Основные этапы развития банковской деятельности

Современная банковская система прошла длительный путь становления и развития. В ее истории выделяют четыре основных периода, каждый из которых имеет свои отличительные черты и особенности.

Таблица 17.1

Основные этапы развития банковской деятельности

Рассмотрим каждый из этапов более подробно.

Первый этап. Трудно установить, в какой именно стране и в какое время впервые появились зачатки банковской деятельности. В VIII в. до н.э. Вавилонский банк уже принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты. Выделялась деятельность банкира Игиби, явно игравшего роль вавилонского Ротшильда. Операции дома Игиби были весьма разнообразными: производились на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов; принимались денежные вклады; клиентам предоставлялся кредит, за что кредитор получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника; выдавались ссуды под расписку и под залог.

I 226

В IV в. до н.э. в Афинах конкурентами храмов выступают «трапециты» (трапезиты), название которых пошло от греч. «трапеза», означающего стол, на которых менялы проводили свои операции. Они занимались хранением денег, выдачей кредитов.

Дальнейшее развитие банковского дела привело к появлению и распространению банков в Египте, где Александром Македонским были организованы государственные банки, которыми управляли греки. Древнеегипетские банки кроме фискальной функции осуществляли следующие операции: покупку, продажу и размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные и ломбардные операции, учет обязательств до наступления срока, прием вклада. В папирусах содержится информация о деятельности египетских банкиров в качестве советников по составлению актов, управлению клиентскими имениями, переводами.

Банковское дело в Риме было организовано по образу и подобию греческих банков в III в. до н.э. Банки принимали деньги на хранение, осуществляли переводные операции и выдавали ссуды — ростовщические, промышленные, под залог недвижимости — ипотечные.

Начиная с эпохи великого переселения до Крестовых походов банковская практика ограничивалась меняльным делом. Деньги, используемые в каждой стране, имели свое денежное содержание или название, поэтому купцам приходилось не только перевозить, но и менять деньги. В этом им помогали менялы или банкиры. Ввиду того что перевозка денег была связана с громадным риском, менялы занимались также выдачей денежных переводов на города, где происходили ярмарки или где у них были деловые отношения с местными менялами. Записка, отражающая такую обменную операцию, называлась «вексель» (от нем. wechsel — обмен денег по записке). В дальнейшем такие переводные операции получили довольно широкое распространение.

Второй этап. Банки постепенно распространились по всей Италии, много их появилось в больших торговых центрах Венеции, Флоренции, а затем и во Франции, Нидерландах, Гамбурге и Англии. Ненормальное положение международных и денежных оборотов, вследствие обесценения и разнородности меновой единицы и злоупотреблений менял, вынудили некоторые городские управления и торговые классы открыть общественные банки.

227 I

счет кредитора в книгах банкиров. Фактически это были первые безналичные расчеты. Такая операция получила название «жирооборот» (в переводе с греч. — круг).

Первые общественные банки появились в Италии. В Венеции в 1156 г. образовался жиробанк «Монтеньева». В 1407 г. Банк «Святого Георгия» был организован путем слияния многих мелких общественных банков. В 1609 г. голландское правительство, недовольное злоупотреблениями местных банкиров, учредило Амстердамский общественный банк под гарантией города. В 1619 г. Гамбург по примеру Амстердама учредил под гарантией города жиробанк, существовавший до 1812 г.

Функции этих банков заключались в следующем:

1. они принимали деньги на хранение;
2. торговый класс, оставляя деньги в банках, распоряжался ими путем переводов денежных средств со своих счетов на счета получателей, если они имели эти счета в том же банке. Для торгового класса это служило экономией времени.

В Нидерландах становление банков имело те же основы, что и в древности (прежде всего использовалась посредническая роль храмов, торговых домов и отдельных купцов). В Германии на базе филиалов итальянских торговых домов стали развиваться немецкие торговые дома (полные товарищества или товарищества на вере). Они не имели устава и не были обязаны публиковать данные своих балансов, чего требовали власти итальянских городов. Для осуществления денежных операций достаточно было получить свидетельство определенного образца. Основные операции сводились к привлечению денег со стороны крупных вкладчиков (баронов, князей и др.) и для предоставления их нуждающимся в качестве ссуд под заклад (невзирая на законы об ограничении или запрете ростовщичества).

Таким образом, на втором этапе банки были исключительно жиробанками, но не депозитными в современном смысле слова, так как вклады принимались, но пользоваться ими для собственных операций было нельзя, поэтому клиенты не получали за них проценты, а сами выплачивали комиссионное вознаграждение.

Третий этап. Следующий шаг в развитии банковского дела был совершен в Англии, ставшей в XVII в. самой передовой инду-

I 228 стриальной страной. Первыми английскими банкирами были, как правило, золотых дел мастера. Вскоре после того как в сделках начали использовать золото, стало очевидным, что покупателям и торговцам неудобно и небезопасно при заключении сделок перевозить, взвешивать и проверять на чистоту золото. Вошло в правило отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которые имели для этого специально оборудованные подвалы или кладовые и могли за плату предоставить их в пользование. Получив золотой вклад, ювелир выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на эти квитанции, которые таким образом превратились в раннюю форму бумажных денег. Ювелиры начали осознавать, что хранимое ими золото востребуется редко, количество еженедельно и ежемесячно вкладываемого золота превышало количество изымаемого. Бумажные деньги (квитанции), находившиеся в обращении, полностью обеспечивались золотом. Избыточные бумажные деньги использовали в обращении, давая под процент ссуды торговцам, производителям и потребителям.

Ведущую роль играл Английский банк, созданный в 1694 г. шотландцем У. Петерсоном с уставным капиталом 1 200 ООО фунтов стерлингов для решения финансовых затруднений правительства. В силу того что капитал был изъят государством, были выпушены банковские билеты на эту же сумму. Банк мог расплачиваться этими билетами, имел монопольное право торговать золотом.

Вскоре возникают специализированные банки. Шотландский королевский банк (1695), Банк Британской компании для торговли холстом (1706), Венский банк (1703), Прусский банк для морской торговли (1767), Парижская учетная касса (1776), Петербургский банк (1780). В этих банках появляется новый способ расчетов: не только путем переносов со счета на счет и переводов, но и посредством чекового обращения. Появились различные виды вкладов, которые вскоре стали использоваться и в других странах (рис. 17.1).

Возникли эмиссионные банки, основная цель которых состояла в эмиссии банкнот, т.е. приказов банкнот на самих себя, выдаваемых ими к платежу по предъявлении обладателем такого приказа.

Четвертый этап. Особое распространение получают депозитные банки в Англии, Шотландии, Австрии, Германии, Швейцарии, а также в Северной Америке. В начале XIX в. появляются централь-

229 I

Рис. 17.1. Виды вкладов

ные банки, монопольно выполняющие функцию эмиссии банкнот (во Франции Центральный банк был образован Наполеоном в 1800 г., Австрийский банк — в 1806 г., Русский государственный банк — в 1860 г.).

Появились новые специализированные банки: ипотечные — под залог недвижимости, народные — обслуживающие население, ремесленные — для обслуживания производства, а также ссудные кассы, которые выдавали кредиты, сберегательные кассы, принимавшие вклады населения (они не имели права заниматься кредитованием, являлись государственными учреждениями и размещали деньги в государственные ценные бумаги). В 1848 г. в Пруссии появляются ломбарды, которые стали очень популярны и быстро распространились и в других странах.

Банков становится все больше, начинает формироваться полноценная банковская система, включающая центральный банк, универсальные банки, которые осуществляют весь известный спектр операций, и специализированные банки, ориентирующиеся на определенный вид операций.

Развитие рынка ценных бумаг привело к расширению операций с ценными бумагами, а впоследствии, уже в 70-е гг. XX в., и к появлению секьюритизации активов — оформлению долгов в ценные бумаги с последующей их реализацией. Законодательные ограничения участия банков в деятельности на рынке ценных бумаг, участие в капиталах предприятий способствовало возникновению доверительных — трастовых операций.

Банки расширяют торговлю золотом, занимаются валютными операциями, развиваются корреспондентские отношения.

I 230

Таким образом, история развития банков привела к тому, что современный банк превратился в крупную структуру, занимающуюся широким кругом денежно-финансовых отношений и играющую серьезную роль в экономике.