Особенности отдельных видов залога
Залог - это вещественная претензия на чужое движимое или недвижимое имущество или претензия на право получить компенсацию от реализации заложенного имущества, если должник не может погасить свои обязательства, при этом право собственности может перейти к банку, а право владения останется за должником, так как, сохраняя право владения он может эксплуатировать имущество и погашать кредит.
При этом объектом залога может быть любое имущество клиента или право на него. По общему правилу договор залога должен быть заключен в простой письменной форме. Несоблюдение этого условия влечет его недействительность. Данный договор может быть составлен в виде отдельного договора и в виде части кредитного договора. В некоторых случаях простой письменной формы недостаточно, и он требует государственной регистрации. Несоблюдение этого правила ведет к недействительности договора. Рассматривая данное соглашение, нужно сказать, что субъектами залоговых отношений выступает залогодатель и залогодержатель. Залогодержателем может быть только кредитор. Учитывая, что целью залога является получение не предмета залога, а стоимости предмета, поэтому залог оценивается кредитором прежде всего с точки зрения ликвидности. При этом следует отметить, что предметом залога могут быть абсолютно любые вещи, кроме изъятых из оборота. Воды, недра и леса не могут быть предметом залога, также требования, связанные с личностью кредитора (алименты). Предмет залога подлежит оценке, она определяется по соглашению сторон. Прежде чем говорить непосредственно об оценке предмета, приведем классификацию объектов залога:- залог основных средств (здания, сооружения, технологическое оборудование);
- залог оборотных активов (запасы готовой продукции);
- залог денежных средств (залог депозита);
- залог предприятия как единого имущественного комплекса.
При этом, если мы имеем дело с залогом основных средств, то
имущество, которое является предметом залога, должно отвечать определенным требованиям, то есть оно должно быть ликвидным, кредитор должен иметь возможность осуществлять контроль за сохранностью залога, величина заложенных ценностей должна обеспечить возврат суммы процентов и сумму выданного кредита.
Если мы говорим о залоге запасов и залоге готовой продукции, то следует иметь в виду, что именно этот залог является более или менее ликвидным. Этому есть как минимум две причины. Первая: товары в обороте являются постоянно реализуемыми и вторая - постоянное наличие рынков сбыта. Это вид залога имеет недостаток, а именно постоянный контроль за наличием товаров у кредитора отсутствует. К тому же еще один существенный минус состоит в том, что момент продажи и момент пополнения запасов не всегда совпадают, что не гарантирует возврат кредита.
Одной из форм, которая в наибольшей степени гарантирует возврат кредита, является заклад. При использовании заклада заемщик остается собственником данного имущества. При этом оно передается банку либо храниться на арендном складе. Поэтому заемщик не имеет право им пользоваться. Использование данного вида залога затруднено тем, что с одной стороны должник должен изъять имущество из оборота, а поиск складов ведет к довольно большим расходам со стороны банка.
Каждый из вышеперечисленных видов залога имеет свою сферу применения. Так, залог готовой продукции в обороте предпочтительнее при кредитноустойчивых в финансовом плане структурах. Если речь идет о кредитовании проблемных предприятий, то лучше использовать залог предприятий или задаток.
Задаток не распространен у нас в силу того, что банк, во-первых, сам хранит предмет задатка, во-вторых, если он повреждает вещь, то он отвечает перед залогодателем. Возможно по вышеназванным причинам задаток не получил у нас широкого распространения.
Рассмотрев классификацию видов залога, можно остановиться еще на двух моментах, которые завершают анализ залога как способа обеспечения обязательства. Во-первых, это момент реализации имущества и связанные с этим особенности удовлетворения требований кредитора, а также основания обращения взыскания на имущество. Что касается основания обращения взыскания, то это ненадлежащее исполнение или неисполнение кредитополучателем обязательства, обеспеченного залогом, за которое он отвечает. Это правило для юридического лица. Если кредитополучателем является гражданин, то в его действиях обязательно наличие вины (умысла и неосторожности), кроме случаев, когда законодателем или договором не предусмотрено иное. Когда кредитополучателем является юридическое лицо или индивидуальный предприниматель они несут ответственность, если не докажут наличие непреодолимой силы. Таким образом, обращение взыскания на имущество юридического лица или индивидуального предпринимателя возможно даже при отсутствии вины в неисполнении обязательств.