Общая схема кредитного договора

Преамбула включает описание основных реквизитов участников кредит-ной сделки: для заемщика - название, подчиненность, расчетный счет, организационно-правовая форма; для банка - наименование, месторасположение.

Первый раздел "Предмет и сумма договора" включает качественную (целевую направленность и структуру) и количественную (сумму, при необходимости - с разбивкой по месяцам) характеристику объекта кредитной сделки.

Второй раздел характеризует порядок выдачи и погашения ссуды (полностью или частями; с расчетного счета или минуя его и т.д.), а также способ регулирования предельного размера выдаваемого кредита (кредитная линия, лимит).

Третий раздел отражает уровень уплачиваемых банку процентов за пользование кредитом, сроки начисления и взыскания процентов.

Четвертый раздел договора фиксирует конкретные способы обеспечения возвратности кредита. К ним относят: залог имущества; гарантии; поручи-тельства; страхование кредитного риска. При этом называется один или несколько вторичных источников погашения ссуды. Их использование закрепляется специальными документами: договором о залоге имущества клиента, гарантийным письмом, страховым полисом.

Пятый раздел договора отражает права и обязательства сторон.

К правам заемщика относятся: • требовать от банка предоставления кредита в объемах и сроки, предусмотренные договором;

обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора;

досрочно погасить задолженность по ссуде (полностью или частично);

расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям;

требовать пролонгации срока договора по объективным причинам, а также снижения процентной ставки в связи со снижением ставки рефинансирования.

В обязанности заемщика вменяется:

использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;

возвратить кредит в предусмотренный договором срок;

своевременно платить банку проценты за пользование ссудой;

своевременно предоставлять банку баланс и другие документы, необходимые для контроля за пользованием ссудой;

обеспечивать достоверность предоставляемых в банк данных для получения кредита и последующего контроля за его использованием;

допускать представителей банка во все свои помещения для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному договору и договору залога;

предоставлять кредитору сведения обо всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредитах; при реорганизации или ликвидации немедленно погасить задолженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от договорного срока погашения кредита.

Банк вправе:

производить проверку обеспечения и целевого использования кредита;

прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять к взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском уче-

те, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит, ухудшении его финансового состояния.

предоставить кредит заемщику в предусмотренных объемах и в сроки;

информировать о фактах и причинах досрочного взыскания кредита;

своевременно начислять проценты за кредит и уведомлять заемщика. Возможные обязательства клиента можно разделить на три группы:

•S общего характера: своевременно вернуть основной долг и платить проценты,

использовать кредит по целевому назначению и др.; S уровня относящиеся к обеспечению необходимого финансового состояния; S касающиеся учета и видов отчетности, предоставляемой банку.

Вопросы организации банковского контроля могут быть выделены в отдельный раздел кредитного договора (при установлении долгосрочных кредитных связей банка с клиентом).

В шестом разделе конкретизируются случаи нарушения каждой из сторон условий кредитного договора и соответствующие санкции.

В седьмом разделе "Дополнительные условия договора " при необходимости фиксируются условия, не предусмотренные в предшествующих разделах. В частности: формирование обязательного срочного депозита с указанием суммы и срока (если клиент не имеет расчетного счета в данном банке); порядок изменения первоначально установленной суммы лимита кредитования или кредитной линии; порядок внесения изменений и дополнений в кредитный договор.

В восьмом разделе "Разрешение споров" целесообразно предусмотреть пункты, касающиеся: 1) разрешения споров путем переговоров самими сторо-нами с указанием срока рассмотрения взаимных претензий; 2) порядок обращения в арбитражный суд.

Девятый раздел фиксирует срок действия договора, т.е. его начало и окончание, возможности его пролонгации и закрытия.

Последний, десятый раздел, отражает юридические адреса сторон (почтовый адрес, расчетный или корреспондентский счет, телефон, факс), а также подписи, заверенные печатями.

Данная схема кредитного договора является примерной и может изменяться в зависимости от объема, вида и срока предоставляемого кредита, постоянства кредитных связей клиента с банком, наличия расчетного счета в данном банке, степени информированности банка о клиенте, его финансового состояния и др.

Кредитные отношения в широком смысле слова могут быть оформлены также договором займа.

В соответствии с ГК РФ договор займа (ст. 807) предполагает, что одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Срок действия договора определяется с момента передачи предмета договора заемщику (договор займа - реальная сделка) и заканчивается передачей средств заимодавцу или перечислением их на его счет.

Договор займа оформляется в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В случае, если заимодавец является юридическим лицом, то независимо от суммы договор заключается в письменном виде. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной

документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Таким образом, можно указать следующие отличительные характеристики кредитного договора (по сравнению с договором займа): кредитный договор

в качестве кредитора предполагает только кредитную организацию;

может заключаться только в письменной форме;

предполагает передачу взаймы денежной суммы.