк заключил договор страхования риска невозврата (непогашения) и (или) просрочки возврата (погашения) кредита.

Размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы основного долга и причитающихся за пользование кредитом процентов.

По общему правилу, все обеспечивающие обязательства являются дополнительными и зависимыми (акцессорными) по отношению к основному обязательству, в рассматриваемом случае - к кредитному обязательству. Иными словами, основное обязательство определяет судьбу дополнительных обязательств, поэтому:

  • при прекращении действия основного обязательства (кредитного договора) прекращается действие дополнительного обязательства (залога, заклада, поручительства и т.д.), кроме банковской гарантии, которая не зависит от основного обязательства;
  • при погашении части кредита и с согласия кредитора может быть пропорционально уменьшена сумма (объем) обеспечивающего обязательства;
  • если соглашение об обеспечивающем обязательстве по тем или иным причинам теряет силу, то это не влечет за собой недействительность основного обязательства (по кредитному договору).
<< | >>
Источник: И. А. Белова. Правовое регулирование денежного обращения и кредита : учеб.-метод. комплекс / И. А. Белова. - Гродно : ГрГУ,2008. - 137 с.. 2008

Еще по теме Понятие и формы обеспечения банковских кредитов:

- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -