3. Кредитный процесс и его стадии.

Под организацией кредитного процесса в коммерческом банке понимается техника и технология кредитования с целью соблюдения законодательства, снижения кредитного риска и получения достаточной прибыли от кредитной сделки.

В качестве  ключевых составляющих этого процесса можно выделить:

1 этап – кредитный анализ.

Это процесс принятия решения о предоставлении кредита потенциальному заемщику, это андеррайтинг.

Этапы андеррайтинга:

- оценка делового риска

- оценка менеджмента

- анализ финансовой устойчивости с помощью системы коэффициентов

- анализ денежного потока

- сбор информации о клиенте, для физ. лиц – анкетирование, для юр лиц – анализ кредитной истории.

- составление заключения кредитным комитетом.

Платежеспособность заемщика – способность и возможность погасить все виды задолженностей.

Кредитоспособность – только возможность погасить ссудную задолженность.

2 этап. Выбор метода кред-я. Зависит от субъекта кредитования, цели и вида кредита.

Кредит физ лицам предоставляется в наличной ( в кассе банка) и безналичной (на пластиковую карту, на счет ) форме, юр лицам – только в безналичной форме ( открываются ссудные или контокоррентные, т.е. рассчетно-ссудные)

3 этап. Подготовка и заключение кредитного договора.

Оговариваются права и обязанности сторон, степень материальной ответственности.

Заключительным этапом является банковский контроль и контроль возвратности ссуды, который заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке просроченности задолженности и ее доли в кредитном портфеле, а также динамике возвратности ссуд.

При невозможности погашать кредит заемщик может реструктурировать ссуду по соглашению с банком (изменить условия, порядок погашения, получить кредитные каникулы, получить 2 кредит, средства от которого будут направлены на погашения первого – рефинансирование).

4. Методы и условия кредитования.

Метод кредитования – это совокупность приемов с помощью которых осуществляется выдача и погашение кредита. Основные методы:

- кредитование по остатку. Кредит выдается по остатку ТМЦ. Этапу выдачи ссуды предшествует этап накопления ТНЦ

- кредитование по обороту. Ссуда выдается в момент приобретения ТМЦ и погашается в процессе их расходования

- оборотно-сальдовый. Предоставляется, когда возникает потребность в денежных средствах и погашается в строго определенных условиях. Наиболее распространенный метод.

Способы предоставления кредита:

Разовое зачисление денежных средств на банковский счет

открытие кредитной линии

Выдача наличных денежных средств

Порядок погашения кредита (способы):

- Путем списания денежных средств с банковского счета по платежному поручению

- списание денежных средств со счета в другом банке на основе платежного требования банка-кредитора

- перечисление средств со счетов физических лиц на основании письменных распоряжений

- внесение денежных средств наличными в кассу банка

Условия кредитования – определенные требования к участникам кредитной сделки, объектам кредитования и обеспечению. В банке осуществляют избирательное кредитование и самостоятельно варьируют условия, которые также зависят от стоимости ресурсной базы банка.