2.5.5. Формы обеспечения возвратности кредита
Для предприятий, не отнесенных к первоклассным заемщикам, возникает необходимость иметь дополнительные и реальные гарантии возврата кредита. К их числу относятся: залог имущества и прав, уступка требований и прав, передача права собственности, гарантии и поручительства, страхование.
Залог и залоговое право.
Залог имущества клиента является одной из распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества вытекает из залогового обязательства, выдаваемого заемщиком кредитору и подтверждающего право последнего при неисполнении платежного обязательства получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества. Для реализации этого права кредитору не требуется возбуждать по отношению к заемщику судебный иск. Величина залога всегда больше предоставленного кредита.В зарубежной практике существуют следующие разновидности залога: Залог имущества клиента: товарно-материальных ценностей, дебиторских счетов, ценных бумаг, векселей, депозитов, ипотека, смешанный; залог прав.
Уступка требований и передача права собственности. Уступка — это документ заемщика, в котором он уступает требование в качестве обеспечения возврата кредита. Договор о цессии предусматривает переход к КБ права получения денежных. средств по уступленному требованию. Стоимость уступленного требования должна быть достаточной, чтобы погасить ссудную задолженность. Разница возвращается цеденту. На практике используются два вида цессии: открытая (должник знает об уступке требования) и тихая (не знает). Максимальная сумма кредита составляет 20—50% их стоимости.
Гарантии и поручительства. Имущественную ответственность несет за заемщика третье лицо. В случае неплатежа оно обязуется выплачивать долг с собственного счета. Поэтому КБ должен проверить кредитоспособность гаранта. Поручительство — договор, в соответствии с которым поручитель обязуется гасить кредитору задолженность заемщика в течении определенного времени.