1. Сущность и факторы ссудного процента
Ссудный процент – это плата, получаемая кредитором от заемщика, в результате передаче во временное пользование денежных средств или количественное выражение цены кредитных ресурсов, которые определяются ставкой %.
Чем больше ставка, тем дороже кредитные ресурсы и наоборот.Формула ставки % = %-ный годовой доход / сумма кредита
Факторы СП:
- ставка рефинансирования. Чем она выше, тем выше будет ставка по кредитам и депозитам в развитой экономике. Т.к. ЦБ активно рефинансирует кредитные организации ( объем операций значительно выше, чем в РФ)
- стабильность денежного обращения в стране. При нехватке ликвидности и замедлении скорости оборачиваемости денег ставки выше
- структура кредитных ресурсов банка. Чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредит. В среднем это от 80 до 90 %.
- ставка на рынке МБК. Чем она выше, тем выше СП
- спрос на кредиты. Чем меньше спрос, тем, дешевле кредиты
- ставка по депозитам.
- срок кредитования и обеспечения. Кредиты под залог дешевле. Чем больше срок, тем ставка кредита больше, но ее увеличение незначительно.
- государственное регулирование. В условиях кризиса для того, чтобы банки значительно не увеличивали риски, ЦБ ввел требование в соответствии с которым банки могли
- привлекать депозиты по ставке рефинансирования + 3%
- масштаб производства. Кредиты малому бизнесу дороже, чем крупному, потому что риск выше.
- размер денежных накоплений и сбережений в обществе.
- соотношение между размерами кредитов, предоставляемых государством и его задолженностью. К демпингу и снижению ставок приводит активная роль государства на финансовом рынке
- темпы инфляции
- циклические колебания производства. В условиях экономического роста ставки по кредитам будут снижаться, а в условиях падения производства, ставки будут расти в связи с риском не снижения сбыта продукции.
- сезонные условия .
зависит от специфики промышленности.- рыночная конъюнктура. Ставки на международных рынках + стоимость нефти газа , металлов, продовольственных товаров
- государственное регулирование процентных ставок.
Издержки банка состоят из 2 элементов:
расходы по привлечению ресурсов
- % уплаченные по депозитам МБК и кредитам ЦБ
- %, уплаченные предприятиям по расчетным и текущим счетам
- % по депозитам населения
2. расходы по кредитной деятельности
- затраты на з/п
- расходы на аппарат управления, в т.ч. представительские расходы
- амортизация
- администативно-хозяйственные, канцелярские, почтовые и др. расходы.
Ссудное ценообразование – определение кредитной организацией эффективной % ставки по кредиту. Включает в себя:
- выбор номинальной ставки
- определение комиссионных и штрафов
Эффективная ставка – ставка, которая включает затраты на обслуживание кредита. Она отличается от номинальной ставки в сторону увеличения
Формула определения номинальной рыночной ставки:
I=r+e+RP+LP+MP
r – ставка по безрисковым операциям, если ожидается уровень «нулевой инфляции»
e – премия за риск инфляции
RP – премия за риск неплатежа (кредитный риск)
LP – премия за риск ликвидности
MP – премия за срок кредита
По степени реагирования на рыночные условия существует 2 вида % ставок:
-фиксированные % ставки. Без права изменения их уровня
-плавающие % ставки. Привязанные к ставке рефинансирования, ставкам денежного рынка. Не получили широкого распространения, но существуют в РФ.
Номинальная ставка процента – денежное выражения стоимости кредита без учета дополнительных расходов.
Реальная ставка % - номинальная ставка. Скорректированная на уровень цен, т.е. на инфляцию.