<<
>>

9.4. Формы обеспечения возвратности кредита

Объективную экономическую основу возврата кредита составляет кругооборот и оборот фондов участников воспроизводственного процесса, а также законы функционирования кредита. Однако это не означает автоматизма процесса возврата ссуды.
Механизм организации возврата кредита, выработанный международной практикой, включает:

а) порядок погашения конкретной ссуды за счет выручки (дохода);

б) юридическое закрепление порядка ее погашения в кредитном договоре;

в) использование разнообразных форм обеспечения полноты и своевременности возврата кредита.

Первые два пункта указанного механизма организации возврата кредита являются основной предпосылкой его возврата, а третий пункт - представляет собой гарантию возврата, которая необходима при высокой степени кредитного риска.

В банковской практике все источники погашения подразделяют на первичные и вторичные. К первым относится выручка от реализации продукции, услуг (либо доход физического лица), ко вторым - все формы обеспечения возвратности кредита (залог, гарантии, поручительства, уступка требований и прав, страхование и др.). Причем при решении вопроса о возможности и условиях предоставления кредита банковские работники, прежде всего, ориентируются на первичный источник. Вторичные источники оформляются специальными докумен-

тами, имеющими юридическую силу, их использование является достаточно трудоемким и длительным процессом. Создание системы гарантий возврата кредита приобретает особую актуальность в России.

Наиболее распространенной и предпочтительной формой обеспечения воз-вратности банковского кредита является залог, который оформляется специальным договором. С 1 января 1995 г. отношения, вытекающие из договора залога, регулируются ГК РФ и Законом о залоге (принятым 29 мая 1992 года) в части, не противоречащей ГК РФ. Указанные нормы дополняются положениями законов об ипотеке и регистрации прав на недвижимость.

В соответствии со ст.

334 ГК РФ сущность залога заключается в предоставлении кредитору-залогодержателю права на приоритетное (по сравнению с другими кредиторами должника) удовлетворение своего требования за счет заложенного имущества. Существенным моментом залоговых отношений является то, что залог возникает:

в силу договора, по которому заемщик добровольно передает часть своего имущества кредитору в обеспечение своевременного возврата ссуды;

на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (договор залога при этом не заключается).

Залог как форма обеспечения возвратности кредита всегда оформляется (в письменной форме) договором о залоге, который подписывается обеими сторонами. Процесс подготовки, заключения и исполнения договора о залоге представляет собой залоговый механизм. Реальное обращение к его исполнению возникает лишь на последней стадии движения кредита и причем только в случае, когда клиент не может погасить ссуду выручкой или доходом.

Договор залога не является самостоятельным договором, он призван обеспечить выполнение основного обязательства, поэтому является производным от договора ссуды.

<< | >>
Источник: М.Б. ТУРКОВСКАЯ. ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ. УЧЕБНО-МЕТОДИЧЕСКИЙ КОМПЛЕКС. 2005

Еще по теме 9.4. Формы обеспечения возвратности кредита:

- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -