Кредит и деньги

В условиях товарно-денежных отношений деньги и кредит развиваются в неразрывном единстве, взаимно дополняя друг друга в обслуживании производства, распределении и перераспределении валового общественного продукта.

Предоставление кредита банком создает новые деньги на депозитных счетах. С другой стороны, расширение депозитной базы расширяет возможности и для кредитования. Владельцы счетов в банке выступают одновременно как субъекты и кредитных, и денежных отношений.

Деньги совершают постоянный кругооборот. При этом без кредита этот кругооборот был бы невозможным. Кредит соединяет отдельные фазы воспроизводства и в пространстве, и во времени, ускоряя процесс воспроизводства. Через рынок кредитных ресурсов деньги из одной сферы рынка переходят в другую в результате действия закона спроса и предложения. Рынок кредитных ресурсов - единственный рынок, на котором создаются новые деньги, удовлетворяющие дополнительный спрос во всех сферах рыночных отношений.

Вместе с тем между этими категориями существуют следующие различия:

"кредит" - более узкая экономическая категория: субъектами денежных отношений являются практически все юридические и физические лица; субъектами кредитных отношений - только участники кредитных сделок;

кредит создает не только деньги, но и другие платежные средства (векселя);

при отсрочке платежа за товар (услугу) кредит проявляет свою сущность не в платеже по истечении отсрочки (как деньги), а в факте отсрочки платежа;

эти категории имеют разные потребительные стоимости для субъектов денежных и кредитных отношений. Все субъекты денежных отношений заинтересованы в потребительной стоимости денег (как всеобщего эквивалента).

деньги и кредит имеют разные стадии движения. Движение денег мимолетно и односторонне. В их движении нет таких стадий, как использование покупателем и возврат продавцу;

кредит, в отличие от денег, приносит процент;

в денежных отношениях всегда происходит смена права собственности на деньги. В кредитных отношениях правом собственности обладает всегда кре-

дитор, передающий деньги во временное пользование. Исключение составляет коммерческий кредит, при котором передаваемый покупателю товар с отсрочкой платежа меняет своего собственника.

В условиях рыночной экономики проявляется тенденция дальнейшего усиления взаимодействия денег и кредита. В частности, возникновение и развитие таких видов банковского кредита, как контокоррентный, револьверный, кредитные линии, дают возможность завязывать длительные и постоянные связи с клиентами, которые одновременно становятся субъектами и денежных, и кредитных отношений. Об усилении взаимодействия денег и кредита свидетельствует и развитие электронных денег, расширение безналичных расчетов, клиринга.

В обществе с развитыми рыночными отношениями и деньги, и кредит становятся объектами государственного регулирования, т.е. государство является прямым или косвенным субъектом денежных и кредитных отношений.