6.3. Роль кредита в развитии экономики и его границы

В первом случае его роль проявляется в следующем: 1) обеспечивается бесперебойность процессов производства и реализации продукции; 2) удовлетворяется временная потребность в средствах, обусловленная сезонностью производства и реализации определенных видов продукции; 3) обеспечивается расширенное производство и реализация продукции.

Потребительский кредит способствует повышению уровня потребления.

Велика роль кредита и в сфере наличного и безналичного денежного оборота, что относится к денежно-кредитным системам всех стран. В России ЦБ РФ монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение. Поступление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения происходят на кредитной основе, через банки. Выдача банками наличных денег клиентам и поступление в банки наличных денег представляют собой кредитные операции, в которых проявляются кредитные отношения между банками и их клиентами. При наличии средств на счетах клиентов последние являются кредиторами банка, следовательно, выдача наличных со счетов свидетельствует о погашении банком своей задолженности клиентам.

Образование средств на счетах клиентов происходит в результате предоставления ссуд при осуществлении депозитной эмиссии. Средства, образовавшиеся в итоге ссудных операций, могут быть в дальнейшем использованы для пере-числения на счета других клиентов и выдачи им наличных денег.

Для использования преимуществ применения кредита в качестве дополнительного источника средств для бесперебойного безналичного денежного оборота важно не допускать предоставления ссуд для покрытия недостатков в работе заемщиков и обеспечивать их выдачу только в размере обоснованной потребности в средствах.

Для достижения целей денежно-кредитной политики ЦБ РФ устанавливает нормативы, регулирующие деятельность КБ, определяет общий объем кредитов рефинансирования, правила проведения банковских операций, в т.ч.

Однако кредит имеет определенные границы применения, т.е. он может быть эффективным (меть положительное воздействие на экономику) только при оптимальном уровне кредитных вложений. Избыточное предоставление кредита приводит к замедлению темпов воспроизводства, поскольку накапливаются излишние запасы ТМЦ, отвлекаются ресурсы, которые можно было бы использовать на производительные либо потребительские цели. При излишнем кредитовании у предприятия снижается заинтересованность в экономном использовании ресурсов и ускорении реализации товаров.

При недостатке кредитных средств у предприятий возникают трудности с приобретением сырья и материалов, что также отрицательно сказывается на процессах воспроизводства.

Определение границ применения кредита предполагает установление:

круга потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться за счет кредита;

границ использования кредита по народному хозяйству в целом, в т.ч. для увеличения оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд, государственных потребностей;

количественных границ предоставления кредита (объемов кредитных вложений отдельных банков и др.);

границ предоставления кредита отдельным заемщикам (с учетом интересов и потребностей заемщиков, а также интересов и возможностей кредиторов).

ПРИ ОПРЕДЕЛЕНИИ ГРАНИЦ ПРИМЕНЕНИЯ КРЕДИТА ДОЛЖНЫ УЧИТЫВАТЬСЯ:

необходимость участия заемных средств в решении задач обеспечения бесперебойности и развития процессов производства и реализации продукции;

качество коммерческой деятельности предприятий;

экономное использование ресурсов хозяйства;

вопросы повышения благосостояния населения;

потребности обеспечения оборота платежными средствами и др.

Обычно границы регулируются различными нормативными актами и из-меняются в различные периоды развития экономики. В рыночных условиях границы расширяются, что проявилось, в частности, в развитии коммерческого и ипотечного кредита.

Различают макроуровень (народнохозяйственные пределы) и микроуровень (банк-клиент) увеличения кредитных вложений.

На макроуровне при планировании кредитных вложений должны учитываться: рост объемов производства в целом, их структура, а также задачи оптимизации величины денежных средств в обороте. На микроуровне границы определяются интересами, потребностями и возможностями конкретных участников - заемщика и кредитора.