Развитие банков в России
Банковская система России начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада. В своем развитии она прошла пять основных этапов (табл. 17.2).
Таблица 17.2
Развитие банковской системы в России
| Этап | Период | Характеристика |
| 1 | Середина XVIII в. — 1860 г. | Создание и функционирование банков как государственных |
| 2 | 1860-1917 гг. | Развитие и совершенствование российской банковской системы. Появление частных и иностранных банков |
| 3 | 1917-1930 гг. | Формирование новой банковской системы, соответствующей административно-распределительной модели экономики |
| 4 | 1932-1987 гг. | Развитие и совершенствование социалистической банковской системы (государственной административно-распределительной) |
| 5 | с 1988 г. | Формирование современной рыночной российской банковской системы |
Началом первого этапа в развитии банковской системы явилось создание в 1733 г. государственного ссудного банка, который в большей степени играл роль казенного ломбарда. Развитие экономики требовало увеличения возможностей кредитования. Поэтому уже в 1754 г. были созданы два банка — Государственный банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества, заемный банк для дворянства и для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов. Однако эти банки достаточно быстро прекратили свою деятельность, столкнувшись с невозвратом основной части кредитов.
Наряду с банками в 1772 г. появляются специализированные кредитные учреждения, принимающие вклады до востребования и выдающие ссуды либо под залог ипотеки (сохранные кассы), либо под залог драгоценных металлов (ссудные кассы).
231 I
Начиная с 1786 г., когда на базе Петербургского и Московского земельных банков для дворянства был учрежден Государственный земельный банк, появляются институты долгосрочного ипотечного кредитования, например, Вспомогательный банк для дворянства (1797), особенностью которого была выдача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а банковскими билетами с принудительным курсом.
В 1817 г. был создан Государственный коммерческий банк, который не только принимал вклады, но и осуществлял жирорасчеты (бесплатные переводы — трансферты). Банк активно выдавал ссуды и вел учет простых и переводных векселей. При этом ему были предоставлены определенные привилегии — капитал и вклады не облагались налогами и не использовались для финансирования государственных расходов. Государство сохраняло определенный контроль над банком путем назначения половины директоров и утверждало решения правления банка.
В 50-е гг. XIX в. начали складываться предпосылки для расширения банковской системы. Реформа 1861 г. предполагала ликвидацию всех государственных кредитных учреждений и создание коммерческих банков.
К 1872 г. банковская система России состояла:
- из Государственного банка;
- общественных городских и земельных банков;
- частных банков: долгосрочного кредитования — под залог недвижимости с круговой порукой и акционерных, под залог городской недвижимости — городские кредитные общества.
Развитие российской банковской системы было прервано Первой мировой войной. В 1917 г. произошла полная ее реорганизация. Начался новый, третий этап развития банковской системы России.
В 1917 г. была декларирована государственная монополия на банковское дело, произошли национализация частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений и их слияние с Государственным банком, переименованным в Народный банк РСФСР. В 1918 г. запрещена деятельность иностранных банков. Однако полного заката банковской системы не последовало, более того, переход к нэпу в 1921 г.
потребовал ее восстановления. Был создан Государственный банк РСФСР, банки потребительской кооперации, Промбанк, в 1924 г. образован Внешторгбанк. Существовали также акционерные, отраслевые, региональные банки, сберегательные кассы, общества взаимного кредита.Во второй половине 20-х гг. XX в. развитие синдикатов привело к сосредоточению у них всех банковских кредитов, выделяе-
I 232
мых соответствующей отрасли, и распределению их между трестами. Это послужило толчком к реорганизации банковской системы. В 1927 г. было принято постановление ЦИК СССР, в соответствии с которым Государственный банк получал право оперативного управления всей банковской системой, что лишало банки самостоятельности в проведении процентной политики.
Кредитная реформа 1930—1932 гг. положила начало новому этапу в развитии банковской системы. Ее сутью стала замена коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым. Банковская система была перестроена по функциональному признаку: выделен общегосударственный банк краткосрочного кредита и создана система специализированных банков для обслуживания капитальных вложений. Такая банковская система была однозвенной и состояла:
- из Госбанка СССР;
- четырех всесоюзных специализированных банков финансирования и долгосрочного кредитования капитальных вложений — Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк, Торгбанк;
- Внешторгбанка;
- сберегательных касс, представлявших иное общегосударственное кредитное учреждение, обслуживающее население путем привлечения свободных средств, оплаты услуг, размещения займов.
Очередные изменения в политике страны, поворот к рыночным отношениям привели к изменениям и в банковской системе. В 1988 г. было создано пять отраслевых банков: Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк.
Увеличение числа банков при одноуровневой системе вызвало переплетение их функций, что сделало еще более необходимой реорганизацию всей банковской системы.
Принятый Закон СССР от 26 мая 1988 г. «О кооперации в СССР» открыл возможности образования кооперативных банков, что привело к банковскому буму: к 1 января 1989 г. в стране было 43 коммерческих банка, в 1990 г. — 224, в 1991 г. — 1357. Однако основная часть этих банков была однодневками.Новая банковская система начала складываться с 1990 г. после принятия Закона от И декабря 1990 г. № 1828-1 «О Государственном банке СССР» и Закона о банковской деятельности.
В России начала создаваться двухъярусная банковская система в виде Центрального банка, Сберегательного банка и коммерческих банков.
233 I
К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся, возникли первые ипотечные банки, занимавшиеся предоставлением долгосрочных кредитов под залог недвижимости — Московский ипотечный акционерный банк, ипотечный Стандарт- банк, Санкт-Петербургский ипотечный банк.
Вплоть до кризиса 1998 г. банковская система развивалась достаточно стабильно, хотя уже с 1996 г. началось сокращение числа банков. Причинами этого стали банкротства, ухудшение финансового состояния.
Но несмотря на это, структура коммерческих банков в стране не изменилась, и для того периода оставались характерными те же тенденции:
- преобладали мелкие и средние банки;
- основная часть банков функционировала в Центральном регионе;
- увеличилось количество филиалов, причем как на территории России, так и за рубежом;
- практически неразвитой оставалась сеть специализированных банков (ипотечных, инвестиционных).
Ситуация требовала серьезных мер для вывода банковской системы из кризиса.
Первый этап реформирования банковской системы пришелся на сентябрь 1998—2000 гг. Были преодолены последствия банковского кризиса, созданы законодательные и организационные основы реструктуризации кредитных организаций, восстановлены возможности банков по предоставлению финансово-кредитных услуг экономике.
Новый этап реформирования банковского сектора начался в 2001 г., после вывода с рынка кредитных организаций, имевших признаки несостоятельности (отозвано более 800 лицензий).
Банк России получил дополнительные возможности для регулирования деятельности кредитных организаций.Однако нельзя сказать, что трудности российской банковской системы вызваны исключительно последствием дефолта 1998 г.
Совокупность факторов, препятствующих развитию банковской деятельности, представлена на рис. 17.2. В целом картина усугубляется и действием мирового финансового кризиса 2008 г., в который вовлечена и Россия.
В настоящее время применяется достаточно широкий круг мер, которые должны снизить влияние негативных факторов на развитие банковской системы Российской Федерации, особое внимание
I 234
Рис. 17.2. Факторы, препятствующие развитию банковской деятельности
уделяется прежде всего разработке нормативно-правовой базы, на основе которой строится банковское дело.
Контрольные вопросы
- Что означает понятие «банк»? Охарактеризуйте предпосылки возникновения банковского дела.
- Какие этапы можно выделить в развитии банковской деятельности? Перечислите характерные особенности каждого из них.
- Что означает жирооборот? Чем жиробанки отличаются от депозитных в современном значении этого слова?
- Дайте определение лизингу, факторингу, секьюритизации активов, трастовой операции.
- Укажите основные этапы развития банковской деятельности в России.
- Какие факторы препятствуют развитию банковской деятельности в России на современном этапе?