<<
>>

10.3. Развитие банковской системы России

В современной экономике развитие банков-\r\nголь банковской „ u

ской системы является важной предпосыл-системы в экономике „

кой для устойчивого экономического роста.

Не зря ее часто называют кровеносной системой экономики.

Историческая закономерность между ростом частных национальных инвестиций и развитием банковской системы наблюдается в подавляющем большинстве развитых и развивающихся стран.

Аккумулируя средства населения и организаций, банки концентрируют у себя ресурсы для инвестирования в различные сектора экономики. Существование посредника между мелкими инвесторами и частными фирмами является необходимым условием инвестиционного процесса. Дело в том, что мелкий вкладчик не является нейтральным по отношению к риску вложения своих активов и, обладая незначительными средствами, не может существенно снизить этот риск. Поэтому при прямом кредитовании частных фирм, большинство населения предпочло бы сохранить свои деньги у себя под подушкой и в связи с существенным риском потери накоплений не кредитовать экономику. Банк же, обладая финансовым потенциалом множества вкладчиков, может существенно диверсифицировать свои активы, сформировав их таким образом, чтобы при практически нулевом риске доходность инвестиций была не только положительной, но и удовлетворяла бы межвременным предпочтениям большинства населения.

В отличие от отдельного человека банк может успешно управлять рисками, не подвергая угрозе свое существование. Невыплаты по некоторым из ссуд не являются «смертельными» для банка, он обязан закладывать математическое ожидание этих невыплат в свои издержки. Если же человек самостоятельно дал ссуду частной фирме, то невыплата по ней уничтожит многолетние сбережения этого человека и может поставить его, особенно если это пожилой человек, на грань нищеты. В банковской системе, как нигде, проявляется «эффект домино», когда банкротство одного или нескольких ненадежных банков ведет к кризису всей отрасли и затрагивает даже надежные банки.

Дефолт банковской системы, возникнув буквально из ничего, может привести к серьезным последствиям во всей экономике и даже к экономическому спаду.

История XX в. знает множество примеров, когда банковский кризис раскручивал спираль кризиса всей экономической системы. Таким образом, стабильность экономики напрямую зависит от стабильности банковской системы. А так как у многих экономистов существуют большие сомнения, что стабильность этой системы может быть достигнута только рыночными силами, то у государства возникает насущная необходимость регулирования этой отрасли.

Началом истории регулирования банковского сектора можно считать 1930-е гг., когда под влиянием только что пережитой Великой депрессии (которая началась с краха всей финансовой системы), в США были приняты законодательные акты, закрепляющие государственное регулирование как банковской сферы, так и других финансовых учреждений. Один из этих актов, например, вводил государственное страхование банковских вкладов; для этих целей была создана Федеральная корпорация страхования ссудосберега-тельных ассоциаций. В других развитых странах также начали появляться похожие законы и создаваться ведомства по регулированию банковской системы. В настоящее время банковское регулирование существует в той или иной степени в большинстве стран мира. Развитие банковского сектора должно быть одним из важнейших факторов долгосрочного экономического роста в России.

,-. Страхование банковских вкладов физических

Страхование „ , г

,. г лиц — это начальный этап реформы банков-

банковских вкладов „ „ г

ской системы России в целом, так как банковская реформа это первый шаг для перехода российских банков на международные стандарты финансовой отчетности, чего требуют международные финансовые организации. Государство, реализуя свою экономическую стратегию в механизме страхования банковских вкладов физических лиц, сможет стабилизировать макроэкономические показатели экономики страны, увеличит надежность и конкурентоспособность банков, снизит криминализацию вкладов населения, увеличит инвестиционные ресурсы для банков, которые будут направлены на потребности финансирования экономики.

Введение системы страхования банковских вкладов населения может повлечь за собой и добровольное страхование банковских вкладов, что позволит в дальнейшем перейти к системе создания страхования банковских вкладов юридических лиц, а далее к формированию системы страхования межбанковских депозитов, что позволит повысить надежность банковской системы в целом.

В результате должна появиться группа банков, специализирующаяся на обслуживании самого трудного сектора — малых и средних предприятий, стабильность которых нам так необходима. Все это будет содействовать росту капитализации и развитию банковской сферы.

Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» был принят Государственной Думой РФ 28 ноября 2003 г. Идея его принятия возникла еще в 1994 г., когда в Государственной Думе началось обсуждение соответствующего законопроекта, но на протяжении 1990-х гг. несколько попыток его принятия оказались неудачными.

Данный Федеральный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, — Агентства по страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками, Агентством по страхованию вкладов, Банком России и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Федеральным законом определены основные принципы формирования и функционирования обязательной системы страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации, а именно:

обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков — участников страхования вкладов.

Под вкладом Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» понимает денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Именно эти вклады подлежат страхованию. Но в соответствии с ч. 2 ст. 5 указанного выше Закона не подлежат страхованию денежные средства:

размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов в соответствии со ст. 28 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

В обязательства банков входит:

уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;

представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства;

исполнять иные обязанности, предусмотренные указанным законом.

Статья 7 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» перечисляет следующие права вкладчиков:

получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом;

сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;

получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке.

Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;

введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет. Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня окончания действия моратория.

Установлены два страховых случая, когда физическое лицо имеет право на получение от Агентства по страхованию вкладов выплаты возмещения:

отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Вопросы о модели такого страхования (американской или европейской), его отрицательных и положительных моментах, экономической эффективности и иных параметрах обсуждались в юридической литературе (работы И. Ларионовой, А. Рябина, С.А. Кузьмина, Н.А. Кричевского, Г.Э. Рождественского, А.В. Турбанова и др.).

Отношения по страхованию представлены в Гражданском кодексе РФ в виде нескольких самостоятельных конструкций (видов страхования). Для того чтобы определить, к какой из них относится страхование вкладов физических лиц, следует выделить его существенные признаки и соотнести их с признаками отдельных видов страхования.

В самом ГК РФ страхование банковских вкладов наряду со страхованием иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морским страхованием, медицинским страхованием и страхованием пенсий отнесено к специальным видам страхования (ст. 970). Критерием выделения этих видов страхования не являются общие объективно и внутренне присущие им правовые особенности, требующие особого регулирования. Каждый отдельный вид обладает определенной спецификой (особенности в предмете, страховых случаях или сторонах.)

В общем виде страхование банковских вкладов физических лиц в соответствии с Законом о страховании вкладов выглядит следующим образом. Согласно данному обязательству банк (страхователь) обязан уплачивать страховые взносы в пользу Агентства по страхованию вкладов (страховщика), а Агентство обязано при наступлении страхового случая выплатить вкладчикам банка — физическим лицам (выгодоприобретателям) определенное страховое возмещение. В п. 3 ст. 5 говорится, что «страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования». Юридическим фактом, порождающим возникновение обязательства, в данном случае выступает не договор, а исходя из положений п. 2 ст. 6 и п. 1 ст. 28 внесение Агентством банка в реестр банков, которым по ст. 2 Закона является «перечень банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов».

Сторонами страхования вкладов являются банк и Агентство. Банк (страхователь) становится стороной с момента внесения его в реестр. В реестр вносятся те банки, которые имеют лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 28 Закона). Страховщиком является Агентство по страхованию вкладов — некоммерческая организация, созданная в форме государственной корпорации. Целью ее деятельности является обеспечение функционирования системы страхования вкладов (п. 1 ст. 15 Закона).

Основной обязанностью банка по отношению к Агентству является уплата страховых взносов в порядке, определяемом ст. 35—37 Закона. Агентство обязано выплатить вкладчику по его требованию возмещение по вкладу (страховую выплату) при наступлении страхового случая. Такими случаями, а точнее, страховыми рисками, согласно п. 1 ст. 8 Закона являются отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей (в ред. Федерального закона от 13.10.2008 № 174-ФЗ).

Вкладчик сохраняет право требования к банку в размере суммы, не покрытой суммой возмещения. После осуществления выплаты к Агентству в сумме произведенного возмещения переходит право требования, которое вкладчик имел к банку (ст. 13 Закона).

Кроме того, страхование вкладов можно сравнить со страхованием финансовых рисков. Такой вид страхования не описан в ГК, но предусматривается Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08, утвердившим «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации». Согласно п. 9 Приложения 2 к Условиям страхование финансовых рисков представляет собой «совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица)».

Такое страхование производится, в частности, на случай неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке. Представляется, что к такому виду страхования можно отнести и страхование вкладов, так как оно производится на случай неисполнения банком своей обязанности по возврату вклада.

Инструктивное письмо Росстрахнадзора «Об отдельных вопросах лицензирования страхования финансовых рисков» от 6 марта 1995 г. № 09/1-5р-02 содержит следующее правило: страхование финансовых рисков, проводимых на случай неисполнения обязательства контрагентом, не может предусматривать обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях, если имело место умышленное неисполнение договорных обязательств. Неисполнение банком обязательства по возврату вклада умышленным не является, так как отзыв лицензии и введение моратория производятся помимо его воли, хотя сами эти меры вполне могут быть вызваны умышленными действиями банка.

Особенности института Итак страхование вкладов можно опре-\r\nделить как страхование непредпринима-\r\nстрахования вкладов , ^ ^ ^

тельского финансового риска на случай

неисполнения должником обязательства по договору. Специфика его состоит в том, что страхователем выступает лицо, не исполняющее договор, т.е. сам причинитель вреда, а выгодоприобретателем оказывается потерпевший.

Учитывая другие «особенности» страхования вкладов (специфика обязательного характера страхования, отсутствие страхового интереса у банка, отсутствие ответственности за причинение убытков и др.), всю конструкцию страхования банковских вкладов можно представить как особую гарантию для вкладчиков. Она заключается в возможности, не дожидаясь процедуры конкурсного производства, получить удовлетворение. Для банка участие в системе страхования сводится к тому, что требования к нему предъявляют не вкладчики, а Агентство. Именно в этой замене весь смысл системы страхования вкладов.

Формирование института страхования вкладов физических лиц в банках России происходит следующим образом.

Российские банки в соответствии с законом обязаны подать заявления о включении в систему страхования вкладов.

Ключевым аспектом Закона об обязательном страховании вкладов являются критерии отбора банков для участия в системе страхования вкладов. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ч. 4 ст. 45) предусматривает четыре этапа рассмотрения ходатайств банков в Банке России: предварительный анализ, тематическая инспекционная проверка, заключительный анализ результатов и вынесение заключения по каждому конкретному ходатайству Комитетом банковского надзора.

В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ч. 11 и 15 ст. 15) Банк России направляет уведомления о вынесении положительного заключения в эти банки и в Агентство по страхованию вкладов — не позднее следующего рабочего дня за днем принятия соответствующего решения. Официальная информация о включении банков в реестр банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов, распространяется Агентством по страхованию вкладов в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ч. 4 и 5 ст. 28).

Комитет банковского надзора Банка России регулярно (как правило — еженедельно) в соответствии с планом и очередностью подачи ходатайств выносит заключения о соответствии банков критериям участия в системе страхования вкладов — в отношении очередной группы банков, по которым подходят к концу мероприятия по заключительному анализу результатов (третий этап).

Государственная корпорация «Агент-

Агентство по страхованию

ство по страхованию вкладов» создано\r\nвкладов в январе 2004 г. на основании Феде-

рального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ.

Агентство по страхованию вкладов является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ и Федеральным законом «О некоммерческих организациях» от 12 января 1996 года № 7-ФЗ. Местонахождением центральных органов Агентства является город Москва.

В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая, ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов, контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков, управляет средствами фонда страхования вкладов.

В силу особой общественной и экономической значимости банковской системы Агентство заменило арбитражных управляющих — индивидуальных предпринимателей при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц, а также при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников.

Одновременное выполнение Агентством двух функций — страхования вкладов и ликвидации неплатежеспособных банков — является необходимым элементом целостной системы защиты интересов вкладчиков и иных кредиторов российских банков. Подобное организационное объединение функций позволяет сокращать убытки системы страхования вкладов, максимально быстро и эффективно возвращать из конкурсной массы в фонд обязательного страхования вкладов средства, выплаченные гражданам, обеспечить прозрачность и полноту расчетов со всеми кредиторами. Совмещение функций дает возможность сформировать единый центр ответственности перед кредиторами несостоятельных банков, что будет способствовать повышению доверия к банковской системе и институтам государственной власти.

При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов Агентство:

организует учет банков (ведет реестр банков);

осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;

осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;

имеет право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам за нарушение требований Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» мер ответственности, предусмотренных ст. 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ и нормативными актами Банка России;

размещает и (или) инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов в порядке, определенном Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»;

имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

определяет порядок расчета страховых взносов в соответствии со ст. 36 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»;

осуществляет иные полномочия, направленные на достижение поставленных перед Агентством в соответствии с вышеуказанным Законом целей.

Осуществление Агентством функций по обязательному страхованию вкладов не требует получения лицензии на осуществление страховой деятельности.

Органами управления Агентства являются совет директоров Агентства, правление и генеральный директор. Высший орган управления Агентства — совет директоров. В него входят 13 членов: семь представителей Правительства РФ, пять представителей Банка России и генеральный директор Агентства. Генеральный директор Агентства входит в состав совета директоров Агентства по должности. Председатель совета директоров Агентства избирается советом директоров Агентства по представлению Правительства РФ. Заседания совета директоров созываются его председателем или не менее чем одной третью членов совета директоров по мере необходимости, но не реже одного раза в квартал. Совет директоров правомочен принимать решения, если на заседании присутствует не менее половины его членов. Решения принимаются простым большинством голосов от числа присутствующих. При равенстве числа голосов голос председательствующего на заседании совета директоров Агентства является решающим. Заседание совета директоров проводится председателем совета директоров, а в его отсутствие — лицом, уполномоченным председателем.

При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов совет директоров Агентства:

утверждает предложения правления Агентства о прогнозируемом размере расходов из федерального бюджета для покрытия дефицита фонда обязательного страхования вкладов в очередном году и направляет их в Правительство Российской Федерации для включения в проект федерального закона о федеральном бюджете на очередной год;

устанавливает ставку страховых взносов;

определяет направления, условия и порядок размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств Агентства, а также предельный размер размещаемых и (или) инвестируемых денежных средств;

принимает решение о наличии дефицита фонда обязательного страхования вкладов и направляет предложения о порядке его покрытия при наступлении страхового случая в Правительство РФ не позднее пяти дней со дня получения уведомления от правления Агентства;

принимает решение о перечислении в федеральный бюджет в соответствии с бюджетным законодательством Российской Федерации полученных в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» средств федерального бюджета после восстановления финансовой устойчивости фонда обязательного страхования вкладов;

утверждает порядок расчета страховых взносов;

утверждает годовой отчет Агентства;

8) утверждает порядок предоставления банкам отсрочки или\r\nрассрочки погашения задолженности;

9) утверждает смету расходов Агентства;

10) утверждает организационную структуру Агентства;

принимает решение о создании филиалов и об открытии представительств Агентства;

назначает на должность и освобождает от должности генерального директора Агентства;

назначает на должность и освобождает от должности членов правления Агентства;

14) назначает аудитора Агентства;

15) заслушивает отчеты генерального директора Агентства по\r\nвопросам деятельности Агентства;

16) утверждает регламент работы правления Агентства;

17) осуществляет руководство деятельностью службы внутренне-\r\nго аудита Агентства;

принимает решение о выпуске Агентством облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг;

осуществляет иные полномочия, предусмотренные Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

Количественный состав правления Агентства определяется советом директоров Агентства. Генеральный директор Агентства входит в состав правления по должности и руководит его работой. Члены правления Агентства, за исключением генерального директора Агентства, назначаются на должность сроком на пять лет советом директоров Агентства по предложению генерального директора. Члены правления Агентства работают в Агентстве на постоянной основе. Правление действует на основании утверждаемого советом директоров регламента правления Агентства, которым устанавливаются сроки и порядок созыва и проведения его заседаний, а также порядок принятия им решений.

При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов правление Агентства:

принимает решение о выплате вкладчикам возмещения по вкладам;

принимает решение о включении банка в реестр банков и об исключении банка из реестра банков;

обращается в Банк России с предложением о применении к банку мер ответственности в соответствии со ст. 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

вносит на утверждение в совет директоров Агентства предложения о развитии системы страхования вкладов, направлениях, об условиях и о порядке размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов;

вносит на утверждение в совет директоров Агентства предложения о размере фонда обязательного страхования вкладов, достаточном для осуществления прогнозируемых в предстоящем году выплат возмещения по вкладам, прогнозируемом размере расходов из федерального бюджета для покрытия дефицита фонда обязательного страхования вкладов в предстоящем году;

направляет в совет директоров Агентства уведомление о наличии дефицита фонда обязательного страхования вкладов на основе данных реестров обязательств банков перед вкладчиками, формирование которых предусмотрено п. 4 ч. 3 ст. 6 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», не позднее трех дней со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками;

рассматривает годовой отчет Агентства и передает его на утверждение совета директоров Агентства;

представляет в совет директоров Агентства предложения об использовании прибыли Агентства;

утверждает штатное расписание Агентства, определяет условия найма, увольнения, служебные обязанности и права, систему дисциплинарных взысканий, размер и формы оплаты труда служащих Агентства;

10) осуществляет иные полномочия, если они не находятся в\r\nкомпетенции совета директоров Агентства.

Генеральный директор Агентства назначается на должность советом директоров Агентства по представлению председателя совета директоров Агентства сроком на пять лет. Его кандидатура представляется совету директоров за месяц до истечения (окончания) срока полномочий генерального директора Агентства.

Генералъный директор Агентства:

действует от имени Агентства и представляет без доверенности его интересы в отношениях с органами государственной власти, организациями иностранных государств и международными организациями, другими учреждениями и организациями;

возглавляет правление Агентства и организует реализацию решений правления Агентства;

издает приказы и распоряжения по вопросам деятельности Агентства;

распределяет обязанности между своими заместителями;

назначает на должность и освобождает от должности служащих Агентства;

принимает решения по иным вопросам, отнесенным к компетенции Агентства, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции совета директоров Агентства и правления Агентства.

Отчетный период Агентства устанавливается с 1 января по 31 декабря включительно. Годовой отчет Агентства составляется ежегодно не позднее 15 февраля года, следующего за отчетным, и утверждается советом директоров Агентства до 15 марта. Годовой отчет Агентства направляется в Правительство РФ и Банк России. Обобщенные данные годового отчета Агентства и его бухгалтерский баланс подлежат обязательному опубликованию в «Вестнике Банка России» и «Российской газете». Достоверность годового бухгалтерского баланса Агентства, отчета о движении денежных средств фонда обязательного страхования вкладов, отчета о прибылях (об убытках), полученных от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств Агентства, подтверждается независимой аудиторской организацией.

Агентство и Банк России координируют свою деятельность и информируют друг друга по вопросам осуществления мероприятий по страхованию вкладов. В целях информационного обеспечения функционирования системы страхования вкладов Банк России направляет в Агентство отчетность банков и иную необходимую информацию. Банк России не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия соответствующего решения, информирует Агентство о следующем: выдаче банку разрешения Банка России; принятии решения о проведении проверки банка по предложению Агентства; применении Банком России к банку мер ответственности в виде наложения запрета (ограничения) на привлечение вкладов граждан, назначении временной администрации по управлению кредитной организацией, об отзыве (аннулировании), а также о замене лицензии Банка России; реорганизации банка; введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Агентство не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия соответствующего решения, информирует Банк России: о внесении банка в реестр банков и об исключении банка из указанного реестра; об изменении ставки страховых взносов.

Агентство вправе обращаться в Банк России с предложениями:

о проведении проверки банка Банком России; порядок участия служащих Агентства в таких проверках, их права и обязанности устанавливаются нормативными актами Банка России по согласованию с Агентством;

о применении Банком России к банку мер ответственности, предусмотренных федеральными законами, с приложением документов, обосновывающих необходимость применения указанных мер.

О принятом решении, о проведении проверки банка Банком России и о применении Банком России к банку мер ответственности Банк России сообщает Агентству в течение 15 дней со дня получения соответствующего предложения.

Постановка банка на учет в системе страхования вкладов осуществляется Агентством путем внесения его в реестр банков на основании уведомления Банка России о выдаче банку разрешения Банка России. Агентство вносит банк в реестр банков в день получения уведомления Банка России. Банк снимается Агентством с учета в системе страхования вкладов путем его исключения из реестра банков в следующих случаях:

отзыва (аннулирования) лицензии Банка России и завершении Агентством процедуры выплаты возмещения по вкладам;

прекращения права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц в связи с заменой лицензии Банка России и исполнения банком своих обязательств перед вкладчиками; одновременно с принятием такого решения банк обязан уведомить всех вкладчиков о своем выходе из системы страхования вкладов;

прекращения деятельности банка в связи с его реорганизацией.

Плата за постановку банка на учет и снятие с учета в системе страхования вкладов не взимается.

Банк, в отношении которого наступил страховой случай, в семидневный срок со дня наступления этого страхового случая представляет в Агентство реестр обязателъств банка перед вкладчиками, подтверждающий привлечение денежных средств во вклады, подлежащих страхованию. В случае удовлетворения (частичного удовлетворения) банком требования вкладчика, в том числе в ходе конкурсного производства, банк (конкурсный управляющий) обязан в тот же день направить в Агентство соответствующие сведения и документы. Агентство вправе запрашивать и получать в банке, в отношении которого наступил страховой случай, дополнительную информацию, в том числе копии документов, если представленной указанным банком информации недостаточно для осуществления мероприятий по выплате возмещения по вкладам. Банк, в отношении которого наступил страховой случай, обязан представить Агентству требуемую информацию в течение трех рабочих дней со дня получения соответствующего запроса Агентства. Агентство еженедельно сообщает банку, в отношении которого наступил страховой случай, информацию о вкладчиках этого банка, получивших возмещение по вкладам, суммах, выплаченных Агентством, а также о вкладах, по которым осуществлялось возмещение по вкладам.

Агентство вправе получать информацию, составляющую служебную, коммерческую и банковскую тайну банка, в отношении которого наступил страховой случай, необходимую для осуществления им функций, установленных Федеральным законом. Агентство обязано предоставить ставшую ему известной информацию об операциях банка, в отношении которого наступил страховой случай, по счетам и вкладам, о его финансовом состоянии, а также иную информацию, являющуюся коммерческой и банковской тайной указанного банка, по запросу суда, а также Банка России.

В случае разглашения Агентством или его должностными лицами информации, составляющей служебную, коммерческую и банковскую тайну, Агентство обязано в соответствии с законодательством Российской Федерации возместитъ причиненные убытки лицу, права которого были нарушены.

Финансовой основой системы страхования вкладов является создание Фонда обязательного страхования вкладов. Фонд обязательного страхования вкладов — это совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Фонд обязательного страхования вкладов принадлежит Агентству на праве собственности и предназначен для финансирования выплаты возмещения по вкладам. Фонд обязательного страхования вкладов обособляется от иного имущества Агентства. По фонду обязательного страхования вкладов ведется обособленный учет. Денежные средства фонда обязательного страхования вкладов учитываются на специально открываемом счете Агентства в Банке России. Банк России не уплачивает процентов по остаткам денежных средств, находящимся на этом счете. На фонд обязательного страхования вкладов не может быть обращено взыскание по обязательствам Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также Агентства, за исключением случаев, когда обязательства Агентства возникли в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам. Взыскание за счет фонда обязательного страхования вкладов по обязательствам Агентства, возникшим в связи с неисполнением Агентством обязанностей по выплате возмещения по вкладам, осуществляется толъко на основании судебного акта.

Фонд обязательного страхования вкладов формируется за счет:

страховых взносов, уплачиваемых в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»;

пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов;

денежных средств и иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;

средств федерального бюджета в случаях, предусмотренных Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»;

доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов;

первоначального имущественного взноса в соответствии со ст. 50 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»;

других доходов, не запрещенных законодательством Российской Федерации.

Страховые взносы едины для всех банков и подлежат уплате банком со дня внесения банка в реестр банков и до дня отзыва (аннулирования) лицензии Банка России или до дня исключения банка из реестра банков. Первым расчетным периодом для уплаты страховых взносов признается период со дня внесения банка в реестр банков до дня окончания календарного квартала включительно, в котором банк был внесен в реестр банков. Введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка приостанавливает обязанность банка уплачивать страховые взносы на время действия указанного моратория. При этом банк обязан уплатить страховые взносы за расчетный период, в течение которого введен указанный мораторий, включительно по день, предшествующий введению данного моратория. Расчетным периодом для уплаты страховых взносов является календарный квартал года. За несвоевременную или неполную уплату страховых взносов банки, допустившие указанное нарушение, уплачивают пени.

Закон о страховании вкладов дает\r\nСовершенствование системы ^ -

органам, регулирующим банковскую

страхования вкладов

деятельность, возможность дальнейшего внедрения критериев «приемлемости и пригодности» в отношении владельцев банков, а также стандартов минимальной величины и (достаточности) капитала банков.

Выплаты частным вкладчикам должны быть начаты спустя 14 дней после отзыва банковской лицензии или установления моратория

ЦБР на исполнение требований кредиторов несостоятельного банка. Закон предусматривает 100%-ное страховое покрытие вкладов в размере до 700 тыс. руб. Требование страховой выплаты по вкладам одного физического лица в размере свыше 700 тыс. руб. будет удовлетворяться в соответствии с российским законодательством о банкротстве.

Критерии отбора банков включают среди прочих такие требования, как выполнение экономических нормативов, достаточность финансовой устойчивости, качество и прозрачность структуры собственности. Требования финансовой устойчивости и прозрачности структуры собственности вполне обоснованы, однако применение надзорных требований в России до сих пор было формализованным и бюрократизированным. Это позволяло банкам нарушать суть банковского законодательства не нарушая букву закона, например, путем создания сложных акционерных структур с участием номинальных держателей акций, а также посреднических холдинговых компаний, за которыми скрывались подлинные собственники.

Анализ формирования системы страхования вкладов физических лиц показывает, что на сегодняшний день она стала полноценно работающим механизмом. Это касается всех аспектов ее функционирования: начиная от формирования состава участников и заканчивая выплатами вкладчикам.

На 1 января 2008 г. в ССВ зарегистрировано 934 банка. Из них 25 не действуют в связи со страховыми случаями, а еще шесть действующих банков, формально оставаясь в ССВ, утратили право на открытие новых счетов и прием во вклады средств физических лиц. В банках — участниках ССВ сосредоточено 97,5% всех денежных средств, размещенных гражданами во вклады и на счета в банках Российской Федерации.

На этапе становления ССВ размер ставки был установлен на максимальном уровне — 0,15% расчетной базы за расчетный период (календарный квартал года), поскольку требовалось быстро аккумулировать необходимый объем денежных средств для бесперебойного функционирования ССВ. Это позволило в августе 2006 г. провести повышение суммы страхового возмещения со 100 тыс. до 190 тыс. руб. После этого были созданы предпосылки для увеличения суммы возмещения по вкладам до 400 тыс. руб. В результате доля физических лиц, совокупный размер вкладов которых в одном банке находится в пределах суммы гарантий, достигла 98,9%. По оценкам Агентства, сбережения около 95,2% вкладчиков защищены в полном объеме.

Совет директоров Агентства принял решение о снижении с 1 июля 2007 г. ставки страховых взносов банков в фонд обязательного страхования вкладов с 0,15 до 0,13% расчетной базы, установив III квартал 2007 г. в качестве первого расчетного периода по уплате страховых взносов по новой ставке. ССВ оказывает заметное положительное влияние на укрепление финансовой стабильности, содействует постепенному росту доверия населения к банковской системе и служит усилению положительных тенденций, наблюдающихся в сфере сбережений населения в банковском секторе.

Из наиболее значимых изменений в развитии рынка вкладов необходимо выделить то, что в 2007 г. наблюдался активный приток вкладов населения в банковскую систему. За год сбережения физических лиц в банках увеличились на 1347 млрд руб. По имеющимся оценкам, в 2007 г. высокие темпы прироста вкладов были обеспечены двумя основными факторами.

Первый фактор — ускоренный рост благосостояния населения. Так, среднемесячная заработная плата в реальном выражении в 2007 г. увеличилась по сравнению с соответствующим периодом прошлого года на 16,2%, что выше уровня 2006 г. (13,3%).

Второй фактор — это повышение с 26 марта 2007 г. максимального размера страхового возмещения по вкладам со 190 до 400 тыс. руб. Опыт предыдущего повышения со 100 до 190 тыс. руб. в августе 2006 г. также показал положительную реакцию рынка вкладов на такое событие.

По итогам 2007 г. заметно вырос объем депозитов размером свыше 100 тыс. руб. (на 46,2%), при этом было открыто 2,6 млн новых счетов объемом свыше 100 тыс. руб.

Быстрее всего росли вклады от 400 до 500 тыс. руб. и крупные вклады, намного превышающие страховой уровень (свыше 700 тыс. руб.). Их объемы во II полугодии 2007 г. увеличились на 33,2% и на 26,6% соответственно, тогда как общий объем вкладов во II полугодии 2007 г. вырос на 18,2%.

Средний размер вклада в интервале до 100 тыс. руб. составил

тыс. руб., от 100 до 400 тыс. руб. — 178,5 тыс. руб., от 400 до 700 тыс. руб. — 508,6 тыс. руб., свыше 700 тыс. руб. — 2,9 млн руб. В 2007 г. продолжилось увеличение доли средств, размещаемых населением в долгосрочные депозиты. В результате на 1 января 2008 г. доля депозитов свыше одного года составила 62,6% средств физических лиц, размещенных в банковской системе, увеличившись с начала года на

процентного пункта. Долгосрочные вклады на протяжении уже достаточно длительного времени обеспечивают основную долю в приросте ресурсной базы банков за счет вкладов населения.

Успех системы страхования вкладов в долгосрочной перспективе будет зависеть от качества банковского надзора и способности ЦБ РФ предотвращать банкротство проблемных кредитных учреждений. Поступление требований крупных страховых выплат в самом начале существования Фонда страхования вкладов может обескровить Фонд и подорвать доверие вкладчиков и участников банковского сектора к системе страхования. Важным показателем эффективности системы станет быстрота получения вкладчиками компенсаций из Фонда, а она, в свою очередь, зависит от того, насколько быстро ЦБ РФ признает банк несостоятельным.

Особое значение для налаживания кредитных\r\nКредитные истории „ „

отношений и построения современной экономики в целом имеет принятие Федерального закона «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ.

Целью данного Федерального закона является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами. Федеральный закон направлен на снижение затрат банков при оценке кредитоспособности заемщиков и позволит снизить стоимость выдаваемых кредитов.

Согласно закону кредитная история — это информация, состав которой определен федеральным законом, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранящаяся в бюро кредитных историй. Насколько важны взаимоотношения по созданию, использованию и сохранению кредитных историй для государства, видно по уровню принятого нормативно-правового акта. Это федеральный уровень: указанные взаимоотношения регулируются Федеральным законом «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ. Важность и актуальность данного Закона бесспорна, так как затрагиваются вопросы, касающиеся банковской тайны. В соответствии с нормами Закона предоставление кредитного отчета пользователю кредитной истории и иным лицам, имеющим законное право на получение кредитного отчета, не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны. Данный Закон также был необходим для создания условий формирования рынка доступного жилья через развитие ипотечного кредитования, поскольку будет обеспечено сокращение затрат банков на оценку кредитоспособности заемщиков и снизится стоимость ипотечных жилищных кредитов, повысится их доступность для населения.

В ч. 2 ст. 1 Закона указано, что его целями являются: создание и определение условий для того, чтобы бюро кредитных историй могло формировать, обрабатывать, хранить и раскрывать информацию, характеризующую своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита); повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков; повышение эффективности работы кредитных организаций.

Законом «О кредитных историях» четко оговорены субъекты, которые могут вступать во взаимоотношения. Так, ст. 2 регулирует отношения, возникающие между:

заемщиками и организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями и (или) юридическими лицами, договоры займа (кредита);

организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями и (или) юридическими лицами, договоры займа (кредита), и бюро кредитных историй;

организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями и (или) юридическими лицами, договоры займа (кредита), и Центральным каталогом кредитных историй;

Центральным каталогом кредитных историй и субъектами кредитных историй;

Центральным каталогом кредитных историй и пользователями кредитных историй;

Центральным каталогом кредитных историй и бюро кредитных историй;

бюро кредитных историй и пользователями кредитных историй;

бюро кредитных историй и субъектами кредитных историй;

9) бюро кредитных историй и федеральным органом исполни-\r\nтельной власти, уполномоченным на осуществление функций по\r\nконтролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй.

В содержание кредитной истории входят три составляющих: титульная часть; основная часть; дополнительная часть.

Количество частей одинаково как для физических, так и для юридических лиц, но состав их разный.

В титулъной части кредитной истории физического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:

фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства, написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации), дата и место рождения;

данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);

идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его указало);

страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если лицо его указало).

В основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):

в отношении субъекта кредитной истории — указание места регистрации и фактического места жительства; сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории) — сумма обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); срок исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); срок уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); указание о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств, о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах, о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору, о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории, иная информация, официально полученная из государственных органов.

В дополнителъной (закрытой) части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения:

в отношении источника формирования кредитной истории — полное и сокращенное (если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; единый государственный регистрационный номер юридического лица; идентификационный номер налогоплательщика; код основного классификатора предприятий и организаций (далее — ОКПО);

в отношении пользователей кредитной истории — а) юридического лица: полное и сокращенное (если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; единый государственный регистрационный номер; идентификационный номер налогоплательщика; код ОКПО; дата запроса; б) индивидуального предпринимателя: сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя; фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации); идентификационный номер налогоплательщика; данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность); дата запроса.

В титулъной части кредитной истории юридического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:

полное и сокращенное (если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке (в последнем случае — написанное буквами латинского алфавита);

адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица — иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь с юридическим лицом, его телефон;

единый государственный регистрационный номер юридического лица;

идентификационный номер налогоплательщика;

сведения о реорганизации юридического лица — полное и сокращенное (если таковое имеется) наименования реорганизованного юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; единый государственный регистрационный номер реорганизованного юридического лица.

В основной части кредитной истории юридического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):

в отношении субъекта кредитной истории — о процедурах банкротства юридического лица, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании юридического лица несостоятельным (банкротом); основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших существование, если юридическое лицо было создано путем реорганизации;

в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории) — сумма обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); срок исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); срок уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); указание о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств, о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах, о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору, о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, указанной в дополнительной (закрытой) части кредитной истории, иная информация, официально полученная из государственных органов.

В дополнителъной (закрытой) части кредитной истории юридического лица содержится следующая информация:

в отношении источника формирования кредитной истории — полное и сокращенное (если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; единый государственный регистрационный номер юридического лица; идентификационный номер налогоплательщика; код ОКПО;

в отношении пользователей кредитной истории — а) индивидуального предпринимателя: сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя; фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации); идентификационный номер налогоплательщика; данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность); дата запроса; б) юридического лица: полное и сокращенное (в случае если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; единый государственный регистрационный номер юридического лица; идентификационный номер налогоплательщика; код ОКПО; дата запроса.

В основной части кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй.

В состав кредитной истории включается информация о всех изменениях содержащихся в ней сведений.

Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях», в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй. Договор об оказании информационных услуг, заключаемый между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй, является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй. Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 указанного Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в Государственный реестр бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях», либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Информация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа. Представление источниками формирования кредитной истории указанной выше информации в бюро кредитных историй не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны (ч. 6 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях»).

Бюро кредитных историй, в свою очередь, представляет кредитный отчет:

пользователю кредитной истории — по его запросу;

субъекту кредитной истории — по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;

в Центральный каталог кредитных историй — титульную часть кредитного отчета;

в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора — в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве.

Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет пользователю кредитной истории на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого между пользователем кредитной истории и бюро кредитных историй. Физические лица, за исключением индивидуальных предпринимателей, имеют право на получение кредитных отчетов только в случае, если они являются субъектами соответствующих кредитных историй, по которым запрашиваются кредитные отчеты.

Основная часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории только на основании запроса, содержащего полную информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной истории.

Кредитные отчеты представляются субъекту кредитной истории по его запросу в одной из двух форм:

1) в писъменной форме, заверенной печатью бюро кредитных историй и подписью руководителя бюро кредитных историй или его заместителя;

2) в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации или иным аналогом собственноручной подписи руководителя либо иного уполномоченного лица бюро кредитных историй.

Кредитный отчет представляется в срок, не превышающий 10 дней со дня обращения в бюро кредитных историй с запросом о его предоставлении. Договором о представлении кредитного отчета пользователю кредитного отчета может быть предусмотрен более короткий срок его представления. Кредитный отчет выдается пользователям кредитных историй только в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации или иным аналогом собственноручной подписи руководителя бюро кредитных историй либо иного уполномоченного лица бюро кредитных историй.

Основная часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории с письменного или иным способом документально зафиксированного согласия субъекта кредитной истории.

В этом согласии должны быть указаны наименование пользователя кредитной истории и дата его оформления. Согласие субъекта кредитной истории, полученное пользователем кредитной истории, действует в течение одного месяца со дня его оформления. Согласие субъекта кредитной истории, полученное кредитной организацией, сохраняет силу в течение всего срока действия договора займа (кредита), заключенного с указанным субъектом кредитной истории в течение одного месяца.

По истечении срока действия согласия субъекта кредитной истории бюро кредитных историй не вправе раскрывать основную часть кредитной истории пользователю кредитной истории, получившему это согласие. Бюро кредитных историй имеет право в любое время запросить у пользователя кредитной истории подлинный экземпляр согласия субъекта кредитной истории на получение основной части кредитной истории.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории может быть предоставлена только субъекту кредитной истории, а также в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, причем в порядке и на условиях, которые определяются Правительством РФ. Суд (судья), органы предварительного следствия получают иную информацию, содержащуюся в кредитной истории, кроме информации, указанной в п. 4 ч. 1 ст. 6 Федерального закона «О кредитных историях», в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом «О коммерческой тайне» от 29 июля 2004 г. № 98-ФЗ.

Пользователи кредитных историй, источники формирования кредитных историй и иные лица, получившие в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» доступ к информации, входящей в состав кредитной истории, и (или) к коду субъекта кредитной истории, обязаны не разглашать третьим лицам указанную информацию. За разглашение или незаконное использование данной информации указанные лица несут ответст-венностъ в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Важную роль в реализации данного Федерального закона играет Банк России, структурное подразделение которого — Центральный каталог кредитных историй — призвано выполнять функцию единого информационного центра, в котором можно будет бесплатно получить информацию о том, в каком бюро кредитных историй находится информация о конкретном субъекте кредитных историй.

Центральный каталог кредитных историй создается Банком России в целях сбора, хранения и предоставления потенциальным пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором сформирована кредитная история конкретного субъекта кредитной истории, обеспечения информационного взаимодействия между бюро кредитных историй и осуществления временного хранения баз данных ликвидированных бюро кредитных историй.

Центральный каталог кредитных историй хранит титульные части всех кредитных историй, которые ведут бюро кредитных историй на территории Российской Федерации. Он вправе устанавливать формы представления информации из бюро кредитных историй. Центральный каталог кредитных историй предоставляет информацию субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй на безвозмездной основе на основании их запросов, содержащих информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной истории.

Участниками отношений обмена информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами наряду с самими заемщиками и кредиторами, а также Центральным каталогом кредитных историй выступает бюро кредитных историй (БКИ).

Бюро кредитных историй — юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Основная цель БКИ состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита) и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц для ее последующей передачи лицам, получившим согласие на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита).

БКИ обязано представлять информацию, содержащуюся в титульных частях хранящихся в нем кредитных историй, в Центральный каталог кредитных историй в виде электронного сообщения в течение двух рабочих дней со дня начала формирования соответствующей кредитной истории или со дня внесения изменений в титульную часть кредитной истории. Одновременно с указанной информацией бюро кредитных историй представляет в Центральный каталог кредитных историй код субъекта кредитной истории, полученный от источника формирования кредитной истории.

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй). Центральный каталог кредитных историй обеспечивает хранение информации о бюро кредитных историй, в котором сформирована кредитная история субъекта кредитной истории, до получения сообщения от бюро кредитных историй об аннулировании кредитной истории субъекта кредитной истории. В случае объявления повторных торгов несостоявшимися при ликвидации бюро кредитных историй кредитные истории передаются организатором торгов на хранение в Центральный каталог, который обеспечивает хранение переданных ему кредитных историй до передачи их в бюро кредитных историй, но не более пяти лет со дня передачи ему таких кредитных историй. По истечении указанного срока соответствующие кредитные истории аннулируются. Бюро кредитных историй обеспечивает защиту информации при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством Российской Федерации. Бюро кредитных историй, его должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Совокупность информации, полученной бюро кредитных историй, является ограниченно оборотоспособным объектом.

Государственный контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй осуществляются уполномоченным государственным органом в соответствии с законодательством Российской Федерации. На этот орган возложены следующие функции:

ведение государственного реестра бюро кредитных историй;

установление требований к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй;

утверждение плана проведения контрольно-ревизионных мероприятий по проверке соблюдения бюро кредитных историй требований настоящего Федерального закона;

проведение контрольно-ревизионных мероприятий на основании утвержденного плана, а также в случае наличия письменных обращений субъектов кредитных историй, источников формирования кредитных историй, Центрального каталога кредитных историй или бюро кредитных историй, при этом предметом контроля являются качество предоставляемых бюро кредитных историй услуг (в том числе точность и достоверность информации), соблюдение прав участников информационного обмена, соблюдение требований Федерального закона «О кредитных историях»;

направление в бюро кредитных историй обязательных для исполнения предписаний об устранении выявленных в их деятельности нарушений;

осуществление в пределах своей компетенции взаимодействия с Центральным каталогом;

осуществление иных функций, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Решения уполномоченного государственного органа могут быть обжалованы бюро кредитных историй в судебном порядке.

Бюро кредитных историй считается созданным со дня его государственной регистрации в соответствии с законодательством Российской Федерации. Юридическое лицо вправе осуществлять деятельность в качестве бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» только после внесения записи о нем в Государственный реестр бюро кредитных историй. Внесение записи о юридическом лице в Государственный реестр бюро кредитных историй осуществляется уполномоченным государственным органом. Уполномоченный государственный орган направляет в Центральный каталог кредитных историй информацию о вновь зарегистрированных бюро кредитных историй не позднее двух рабочих дней со дня внесения записи о бюро кредитных историй в Государственный реестр бюро кредитных историй. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, осуществляющих в соответствии с указанным Федеральным законом деятельность в качестве бюро кредитных историй или ассоциаций (союзов) бюро кредитных историй, не может использовать в своем наименовании слова «бюро кредитных историй» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление такой деятельности.

Внесение записи о бюро кредитных историй в Государственный реестр бюро кредитных историй осуществляется уполномоченным государственным органом на основании заявления бюро кредитных историй, к которому должны быть приложены:

подлинники или засвидетельствованные в нотариальном порядке копии учредительных документов;

сведения о руководителях бюро кредитных историй и об их заместителях;

подлинник или засвидетельствованная в нотариальном порядке копия лицензии на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации;

документы, подтверждающие обеспечение защиты информации в бюро кредитных историй при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством Российской Федерации;

документы, подтверждающие финансовое положение и деловую репутацию участников бюро кредитных историй. Перечень указанных документов устанавливается уполномоченным государственным органом в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Уполномоченный государственный орган рассматривает заявления юридических лиц о внесении записи о бюро кредитных историй в государственный реестр бюро кредитных историй в срок, не превышающий 15 рабочих дней со дня получения необходимых документов. Основаниями для отказа во внесении записи о юридическом лице в Государственный реестр бюро кредитных историй являются:

наличие у руководителей бюро кредитных историй и их заместителей судимости за совершение преступлений в сфере экономики;

несоответствие требованиям, устанавливаемым уполномоченным государственным органом к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй;

несоответствие документов, прилагаемых к заявлению бюро кредитных историй, требованиям законодательства Российской Федерации;

непредставление определенных документов, необходимых для внесения записи о бюро кредитных историй в Государственный реестр бюро кредитных историй;

факт владения соответственно долей или суммой долей в капитале бюро кредитных историй, превышающей 50%: одним лицом; лицом и лицами, являющимися аффилированными по отношению к нему; лицами, являющимися аффилированными по отношению к лицу, не участвующему в капитале бюро кредитных историй;

участие в капитале бюро кредитных историй организаций, совокупная доля участия в которых государства, органов государственной власти, органов местного самоуправления и (или) Банка России составляет 100%, и (или) аффилированных по отношению к ним лиц (данное ограничение не распространяется на кредитные организации).

Решение об отказе во включении в Государственный реестр бюро кредитных историй сообщается бюро кредитных историй в письменной форме и должно быть мотивировано. Отказ во включении в Государственный реестр бюро кредитных историй, а также непринятие уполномоченным государственным органом в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в судебном порядке. Бюро кредитных историй обязано информировать уполномоченный государственный орган об изменениях, внесенных в его учредительные документы, в 30-дневный срок со дня государственной регистрации этих изменений в установленном порядке.

На основании соответствующего заявления уполномоченного государственного органа бюро кредитных историй в случае неоднократного нарушения им Федерального закона «О кредитных историях» может быть исключено арбитражным судом из Государственного реестра бюро кредитных историй. Кредитные истории, хранящиеся в бюро кредитных историй, исключенном из Государственного реестра бюро кредитных историй, в течение 10 рабочих дней со дня исключения бюро кредитных историй из указанного реестра передаются на хранение в Центральный каталог кредитных историй для дальнейшей реализации в порядке, предусмотренном законом.

Бюро кредитных историй несет ответственность по законодательству Российской Федерации. Неисполнение им положений Федерального закона «О кредитных историях» и предписаний уполномоченного государственного органа может быть основанием для предъявления уполномоченным государственным органом в судебном порядке требования об исключении бюро кредитных историй из Государственного реестра бюро кредитных историй.

Должностные лица уполномоченного государственного органа не вправе использовать иначе чем в целях, предусмотренных Федеральным законом «О кредитных историях», и разглашать в какой-либо форме информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую, налоговую тайну бюро кредитных историй, источников формирования кредитных историй, субъектов кредитных историй и пользователей кредитных историй.

По информации ФСФР России, в государственный реестр бюро

кредитных историй включены 31 бюро кредитных историй.

Постановлением Правительства РФ от\r\nФедеральная служба 1П ~nnc f, СП1

, ^ 1 10 августа 2005 г. № 501 уполномочен-

по финансовым рынкам

ным органом по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй является Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР).

Федеральная служба по финансовым рынкам России — это федеральный орган исполнительной власти, осуществляющим функции по принятию нормативных правовых актов, контролю и надзору в сфере финансовых рынков (за исключением страховой, банковской и аудиторской деятельности). Она находится в прямом подчинении Правительства РФ.

ФСФР ведет госреестр кредитных бюро, устанавливает и контролирует требования к финансовой и деловой репутации банков, утверждает план проверок и проводит контрольно-ревизионные мероприятия, отстаивает интересы владельцев кредитных историй в случае нарушения закона.

ФСФР утвердила Положение о требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй, а также перечень документов, которые представляются в ФСФР для подтверждения финансового положения и деловой репутации участников. В частности, стоимость чистых активов юридического лица, владеющего более 25% акций (долей) бюро, устанавливается в размере не менее 3 млн руб. по состоянию на конец финансового года в течение двух лет, предшествующих году приобретения участником бюро доли в уставном капитале БКИ.

Кроме того, участник бюро должен существовать не менее двух лет; стоимость приобретаемой доли участия (вклада) в уставном капитале БКИ не должна превышать стоимости его чистых активов на момент приобретения доли. Также участник бюро не должен иметь задолженность по уплате налогов и сборов по состоянию на дату представления заявления о внесении записи в государственный реестр бюро кредитных историй.

Для физических лиц совокупный ежегодный объем доходов участника бюро, владеющего более 25% акций БКИ, устанавливается в размере не менее 300 тыс. руб. за каждый из последних двух лет, предшествующих году приобретения участником бюро доли (вклада) в уставном капитале БКИ.

Положением ФСФР установлены требования к деловой репутации участников бюро: они должны соблюдать законодательство РФ, а также соответствовать требованию непривлечения в течение двух последних лет к ответственности за нарушения законодательства о банковской, коммерческой, служебной и (или) налоговой тайне, соблюдать положения учредительных и внутренних документов бюро, а также принципы профессиональной этики.

Помимо этого должностные лица участника БКИ не должны привлекаться к уголовной ответственности за преступления в сфере экономики или против государственной власти, интересов государственной службы и службы в органах местного самоуправления, а также к административной ответственности за правонарушения в области предпринимательской деятельности, финансов, налогов и сборов, рынка ценных бумаг, банковской деятельности, связи и информации.

Кроме того, в течение двух последних лет к должностным лицам участника БКИ не должны быть применены меры воздействия в виде ограничения основного вида деятельности уполномоченными государственными органами и Банком России, осуществляющими в отношении участника функции контроля и надзора.

Вступившее в силу 19 января 2006 г. Положение о госреестре бюро кредитных историй (БКИ) разрешило наиболее острый вопрос, препятствовавший развитию института кредитных бюро в России. Теперь БКИ смогут оказывать реальное влияние на развитие отечественного рынка потребительского кредитования. Бюро, вошедшие в реестр, будут не только накапливать информацию о кредитополучателях, но и обмениваться ею с банками.

14 февраля 2006 г. ФСФР приняла решение о внесении ООО «Объединенное бюро кредитных историй» в государственный реестр БКИ. Так, 21 февраля 2006 г. в государственный реестр бюро кредитных историй были внесены: ОАО «Национальное бюро кредитных историй», ЗАО «Бюро кредитных историй «Инфокредит» (НБКИ), ЗАО «Приволжское кредитное бюро».

Национальное бюро кредитных историй было создано 30 марта 2005 г. Учредителями являются следующие юридические лица: АК «БАРС-Банк», «Альфа-Банк», «Внешторгбанк», АБ «Газпромбанк», «Дельтабанк», банк «ЗЕНИТ», «ИМПЕКСБАНК», «Первый чешско-российский банк», банк «Петрокоммерц», АКБ «РОСБАНК», КБ «Ситибанк», КБ «Юниаструм Банк», Ассоциация российских банков, Некоммерческое партнерство «Национальное бюро кредитной информации», Trans Union — ведущая американская компания по предоставлению информации о потребителях, CRIF — ведущий европейский провайдер информации, систем принятия решений, технологий и консалтинговых услуг для оценки кредитных рисков и развития маркетинговых стратегий.

В 2008 г. 254 банка подписали с НБКИ договоры об обмене информацией и начали передачу ему данных. Учитывая динамику поступления информации, специалисты Национального бюро кредитных историй ожидают, что в ближайшее время в базе данных будет храниться более 1 млн кредитных историй.

<< | >>
Источник: Кузнецова Е.И.. Деньги. Учебное пособие. Юнити, М., 2009. 2009

Еще по теме 10.3. Развитие банковской системы России:

  1. 8.3. История развития кредитной системы России
  2. 10.3. Развитие банковской системы России
  3. 3.7. Состояние и перспективы развития банковского сектора России
  4. 16.3. Развитие банковской системы
  5. 18.3. Особенности построения банковской системы России
  6. 16.3. Развитие банковской системы
  7. 18.3. Особенности построения банковской системы России
  8. 1. Понятие и структура банковской системы России
  9. 1.1 Банковская система России: понятие,этапы развития, состояние
  10. 1.2 Государственный сектор банковской системы России
  11. 2.1 Характеристика угроз экономической безопасности банковской системы России
  12. 2.2 Экономические риски и оценка устойчивости банковской системы России
  13. 2.3 Основы политини обеспечения энономичесной безопасности банковской системы России
  14. 16.3. Развитие банковской системы
  15. 18.3. Особенности построения банковской системы России
  16. Глава 6. Электронные платежи в банковской системе России
  17.   } 0.3.Банковская система России
  18. Глава17 ВОЗНИКНОВЕНИЕ И РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -